Qual é o seu índice de utilização de crédito e como isso afeta sua pontuação de crédito?
Sua taxa de utilização de crédito tem um grande impacto em sua pontuação de crédito - quase tão grande quanto seu histórico de pagamentos. Veja como o CUR funciona - e como você pode corrigi-lo.
Talvez você já tenha ouvido falar em índice de utilização de crédito, e talvez não. Se você seguir sua pontuação de crédito, deverá ter uma compreensão geral do que é e por que isso afeta sua pontuação.
É o segundo componente mais importante da sua pontuação de crédito, tendo apenas ligeiramente impacto menor do que seu histórico de pagamentos. E, como ele representa uma parcela tão grande de sua pontuação de crédito, alterar sua taxa de utilização de crédito pode ter um efeito descomunal em seu poder de empréstimo. Por isso é tão importante entendê-lo.
Sua taxa de utilização de crédito está relacionada ao uso de seu cartão de crédito. É a quantia de dinheiro que você deve em todos os seus cartões de crédito, dividida pela soma de todos os seus limites de crédito. Por exemplo, se você tiver cinco cartões de crédito com limites de crédito totalizando US$ 20.000 e deve US$ 10.000 sobre eles coletivamente, sua taxa de utilização de crédito é de 50%, ou seja, US$ 10.000 dividido por US$ 20.000.
A taxa de utilização de crédito é aplicada ao total de todas as suas dívidas de cartão de crédito e não é específica para nenhum cartão de crédito individual. Essa é uma consideração importante, pois não ajudará sua pontuação de crédito se você tentar diminuir sua utilização de crédito em um cartão de crédito, transferindo parte do saldo para outro, de modo que cada um tenha uma utilização de crédito menor.
Sua pontuação de crédito é calculada por cada uma das três principais agências de crédito, Experian, Equifax e Transunion. Cada um usa o modelo de pontuação de crédito myFICO, embora produza resultados diferentes para cada agência. Isso acontece porque nem todos os credores se reportam a todas as três agências, nem necessariamente se reportam a elas simultaneamente. Isso pode produzir diferenças de tempo que podem resultar em diferentes pontuações de crédito.
O modelo de pontuação de crédito FICO usa cinco categorias de crédito para calcular sua pontuação de crédito. Em ordem de importância, são eles:
Como você pode ver nesta lista, sua taxa de utilização de crédito representa 30% de sua pontuação de crédito, o que não é muito inferior ao seu histórico de pagamentos. Por esse motivo, é possível ter uma pontuação de crédito razoável ou até ruim, mesmo que você tenha um bom histórico de pagamentos de crédito. O fato de você dever muito em seus cartões de crédito pode compensar um excelente histórico de pagamentos.
É importante perceber que seu índice de utilização de crédito, assim como todos os outros componentes que contribuem para sua pontuação de crédito, não seguem certezas matemáticas absolutas. Por esse motivo, pagar um cartão de crédito pode não ter o efeito positivo que você pensa que deveria.
Aqui está o porquê:O impacto do seu índice de utilização de crédito varia de acordo com seu mix geral de crédito. Por exemplo, se você tiver apenas dois cartões de crédito e ambos estiverem no limite, sua taxa de utilização de crédito terá um impacto negativo maior em sua pontuação de crédito do que se você tiver cinco cartões de crédito, dois empréstimos parcelados e uma hipoteca.
Embora muitas fontes gastem muito tempo explicando como você pode manipular sua pontuação de crédito, a realidade é que ela é calculada com base em uma matriz que não pode ser alterada com precisão usando diferentes táticas. O conselho geral pode estar no alvo, mas os específicos nem sempre produzem resultados garantidos.
Ok, então sabemos que o índice de utilização do crédito é importante. Mas o que é uma proporção desejável?
Obviamente, quanto menor for o índice de utilização de crédito, mais positivo será o impacto em sua pontuação de crédito. Por outro lado, quanto maior for, maior será o impacto negativo.
De um modo geral, os modelos de pontuação FICO são favoráveis a índices de 30% ou menos. No extremo oposto do espectro, uma taxa de utilização de crédito de 80 ou 90 por cento ou mais terá um impacto altamente negativo em sua pontuação de crédito. Isso ocorre porque índices tão altos indicam que você está se aproximando do status máximo, e isso se correlaciona com uma alta probabilidade de inadimplência.
