O que saber sobre os aumentos das taxas de juros federais

O banco central dos EUA, também conhecido como Federal Reserve, é responsável por manter a estabilidade econômica e financeira. É uma instituição complexa e tem uma enorme influência na sua carteira. O Federal Reserve (às vezes chamado de Fed) é conhecido por manter a economia à tona, aumentando ou diminuindo o custo do empréstimo de dinheiro, ou em outras palavras, as taxas de juros.

Em 16 de março de 2022, o Fed anunciou - após 2 anos mantendo-os em 0% por causa da pandemia do COVID-19 - que aumentaria as taxas de juros em 0,25% (até 25 pontos base). O Federal Open Market Committee (FOMC) também previu uma taxa de fundos federais de 1,9% até o final de 2022, o que significa que as taxas subiriam mais 6 vezes este ano, após cada uma das reuniões restantes do comitê.

Os funcionários do comitê de fixação de taxas têm a tarefa de tomar essas decisões e analisam uma variedade de fatores econômicos, principalmente para analisar o que está acontecendo com o emprego e a inflação. Com a inflação muito acima da meta do banco central, espera-se novamente que o Fed eleve a taxa de fundos federais várias vezes ao longo do ano.

E é difícil ignorar essas mudanças, pois a taxa de fundos federais não afeta apenas as instituições financeiras maiores. Os consumidores também são afetados, pois as taxas de cartões de crédito, contas de poupança e diferentes tipos de empréstimos flutuam quando o Fed altera sua taxa de referência. Esse efeito dominó pode atingir as finanças do cidadão comum. Aqui está o que você precisa saber.

Qual ​​é a taxa de fundos federais?

A taxa de fundos federais é um dos indicadores econômicos mais importantes do mundo, e seu significado não é apenas financeiro, mas também psicológico. Investidores, tomadores de empréstimos e qualquer pessoa que use dinheiro começam a pensar sobre suas finanças de maneira diferente à medida que as taxas começam a flutuar. Todas as instituições depositárias, como bancos ou cooperativas de crédito, já foram obrigadas por lei a manter uma certa quantia de dinheiro em mãos todas as noites, para que as pessoas pudessem sacar dinheiro.

Esse valor era chamado de compulsório e era baseado em uma porcentagem da quantia total de dinheiro que as pessoas depositavam. Se a reserva de caixa de um banco caísse abaixo desse valor, um banco emprestaria fundos de outro para atender a esse requisito. A taxa de juros que os bancos cobravam uns dos outros sobre esses empréstimos era conhecida como taxa de fundos federais. No entanto, em março de 2020, o Conselho do Federal Reserve reduziu os índices de compulsório para zero, o que significa que não há exigência no momento.

Aqui está uma olhada neste intrincado sistema que determina as taxas de juros federais e como a tendência de taxas mais altas afeta suas finanças gerais.

Definição da taxa de fundos federais 

A taxa de fundos federais é a taxa de juros alvo definida pelo Federal Reserve que os bancos usam para empréstimos noturnos. O FOMC dentro do Federal Reserve se reúne 8 vezes por ano para determinar o alcance da meta.

De março de 2020 a março de 2022, em resposta à pandemia, o intervalo da meta havia sido fixado em 0% a 0,25%. A faixa-alvo para a taxa de fundos federais que o FOMC define serve como referência para as taxas de juros que os grandes bancos cobram uns dos outros por empréstimos overnight.

O que são taxas de juros?

Uma taxa de juros é essencialmente o preço que você paga para pedir dinheiro emprestado. É o valor cobrado como mutuário por um credor pelo uso de um ativo ou linha de crédito.

Como o Federal Reserve afeta as taxas de juros diárias?

A taxa de fundos federais afeta quanto os bancos pagam para emprestar e emprestar, portanto, afeta o quanto eles cobrarão por seus produtos financeiros, causando um efeito cascata em outras taxas de juros que você pode usar no dia a dia. É isso que torna a taxa de fundos federais uma ferramenta útil para o Federal Reserve quando se trata de influenciar a estabilidade da economia dos EUA.

O trabalho número um do Fed é gerenciar a política monetária para os EUA, o que significa controlar o fluxo de dinheiro na economia deste país. Embora o Fed tenha várias ferramentas para fazer esse trabalho, sua capacidade de influenciar as taxas de juros é a principal e mais eficaz.

