O que é uma garantia e como eles funcionam?

Em algum momento de nossas vidas adultas, precisaremos de financiamento para um item caro, como um carro ou uma casa. Quando tomamos dinheiro emprestado de um credor, nem é preciso dizer que precisaremos pagar esse dinheiro de volta (e com juros). Mas às vezes a vida atrapalha nossas obrigações financeiras e podemos enfrentar a possibilidade de inadimplência em nossos empréstimos. Além de prejudicar sua pontuação de crédito e se tornar uma bandeira vermelha para potenciais credores, dívidas não pagas podem resultar em um penhor sobre sua propriedade ou ativos.

Se você tem dívidas não pagas ou está com dificuldades para fazer pagamentos, você vai querer saber o que são ônus e como eles funcionam.

O que são ônus?

Ônus são direitos legais ou reivindicações sobre um ativo que os credores usam como garantia para uma dívida não paga. Os penhores são uma rede de segurança à qual os credores podem recorrer na circunstância de um mutuário não conseguir satisfazer suas dívidas e obrigações. No caso de dívida não resolvida, um credor ou uma sentença judicial pode estabelecer uma garantia, dando aos credores a possibilidade de penhorar o bem em questão. As garantias são normalmente uma questão de registro público e informam aos credores em potencial que você tem dívidas não resolvidas e reivindicações existentes em sua propriedade.

Como funcionam as garantias?

Depois que um penhor é colocado sobre a propriedade ou ativo de um mutuário, os credores recebem o direito legal de apreender e vender o ativo garantido como detentor. Um penhor é uma pessoa ou organização que arquiva o penhor. As garantias podem ser voluntárias, em que o mutuário concorda em colocar seu ativo como garantia, ou involuntárias. Ônus involuntários ou estatutários significam que um credor busca uma ação legal para dívidas não resolvidas.

Para ilustrar como funciona uma garantia, digamos que um consumidor peça dinheiro emprestado a um banco para ajudar a pagar por um carro novo. O vendedor do carro recebe dinheiro do banco e, por sua vez, o banco recebe uma garantia sobre a propriedade da garantia, que neste caso seria o carro. Se o mutuário não pagar o empréstimo do carro, o banco tem o direito legal de realizar a garantia. Isso significa que o banco pode apreender o veículo e vendê-lo para pagar o empréstimo.

Tipos de ônus

Existem muitos tipos de ônus que são usados ​​para proteger bens e ativos. Vamos dar uma olhada em alguns dos tipos de penhor mais comuns.

Gravação de Hipoteca

Uma garantia hipotecária é tomada por um credor hipotecário quando um mutuário faz um empréstimo para comprar uma casa. Uma garantia de hipoteca é voluntária e é um dos muitos documentos que os proprietários assinam ao fechar uma casa. Contanto que você faça pagamentos consistentes para sua hipoteca e, eventualmente, pague, o penhor será resolvido. No entanto, se você atrasar os pagamentos e o refinanciamento não for uma opção, poderá acabar em execução hipotecária. Nesse caso, a hipoteca dá permissão legal ao credor para vender sua casa e usar o dinheiro da venda para cobrir o que você deve.

Gravação de Julgamento

Uma garantia judicial é um tipo de garantia involuntária concedida por um juiz, geralmente devido a uma ação judicial. Quando um mutuário deixa de cumprir as obrigações financeiras estabelecidas por um empréstimo, o credor pode processar o mutuário em tribunal por qualquer saldo remanescente. Quando o tribunal decide a favor do credor, o credor recebe o direito de tomar posse de uma propriedade – que pode incluir coisas como imóveis, veículos, negócios ou qualquer outro tipo de ativo que satisfaça a decisão judicial.

Gravamentos Fiscais

Uma garantia fiscal é uma garantia decretada pelo governo que permite às autoridades fiscais apreender a propriedade ou ativos de um contribuinte inadimplente. Impostos não pagos, como impostos sobre a renda ou impostos sobre a propriedade, podem resultar no Internal Revenue Service (IRS) fazendo uma reclamação legal sobre a propriedade de um contribuinte. Se os ônus fiscais não forem pagos por um longo período de tempo, o IRS pode ordenar a venda do imóvel para recuperar o dinheiro devido dos impostos não pagos. Uma garantia fiscal também pode afetar a capacidade do contribuinte de vender ativos existentes e construir crédito.