Essa é pelo menos a teoria, já que as agências de crédito geralmente fornecem apenas informações vagas sobre o impacto exato de sua taxa de utilização de crédito e praticamente tudo o mais em seu cálculo de pontuação de crédito. Por esse motivo, a melhor estratégia é simplesmente trabalhar para reduzir sua taxa de utilização de crédito, em vez de procurar atingir um determinado nível desejado.
Diferentes indústrias e credores individuais têm diferentes maneiras de avaliar seu crédito. Enquanto alguns podem olhar estritamente sua pontuação de crédito geral, outros podem olhar mais de perto para componentes específicos.
Seu índice de utilização de crédito pode ser um desses componentes. Por exemplo, digamos que você tenha uma pontuação de crédito de 685, que geralmente está dentro da faixa de pontuação aceitável de um credor. No entanto, você tem uma taxa de utilização de crédito de 77%, e esse credor específico tem um limite de 65%. Você pode ser recusado para o empréstimo - ou o valor do empréstimo reduzido - porque excedeu o limite do índice de utilização de crédito do credor.
Esta não é uma situação incomum. Por exemplo, embora você possa ter uma boa pontuação de crédito em geral, se você tiver um histórico de atrasos nos pagamentos de empréstimos para automóveis, um credor de automóveis pode atribuir uma taxa de juros subprime ou até restringir os termos do empréstimo.
Em geral, porém, deve-se supor que uma alta taxa de utilização de crédito sempre será um obstáculo. É usado pelos credores como um preditor crítico de inadimplência. De acordo com o raciocínio deles, uma alta taxa de utilização de crédito indica um padrão de uso excessivo de crédito ou que você está ficando perigosamente próximo do padrão, pois em breve não terá crédito adicional disponível.
Por esse motivo, você deve ter o propósito de manter uma taxa de utilização de crédito relativamente baixa, mesmo além do impacto que isso pode ter em sua pontuação de crédito.
O que você pode fazer se sua taxa de utilização de crédito estiver prejudicando sua pontuação de crédito ou se você simplesmente quiser reduzi-la para um nível mais confortável?
Esta é a estratégia mais óbvia. Você não precisa necessariamente pagar tudo sua dívida de cartão de crédito, mas pagá-la substancialmente pode fazer uma grande diferença. Tenha cuidado para não presumir que cada pagamento que você fizer se traduzirá automaticamente em uma pontuação de crédito mais alta. Pagar US$ 1.000 em plástico provavelmente não terá muito efeito se você tiver US$ 30.000 em dívida total no cartão de crédito.
A ideia básica é aumentar a quantidade de crédito não utilizado que você tem disponível. Por exemplo, se você atualmente tem $ 20.000 em limites de crédito, mas deve $ 15.000, sua taxa de utilização de crédito é de 75 por cento desconfortavelmente alta. Mas se você adicionar uma linha de crédito de US$ 10.000, dando a você US$ 30.000 em seus limites gerais de crédito, sua taxa de utilização de crédito cairá para 50% (US$ 15.000 dividido por US$ 30.000).
Tenha cuidado com essa estratégia, no entanto, pois não é tão preto no branco quanto parece. O aumento que você recebe pela taxa de utilização de crédito repentinamente mais baixa pode ser compensada por sua nova linha de crédito, que é uma dívida totalmente nova. Isso pode afetar muito o componente Nova Dívida do cálculo da sua pontuação de crédito, mesmo que seja apenas 10% da sua pontuação.
Outra opção é solicitar outro cartão de crédito que efetivamente aumentará seu limite de crédito e fornecerá uma linha de crédito geral mais alta. Embora isso o ajude a reduzir sua porcentagem de CUR, isso não melhorará de forma alguma sua pontuação de crédito – especialmente se você gastar demais no novo cartão de crédito.
Obter um novo cartão de crédito funcionará se você for disciplinado o suficiente para poder controlar seus gastos. Porque lembre-se:o motivo de você ter uma alta taxa de utilização de crédito é que você está usando uma grande porcentagem do total de crédito disponível que você tem disponível. O nome do jogo é disciplina aqui.
