Verificar sua pontuação de crédito diminui?

Todo mundo sabe o quão importante é sua pontuação de crédito – desde a aprovação de um cartão de crédito até a obtenção de taxas de juros mais baixas em empréstimos. É essencial manter sua pontuação de crédito para que você possa obter as melhores ofertas de crédito.

Mesmo que você não precise acessar esse crédito agora, você deve estar preparado para quando surgir uma emergência e você pode usar alguns fundos extras.

Embora a verificação de sua pontuação de crédito ajude a saber onde você está atualmente e como está melhorando ao longo do tempo, alguns tipos de consultas de crédito podem causar danos. Aprenda as diferenças entre cada tipo de verificação de crédito para que você possa manter sua pontuação de crédito o mais alta possível.

Qual ​​é a diferença entre perguntas difíceis e perguntas leves?

Uma consulta de crédito ocorre quando você, um credor ou outro terceiro solicita uma cópia do seu relatório de crédito de uma das três principais agências de crédito:Experian, Equifax ou TransUnion.

Eles podem usar os dados do seu relatório para gerar ofertas de crédito personalizadas, confirmar suas informações pessoais e muito mais. Exatamente quem pode acessar seu relatório de crédito é regulado pelo Fair Credit Reporting Act (FCRA). Você também pode autorizar outras pessoas a visualizar seu relatório de crédito, se desejar.

Existem dois tipos diferentes de consultas de crédito:hard e soft. A diferença vem de quem exatamente está acessando seu relatório e por quê.

Dúvidas difíceis

Normalmente, qualquer solicitação de crédito que você fizer resultará em uma consulta de crédito.

Isso pode incluir aplicativos de cartão de crédito, empréstimo pessoal, hipoteca e empréstimo de carro. As agências de cobrança também podem acessar seu relatório de crédito para tentar encontrar sua localização, resultando em uma consulta difícil.

Consultas de software

Uma consulta de crédito brando, por outro lado, normalmente ocorre como parte de uma verificação de antecedentes, em vez de uma análise de crédito completa. Solicitar uma pré-aprovação de um credor para obter uma cotação de taxa é um dos motivos mais comuns para uma consulta suave.

No entanto, uma consulta suave também pode ser realizada mesmo se você não estiver solicitando crédito. Por exemplo, eles podem ser usados ​​como parte do processo de triagem para potenciais proprietários e empregadores.
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Seguradoras, concessionárias de serviços públicos e operadoras de celular, por exemplo, também podem verificar seu crédito. Eles são considerados perguntas suaves.

Por fim, verificar sua própria pontuação de crédito conta apenas como uma consulta suave. Verificar sua pontuação de crédito NÃO prejudica sua pontuação de crédito, desde que você não esteja realmente solicitando um empréstimo.

Você nunca quer solicitar crédito apenas para verificar sua pontuação de crédito. Se o fizer, conta como uma investigação difícil. No entanto, se você comprar sua pontuação de crédito do myFICO ou obtê-la gratuitamente em qualquer um dos sites que oferecem pontuações de crédito gratuitas, ela não contará contra você.

Os credores em potencial podem realizar uma consulta suave para ajudar a personalizar ofertas de crédito personalizadas para você com base em seu perfil de crédito. É assim que você recebe ofertas de pré-aprovação pelo correio para cartões de crédito, empréstimos pessoais e refinanciamento.

Se você não quiser que esses credores acessem suas informações e preencham sua caixa de correio com lixo eletrônico, você pode optar por não acessar o site OptOutPrescreen.com.

Como as consultas afetam sua pontuação de crédito?

Perguntas difíceis afetam sua pontuação de crédito de algumas maneiras diferentes. Primeiro, todos os puxões fortes permanecem em seu histórico de crédito por dois anos. Eles são listados individualmente em uma seção no final do seu relatório de crédito.

Cada um causa uma ligeira queda em sua pontuação de crédito, embora geralmente não mais do que cinco pontos. As consultas de crédito permanecem em seu relatório de crédito por até 2 anos. No entanto, o dano dura apenas cerca de um ano.

Recentemente, os modelos de pontuação de crédito mudaram para acomodar as tendências dos consumidores de comprar ofertas. Por exemplo, se você fez várias consultas de empréstimo de carro em um curto período de tempo, geralmente de 30 a 45 dias, elas contarão apenas como uma única consulta difícil.

Credores e emissores de cartão de crédito ainda veem cada consulta de crédito, mas isso normalmente não causa alarme, pois parece que você está apenas procurando as melhores taxas.

As consultas de cartão de crédito prejudicam minha pontuação de crédito?

Muitas consultas de cartão de crédito podem levantar uma bandeira vermelha quando um credor em potencial está revisando seu relatório de crédito durante o processo de inscrição. Isso é verdade por algumas razões diferentes.

