Como contestar erros em seu relatório de crédito

Existem várias razões óbvias para se preocupar com sua pontuação de crédito, e muito poucos motivos pelos quais você deve ignorá-lo. Afinal, você precisará de uma boa pontuação de crédito e um histórico de crédito sólido se algum dia planejar comprar uma casa ou fazer um empréstimo para comprar um automóvel. Uma pontuação de crédito ruim pode até mesmo voltar a incomodá-lo se você quiser alugar um apartamento ou se candidatar a determinados empregos.

Mas sua pontuação não é o único detalhe a que você precisa prestar atenção. Você também precisa ficar de olho em seu relatório de crédito - o documento que lista seu histórico de crédito formal, incluindo todas as contas abertas, saldos devidos, e os pagamentos que você fez.

Seu relatório e sua pontuação estão intrinsecamente interligados. Se informações incorretas aparecerem em seu relatório de crédito devido a fraude ou declaração incorreta, isso pode facilmente fazer com que sua pontuação de crédito despence. Da mesma forma, um relatório de crédito claro com nada além de informações verdadeiras (e positivas) pode ajudar sua pontuação de crédito a alcançar maiores alturas.

É por isso, a cada ano, você deve obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito de todas as três agências de relatórios de crédito - Experian, Equifax, e TransUnion. Felizmente, essa parte é fácil de realizar por meio do AnnualCreditReport.com.

Como contestar informações em seu relatório de crédito

Depois de ter uma cópia de seu relatório de crédito de todas as três agências, você vai querer examinar todos os detalhes para se certificar de que estão corretos. As informações incorretas que você pode notar em seu relatório podem incluir:

• Erros em relação ao seu nome ou informações pessoais
  
• Contas que nem são suas
  
• Contas pertencentes a alguém com um nome semelhante ao seu
  
• Contas fechadas que são relatadas como abertas
  
• Pagamentos atrasados ​​informados incorretamente
  
• Contas listadas mais de uma vez
  
• Saldos incorretos nas contas
  
• Limites de crédito incorretos nas contas

Graças ao Fair Credit Reporting Act (FCRA), tanto a agência de crédito quanto quem quer que esteja fornecendo as informações são responsáveis ​​por corrigir as informações incorretas em seu relatório de crédito. Isso significa que, se um varejista ou banco específico estiver relatando uma conta que não é sua ou um saldo incorreto, tanto a agência de crédito quanto o varejista ou o banco precisam trabalhar juntos para consertar as coisas.

Se você encontrar um erro, aqui estão as etapas que você deve seguir imediatamente:

Informe a agência de crédito com a informação incorreta do erro

A primeira etapa que você deve tomar é informar a agência de relatório de crédito sobre o erro, lembrando que é possível que nem todas as agências de crédito tenham as mesmas informações. Você deve informá-los sobre o erro por escrito, tomando cuidado especial para listar detalhes importantes sobre o erro com a documentação adequada. A Federal Trade Commission (FTC) oferece até mesmo um modelo de carta que você pode usar se precisar de ajuda.

Observe que as agências de crédito geralmente têm 30 dias para investigar sua reclamação e devem entrar em contato com você com uma resposta. Eles também devem encaminhar as informações que você enviou para o provedor que compartilhou as informações com eles em primeiro lugar.

Informar quem forneceu a informação do erro

Você também deseja fornecer à empresa que relata as informações incorretas com cópias de qualquer documentação que prove a ocorrência de um erro. Certifique-se de incluir todos os detalhes necessários para provar sua reivindicação, juntamente com cópias da documentação que o apóia. A FTC oferece outro modelo de carta de contestação que você pode usar para esta instância.

Fique atento para que seu relatório de crédito seja atualizado

De um modo geral, As agências de informação de crédito são obrigadas a informá-lo por escrito dos resultados do seu caso. Eles também são legalmente obrigados a fornecer outra cópia gratuita de seu relatório de crédito se a disputa causar uma alteração permanente.

Você também tem a opção de solicitar à agência de crédito que envie avisos de quaisquer correções a qualquer pessoa que tenha solicitado seu relatório de crédito nos últimos seis meses. Você pode até mesmo ter uma cópia atualizada enviada a qualquer pessoa que tenha solicitado uma versão modificada de seu relatório de crédito por motivos relacionados ao emprego.

Cuidando do seu crédito

Embora as etapas acima possam parecer tediosas, é crucial entender os danos que informações incorretas em seu relatório de crédito podem causar. Se você tiver pagamentos atrasados ​​imprecisos em seu relatório, por exemplo, você pode ver sua pontuação de crédito despencar sem que seja sua culpa. E se houver contas em seu relatório de crédito que nem mesmo são suas, isso pode significar um problema muito maior, como roubo de identidade total.

Felizmente, a pequena quantidade de tempo necessária para contestar um item em seu relatório de crédito pode realmente render muito. Afinal, qualquer informação negativa que você conseguir limpar deve parar imediatamente de arrastar sua pontuação para baixo.

Contudo, Você também deve observar que só poderá obter informações falsas negativas removidas de seus relatórios de crédito. Qualquer informação prejudicial que seja verdadeira terá que permanecer em seu relatório até que o tempo suficiente tenha passado. De um modo geral, informações e relatórios negativos podem permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos e a falência pode permanecer em seu relatório por 10 anos.

O resultado final

Erros acontecem o tempo todo, e eles podem nunca ser descobertos se você não os encontrar. Além de manter o controle de seus relatórios de crédito, pode ser útil inscrever-se em um serviço gratuito que fornece atualizações sobre novas contas em seu nome ou flutuações em sua pontuação de crédito. CreditKarma.com e CreditSesame.com são dois que oferecem um serviço gratuito semelhante com esses recursos, então vale a pena conferir ambos.