Se você deseja abrir um novo cartão de crédito, compartilhamos algumas recomendações com base em sua pontuação de crédito.
Recomendamos o cartão de crédito OpenSky® Secured Visa®, que na verdade não exige nenhum histórico de crédito. Na verdade, eles não executarão seu crédito quando você se inscrever, evitando que você sofra uma pequena redução na pontuação.
Embora você tenha que pagar pelo menos US $ 200 para garantir sua linha de crédito, isso pode valer a pena para mutuários com baixo crédito. Além disso, você terá uma chance de aumentar a linha de crédito após seis meses.
Inscreva-se agora no site seguro
Confira o cartão de crédito Capital One Platinum se sua pontuação FICO for 650-699; apenas o crédito limitado de média justa é necessário para ser aprovado. Outro incentivo:a Capital One revisará automaticamente seu limite de crédito após seis meses, o que pode significar um potencial aumento da linha de crédito. Também não há taxa anual ou taxas de transação estrangeira, e oferece cobertura contra fraudes caso seu cartão seja perdido ou roubado.
Uma recomendação é o Discover it® – Cash Back, que não tem uma taxa anual e também tem um atraente reembolso de 5% em categorias selecionadas a cada trimestre (é necessário um gasto máximo de US $ 1.500 e ativação), bem como 1% de reembolso em todos os outros compras. Além disso, durante seu primeiro ano, o Discover corresponderá ao dinheiro de volta que você ganhou. Você também ganhará uma APR inicial de 0% nas transferências de saldo e nas compras por 14 meses.
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Confira o cartão Chase Sapphire Preferred® se você tiver uma pontuação FICO de 750 ou superior. Há muitas razões pelas quais você escolheria este cartão, incluindo 60.000 pontos de bônus depois de gastar pelo menos US $ 4.000 durante os primeiros três meses de propriedade.
Você também ganhará 5X pontos em viagens compradas através do Chase Ultimate Rewards®, 3X pontos em jantares, 2X pontos em todas as outras compras de viagens. A oferta de bônus inicial se traduz em US$ 750 para serem usados em viagens (quando você resgata pelo Chase Ultimate Rewards ® ) ou $600 em dinheiro; excelentes escolhas mesmo.
Muitos consumidores, ansiosos para se livrar das dívidas, não apenas pagam os cartões de crédito, mas muitas vezes também os fecham. Em um nível emocional, isso pode parecer como se você estivesse se vingando de seus cartões de crédito. Em um nível prático, no entanto, você também estará eliminando uma linha de crédito aberta. Isso aumentará imediatamente sua taxa de utilização de crédito, e isso fará com que sua pontuação de crédito caia.
Não é irônico que sua pontuação de crédito possa realmente cair como resultado da eliminação de dívidas? Mas é exatamente isso que pode acontecer. É exatamente o oposto de adicionar uma nova linha de crédito. Digamos que você deva $ 20.000 em $ 30.000 em linhas de crédito. Sua taxa de utilização de crédito é de 67%. Você paga uma dívida de cartão de crédito de US$ 5.000 em um cartão com limite de crédito de US$ 10.000 e cancela o cartão. Mas, ao fazer isso, você não apenas reduziu sua dívida para US$ 15.000, mas também reduziu seu crédito disponível para US$ 20.000. Sua utilização de crédito agora salta para 75% — US$ 15.000 dividido por US$ 20.000.
Longe de melhorar sua pontuação de crédito, sua situação só piorou. É por isso que, embora seja perfeitamente aceitável e desejável pagar um cartão de crédito, você nunca deve encerrar a linha de crédito.
Manter um baixo índice de utilização de crédito é importante para manter uma boa pontuação de crédito. Mas pense nisso menos como uma estratégia específica e mais como um estilo de vida financeiro!
Você deve sempre querer manter suas dívidas no mínimo, e você pode fazer isso acontecer gradualmente. Não há necessidade de ficar obcecado em usar sua taxa de utilização de crédito para melhorar sua pontuação de crédito.
Talvez você já tenha ouvido falar em índice de utilização de crédito, e talvez não. Se você seguir sua pontuação de crédito, deverá ter uma compreensão geral do que é e por que isso afeta sua pontuação.
