Escadas de CD:como funcionam e por que é inteligente construir uma

Abrir certificados de depósito (CDs) pode ser uma boa jogada de dinheiro quando o mercado está volátil. Isso pode garantir que seu dinheiro esteja seguro e crescendo a uma taxa estável. Mas manter suas economias ou dólares de investimento escorados em um CD de longo prazo pode não ser tão atraente.

Construir uma escada de CD pode ajudar nisso. Quando você tem vários CDs que estão programados para amadurecer em momentos variados, você tem o que é chamado de escada de CD. A ideia aqui é gerar juros continuamente sem ter que manter todo o seu dinheiro em uma conta por um longo período de tempo.

Aqui está uma visão mais detalhada de como as escadas de CD funcionam e se eles valem o investimento.

• O que é uma conta de CD?
• Como funciona o laddering de CD?
• Os benefícios de construir uma escada de CD
• FAQs sobre escada de CD
• A linha de fundo na construção de uma escada de CD

O que é uma conta de CD?

O que é um CD? Um CD é um tipo especial de conta de poupança com juros oferecida pelos bancos, cooperativas de crédito, e outras instituições financeiras. Quando você abre um CD, você se compromete a manter o dinheiro em sua conta por um determinado período de tempo. Em troca de manter seu dinheiro em um CD, o banco ou cooperativa de crédito com o qual você abre a conta paga juros, frequentemente a uma taxa mais alta do que você encontraria em uma conta de poupança tradicional ou online.

Por exemplo, se você abrir um CD de dois anos com $ 5, 000, você concorda em manter esse dinheiro na conta pelos próximos 24 meses. Durante esse tempo, o banco pagará juros com base no rendimento percentual anual acordado no momento da abertura da conta. Os juros são compostos em intervalos regulares, como diariamente, por mês, trimestral, ou anualmente. Quanto mais frequentemente os juros são compostos, quanto mais você ganha.

Quando o mandato de dois anos termina, seu CD amadurece e você pode coletar os $ 5, 000 que você depositou originalmente, mais quaisquer juros que possam ter sido adicionados ao saldo. Você pode então escolher usar o dinheiro, colocá-lo em uma conta de poupança ou no mercado de ações, ou até mesmo abrir um novo CD.

As taxas de juros mais altas são o que torna os CDs particularmente atraentes. Os bancos costumam oferecer as taxas mais altas para CDs com grandes saldos e / ou prazos longos, e taxas mais baixas para CDs de curto prazo. Freqüentemente, você pode optar por ter os juros pagos diretamente a você como uma forma de renda passiva ou ter os juros acumulados na conta e receber os rendimentos quando o prazo terminar.

Ao contrário de uma conta poupança, você não pode adicionar ou retirar dinheiro de um CD. É uma transação única. Se você realmente precisa acessar seu dinheiro, você geralmente pode fazer isso, mas você provavelmente incorrerá em uma penalidade de retirada antecipada.

CDs são geralmente considerados investimentos seguros, especialmente se você abrir uma conta em um banco ou cooperativa de crédito que seja segurado pelo FDIC ou pelo NCUA. Esses programas garantem que seus depósitos com uma instituição membro sejam segurados pelo governo federal de até $ 250, 000 se o banco ou a cooperativa de crédito encerrar as suas atividades. O seguro FDIC ou seu equivalente é uma coisa importante a se observar ao considerar um CD.

Como funciona o laddering de CD?

Se você gosta da ideia de ganhar mais juros, mas não está muito entusiasmado com a necessidade de amarrar suas economias ou dólares de investimento por um longo tempo, uma estratégia de escada pode ser útil.

Quando você cria uma escada de CD, você pega a quantidade de dinheiro que quer ganhar juros e divide entre vários CDs com datas de vencimento diferentes. Fazendo isso, você está sempre ganhando juros e pode aproveitar as vantagens de taxas mais altas com CDs de prazo mais longo. Você também terá acesso ao seu dinheiro cada vez que um CD amadurecer, o que permite que você faça outra coisa com ele ou abra um novo CD para aproveitar as novas taxas e continuar a escada.

Como criar uma escada de CD

Veja este exemplo. Você tem $ 20, 000 reservados para uma escada de CD. Em vez de abrir um CD e amarrar todo aquele valor por cinco anos, você decide abrir vários CDs de curto e longo prazo por US $ 4, 000 cada.

