Empréstimos estudantis federais versus privados:qual é a diferença?

Não há dúvida de que pagar pela faculdade pode ser muito estressante. Mensalidade, alojamento e alimentação, livros e transporte podem começar a aumentar rapidamente. Uma educação universitária é um investimento em seu futuro, mas pode ser difícil pagar sem fazer empréstimos estudantis. Nem todos os empréstimos estudantis são iguais e alguns podem levar muito tempo para serem pagos. Antes de fazer um empréstimo, é melhor certificar-se de que você tem um bom entendimento de seus empréstimos e seus termos.

De acordo com o Federal Reserve, 30% de todos os adultos que frequentaram a faculdade em 2020 se endividaram para ajudar a cobrir seus custos de educação. Portanto, você não está sozinho se precisar usar outras fontes de ajuda para pagar sua educação ou se já fez empréstimos estudantis.

Aproveitar a ajuda financeira gratuita ou de baixo custo, como subsídios, bolsas de estudo ou programas de estudo e trabalho para ajudar a financiar sua educação, é sempre um primeiro passo inteligente. Mas, seu pacote de ajuda pode não vir com dinheiro suficiente para cobrir o custo total da faculdade, e é aí que entram os empréstimos estudantis.

Quando se trata de empréstimos estudantis, você pode decidir fazer empréstimos federais, empréstimos privados ou uma combinação dos dois. Compreender esses 2 tipos de empréstimos pode ajudá-lo a fazer a melhor escolha para você e seu futuro financeiro.

2 tipos de empréstimos estudantis

Existem 2 tipos principais de empréstimos estudantis para escolher:empréstimos federais, oferecidos pelo governo federal, e empréstimos privados, que vêm de bancos, cooperativas de crédito e credores online. O(s) tipo(s) de empréstimo(s) que você contrata dependerá de vários fatores, incluindo sua necessidade financeira, o número de anos que você estará na escola, a renda de sua família e o valor que você já emprestou.

Primeiro, vamos cobrir alguns conceitos básicos. Aprender alguns termos comuns usados ​​para descrever empréstimos estudantis pode ajudar a tornar as coisas mais fáceis de entender e também tornar o assunto geral um pouco menos assustador. Vamos dar uma olhada mais de perto nos empréstimos estudantis federais versus privados, para que você possa decidir qual opção de financiamento é ideal para você.

O que são empréstimos federais para estudantes?

Os empréstimos estudantis federais são financiados pelo Departamento de Educação dos EUA e as taxas de juros são as mesmas para todos os mutuários. Em geral, os empréstimos estudantis federais oferecem mais flexibilidade do que os empréstimos estudantis privados, pois os mutuários não precisam de uma verificação de crédito para serem considerados (exceto os empréstimos federais diretos PLUS para pais e alunos de pós-graduação). Alguns empréstimos estudantis federais até oferecem planos de reembolso baseado em renda (IDR), em que os pagamentos mínimos são baseados no salário ou na renda do mutuário após a faculdade.

Tipos de empréstimos federais

Existem alguns tipos de empréstimos federais oferecidos e são concedidos com base na elegibilidade, incluindo necessidade financeira. Aqui estão 3 categorias diferentes de empréstimos federais:

• Empréstimos Subsidiados Diretos (empréstimos subsidiados da Stafford) estão disponíveis para estudantes de graduação que demonstrem necessidades financeiras.
• Empréstimos diretos não subsidiados (empréstimos Stafford não subsidiados) estão disponíveis para estudantes de graduação e pós-graduação que atendem aos requisitos de qualificação, mas não são baseados em necessidades financeiras.
• Empréstimos PLUS diretos são para estudantes de pós-graduação e pais pagarem as despesas escolares não cobertas por outros auxílios. É necessária uma verificação de crédito para esses empréstimos.

O que são empréstimos estudantis particulares?

Os empréstimos estudantis privados são empréstimos educacionais oferecidos por credores privados, como bancos, cooperativas de crédito e outras instituições financeiras. Esses empréstimos podem ajudá-lo a pagar a faculdade depois de explorar bolsas de estudo, subsídios e empréstimos estudantis federais. Você pode solicitar um empréstimo privado a qualquer momento e usar o dinheiro para as despesas que desejar, desde que sejam relacionadas à sua educação universitária.