É o segundo componente mais importante da sua pontuação de crédito, tendo apenas ligeiramente impacto menor do que seu histórico de pagamentos. E, como ele representa uma parcela tão grande de sua pontuação de crédito, alterar sua taxa de utilização de crédito pode ter um efeito descomunal em seu poder de empréstimo. Por isso é tão importante entendê-lo.
O que é índice de utilização de crédito?
Sua taxa de utilização de crédito está relacionada ao uso de seu cartão de crédito. É a quantia de dinheiro que você deve em todos os seus cartões de crédito, dividida pela soma de todos os seus limites de crédito. Por exemplo, se você tiver cinco cartões de crédito com limites de crédito totalizando US$ 20.000 e deve US$ 10.000 sobre eles coletivamente, sua taxa de utilização de crédito é de 50%, ou seja, US$ 10.000 dividido por US$ 20.000.
A taxa de utilização de crédito é aplicada ao total de todas as suas dívidas de cartão de crédito e não é específica para nenhum cartão de crédito individual. Essa é uma consideração importante, pois não ajudará sua pontuação de crédito se você tentar diminuir sua utilização de crédito em um cartão de crédito, transferindo parte do saldo para outro, de modo que cada um tenha uma utilização de crédito menor.
Utilização de crédito e sua pontuação de crédito
Sua pontuação de crédito é calculada por cada uma das três principais agências de crédito, Experian, Equifax e Transunion. Cada um usa o modelo de pontuação de crédito myFICO, embora produza resultados diferentes para cada agência. Isso acontece porque nem todos os credores se reportam a todas as três agências, nem necessariamente se reportam a elas simultaneamente. Isso pode produzir diferenças de tempo que podem resultar em diferentes pontuações de crédito.
O modelo de pontuação de crédito FICO usa cinco categorias de crédito para calcular sua pontuação de crédito. Em ordem de importância, são eles:
- Histórico de pagamentos:35%
- Valores devidos (este é seu índice de utilização de crédito):30%
- Comprimento do histórico de crédito:15%
- Novo crédito:10%
- Tipos de crédito em uso:10%
Como você pode ver nesta lista, sua taxa de utilização de crédito representa 30% de sua pontuação de crédito, o que não é muito inferior ao seu histórico de pagamentos. Por esse motivo, é possível ter uma pontuação de crédito razoável ou até ruim, mesmo que você tenha um bom histórico de pagamentos de crédito. O fato de você dever muito em seus cartões de crédito pode compensar um excelente histórico de pagamentos.
É importante perceber que seu índice de utilização de crédito, assim como todos os outros componentes que contribuem para sua pontuação de crédito, não seguem certezas matemáticas absolutas. Por esse motivo, pagar um cartão de crédito pode não ter o efeito positivo que você pensa que deveria.
Aqui está o porquê:O impacto do seu índice de utilização de crédito varia de acordo com seu mix geral de crédito. Por exemplo, se você tiver apenas dois cartões de crédito e ambos estiverem no limite, sua taxa de utilização de crédito terá um impacto negativo maior em sua pontuação de crédito do que se você tiver cinco cartões de crédito, dois empréstimos parcelados e uma hipoteca.
Embora muitas fontes gastem muito tempo explicando como você pode manipular sua pontuação de crédito, a realidade é que ela é calculada com base em uma matriz que não pode ser alterada com precisão usando diferentes táticas. O conselho geral pode estar no alvo, mas os específicos nem sempre produzem resultados garantidos.
Qual é a altura muito alta?
Ok, então sabemos que o índice de utilização do crédito é importante. Mas o que é uma proporção desejável?
Obviamente, quanto menor for o índice de utilização de crédito, mais positivo será o impacto em sua pontuação de crédito. Por outro lado, quanto maior for, maior será o impacto negativo.
De um modo geral, os modelos de pontuação FICO são favoráveis a índices de 30% ou menos. No extremo oposto do espectro, uma taxa de utilização de crédito de 80 ou 90 por cento ou mais terá um impacto altamente negativo em sua pontuação de crédito. Isso ocorre porque índices tão altos indicam que você está se aproximando do status máximo, e isso se correlaciona com uma alta probabilidade de inadimplência.
