Quanto tempo leva para reconstruir o crédito?

Se você está tentando se recuperar de uma grande queda financeira, pode parecer que você nunca recuperará seu crédito. Talvez você esteja sobrecarregado com dívidas de cartão de crédito ou tenha perdido o emprego e atrasado em todos os tipos de contas.

Não importa o que aconteceu no seu passado, sempre há algo que você pode fazer para controlar suas finanças e seu crédito. Pode levar algum tempo, mas é possível. Então, quanto tempo leva para reconstruir seu crédito? Leia mais para descobrir.

Quanto tempo leva para reconstruir seu histórico de crédito?

Sua pontuação de crédito reflete as informações em seu relatório de crédito, portanto, você deve levar em consideração quais itens estão listados, quanto impacto eles têm e quanto tempo permanecem lá.

A maioria dos itens negativos, como pagamentos em atraso, baixas e execuções hipotecárias, permanecem em seu relatório de crédito por até sete anos. No entanto, as falências do capítulo 7 e os ônus fiscais não pagos permanecem por até 10 anos.

Se esses itens são precisos e todo o protocolo adequado foi seguido pelos credores, pode ser difícil removê-los do seu relatório de crédito antes do previsto. No entanto, é importante saber que seus efeitos em sua pontuação de crédito diminuem com o tempo, apesar de ainda estarem listados em seu relatório de crédito.
Pronto para aumentar sua pontuação de crédito?
(Alguns clientes aumentaram suas pontuações de crédito em 100 pontos ou mais.*)

Solicite uma Consulta de Crédito Gratuita!
(800) 220-0084^[*] Os resultados não são típicos ou garantidos. Ou inscreva-se online>>

Como você pode encontrar as áreas problemáticas em seu relatório de crédito?

Antes mesmo de pensar em reconstruir seu crédito, você precisa descobrir exatamente o que há de errado com ele. Comece solicitando seu relatório de crédito gratuitamente em cada uma das três principais agências de crédito.

Depois de ter seus relatórios de crédito, analise cuidadosamente cada um para ver quais informações são relatadas lá. Os credores não analisam apenas sua pontuação de crédito. Eles também analisam seus relatórios de crédito para ver o que está contribuindo para sua pontuação de crédito.

Você pode ver uma lista de itens negativos. Por exemplo, você pode ver um pagamento atrasado listado aqui, incluindo o atraso. Você também verá uma lista de suas contas em situação regular e uma lista de consultas de crédito feitas nos últimos dois anos.

Supondo que tudo o que você vê seja preciso, você terá uma boa noção de quais itens precisa trabalhar, seja por meio de ações que você pode realizar hoje ou simplesmente esperando.

Como começar a reconstruir seu crédito

Depois de saber com que tipo de crédito você está trabalhando, você pode seguir algumas etapas diferentes para começar a reconstruir. Alguns itens demoram um pouco para fazer a diferença na sua pontuação de crédito, enquanto outros começam a ter um impacto imediato.

De qualquer forma, essas dicas são necessárias para manter um crédito saudável, mesmo que alguns itens importantes simplesmente precisem de tempo para se reparar.

Pague suas contas em dia

Talvez você esteja vivendo de salário em salário, ou talvez apenas ignore as datas de vencimento. Não importa sua atitude em relação ao pagamento de contas, é hora de mudar sua mentalidade e pagá-las em dia.

Estar apenas 30 dias atrasado nos pagamentos com cartão de crédito pode fazer com que sua pontuação de crédito caia mais de 100 pontos. E o verdadeiro chutador? Quanto maior for sua pontuação de crédito, para começar, mais pontos você perderá. Portanto, se sua pontuação de crédito já estiver nos 700s ou até nos 800s, ela cairá na extremidade mais alta da faixa por qualquer infração.

Resumindo:cuide dessas contas todos os meses. Inscreva-se para o pagamento automático de contas que sai no dia do pagamento, se necessário. Além disso, observe que essa regra não se aplica apenas a cartões de crédito e empréstimos.

Praticamente qualquer emissor, credor ou credor de cartão de crédito pode relatar um atraso no pagamento às agências de crédito, até mesmo à sua operadora de celular ou empresa de serviços públicos. Então pegue o calendário e faça um plano para pagar cada conta antes do vencimento.

Mantenha sua dívida baixa

Devido a uma grande quantidade de dívida pode prejudicar seu crédito de várias maneiras. Há uma categoria inteira dedicada apenas aos seus valores devidos, representando quase um terço de sua pontuação de crédito. E existem várias maneiras pelas quais seu nível de dívida é analisado para sua pontuação de crédito.

Primeiro, é importante que tipo de dívida você tem. Dívidas rotativas como cartões de crédito não são vistas com bons olhos porque a dívida não é garantida. Não há propriedade física que as empresas de cartão de crédito possam apreender se você parar de pagar seus saldos de cartão de crédito. Além disso, não há potencial para qualquer tipo de crescimento de valor.

O que quer que você tenha comprado com seu cartão de crédito provavelmente não renderá mais dinheiro do que você pagou, e provavelmente nem mesmo valor nominal.

Por outro lado, os empréstimos parcelados são pontuados melhor porque geralmente têm um ativo vinculado a eles (como uma hipoteca ou empréstimo de carro). Eles potencialmente oferecem algum tipo de valor agregado, como patrimônio em sua casa.

