Como a co-assinatura de um empréstimo estudantil pode afetar suas finanças

Embora os estudantes universitários possam obter seus próprios empréstimos federais para estudantes sem um fiador na maioria dos casos, existem algumas situações em que um fiador é necessário. Empréstimos Federal Direct Parent PLUS, por exemplo, pode realmente ser retirado em nome de dependentes para ajudar a pagar o ensino superior. Os alunos também podem solicitar empréstimos estudantis particulares para pagar a faculdade. Esses empréstimos tendem a ter requisitos de crédito elevados, o que torna difícil para os jovens se qualificarem por conta própria.

Mas você realmente deveria fiador de empréstimos estudantis para seu filho? E você deve cosign em algum empréstimos para os quais eles não podem se qualificar sozinhos? Você certamente pode considerar isso, mas ajuda entrar na situação com os olhos bem abertos e entender todos os prós e contras.

A principal vantagem de fiador é o fato de que você está ajudando seu filho (ou dependente) a pagar pelo ensino superior, quando de outra forma eles não poderiam. Contudo, também pode ser um risco enorme. Aqui está tudo o que você precisa saber antes de assinar na linha pontilhada.

Você é obrigado a pagar a dívida, não importa o que aconteça

Quer você faça um empréstimo para os pais PLUS ou faça um fiador com seu filho para um empréstimo estudantil privado, a primeira coisa que você precisa entender é que, não importa o que, você é obrigado a pagar essa dívida. Se seu filho parar de fazer pagamentos, você será obrigado a fazê-los. Se seu filho se recusar terminantemente a conseguir um emprego e deixar de cumprir suas responsabilidades, você precisará reembolsar esse empréstimo.

A fiança em um empréstimo estudantil é semelhante a comprar uma casa com alguém ou a fiança em um empréstimo de carro. Ambos são responsáveis ​​conjuntamente pelo reembolso, independentemente do que a outra pessoa faça. Isso pode ser um grande problema se seu filho não levar as contas muito a sério, mas pode não ser um problema se eles tratarem seu crédito com cuidado e ficarem em dia com suas contas.

Os empréstimos estudantis quase nunca são cancelados em caso de falência

Outro detalhe a entender é o fato de que os empréstimos estudantis raramente são cancelados em caso de falência. Em geral, eles vão durar para sempre, a menos que o mutuário morra ou você possa provar que tem algumas dificuldades inevitáveis.

Como pai, você provavelmente está tentando economizar para a aposentadoria e alcançar outras metas financeiras, por isso, é importante compreender que os empréstimos estudantis que você fiança nunca irão desaparecer até que você os salve - de uma vez por todas.

Não tem volta

Quando você assina um empréstimo estudantil, você não pode simplesmente mudar de ideia e desistir do negócio. Seu filho pode refinanciar os empréstimos estudantis em seu nome, mas apenas se sua pontuação de crédito for boa o suficiente para se qualificar para refinanciamento de empréstimos estudantis por conta própria. E se for esse o caso, eles não precisariam de um fiador em primeiro lugar.

Suas finanças podem estar perfeitamente bem agora, mas você deve pensar bem como eles podem ser daqui a cinco ou dez anos. Se você está se aproximando da aposentadoria, você pode não querer se colocar em uma situação em que terá de pagar os empréstimos estudantis de uma criança. Mais, você nunca sabe como estará sua saúde ou o status de sua carreira daqui a vários anos. A co-assinatura de empréstimos estudantis deixa você em risco, não importa o que aconteça, e é difícil mudar isso depois do fato.

A fiança em um empréstimo pode afetar sua pontuação de crédito

Quando você assina um empréstimo estudantil, você tem que lembrar que está aceitando conjuntamente a responsabilidade pela dívida e quaisquer consequências que surjam de atrasos nos pagamentos ou inadimplência. Portanto, você só deve fiador se souber que seu filho ou dependente se dedica a pagar as contas em dia e evitar a inadimplência a todo custo.

Se você não está prestando atenção, você poderia facilmente dar um grande golpe em sua pontuação de crédito, mesmo sem saber. Uma vez que o histórico de pagamentos representa 35 por cento de sua pontuação FICO, é fácil ver como até mesmo um pagamento atrasado pode causar grandes danos. Basta pensar no que poderia acontecer se os empréstimos estudantis pelos quais você fustigou fossem pagos mês após mês. Se você também não está recebendo uma conta pelo correio, você pode não descobrir até que o dano já esteja feito.

O resultado final

Existem situações em que pode fazer sentido fiador de um empréstimo estudantil, mas essa decisão nunca deve ser tomada levianamente. Você pode estar ajudando seu filho a obter o diploma, mas você está correndo um risco significativo. (Veja também:Você deve co-assinar um empréstimo?)

Você pode querer avaliar o campo da carreira em que eles planejam entrar e descobrir quanto eles podem ganhar após a formatura antes de sua fiança. Alguns campos prometem muito agora, enquanto outros oferecem quase nenhum, e você deve saber de qualquer maneira antes de fazer qualquer tipo de compromisso financeiro. Talvez seu estudante universitário possa até mesmo gastar tempo melhorando sua pontuação de crédito para que possam se qualificar para empréstimos estudantis por conta própria.

A co-assinatura de empréstimos estudantis deve ser o último recurso para os pais, não é uma solução fácil para alunos que não têm tempo para considerar todas as suas opções.