Tipos de empréstimos estudantis

Se você é como eu, o mercado de empréstimos estudantis de hoje provavelmente parece completamente cheio de ofertas de refinanciamento.

E isso é ótimo - dar aos graduados a capacidade de refinanciar empréstimos estudantis dispendiosos ajuda muito a promover a independência financeira para recém-graduados e profissionais em atividade.

Mas, que tal garantir o empréstimo inicial do estudante?

Entender suas necessidades educacionais e objetivos financeiros antecipadamente vai economizar dinheiro a longo prazo, e colocá-lo em uma posição em que o refinanciamento não seja tão necessário daqui a cinco ou dez anos.

Se você está pensando em ir para a faculdade, quero voltar para fazer uma pós-graduação, ou são simplesmente novos em empréstimos estudantis, este artigo explicará tudo que você precisa saber para começar.

Opções de empréstimo federal vs. privado para estudantes para 2021

A primeira coisa a entender é que existem dois tipos amplos de empréstimos estudantis:

1. Empréstimos federais: Estes estão disponíveis através do governo, especificamente Federal Student Aid, um escritório do Departamento de Educação dos EUA.
2. Empréstimos privados: Estes estão disponíveis através de credores privados, como Sallie Mae ou outros bancos.

Como um princípio básico, os empréstimos federais devem ser sua primeira fonte de financiamento devido às suas opções de reembolso vantajosas e programas de perdão de empréstimos.

Mas, existem vários tipos diferentes de empréstimos federais (dependendo do tipo e da necessidade do mutuário), e eles podem não cobrir seu custo total, uma vez que você leva em consideração a habitação, jantar e suprimentos.

Os empréstimos estudantis privados podem preencher a lacuna entre o que está disponível nos programas federais, e às vezes podem oferecer taxas mais baixas do que os empréstimos federais, se você tiver um crédito excelente.

Vamos mergulhar mais fundo em ambos, começando com federal primeiro.

Empréstimos federais para estudantes

O que são empréstimos federais para estudantes? Para simplificar, os empréstimos federais são fornecidos pelo governo. Embora existam vários tipos diferentes de empréstimos federais, a maioria oferece benefícios significativos em comparação com empréstimos privados - como planos de reembolso baseados em renda, programas de perdão de empréstimos, adiamento de pagamento na escola, e baixas taxas de juros fixas.

Os empréstimos federais não exigem um fiador ou bom crédito. Em vez de, para se qualificar para estes, você simplesmente preenche o Formulário Gratuito para Auxílio Federal ao Estudante (FAFSA) a cada ano.

Você também deve frequentar uma universidade de quatro anos, Faculdade Comunitária, carreira ou escola técnica.

Programas de empréstimos federais

Os programas federais de empréstimos estudantis atuais e descontinuados incluem:

• Empréstimos subsidiados diretos
• Empréstimos diretos não subsidiados
• PLUS Empréstimos
• Empréstimos Perkins
• Programa Federal de Empréstimo para Educação da Família (FFEL)

Empréstimos subsidiados diretos

Alunos de graduação que demonstrem necessidade de se qualificar para empréstimos subsidiados (até um determinado valor), e versões não subsidiadas estão disponíveis para o resto.

Subsidiado significa que o Departamento de Educação dos Estados Unidos pagará os juros de seus empréstimos enquanto você estiver na escola (pelo menos meio período), pelos primeiros seis meses após a graduação (“período de carência”), e durante quaisquer períodos de adiamento.

Você se qualifica?

• Estudante graduado
• Matriculou-se na escola pelo menos meio período
• Demonstrar necessidade financeira
• Inscrito em um programa que leva a um diploma ou certificado

Empréstimos diretos não subsidiados

Você não precisa demonstrar a necessidade de se qualificar para empréstimos não subsidiados, e estão disponíveis para alunos de graduação e pós-graduação.

Com empréstimos não subsidiados, os mutuários são sempre responsáveis ​​pelos juros. Você pode fazer pagamentos de juros enquanto estiver na escola, durante o período de carência, e durante quaisquer adiamentos; de outra forma, os juros capitalizam e são adicionados ao principal do empréstimo.

PLUS Empréstimos

Os empréstimos PLUS estão disponíveis para alunos de pós-graduação e pais. Eles têm taxas de juros e taxas mais altas, e exigem uma verificação de crédito.

Se você é um estudante universitário cujos pais não se qualificam para um empréstimo PLUS por causa de crédito ruim, você pode receber fundos adicionais do empréstimo direto não subsidiado.

Empréstimos Perkins

Até 2017, Os empréstimos da Perkins estavam disponíveis para todos os alunos de graduação e pós-graduação que demonstrassem um nível mais alto de necessidade financeira.

Com os empréstimos da Perkins, sua escola era o credor, o que significa que você pediu emprestado e pagou a dívida para com sua escola ou para o gestor da escola. A Heartland ECSI era uma grande administradora da Perkins Loans em todo o país.

Contudo, estes não estão mais disponíveis.