Primeiro, as consultas de cartão de crédito geralmente não são agrupadas como parte da compra de taxas. A outra parte preocupante para os credores é que pode levar algum tempo para que uma nova linha de crédito apareça em seu relatório de crédito. Os credores podem não se sentir confiantes de que todas as suas contas e saldos atuais estão listados em seu relatório de crédito.

Você pode ter novos cartões de crédito e saldos pendentes, tornando os cálculos da relação dívida/renda do credor imprecisos. Simplesmente não há como eles saberem. Portanto, o ideal é parar de solicitar cartões de crédito bem antes de precisar solicitar outros tipos de empréstimos.

A boa notícia é que as consultas de crédito não têm nenhum efeito na sua pontuação de crédito. Por isso, comprar crédito por meio de pré-aprovações é uma forma segura de encontrar as melhores taxas e prazos. Ele permite que você obtenha taxas de quantos credores desejar sem prejudicar seu crédito.

Os futuros credores em potencial não podem ver consultas leves em seu relatório de crédito. Eles não usam essas informações ao avaliar seu aplicativo.

Você pode contestar uma consulta difícil?

Sim, perguntas difíceis podem ser contestadas se você achar que uma ou mais foram listadas incorretamente em seu relatório de crédito. De acordo com a FCRA, os credores devem receber sua autorização antes de realizar uma investigação difícil. Se você está pensando em contestar alguma dúvida, comece verificando todas as três agências de crédito.

Nem todos os credores se reportam a todas as três agências, então as informações podem ser listadas de forma diferente em cada uma delas. Além disso, cada agência de crédito tem seu próprio processo de disputa. Portanto, contestar com sucesso um inquérito em um relatório não terá efeito nos outros dois.

Entre em contato com o credor primeiro

Se você não reconhecer uma ou mais das consultas listadas em seus relatórios de crédito, comece entrando em contato diretamente com o credor. É melhor escrever uma carta formal e solicitar um recibo de retorno por carta registrada. Dessa forma, você pode manter registros extensos e cronometrar a capacidade de resposta da empresa.

Eles são obrigados por lei a fornecer prova de que você autorizou a consulta por meio de um pedido de cartão de crédito ou algum outro tipo de documentação. Se não puderem, eles devem instruir a agência de crédito a remover a consulta do seu relatório de crédito.

Apresentar uma disputa de agência de crédito, se necessário

Muitas vezes, a empresa de cartão de crédito pode simplesmente removê-lo, em vez de passar pelo incômodo de desenterrar papéis antigos. Se você tiver dificuldade em trabalhar com o emissor do cartão de crédito, também poderá abrir uma disputa diretamente com a agência de crédito.

Ao decidir disputar questões difíceis, observe sua situação geral de crédito. Pode não valer a pena se você espera remover apenas uma ou duas consultas. Afinal, isso provavelmente resultará apenas em um aumento de alguns pontos.

Se você tiver itens negativos significativos em seu relatório de crédito, seu tempo pode ser mais bem gasto concentrando-se em remover alguns deles.

Ainda assim, você pode querer remover perguntas difíceis imprecisas se estiver prestes a solicitar um empréstimo importante e quiser que seu histórico de crédito seja o mais limpo possível. Dessa forma, você não precisa se preocupar com o credor vendo tantas consultas listadas nos últimos dois anos.

Como você pode monitorar sua pontuação de crédito com segurança?

Quando você está tentando aumentar sua pontuação de crédito, é importante verificá-lo regularmente para ver quais de seus comportamentos financeiros estão tendo um impacto positivo e quais estão causando danos.

Verificar seu próprio relatório de crédito não afeta sua pontuação de crédito, nem a inscrição em um serviço de monitoramento de crédito. Você recebe atualizações regulares sobre seu progresso. Além disso, você também pode se sentir seguro sabendo que poderá detectar rapidamente qualquer possível roubo de identidade ou fraude.

Para obter uma lista abrangente dos melhores serviços de monitoramento de crédito disponíveis, confira nossas análises.

Se você está simplesmente interessado em obter sua pontuação de crédito regularmente, pergunte ao seu banco ou empresa de cartão de crédito se eles oferecem um serviço de pontuação de crédito gratuito. Você pode ter acesso às suas pontuações de crédito todos os meses como parte de seus benefícios de membro.

Entender como as consultas de crédito funcionam pode poupar muito sofrimento e aborrecimento na hora de solicitar um novo crédito. Verifique seus relatórios de crédito pelo menos uma vez por ano para se certificar de que você está atualizado sobre quaisquer imprecisões ou erros e, em seguida, acompanhe qualquer informação incorreta que encontrar.

Ao manter seu relatório de crédito e pontuação de crédito limpos e atualizados, você terá facilidade na próxima vez que precisar obter um empréstimo ou um novo cartão de crédito.
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