As instituições financeiras baseiam suas taxas de juros para consumidores na taxa do Fed e oferecem a seus clientes de menor risco uma taxa preferencial. Essa taxa é geralmente 3 pontos percentuais mais alta do que a taxa de fundos federais e é a melhor taxa de juros possível que você pode obter quando empresta dinheiro com uma boa pontuação de crédito.

Quando a taxa dos fundos federais muda, ela afeta as taxas de juros ao consumidor, como as taxas para linhas de crédito de home equity, cartões de crédito e empréstimos para automóveis. Devido a esse arranjo, a taxa de fundos federais é a referência mais influente para as taxas de juros na economia dos EUA e até influencia as taxas de juros em toda a economia global como um todo.

Cuidado com aumentos nas taxas do Federal Reserve

Um aumento de taxa significa essencialmente que uma taxa de juros está aumentando, o que torna o empréstimo de dinheiro mais caro, e o custo de fazer negócios aumenta para empresas e negócios. Acompanhar as mudanças na política monetária do Federal Reserve é uma parte importante para manter suas finanças pessoais em ordem, pois esses ajustes também afetam os gastos do consumidor.

Como consumidor individual – ou mesmo empresário – é importante saber o que esse movimento significa quando se trata de um aumento da taxa federal e como isso pode influenciar suas circunstâncias financeiras pessoais.

O que significa uma alta taxa de fundos federais?

Uma taxa de fundos federais mais alta pode ter efeitos positivos e negativos, dependendo se você está tentando emprestar ou economizar dinheiro. Mudanças nas taxas de juros podem até ditar se você pode arcar com compras maiores, como uma casa, um carro ou até mesmo as mensalidades da faculdade.

Quando o Fed aumenta a taxa-alvo dos fundos federais, a intenção é aumentar o custo do crédito em toda a economia. Taxas de juros mais altas tornam os empréstimos mais caros para empresas e consumidores, fazendo com que todos gastem mais em pagamentos de juros. As pessoas que não podem ou não querem lidar com pagamentos mais altos podem suspender projetos que envolvem financiamento durante esse período.

Todo esse processo reduz a oferta de moeda em circulação, o que atua para diminuir a inflação e estabilizar a atividade econômica. No passado, a oferta de dinheiro caiu quando o Federal Reserve aumentou os requisitos de reserva dos bancos, o que resultou em emprestar menos dinheiro. O aumento das taxas de juros inevitavelmente afeta hipotecas, ações, títulos, cartões de crédito, empréstimos pessoais, empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis e empréstimos comerciais.

Você pode pagar mais por dívidas

O empréstimo pode ficar mais caro quando a taxa dos fundos federais é elevada, então, se você está pensando em refinanciar uma dívida, o melhor momento para fazê-lo é quando a taxa ainda está baixa. O valor que você paga em cartões de crédito e empréstimos com taxa variável provavelmente aumentará à medida que a taxa de fundos federais aumentar, custando mais dinheiro. E pode até ficar mais caro fazer novos empréstimos com taxas de juros fixas. Portanto, se você está pensando em fazer um novo empréstimo ou hipoteca, considere tentar bloqueá-lo agora também.

Ainda assim, com mais aumentos de taxas planejados para o final deste ano, provavelmente não é uma má ideia tentar colocar seus fundos extras em sua dívida agora, se puder. Você pode trabalhar para pagar cartões de crédito com juros altos se estiver carregando saldos, pois isso custará mais quando as taxas de juros subirem. Um bom método para pagar a dívida do cartão de crédito é atingir primeiro o saldo com a maior taxa de juros, conhecido como método da avalanche da dívida.

Você pode ganhar mais com a economia

Por outro lado, taxas de juros crescentes são ideais para sua conta poupança, porque taxas mais altas podem lhe render mais dinheiro. Como as taxas de juros de muitas contas de poupança estão intimamente ligadas à taxa de fundos federais alvo, você pode ver um pouco mais em sua(s) conta(s). Pode até ser mais encorajador economizar dinheiro durante esse período para potencialmente ganhar mais com essas taxas mais altas por meio de juros compostos. Bancos locais e cooperativas de crédito podem oferecer algumas das taxas mais competitivas quando se trata de contas de poupança, juntamente com instituições financeiras online.

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Por que os federais reduzem as taxas de juros?

Em tempos de crise financeira, o Fed reduzirá as taxas de juros. Taxas de juros mais baixas significam empréstimos mais baratos, o que resulta em mais gastos para ajudar os mercados financeiros a se recuperarem. Mais gastos também tendem a estimular a inflação, então o Fed também fica de olho nos números da inflação. O Fed administra uma meta de inflação anual de 2%, onde produtos e serviços ficam 2% mais caros ano a ano.