Essa é pelo menos a teoria, já que as agências de crédito geralmente fornecem apenas informações vagas sobre o impacto exato de sua taxa de utilização de crédito e praticamente tudo o mais em seu cálculo de pontuação de crédito. Por esse motivo, a melhor estratégia é simplesmente trabalhar para reduzir sua taxa de utilização de crédito, em vez de procurar atingir um determinado nível desejado.
Como os credores veem sua taxa de utilização de crédito
Diferentes indústrias e credores individuais têm diferentes maneiras de avaliar seu crédito. Enquanto alguns podem olhar estritamente sua pontuação de crédito geral, outros podem olhar mais de perto para componentes específicos.
Seu índice de utilização de crédito pode ser um desses componentes. Por exemplo, digamos que você tenha uma pontuação de crédito de 685, que geralmente está dentro da faixa de pontuação aceitável de um credor. No entanto, você tem uma taxa de utilização de crédito de 77%, e esse credor específico tem um limite de 65%. Você pode ser recusado para o empréstimo - ou o valor do empréstimo reduzido - porque excedeu o limite do índice de utilização de crédito do credor.
Esta não é uma situação incomum. Por exemplo, embora você possa ter uma boa pontuação de crédito em geral, se você tiver um histórico de atrasos nos pagamentos de empréstimos para automóveis, um credor de automóveis pode atribuir uma taxa de juros subprime ou até restringir os termos do empréstimo.
Em geral, porém, deve-se supor que uma alta taxa de utilização de crédito sempre será um obstáculo. É usado pelos credores como um preditor crítico de inadimplência. De acordo com o raciocínio deles, uma alta taxa de utilização de crédito indica um padrão de uso excessivo de crédito ou que você está ficando perigosamente próximo do padrão, pois em breve não terá crédito adicional disponível.
Por esse motivo, você deve ter o propósito de manter uma taxa de utilização de crédito relativamente baixa, mesmo além do impacto que isso pode ter em sua pontuação de crédito.
Como diminuir sua taxa de utilização de crédito
O que você pode fazer se sua taxa de utilização de crédito estiver prejudicando sua pontuação de crédito ou se você simplesmente quiser reduzi-la para um nível mais confortável?
Pague e pague com cartões de crédito
Esta é a estratégia mais óbvia. Você não precisa necessariamente pagar tudo sua dívida de cartão de crédito, mas pagá-la substancialmente pode fazer uma grande diferença. Tenha cuidado para não presumir que cada pagamento que você fizer se traduzirá automaticamente em uma pontuação de crédito mais alta. Pagar US$ 1.000 em plástico provavelmente não terá muito efeito se você tiver US$ 30.000 em dívida total no cartão de crédito.
Obter novas linhas de crédito
A ideia básica é aumentar a quantidade de crédito não utilizado que você tem disponível. Por exemplo, se você atualmente tem $ 20.000 em limites de crédito, mas deve $ 15.000, sua taxa de utilização de crédito é de 75 por cento desconfortavelmente alta. Mas se você adicionar uma linha de crédito de US$ 10.000, dando a você US$ 30.000 em seus limites gerais de crédito, sua taxa de utilização de crédito cairá para 50% (US$ 15.000 dividido por US$ 30.000).
Tenha cuidado com essa estratégia, no entanto, pois não é tão preto no branco quanto parece. O aumento que você recebe pela taxa de utilização de crédito repentinamente mais baixa pode ser compensada por sua nova linha de crédito, que é uma dívida totalmente nova. Isso pode afetar muito o componente Nova Dívida do cálculo da sua pontuação de crédito, mesmo que seja apenas 10% da sua pontuação.
Abra um novo cartão de crédito
Outra opção é solicitar outro cartão de crédito que efetivamente aumentará seu limite de crédito e fornecerá uma linha de crédito geral mais alta. Embora isso o ajude a reduzir sua porcentagem de CUR, isso não melhorará de forma alguma sua pontuação de crédito – especialmente se você gastar demais no novo cartão de crédito.
Obter um novo cartão de crédito funcionará se você for disciplinado o suficiente para poder controlar seus gastos. Porque lembre-se:o motivo de você ter uma alta taxa de utilização de crédito é que você está usando uma grande porcentagem do total de crédito disponível que você tem disponível. O nome do jogo é disciplina aqui.
