Quem pode acessar seu relatório de crédito?

Apenas certas pessoas e organizações têm permissão por lei para acessar seu relatório de crédito por motivos específicos. As regras que regem quem pode e quem não pode acessar seus relatórios de crédito são estabelecidas no Fair Credit Reporting Act (FCRA).

No entanto, essas regras nem sempre são seguidas e você pode se surpreender ao descobrir que credores não autorizados ou outras empresas acessaram suas informações pessoais.

Neste artigo, explicaremos onde você pode ver as consultas em seus relatórios de crédito e como saber quem deve ou não ter acesso.

Onde você pode ver quem puxou seu relatório de crédito?

Se você está se perguntando como descobrir quem está acessando seu histórico de crédito, comece pegando uma cópia do seu relatório de crédito anual gratuito de cada uma das três principais agências de crédito. No final do seu relatório de crédito gratuito, você verá uma seção de "Consultas" que lista todas as verificações de crédito realizadas nos últimos dois anos.

Quem pode verificar seu relatório de crédito?

A maioria deles deve ser familiar para você, mas pode haver alguns que se destacam como bandeiras vermelhas. Antes de começar a contestar, continue lendo para saber quem exatamente tem o direito de autorizar seu relatório de crédito. Aqui estão alguns exemplos de casos em que as consultas são permitidas por lei.

Bancos e instituições de crédito

Se você estiver procurando qualquer tipo de empréstimo, credores de empréstimos para automóveis, credores hipotecários, credores de empréstimos estudantis etc. Uma boa pontuação de crédito ajudará você a se qualificar, além de oferecer as melhores taxas de juros.

Se você estiver procurando empréstimos, várias consultas podem aparecer em seu relatório de crédito. O sistema de pontuação de crédito deve impedir que isso afete negativamente sua pontuação de crédito com um “buffer”, mas isso nem sempre acontece.

Empresas de cartão de crédito

Os pedidos de cartões de crédito envolverão a obtenção de seu relatório de crédito pelos emissores de cartões de crédito. Isso inclui cartões de crédito associados a lojas específicas e ofertas especiais. As empresas de cartão de crédito estão interessadas em seu histórico de crédito e precisam saber se é provável que você pague dívidas com responsabilidade.

Novamente, as taxas de juros serão baseadas nos níveis de risco. Embora os emissores e credores de cartões de crédito geralmente peçam sua permissão antes de retirar seu relatório de crédito, eles nem sempre são legalmente obrigados a fazê-lo.

Companhias de seguros

De acordo com a FCRA, uma companhia de seguros pode examinar seu histórico de crédito quando você solicita um seguro e não precisa de sua permissão.

Sempre que você obtém uma nova apólice ou renova a cobertura, eles podem visualizar seu relatório de crédito. Assim como um empréstimo, as apólices de seguro são subscritas, por isso é importante que elas tenham uma ideia de sua credibilidade.

Empregadores em potencial

Os empregadores em potencial podem acessar relatórios de crédito sempre que você se candidatar a um emprego, mas devem ter permissão por escrito. Eles verificarão suas informações de crédito em busca de evidências de irresponsabilidade e podem até usá-las para traçar seu perfil em termos de responsabilidade com que eles acham que você realizará seu trabalho.

Infelizmente, se você recusar, eles podem não contratá-lo. Embora essa prática costumava ser voltada apenas para pessoas do setor financeiro, está se tornando cada vez mais comum em todos os setores.

Cobradores de dívidas

As agências de cobrança de dívidas acessarão seus relatórios de crédito para encontrar endereços e tentar verificar você. Eles podem tentar avaliar seus ativos para ver se podem processá-lo. A legalidade disso é diferente em diferentes estados e deve sempre ser questionada. Não assuma que uma agência de cobrança automaticamente tem esse direito.

Proprietários potenciais

Às vezes, sua pontuação de crédito pode afetar sua capacidade de alugar um condomínio, casa ou apartamento. Os proprietários têm o direito de ver seu relatório de crédito como uma medida de sua capacidade de pagar seu aluguel.

Você não precisa necessariamente pedir permissão, mas muitas vezes eles o informarão. Eles estarão analisando sua responsabilidade financeira, bem como seus registros públicos de despejos.

Empresas de serviços públicos

Qualquer empresa de serviços públicos ou serviço que tenha cobrança contínua pode fazer uma consulta de crédito em seu relatório de crédito. Algumas dessas perguntas serão difíceis, outras não, e pode valer a pena tentar removê-las.

Isso pode incluir consultas de provedores de internet, TV e telefones celulares; sociedades de gestão de propriedades; e serviços públicos de gás, água e eletricidade. Novamente, muitas dessas podem ser apenas perguntas leves, mas vale a pena investigar.

Agências governamentais

Se uma agência governamental tiver um motivo legítimo para acessar seu relatório de crédito, ela poderá fazê-lo. Pode ser para determinar se você tem renda ou bens não reclamados quando solicita assistência pública. Pode ser para determinar quanto você pode pagar pela pensão alimentícia. Ou pode ser apenas para suas informações de contato. Seu relatório de crédito também pode ser acessado se uma entidade receber uma ordem judicial para fazê-lo.

Puxando seu próprio relatório de crédito

É importante puxar seu relatório de crédito de tempos em tempos para saber onde você está. Com o roubo de identidade mais prevalente do que nunca, você precisa saber se alguém conseguiu seu número de seguro social e está abrindo contas de crédito em seu nome.

Você tem o direito a uma cópia de seus relatórios de crédito gratuitos pelo menos uma vez por ano de cada uma das principais agências de relatórios de crédito. Certos estados permitem que você puxe mais de uma vez. Você também pode se inscrever em um serviço que permite puxá-lo todos os dias. Puxar seu próprio relatório de crédito não afetará sua pontuação de crédito.

As consultas de crédito prejudicam seu crédito?

A resposta curta a esta pergunta é sim:as consultas de crédito prejudicam sua pontuação de crédito. Mas uma única consulta tem apenas um efeito nominal, geralmente em torno de cinco pontos. Isso não é suficiente para afetar sua pontuação de crédito de maneira significativa, portanto, em muitos casos, não é algo para se preocupar.

Se você está procurando taxas para um produto específico, como uma hipoteca ou empréstimo de carro, essas consultas geralmente são tratadas como uma, desde que tenham ocorrido dentro de algumas semanas uma da outra. Mas se você estiver solicitando muitos cartões de crédito ao longo do ano, esses pequenos detalhes podem aumentar.

Talvez você precise de acesso a crédito ou talvez goste de jogar o jogo de bônus de inscrição no cartão de crédito. O ponto é, esteja ciente de como essas ações aparecem em seu relatório de crédito.

Cada consulta difícil prejudica sua pontuação de crédito por um ano e permanece listada lá por dois anos completos. Se você solicitar dez cartões de crédito por ano, isso pode diminuir sua pontuação de crédito em até 50 pontos ou mais. Isso pode fazer uma grande diferença na hora de solicitar um grande empréstimo.

O que você deve fazer se não reconhecer uma consulta de crédito?

Infelizmente, em muitos casos, as pessoas podem obter seu relatório de crédito com sucesso quando não deveriam ser autorizadas. As verificações e saldos às vezes falham, portanto, cabe a você contestar a consulta com cada agência de relatório de crédito que a relata.

Na maioria das vezes, quando seu relatório de crédito é retirado, as empresas devem obter sua permissão, por isso vale a pena observar quando uma consulta de crédito acontece sem isso.