Ao contrário da maioria dos empréstimos federais, os empréstimos privados não são baseados na necessidade financeira. Sua elegibilidade é baseada em suas finanças, como sua renda, histórico de crédito e pontuação de crédito. Uma boa pontuação de crédito irá qualificá-lo para uma melhor taxa de juros e condições de empréstimo. Pode ser um desafio para muitos estudantes serem aprovados para empréstimos privados por conta própria, mas a maioria dos credores permite que os co-signatários aumentem as chances de serem aprovados.

Empréstimos federais vs. empréstimos privados:5 diferenças principais

Existem algumas diferenças importantes para conhecer e pensar quando se trata de empréstimos estudantis federais e privados. Muitas dessas diferenças afetam a forma como você obtém os empréstimos e como lida com eles a longo prazo.

Vamos dar uma olhada nas 5 principais diferenças:

1. Taxas de juros

Empréstimos federais para estudantes: Os juros aumentam o custo do seu empréstimo e são o fator decisivo para muitos mutuários. Os empréstimos estudantis federais geralmente superam os empréstimos privados quando se trata de taxas de juros. Isso ocorre porque quando você faz um empréstimo federal para estudantes, todos recebem a mesma taxa baixa e fixa que não muda, independentemente da sua pontuação de crédito ou renda.

Empréstimos Privados para Estudantes: Os empréstimos estudantis privados são diferentes, pois dão aos mutuários a opção de escolher entre uma taxa de juros fixa e variável. As taxas variáveis ​​começarão mais baixas do que as taxas fixas, especialmente durante os períodos de taxas baixas em geral, mas geralmente aumentam com o tempo.

As taxas fixas podem ser uma aposta mais segura, pois você sabe que sua taxa não mudará ou aumentará. Mas, se você tem uma renda estável e planeja pagar seus empréstimos estudantis rapidamente, uma taxa variável pode ser mais benéfica, pois você pode pagar o empréstimo enquanto as taxas são baixas, evitando esses aumentos potenciais.

2. Processo de inscrição

Empréstimos federais para estudantes: O processo de inscrição para auxílio estudantil federal, incluindo empréstimos, é concluído on-line por meio do governo dos EUA, preenchendo o aplicativo gratuito para auxílio federal ao estudante (FAFSA). Os alunos preenchem este formulário para ver quanto se qualificam para empréstimos federais. O processo costuma ser bem rápido e indolor e pede informações pessoais e financeiras básicas.

Empréstimos Privados para Estudantes: Os empréstimos privados diferem, pois são oferecidos por meio de várias instituições financeiras. Em última análise, depende do banco ou credor que você está usando, mas geralmente o processo é o mesmo. O credor solicitará que você preencha um formulário com suas informações que ele analisará e determinará suas opções de empréstimo. Os credores privados geralmente processam esses aplicativos com bastante rapidez, pois sabem que você precisa do dinheiro para pagar a escola.

3. Opções de reembolso

Empréstimos federais para estudantes: Empréstimos federais têm uma ampla variedade de planos de pagamento para escolher, incluindo pagamento graduado e estendido. As opções de plano de reembolso baseado em renda (IDR) também estão disponíveis se o saldo do seu empréstimo for muito alto para sua renda. Com empréstimos federais, há também um período de carência garantido de 6 meses após você se formar ou deixar a escola antes de ter que fazer pagamentos mensais.

Os empréstimos Direct PLUS estão excluídos deste cenário e não têm período de carência, exceto para estudantes de pós-graduação e profissionais, que recebem automaticamente um adiamento de 6 meses após se formar, deixar a escola ou ficar abaixo da matrícula em meio período.

Há também a oportunidade potencial de perdão de empréstimos estudantis com empréstimos estudantis federais se você escolher um plano de IDR ou se qualificar para programas de cancelamento de empréstimos, como Perdão de Empréstimo de Serviço Público (PSLF) ou Perdão de Empréstimo de Professor.

Empréstimos Privados para Estudantes: Para empréstimos privados, por outro lado, os planos de pagamento dependem do credor, mas podem ser mais limitados do que as opções de empréstimos federais. A maioria dos credores configura um plano de reembolso com pagamentos fixos em um prazo de 10 a 30 anos. Normalmente, você escolhe as condições de pagamento no momento do empréstimo e espera-se que as cumpra.

4. Termos e limites do empréstimo

Empréstimos federais para estudantes: Os termos de empréstimo para empréstimos federais versus empréstimos privados também podem ser diferentes. O prazo de empréstimo padrão para empréstimos federais é de 10 anos, enquanto os credores privados normalmente oferecem mais tempo.

