Como gerenciar a renda durante a aposentadoria

Índice Expandir

• Renda regular de aposentadoria
• Renda de aposentadoria potencial
• Fluxo de caixa e tempo
• Plano de Retirada
• Ordem de Retirada
• Gestão Tributária
• Gerenciando RMDs
• The Bottom Line

A renda de aposentadoria funciona de maneira muito diferente da renda durante seus anos de trabalho. Quando você estava empregado, você provavelmente tinha um único empregador e uma única fonte de renda. Como aposentado, você provavelmente recebe renda de várias fontes, incluindo a Segurança Social, uma ou mais contas de aposentadoria individuais (IRAs), possivelmente uma pensão, e uma ou duas contas de investimento.

Enquanto trabalho, você recebe um cheque regularmente - por exemplo, a cada duas semanas. Como aposentado, você pode receber uma renda mensal, trimestral, anualmente, e até esporadicamente. Adicione o fato de que parte de sua renda de aposentadoria provavelmente virá de investimentos (poupança) - que você deve proteger para que durem - e tudo pode parecer confuso. E então, claro, existem as implicações fiscais, como o fato de que as distribuições de um Roth IRA são isentas de impostos, enquanto aqueles de um IRA tradicional são tributados em sua atual faixa de imposto de renda. Finalmente, quando você atinge a idade de 72, você provavelmente também terá distribuições mínimas exigidas (RMDs) para gerenciar.

Principais vantagens

• Dois tipos de renda de aposentadoria incluem regular e potencial. A renda potencial inclui IRAs, 401 (k) s, e hipotecas reversas.
• A renda regular de aposentadoria inclui a Previdência Social, Uma pensão, um plano de pensão de contribuição definida anual, e emprego.
• O gerenciamento de fluxos de caixa e retiradas na aposentadoria precisa incluir um orçamento para despesas e um plano de distribuição, como a regra dos 4%.
• As contas de investimento tributáveis ​​devem ser exploradas primeiro durante a aposentadoria, seguido por investimentos isentos de impostos, em seguida, contas com impostos diferidos.
• Aos 72, você deve obter distribuições mínimas exigidas (RMDs) de todas as contas de investimento, exceto Roth IRAs.

Renda regular de aposentadoria

Você tem dois tipos de renda de aposentadoria - regular e potencial. A renda regular da aposentadoria é como um cheque de pagamento. Ele chega com uma programação definida e continuará pelo resto de sua vida.

Seguro Social

Esse programa de pensão do governo representa uma parte significativa da renda regular de aposentadoria de muitas pessoas. É baseado em seus ganhos durante seus anos de trabalho e distribuído a você mensalmente. A Previdência Social é ajustada anualmente pela inflação, portanto, o valor que você recebe aumentará a cada ano.

Pensão de benefício definido

Um plano de benefício definido, semelhante à Previdência Social, oferece renda mensal vitalícia regular com base em seus ganhos durante seus anos de trabalho. Esses planos de pensão tradicionais são cada vez mais raros, mas algumas pessoas têm sorte de ter um. A maioria das pessoas que se aposentam de um emprego que oferece uma pensão de benefício definido recebe seu dinheiro na forma de uma anuidade.

Plano de Pensão de Contribuição Definida Anuitizada

Planos de contribuição definida - planos 401 (k), por exemplo - são muito mais comuns hoje em dia do que as pensões tradicionais. Alguns empregadores permitem que os trabalhadores aposentados anuquem seu plano de contribuição definida para produzir um fluxo de renda vitalício, como a de uma pensão de benefício definido. A anuitização libera você de tomar decisões de investimento e fornece uma renda regular para toda a vida, mas geralmente vem com taxas altas e pouca ou nenhuma proteção contra a inflação.

Emprego

Trabalhar em tempo integral ou parcial na aposentadoria é uma maneira de aumentar o valor de sua renda regular de aposentadoria. Não é para todos, mas algumas pessoas veem benefícios sociais e financeiros por permanecerem na força de trabalho.

Renda de aposentadoria potencial

O segundo tipo de renda de aposentadoria vem de poupança e investimentos, incluindo 401 (k) se IRAs. Esta é a receita potencial de saques regulares ou retirando dinheiro conforme necessário.

Contas com vantagens fiscais

Seu empregador pode permitir que você receba os fundos do plano de benefício definido ou contribuição definida em uma única quantia. Você pode transferir os fundos para um IRA para diferir os impostos até que o dinheiro seja retirado ou pagar os impostos e acessar os fundos imediatamente. Você também pode deixar um plano de contribuição definida, como um 401 (k), no lugar de um ex-empregador, se isso for permitido. Em todos os casos, o dinheiro é normalmente investido.