Se você deseja abrir um novo cartão de crédito, compartilhamos algumas recomendações com base em sua pontuação de crédito.
Se sua pontuação FICO for 500 – 599
Recomendamos o cartão de crédito OpenSky® Secured Visa®, que na verdade não exige nenhum histórico de crédito. Na verdade, eles não executarão seu crédito quando você se inscrever, evitando que você sofra uma pequena redução na pontuação.
Embora você tenha que pagar pelo menos US $ 200 para garantir sua linha de crédito, isso pode valer a pena para mutuários com baixo crédito. Além disso, você terá uma chance de aumentar a linha de crédito após seis meses.
Se sua pontuação FICO for 650 – 699
Inscreva-se agora no site seguro Confira o cartão de crédito Capital One Platinum se sua pontuação FICO for 650-699; apenas o crédito limitado de média justa é necessário para ser aprovado. Outro incentivo:a Capital One revisará automaticamente seu limite de crédito após seis meses, o que pode significar um potencial aumento da linha de crédito. Também não há taxa anual ou taxas de transação estrangeira, e oferece cobertura contra fraudes caso seu cartão seja perdido ou roubado.
Se sua pontuação FICO for 700 – 749
Uma recomendação é o Discover it® – Cash Back, que não tem uma taxa anual e também tem um atraente reembolso de 5% em categorias selecionadas a cada trimestre (é necessário um gasto máximo de US $ 1.500 e ativação), bem como 1% de reembolso em todos os outros compras. Além disso, durante seu primeiro ano, o Discover corresponderá ao dinheiro de volta que você ganhou. Você também ganhará uma APR inicial de 0% nas transferências de saldo e nas compras por 14 meses.
Se sua pontuação FICO for 750 ou superior
Inscreva-se agora no site seguro Confira o cartão Chase Sapphire Preferred® se você tiver uma pontuação FICO de 750 ou superior. Há muitas razões pelas quais você escolheria este cartão, incluindo 60.000 pontos de bônus depois de gastar pelo menos US $ 4.000 durante os primeiros três meses de propriedade.
Você também ganhará 5X pontos em viagens compradas através do Chase Ultimate Rewards®, 3X pontos em jantares, 2X pontos em todas as outras compras de viagens. A oferta de bônus inicial se traduz em US$ 750 para serem usados em viagens (quando você resgata pelo Chase Ultimate Rewards ® ) ou $600 em dinheiro; excelentes escolhas mesmo.
Mantenha suas linhas de crédito pagas abertas
Muitos consumidores, ansiosos para se livrar das dívidas, não apenas pagam os cartões de crédito, mas muitas vezes também os fecham. Em um nível emocional, isso pode parecer como se você estivesse se vingando de seus cartões de crédito. Em um nível prático, no entanto, você também estará eliminando uma linha de crédito aberta. Isso aumentará imediatamente sua taxa de utilização de crédito, e isso fará com que sua pontuação de crédito caia.
Não é irônico que sua pontuação de crédito possa realmente cair como resultado da eliminação de dívidas? Mas é exatamente isso que pode acontecer. É exatamente o oposto de adicionar uma nova linha de crédito. Digamos que você deva $ 20.000 em $ 30.000 em linhas de crédito. Sua taxa de utilização de crédito é de 67%. Você paga uma dívida de cartão de crédito de US$ 5.000 em um cartão com limite de crédito de US$ 10.000 e cancela o cartão. Mas, ao fazer isso, você não apenas reduziu sua dívida para US$ 15.000, mas também reduziu seu crédito disponível para US$ 20.000. Sua utilização de crédito agora salta para 75% — US$ 15.000 dividido por US$ 20.000.
Longe de melhorar sua pontuação de crédito, sua situação só piorou. É por isso que, embora seja perfeitamente aceitável e desejável pagar um cartão de crédito, você nunca deve encerrar a linha de crédito.
Resumo
Manter um baixo índice de utilização de crédito é importante para manter uma boa pontuação de crédito. Mas pense nisso menos como uma estratégia específica e mais como um estilo de vida financeiro!
Você deve sempre querer manter suas dívidas no mínimo, e você pode fazer isso acontecer gradualmente. Não há necessidade de ficar obcecado em usar sua taxa de utilização de crédito para melhorar sua pontuação de crédito.
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