Os limites de empréstimos são provavelmente a maior e mais importante diferença quando se trata de empréstimos federais e privados. Para empréstimos federais, um estudante pode tomar empréstimos diretos subsidiados e não subsidiados entre US$ 5.500 e US$ 12.500 por ano.

Estudantes de graduação podem emprestar até US$ 31.000 em empréstimos subsidiados e não subsidiados ao longo de sua carreira universitária se forem considerados financeiramente dependentes de seus pais ou US$ 57.500 no total se forem financeiramente independentes. Esta determinação é baseada nas informações do seu FAFSA.

Esses limites de empréstimo podem parecer restritivos se você precisar de mais dinheiro para frequentar uma escola cara. Mas, esses máximos são estabelecidos para ajudá-lo a manter seus pagamentos mensais de dívida acessíveis depois de se formar.

Empréstimos Privados para Estudantes: Para empréstimos privados, o limite de empréstimo varia de credor para credor, mas geralmente cobre o custo de sua educação menos outras ajudas financeiras, ou até 100% do custo total da frequência. O prazo geral de empréstimo para empréstimos privados é de cerca de 15 a 20 anos. Um prazo mais longo pode significar pagamentos mensais mínimos mais baixos antecipadamente, mas você pode pagar mais ao longo da vida do empréstimo no final.

Os credores de empréstimos privados estão no negócio de emprestar dinheiro para obter lucro, portanto, essas instituições normalmente emprestam o quanto você precisa. Este é apenas o caso, é claro, se você for digno de crédito e esteja ciente de quanto você retira, pois terá que devolver esse dinheiro um dia.

5. Requisitos de crédito

Empréstimos federais para estudantes: Não há verificação de crédito para a maioria dos empréstimos estudantis federais. Empréstimos federais subsidiados e não subsidiados não são baseados em sua pontuação de crédito, o que significa que qualquer estudante pode se qualificar. No entanto, os empréstimos Direct PLUS para estudantes de pós-graduação e pais vêm com requisitos de crédito, como os mutuários que não têm “histórico de crédito adverso”.

Empréstimos Privados para Estudantes: Os empréstimos privados diferem, pois os credores geralmente realizam uma verificação de crédito muito mais aprofundada em todos os candidatos. Eles podem negar completamente um mutuário ou cobrar taxas de juros mais altas se a pontuação de crédito e a renda do solicitante não atenderem aos seus padrões. A maioria dos credores privados exige crédito bom a excelente para ser aprovado para um empréstimo. A maioria dos alunos de graduação precisa se inscrever com um co-signatário, pois normalmente não conseguem atender aos requisitos de crédito e renda por conta própria.



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Como obter um empréstimo federal para estudantes

Ao pedir dinheiro emprestado usando empréstimos estudantis federais, você deve primeiro preencher e enviar um formulário FAFSA. Este aplicativo é usado para determinar se você é elegível para empréstimos estudantis federais. A FAFSA faz perguntas sobre sua renda e investimentos ou de seus pais, além de outras informações pessoais. Usando as informações do seu FAFSA, o governo calcula sua Contribuição Familiar Esperada (EFC). Eles usarão essas informações para determinar para qual auxílio você é elegível, incluindo empréstimos, subsídios e programas de estudo e trabalho.

Se você pedir dinheiro emprestado com empréstimos estudantis federais, deverá atender aos critérios de elegibilidade. Como a fonte cita, você deve:

• Ser cidadão dos EUA ou não cidadão elegível
• Ter um número de Seguro Social válido
• Estar matriculado ou aprovado para se matricular em um diploma ou programa de certificação elegível
• Estar inscrito pelo menos meio período (para empréstimos diretos)
• Fazer o progresso acadêmico necessário

Como obter um empréstimo estudantil particular

Os credores privados têm diferentes pedidos de ajuda que normalmente você pode encontrar em seus sites. As informações necessárias variam de acordo com a empresa, mas você provavelmente precisará de documentos semelhantes aos necessários para solicitar ajuda federal para verificar sua identidade e renda. Os credores privados verificarão sua pontuação de crédito para determinar sua elegibilidade para um empréstimo, assim como o governo federal faz com os empréstimos Direct PLUS.