Uma taxa de fundos federais mais baixa também incentiva os bancos a emprestar mais aos consumidores porque ganham mais dinheiro com esses empréstimos do que emprestando dinheiro uns aos outros. Para ajudar a atrair os mutuários, o banco reduzirá as taxas de juros. Você pode aproveitar as taxas de juros mais baixas para melhorar sua situação financeira e pode considerar fazer algumas dessas mudanças quando as taxas estiverem baixas:

• Comprar uma casa ou carro
• Refinanciando sua hipoteca
• Refinanciamento de empréstimos pessoais ou estudantis 
• Consolidação de dívidas

Quando as alterações nas taxas de juros entram em vigor?

A taxa de fundos federais é alterada e entra em vigor no dia em que o comitê define o novo intervalo de metas. Então, por exemplo, na última reunião de março, essas taxas foram colocadas naquele dia.

No entanto, é importante saber que geralmente há uma defasagem de 12 meses na economia, o que significa que leva pelo menos 12 meses para que os efeitos de qualquer aumento ou diminuição da taxa de fundos federais sejam sentidos ou percebidos pelo consumidor comum.

Perguntas frequentes

Qual ​​é a taxa de juros dos empréstimos estudantis federais?

A taxa de juros atual dos empréstimos estudantis federais está temporariamente definida em 0%, o que, no momento da publicação, deve durar até 1º de maio de 2022. O Departamento de Educação dos EUA estendeu o alívio emergencial para empréstimos estudantis em dezembro de 2021. O alívio para empréstimos estudantis elegíveis inclui:

• Suspensão de pagamentos de empréstimos
• Uma taxa de juros de 0%
• Cobrança interrompida de empréstimos inadimplentes

No entanto, após este prazo, a taxa de juros para empréstimos estudantis de graduação deverá retornar para 3,73%, acima dos 2,75% em 2021.

As taxas do Fed afetam as taxas de hipoteca?

A taxa de fundos federais afeta empréstimos, como cartões de crédito e hipotecas com taxas de reajuste. Ao contrário das hipotecas convencionais de taxa fixa, aquelas que são ajustadas têm uma taxa de juros flutuante que sobe e desce com o mercado todos os meses. No entanto, as taxas de longo prazo para hipotecas de taxa fixa normalmente não são afetadas por quaisquer alterações feitas na taxa de fundos federais.

Como as taxas de juros federais afetam o mercado de ações?

Uma taxa de juros federal mais alta pode ter um impacto negativo no mercado de ações. Quando ocorrem aumentos nas taxas federais, torna-se mais caro o empréstimo de dinheiro, o que faz com que o custo de fazer negócios suba para empresas públicas e privadas. Custos elevados e menos negócios podem resultar em lucros mais baixos para as empresas, o que pode afetar o valor de suas ações.

Essas taxas aumentadas também têm um impacto imediato na psicologia do mercado e podem mudar a maneira como os investidores se sentem em relação ao mercado de ações. Quando o FOMC anuncia um aumento nas taxas, é comum que os investidores vendam suas ações e mudem para investimentos mais conservadores, para que não precisem esperar o processo de taxas mais altas trabalhando na economia.

Qual ​​é a taxa de juros federal de curto prazo?

A taxa federal de curto prazo é determinada pela média de um mês dos rendimentos do mercado com vencimentos de 3 anos ou menos. Os bancos centrais aumentarão ou diminuirão as taxas de juros de curto prazo para manter a estabilidade econômica.

Considerações finais:como a taxa de fundos federais afeta você

Quando as taxas de juros federais são mais altas, é fácil pensar nisso como um movimento encorajador que pode aumentar suas economias; no entanto, pode desencorajar a tomada de empréstimos, pois o custo se torna mais caro. Com o recente aumento da taxa do Fed, considere uma ótima oportunidade para começar a construir um fundo de emergência, que pode ser útil durante as mudanças econômicas.

Você pode ficar à frente de qualquer movimento de taxa do Fed, observando o rendimento percentual anual (APY) do seu banco. Consultar regularmente seu extrato bancário e fazer compras também pode ajudá-lo a determinar se está obtendo uma taxa competitiva com outras opções disponíveis. Aumentar sua pontuação de crédito, pagar dívidas com juros altos ou refinanciar empréstimos a uma taxa mais baixa também pode criar mais espaço em seu orçamento para contabilizar taxas mais altas durante esse período.