Gravação do mecânico

A garantia de um mecânico é um tipo de garantia colocada em um proprietário de propriedade quando ele não paga um empreiteiro ou construtor por serviços ou materiais que usaram para fazer reparos em uma casa. Se um proprietário não pagar o trabalhador ou não cumprir os regulamentos estabelecidos no contrato, o empreiteiro pode ir a tribunal e obter uma sentença contra o proprietário. Neste caso, bens ou bens podem ser leiloados para pagamento do penhor (que neste caso seria o contratante).

Como descobrir se há uma garantia em sua propriedade

Descobrir se há uma garantia em sua propriedade deve ser um processo bastante fácil, pois as garantias são uma questão de registro público. A maioria dos estados permite que você pesquise por endereço com o registrador, funcionário ou escritório do assessor do condado on-line. A busca por ônus é gratuita, embora você possa ter que pagar uma pequena taxa por uma cópia do relatório. Alternativamente, você pode comparecer diretamente no escritório do condado ou contratar uma empresa de títulos para fazer a busca por você, embora este serviço custe uma taxa. Outra maneira fácil de pesquisar penhores é através do PropertyShark. O site tem um portal onde você pode digitar o endereço de uma propriedade para encontrar quaisquer ônus sobre ela.

Como remover uma garantia de sua propriedade

Você tem algumas opções quando se trata de obter uma garantia removida de sua propriedade. A maneira mais simples é pagar suas dívidas integralmente , o que desencadearia uma liberação de garantia do penhorista, desistindo da reivindicação de sua propriedade. É claro que, em teoria, essa é a melhor opção, mas se você estiver com dificuldades para pagar o penhor, também poderá fazer o seguinte:

• Negocie a garantia: Após revisar os termos da garantia, você pode tentar negociar um plano de pagamento com o detentor da garantia. O tipo de condições de pagamento que você e seu penhor concordam dependerá de vários fatores, como o tipo de penhor, o valor do penhor e o relacionamento que você tem com o credor. Talvez você não consiga negociar um acordo de pagamento melhor, mas não custa tentar.
• Opor-se à garantia: Se você achar que a garantia é inválida, você deve primeiro trazê-la ao detentor da garantia para que eles possam ser informados de quaisquer erros do seu lado. Se o titular da garantia discordar da sua reivindicação, mas você ainda achar que a garantia é inválida, você pode contestá-la no tribunal e pedir que ela seja removida. Você precisará apresentar evidências válidas para respaldar suas reivindicações para que a penhora seja resolvida.

Perguntas frequentes

Como faço para tirar uma garantia da minha casa?

Para remover uma garantia de sua casa ou outra propriedade, você precisará pagar seu empréstimo integralmente. Você também pode negociar ou contestar a garantia com o detentor da garantia ou com o tribunal.

Quem pode penhorar um imóvel?

Uma variedade de entidades tem o direito legal de colocar uma garantia em sua propriedade. O mais comum geralmente consiste no tribunal, credores e empreiteiros, mas isso dependerá do tipo de penhor em questão.

Uma garantia afeta seu crédito?

As garantias não são incluídas em seus relatórios de crédito, portanto, elas mesmas não podem prejudicar seu crédito. Dito isto, se o credor que apresentou a garantia relatar informações de pagamento para as principais agências de crédito, um registro de não pagamento pode ser listado em seus relatórios e afetar negativamente sua pontuação.

Minha casa pode ter uma garantia de um proprietário anterior?

Em alguns casos, as garantias podem ser transferidas para um novo comprador. Por exemplo, se a propriedade foi comprada por meio de uma execução hipotecária ou leilão, os ônus sobre a propriedade passam a ser de responsabilidade do novo comprador. Mas, em geral, as pessoas normalmente não compram casas com penhores existentes, pois seria difícil encontrar um credor que financie a casa com penhor.

Você pode vender uma casa com penhor?

É possível vender uma casa com penhor, mas não é comum fazê-lo. Como o penhorista tem direitos legais sobre a propriedade, eles precisariam dar seu consentimento antes que um proprietário pudesse vendê-la.

Considerações finais

Linha inferior? A melhor maneira de evitar ônus é pagar suas dívidas em dia e integralmente em uma base regular. Se você começar a ficar para trás, entre em contato com seu credor e veja se vocês dois podem elaborar algum tipo de plano de pagamento para aliviar o fardo antes que isso resulte em um penhor de sua propriedade. Comece a trabalhar em suas habilidades de gerenciamento de dinheiro e hábitos financeiros agora para prepará-lo melhor para pedir dinheiro emprestado no futuro.