Programa Federal de Empréstimo para Educação da Família (FFEL)

O Programa Federal de Empréstimo para Educação da Família foi encerrado oficialmente em março de 2010 e anteriormente era o segundo maior programa federal de empréstimo. Por meio do Programa FFEL, credores privados puderam fazer empréstimos garantidos pelo governo federal.

Como você pode imaginar, esse programa proporcionou um benefício substancial aos credores privados, garantindo os credores privados contra inadimplência. O governo federal também subsidiou parcialmente os empréstimos pagando taxas que o credor privado teria de cobrir de outra forma.

Uma vez que este programa está extinto, é importante saber como obter um empréstimo FFEL afeta sua capacidade de pagá-lo. Os empréstimos FFEL não são elegíveis para todos os programas federais de reembolso.

Para tornar o seu elegível, você terá que consolidá-los em um empréstimo de consolidação direto. Isso converte efetivamente o seu empréstimo FFEL em um empréstimo direto, tornando-o assim elegível.

Taxas de juros atuais para empréstimos federais

As taxas de juros dos empréstimos federais são definidas pelo Congresso a cada ano, usando uma fórmula envolvendo as taxas das notas do tesouro de 10 anos do período anterior mais uma porcentagem adicional que varia dependendo do tipo de empréstimo.

Assim que seu empréstimo for desembolsado, a taxa é fixada para a vida do empréstimo.

Taxas de empréstimos desembolsados ​​antes de 1º de julho, 2021, estão:

Tipo de empréstimo federal Tipo de mutuário Taxa de juros fixa Diretamente subsidiado OU Direto não subsidiado Graduação 2,75% Direto não subsidiado Graduate 4,30% Direct PLUS Graduate ou pai 5,30% Perkins Graduate ou Graduate 5,00%

Empréstimos particulares para estudantes

Estudantes de graduação e pós-graduação também podem pedir emprestado a credores privados, como Credible ou SallieMae.

Às vezes, isso pode oferecer taxas mais baixas para tomadores de empréstimo com crédito excelente e pode ajudar a complementar o financiamento federal (que nem sempre cobre o custo total para frequentar a escola).

Estudantes de graduação, por exemplo, são frequentemente mais propensos a precisar de empréstimos privados, além de quaisquer empréstimos federais para cobrir as despesas e restrições vinculadas à obtenção de um mestrado, MBA, direito ou mesmo Ph.D.

Contudo, Como mencionei anteriormente, empréstimos privados carecem de muitas das "vantagens" oferecidas pelos empréstimos federais, portanto, certifique-se de compreender totalmente as implicações antes de escolher um empréstimo privado em vez de um federal.

Desvantagens dos empréstimos estudantis privados

Algumas das limitações dos empréstimos privados incluem:

01 Reembolso. Os empréstimos privados geralmente não oferecem a mesma flexibilidade em termos de reembolso em comparação com os empréstimos federais. Caso você enfrente dificuldades financeiras no futuro, é útil ter paciência, adiamento, e pagamentos baseados em renda disponíveis para você.

Se você está considerando um empréstimo privado, chame credores em potencial e pergunte diretamente sobre quais opções você terá após a formatura.

02 Capacidade de crédito. Os empréstimos privados exigem solvência (ou fiador), e qualquer dano em seu crédito custará um pouco em termos de qual taxa de juros estará disponível para você. Além de empréstimos PLUS, programas federais, por outro lado, não exigem uma verificação de crédito e oferecem uma taxa fixa para todos os mutuários.

Se você está considerando um empréstimo privado, certifique-se de entender os termos:taxa de juros, taxa de porcentagem anual (APR), o custo total do empréstimo, e duração do reembolso.

03 Perdão do Empréstimo. Existem vários programas federais disponíveis para o perdão de empréstimos estudantis, mas isso não se aplica a empréstimos privados. Se você se qualificar ou potencialmente se qualificar para qualquer um dos programas, Definitivamente, você deseja primeiro examinar os empréstimos federais.

Como escolher um empréstimo particular para estudantes

Gostaria que houvesse uma solução única para todos aqui. Mas como você pode imaginar, a situação de todos é única.

Você deve levar em consideração o valor do empréstimo, o tipo de diploma para o qual você está trabalhando, seu histórico de crédito, se você tem um fiador, e mais.

Antes de decidir sobre qualquer credor, certifique-se de pesquisar diferentes credores privados de empréstimos estudantis para ver quem pode oferecer a melhor taxa. Saber a diferença entre taxas fixas e variáveis ​​o ajudará a traçar estratégias de longo prazo quando se trata de reembolso de empréstimos.

Diferentes tipos de empréstimos estudantis para diferentes necessidades

Agora, Você deve ter todas as informações de que precisa para decidir qual tipo de empréstimo estudantil é melhor para suas necessidades.

Também temos alguns ótimos recursos adicionais para verificar se você está interessado em mais informações sobre empréstimos estudantis.

Já mencionei nosso guia de refinanciamento de empréstimos estudantis, e uma vez que você tenha seu empréstimo, nossa postagem sobre as 7 maneiras simples de se livrar da dívida do empréstimo estudantil ajudará você a pagar esse empréstimo ainda mais rápido!