Você também deve pesquisar ofertas de empréstimos privados e seus termos antes de enviar formalmente um pedido. Depois de reunir todas as informações e tomar uma decisão, é hora de coletar todos os documentos necessários para preencher o formulário.

Há momentos em que pode fazer sentido primeiro solicitar empréstimos estudantis particulares antes de explorar empréstimos federais. Isso se aplica principalmente a casos em que você tem crédito excelente e pode se qualificar para uma taxa de juros menor do que a taxa de empréstimo federal atual ou tem um co-signatário com crédito excepcional que está disposto a ajudá-lo a obter essa taxa mais baixa.

Perguntas frequentes

O perdão de empréstimos estudantis inclui empréstimos privados?

Não há perdão para empréstimos estudantis para empréstimos estudantis particulares. Mas você pode ter outras opções, como programas de refinanciamento ou assistência de pagamento, para reduzir os pagamentos. Ao contrário dos empréstimos estudantis federais, os empréstimos estudantis privados são financiados por credores privados, portanto, não se qualificam para o perdão do empréstimo estudantil.

Posso refinanciar meus empréstimos estudantis federais e meus empréstimos privados?

A resposta é sim. Depois de se formar e todos os seus empréstimos estudantis estiverem fora de adiamento ou tolerância, você pode refinanciar através de um credor ou instituição financeira diferente, se for elegível.

Na maioria das vezes, as pessoas descobrem que suas taxas de juros federais para empréstimos estudantis já são relativamente baixas e provavelmente não receberão uma taxa melhor em nenhum outro lugar. Mas, muitos indivíduos procuram refinanciar seus empréstimos estudantis particulares, pois essas taxas de juros podem disparar rapidamente, especialmente quando se trata de uma taxa de juros variável.

Posso fazer empréstimos estudantis federais e privados?

Existem limites para empréstimos federais para estudantes, e é por isso que muitas pessoas obtêm uma mistura de empréstimos federais e privados para cobrir suas despesas educacionais. Pais e alunos podem fazer empréstimos estudantis privados e federais ao mesmo tempo, e muitos mutuários têm ambos. Se você fizer uma combinação de empréstimos federais e privados, esteja ciente de que alguns dos detalhes do seu empréstimo, como suas declarações e documentos relacionados, podem parecer semelhantes, pois vários serviços de empréstimos estudantis gerenciam empréstimos federais e privados.

Quais são as taxas de juros para empréstimos estudantis federais?

As taxas de juros de empréstimos estudantis federais são geralmente mais baixas do que as taxas de empréstimos privados. Aqui estão as taxas de juros federais para o ano letivo de 2022-2023, conforme relatado no site do governo:

Tipo de empréstimo	Tipo de Mutuário	Taxa de juros (fixa)
Empréstimos Subsidiados Diretos e Empréstimos Não Subsidiados Diretos	Graduação	3,73%
Empréstimos diretos não subsidiados	Graduado ou Profissional	5,28%
Empréstimos PLUS diretos	Pais e alunos de graduação ou profissionais	6,38%

Lembre-se de que as taxas de juros dependem do tipo de empréstimo federal que você solicita e estão sujeitas a alterações a cada ano letivo.

A Stafford, Sallie Mae e Navient são instituições federais de empréstimo estudantil?

Os empréstimos Stafford são um tipo de empréstimo estudantil federal que pode ser subsidiado ou não. Por outro lado, Sallie Mae é uma instituição financeira que oferece empréstimos privados para faculdade e pós-graduação. A Navient não atende mais a empréstimos estudantis federais, mas ainda atende a empréstimos estudantis privados e oferece refinanciamento de empréstimos estudantis.

Considerações finais:qual é a melhor opção para você?

Os empréstimos estudantis são um dos muitos recursos disponíveis para ajudar os alunos e suas famílias a pagar a faculdade. Os empréstimos estudantis federais e privados têm prós e contras, dependendo de suas circunstâncias financeiras. Geralmente, é melhor usar empréstimos estudantis federais para atender às suas necessidades de financiamento, mas há alguns casos em que pode fazer sentido considerar empréstimos privados.

Leve o seu tempo, analisando todas as suas opções e como elas podem afetá-lo agora e no futuro, para que você possa tomar a melhor decisão financeira. Para encontrar o melhor ajuste, pese cuidadosamente suas opções e certifique-se de ler as letras miúdas em qualquer documento ou solicitação de empréstimo antes de se comprometer com um empréstimo estudantil.