Sua estratégia pode ser mais ou menos assim:

1. CD de um ano:$ 4, 000 a 0,50% APY
2. CD de dois anos:$ 4, 000 a 0,75% APY
3. CD de três anos:$ 4, 000 a 0,85% APY
4. CD de quatro anos:$ 4, 000 em 1% APY
5. CD de cinco anos:$ 4, 000 em 1,1% APY

Todos os anos nesta escada, você tem um CD que amadurece, o que lhe dá a oportunidade de acessar seu dinheiro e decidir reinvesti-lo ou usá-lo em outro lugar. Isso dá a você muito mais flexibilidade do que abrir um CD por um longo prazo e permite que você acesse taxas de CD mais altas para abrir CDs de longo prazo.

Ao longo dos cinco anos, esta escada foi construída, você ganhará juros em cada CD. Você pode optar por ter os juros pagos diretamente a você ao longo do prazo. Isso lhe dá uma estabilidade, forma previsível de renda. Se você escolher esta opção, você ganhará juros apenas sobre os $ 4, 000 que você colocou nas contas.

Você também pode deixar os juros acumularem na conta do CD. Se você escolher esta opção, os juros são adicionados ao seu saldo cada vez que ele é composto. Isso aumenta o saldo que será usado na próxima vez que os juros forem compostos. Basicamente, você está ganhando juros sobre os seus juros quando permite que eles sejam acumulados no CD. Quando a conta amadurecer, você receberá todo o dinheiro que depositou mais todos os juros que ganhou.

Quando o primeiro CD amadurece, você tem acesso a $ 4, 000 de suas economias e os juros ganhos com esse dinheiro e você está um ano mais perto de cada uma das datas de vencimento dos outros CDs. Agora você tem algumas escolhas a fazer. Você poderia pegar o dinheiro e fugir, ou você poderia abrir um novo CD que continuaria sua escada.

Se você continuar a escada, seu novo CD deve ter o prazo mais longo que você tinha antes. Em nosso exemplo, esse é um CD de cinco anos que também vem com um alto APY. Quando você reinvestir os $ 4, 000 que ganhava 0,50% APY por um ano, esse dinheiro agora renderá 1,1% APY nos próximos cinco anos - e você terá dois CDs ganhando a uma taxa muito mais alta nos próximos anos.

1. CD de um ano:$ 4, 000 a 0,50% APY - Maturado
2. CD de dois anos:$ 4, 000 a 0,75% APY - Um ano até o vencimento
3. CD de três anos:$ 4, 000 a 0,85% APY - Dois anos até o vencimento
4. CD de quatro anos:$ 4, 000 a 1% APY - Três anos até o vencimento
5. CD de cinco anos:$ 4, 000 a 1,1% APY - Quatro anos até o vencimento
6. CD de cinco anos:$ 4, 000 a 1,1% APY - Novo CD com cinco anos até o vencimento

Se você continuar este ciclo e o banco onde seus CDs estão mantiver essas taxas estáveis, Em três anos, todos os seus CDs ganharão o máximo APY e você ainda terá acesso a parte do seu dinheiro todos os anos.

Os benefícios de construir uma escada de CD

Aqui estão os maiores benefícios de investir seu dinheiro em uma escada de CD:

• Você vai ganhar algumas das taxas de juros mais altas oferecidas por um produto de poupança.
• Você terá acesso regular ao seu dinheiro com datas de vencimento variadas para que possa usá-lo conforme necessário ou aproveitar os APYs que podem ter aumentado desde que você abriu seu primeiro CD.
• Você obterá uma fonte previsível de receita passiva cobrando os pagamentos de juros durante o prazo do CD ou no vencimento.
• Essa estratégia oferece um lugar seguro para aumentar seu dinheiro de investimento quando os mercados estão voláteis.

FAQs sobre escada de CD

As escadas de CD fazem sentido?

Se uma escada de CD faz sentido depende da sua situação individual. As escadas de CD funcionam melhor quando as taxas de juros são boas e para grandes quantias de dinheiro distribuídas por todos os CDs. APYs, em geral, tem estado muito baixo nos últimos anos, mas eles mudam o tempo todo. Em um momento em que as taxas são altas, configurar uma escada de CD pode bloquear seu dinheiro para ganhar com taxas mais altas, mesmo se elas caírem durante seus termos.