Taxa de utilização de crédito

Outro motivo para manter sua dívida baixa é que sua pontuação de crédito considera sua taxa de utilização de crédito. Isso se refere à quantidade de crédito a que você tem acesso em comparação com a quantidade que você usa.

Não há problema em ter alguns cartões de crédito, e quanto mais altos forem seus limites de crédito, melhor será para o seu crédito. Mas quanto mais você cobra (e não paga), mais esse limite de crédito diminui.

Idealmente, você não deseja usar mais de 30% do seu crédito. Portanto, se os limites do seu cartão de crédito totalizarem US $ 10.000 e você tiver apenas um saldo de US $ 2.000, estará utilizando apenas 20% do seu limite de crédito.

Para reconstruir rapidamente seu crédito, tente pagar qualquer dívida que tenha para obter seu índice abaixo de 30%. Você deve notar um aumento na sua pontuação de crédito após um mês ou dois.

Pense duas vezes antes de abrir novas contas

Você pode pensar que obter um cartão de crédito é uma ótima maneira de reduzir sua taxa de utilização de crédito sem ter que pagar dívidas. Basta obter um novo cartão para aumentar seu limite de crédito, certo?

Não tão rápido. Seu relatório de crédito é uma teia de informações entrelaçadas, e fazer uma mudança aparentemente simples pode ter efeitos cascata que você não considerou.

Existem várias maneiras pelas quais a abertura de uma nova conta pode prejudicar seu crédito. Para começar, você está aumentando a quantidade de crédito rotativo em seu mix de crédito. Isso não vai ajudar em nada na sua pontuação de crédito.

Consultas de crédito

Perguntas difíceis também prejudicam sua pontuação de crédito. Claro, são apenas cinco ou dez pontos, mas isso pode aumentar se você estiver solicitando vários cartões ao mesmo tempo. Além disso, cada uma dessas consultas permanece em seu relatório de crédito por dois anos!

Por fim, novas contas reduzem seu comprimento médio de crédito porque você está essencialmente adicionando um grande zero que reduz suas contas mais experientes.

Não há problema em obter um novo cartão de crédito se você precisar de um por um motivo específico, mas não abra um apenas na tentativa de recuperar o crédito. Você provavelmente acabará causando mais danos a longo prazo.

Não feche contas antigas

Além disso, fechar uma conta antiga pode prejudicar sua pontuação de crédito ao aumentar inadvertidamente sua taxa de utilização de crédito. As contas fechadas ainda contribuem para a duração do seu histórico de crédito por mais dez anos, mas não contam para sua linha de crédito disponível.

Se você está pensando em fechar uma conta porque não pode controlar seus gastos, tente bloquear seus cartões ou mantê-los com um familiar confiável.

Você também pode excluir todas as informações de cartão de crédito salvas em seu telefone e laptop para não ficar tentado a fazer compras com um clique rápido. Claro, manter sua dívida sob controle é mais importante. No entanto, se o autocontrole não for um problema, provavelmente será melhor manter suas contas atuais abertas.

Cartões de crédito garantidos e empréstimos para construtores de crédito

A reconstrução do crédito pode ser um desafio se você não tiver muitas contas positivas em seu histórico de crédito. Uma das maneiras mais fáceis de adicionar informações positivas é obter um cartão de crédito seguro ou um empréstimo para construção de crédito. Você pode ser aprovado para eles mesmo se tiver uma pontuação de crédito ruim. Na verdade, eles foram projetados especificamente para pessoas com crédito ruim.

Ambas as contas foram criadas para que as pessoas construíssem crédito fazendo pequenos pagamentos mensais e pontuais. A empresa de cartão de crédito informa seu histórico de pagamentos às agências de crédito, o que pode realmente ajudá-lo a obter um bom crédito e melhorar sua pontuação de crédito.

Quais fatores afetam sua pontuação de crédito?

Embora existam cinco categorias separadas, elas se sobrepõem de várias maneiras. Veja como eles se dividem:

• Histórico de pagamentos (35%)
• Valores devidos (30%)
• Comprimento do histórico de crédito (15%)
• Mista de crédito (10%)
• Novo crédito/consultas (10%)

Abrir uma nova conta de crédito, por exemplo, pode aumentar seu crédito total disponível. No entanto, a nova conta também reduz a duração média do seu histórico de crédito e adiciona uma nova consulta ao seu relatório de crédito.

São três categorias diferentes afetadas por uma ação, com uma mudança potencialmente positiva e duas negativas. Além disso, a pontuação de crédito de cada pessoa é ponderada de maneira diferente, dependendo de todo o perfil de crédito.

Resumo

Tudo é relativo. É quase impossível descobrir exatamente que efeito suas decisões financeiras terão em sua pontuação de crédito.

Em vez de tentar manipular impactos potencialmente positivos, concentre-se nas vitórias infalíveis, como pagar suas contas e reduzir suas dívidas. Eles podem levar mais tempo para reconstruir sua pontuação de crédito, mas você não corre o risco de um efeito dominó imprevisto por decisões confusas.

Se precisar de mais ajuda, considere entrar em contato com uma empresa de reparo de crédito. Eles ajudam os clientes a reconstruir o crédito removendo itens negativos de seus relatórios de crédito. Confira nossa lista das principais empresas de reparo de crédito.