Contas de investimento e poupança

Você pode ter uma ou mais contas de investimento tributáveis ​​que podem ser uma fonte de renda conforme necessário. E, espera-se, você também tem um fundo de emergência com despesas mensais de três a seis meses que pode sacar conforme necessário.

Hipoteca reversa

Uma hipoteca reversa permite que você converta o valor da casa em um empréstimo. Você pode obter os rendimentos em uma única quantia (para investir), uma série de pagamentos regulares, ou uma linha de crédito. Porque é um empréstimo, o dinheiro não é tributável. A desvantagem é que você deve pagar o empréstimo quando morrer ou vender sua casa.

Fluxo de caixa e tempo

Primeiro, subtraia a renda regular de aposentadoria das despesas mensais essenciais, incluindo habitação, transporte, Serviços de utilidade pública, Comida, confecções, e saúde. Se a renda regular não cobrir tudo, você pode precisar de mais renda. Despesas não essenciais, como viagens, comer fora, e entretenimento - vêm por último e geralmente são pagos retirando-se de economias e investimentos de aposentadoria.

Plano de Retirada

Antes de tirar dinheiro de investimentos, você precisa de um plano. É aqui que um consultor financeiro de confiança pode ajudar. Um sistema comum, a regra dos 4%, envolve retirar 4% do valor de seu caixa total e contas de investimento a cada ano e dar a si mesmo um "aumento" anual de inflação de 2%. Você também pode pegar uma parte de suas economias e investimentos e comprar uma anuidade de pagamento imediato para fornecer continuidade fluxo de caixa para despesas essenciais.

Ordem de Retirada

Retire fundos de contas de investimento tributáveis ​​primeiro para aproveitar as taxas de imposto mais baixas (dividendos e ganhos de capital). Próximo, tirar fundos de contas de investimento isentas de impostos, seguido por contas com impostos diferidos, como 401 (k) s, 403 (b) s, e IRAs tradicionais. Você deve recorrer a contas de aposentadoria isentas de impostos, incluindo Roth IRAs, último para permitir que o dinheiro cresça sem impostos pelo maior tempo possível.

Gestão Tributária

Se os impostos estaduais ou federais não forem retidos de algumas de suas distribuições de aposentadoria, você provavelmente precisará declarar impostos estimados trimestralmente. Alguns estados não tributam a renda de aposentadoria, enquanto outros fazem. O mesmo se aplica aos impostos locais.

As distribuições da conta de investimento tributável são tributadas com base no fato de o investimento vendido estar sujeito a taxas de imposto sobre ganhos de capital de curto ou longo prazo. As retiradas de contas com imposto diferido são tratadas como receita normal. Finalmente, quase sempre é melhor transferir as distribuições de montante fixo para uma conta com imposto diferido para evitar uma enorme mordida fiscal de um único ano.

p Entre 50% e 85% de sua renda de Seguro Social é tributável, dependendo de sua renda total.

Gerenciando distribuições mínimas exigidas (RMDs)

Depois de chegar aos 72, você deve começar a tomar distribuições mínimas exigidas (RMDs) de todas as contas de aposentadoria, exceto seu Roth IRA. O valor da distribuição deve ser aproximadamente igual ao saldo de sua conta no final do ano anterior, dividido por sua expectativa de vida estatística. A idade do RMD era de 70 anos e meio, mas foi elevada para 72 após a aprovação de dezembro de 2019 da Lei de Fixação de Todas as Comunidades para Melhoria na Aposentadoria (SEGURO).

Você deve sacar esse dinheiro até 1º de abril do ano seguinte ao de fazer 72 anos. Depois disso, todos os RMDs vencem em 31 de dezembro. Quaisquer quantias retiradas durante o ano contam para o seu RMD. Todos os RMDs são tributáveis ​​como renda normal, exceto aqueles de um Roth 401 (k) - você precisa tirar um RMD de um Roth 401 (k), mas você não deve pagar impostos sobre ele.

Se você ainda está trabalhando aos 72, você não precisa tirar um RMD do 401 (k) na empresa onde está empregado atualmente (a menos que você possua 5% ou mais dessa empresa). Você irá, Contudo, deve RMDs em outros 401 (k) se IRAs que você possui. Dependendo do seu plano, você pode importar um 401 (k) ainda com um empregador anterior para seu empregador atual para adiar os RMDs nessa conta.

O administrador do seu plano de aposentadoria deve calcular o RMD para você a cada ano, e a maioria retirará todos os impostos estaduais e federais exigidos e enviará o saldo a você no momento adequado. Em última análise, no entanto, a responsabilidade é sua.

p Se você não conseguir retirar a quantidade correta de RMD, a penalidade é de 50% do valor que você deveria ter feito, mas não fez.

The Bottom Line