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Como ficar em cima de suas economias de aposentadoria




Saber quanto poupar para a aposentadoria é um desafio duplo. Primeiro, é difícil estimar suas despesas – e, portanto, suas necessidades de renda – para uma aposentadoria que está a anos, se não décadas, de distância. Em segundo lugar, mesmo depois de estabelecer um tamanho de portfólio alvo, é difícil avaliar se você está economizando o suficiente para atingir esse objetivo.

Para esclarecer esse enigma de poupança para aposentadoria, desenvolvemos um guia para ajudá-lo a estimar quanto você deve ter em sua carteira de aposentadoria hoje com base em sua idade e renda. Depois de determinar se seu portfólio está no caminho certo, atrasado ou adiantado, você pode agir agora para garantir que atinja suas metas de aposentadoria.


Calculando sua meta de economia




A aposentadoria parece diferente para todos. Mas supondo que você mantenha o mesmo estilo de vida na aposentadoria que você tem atualmente, você pode calcular quanto deveria ter economizado usando sua renda anual e um multiplicador apropriado baseado em sua idade, que você pode encontrar na tabela a seguir.


Intervalo do multiplicador de renda anual por idade

Faixa do multiplicador de renda anual por idade
Para encontrar o seu multiplicador, vá para a linha com a idade mais próxima da sua e use o multiplicador fornecido na coluna à direita. Se você se encontrar entre as idades, considere calcular a média dos multiplicadores de idade inferior e superior. Se sua renda for inferior a US$ 100.000, concentre-se mais na extremidade inferior da faixa do multiplicador de renda anual. Se você ganhar mais de US$ 250.000 ou quiser ter mais certeza de que suas economias podem suportar despesas inesperadas de aposentadoria, pense em usar um multiplicador mais alto.
  • Idade atual 
  • Multiplicador de renda anual 
  • Idade atual  30
  • Multiplicador de renda anual  1X
  • Idade atual  35
  • Multiplicador de renda anual  2–3X
  • Idade atual  40
  • Multiplicador de renda anual  3–4X
  • Idade atual  45
  • Multiplicador de renda anual  4–6X
  • Idade atual  50
  • Multiplicador de renda anual  6–8X
  • Idade atual  55
  • Multiplicador de renda anual  7–10X
  • Idade atual  60
  • Multiplicador de renda anual  9–13X
  • Idade atual  66 
  • Multiplicador de renda anual  11–16X

Origem

Centro Schwab para Pesquisa Financeira

Os cálculos subjacentes usam expectativas futuras do mercado de capitais (CMEs). Uma faixa de renda entre US$ 50.000 e US$ 300.000 foi usada para testar diferentes efeitos na taxa multiplicadora. Presume-se que a renda aumente de forma constante com a inflação em 2,47% ao ano. Supõe-se que a poupança para aposentadoria comece aos 25 anos e termine aos 66 anos. De nossa pesquisa, a taxa de poupança alvo é usada como uma suposição - com base em uma faixa de 15% a 20% da renda anual - e representa o que alguém precisaria contribuem para a carteira dos 25 aos 66 anos.

Prevê-se que a reforma dure 30 anos. A retirada da renda inicial de aposentadoria é baseada na necessidade de 50% a 66% da renda atual determinada pela redução da renda anual atual pela taxa de poupança alvo e valor do benefício hipotético da Previdência Social na idade de aposentadoria completa aos 66 anos para a faixa de renda testada. A receita da carteira de aposentadoria é baseada em uma taxa de retirada inicial sustentável calculada pela simulação de 1.000 cenários aleatórios usando uma probabilidade de sucesso de 75%. A probabilidade de sucesso é calculada como a porcentagem de vezes em que o saldo final do portfólio foi maior que $0. O portfólio segue um glidepath baseado na idade durante o período de economia, terminando com um portfólio moderado. O valor inicial de saque, em dólares, é acrescido de uma taxa de inflação anual de 2,47%.




Vejamos alguns cenários.


Cenário 1




Ruth tem 45 anos e ganha US$ 265.000 por ano. Com base na tabela, sua atual carteira de aposentadoria estimada deve ser de cerca de 4 a 6 vezes sua renda, ou cerca de US$ 1.060.000 a US$ 1.590.000. Como seus ganhos estão na extremidade superior do espectro de renda, ela deve considerar comparar o valor atual do portfólio com a estimativa mais alta.


Cenário 2




Alan tem 53 anos e uma renda de $ 100.000. Como Alan está entre as idades na tabela, ele pode calcular a média dos intervalos do multiplicador para 50 anos (6–8x) e 55 anos (7–10x) e usar 6,5–9x para calcular sua meta de economia, fazendo com que sua carteira de aposentadoria estimada atual fique em torno de US$ 650.000 para US$ 900.000. Se Alan planeja fazer alarde em viagens na aposentadoria, então ele pode considerar se concentrar na extremidade superior da faixa de portfólio estimada.

Lembre-se de que esses multiplicadores devem ser um guia rápido para ajudar a aproximar onde suas economias de aposentadoria estimadas devem estar em uma determinada idade. Para recomendações e orientações mais específicas, procure ajuda profissional.


Você precisa ajustar seu plano de poupança para aposentadoria?




Depois de saber se você está atrás da meta, no caminho certo ou à frente da meta para atingir sua meta de poupança para a aposentadoria, veja o que fazer a seguir:

Se você está atrasado :Não entre em pânico, mas tome uma atitude.
  • Economize mais agora :é a solução mais óbvia - e provavelmente a mais difícil -, mas quanto mais cedo você aumentar suas economias, mais tempo seu dinheiro terá para se beneficiar do crescimento composto. Aumente suas contribuições anuais e lembre-se de economizar pelo menos o suficiente para capturar sua correspondência de empregador completa, se oferecida.
  • Reavalie sua meta :Você pode viver com menos? Algumas despesas podem desaparecer na aposentadoria, como custos de deslocamento ou pagamento de hipoteca.
  • Seja flexível :Não desanime. Se você trabalha mais alguns anos, ou se trabalha meio período na aposentadoria, talvez não precise usar seu portfólio para obter renda imediatamente. Isso também pode ajudar a atrasar a Previdência Social, o que pode aumentar seu benefício em até 8% ao ano depois que você atingir a idade de aposentadoria completa.

Se você estiver no caminho certo :Mantenha o bom trabalho. Continue fazendo contribuições e reequilibre seu portfólio regularmente.
  • Maximize suas contas de aposentadoria :Se você tiver 50 anos ou mais, em 2022 poderá contribuir com até US$ 27.000 para um 401(k) e até US$ 7.000 para uma conta de aposentadoria individual. (Aqueles com menos de 50 anos podem contribuir com até US$ 20.500 e US$ 6.000, respectivamente.)
  • Fique com as ações :seu portfólio deve se tornar mais conservador à medida que você se aproxima da aposentadoria, mas não muito conservador. Considere manter pelo menos alguma exposição a ações para capturar o crescimento do mercado, mas não tanto a ponto de perder o sono caso o mercado tropece.

Se você estiver à frente :Parabéns! Mantenha o foco e mantenha sua almofada.
  • Continue economizando :Continue economizando o máximo que puder pelo maior tempo possível. Você nunca sabe quando a vida — ou o mercado — vai lhe dar uma reviravolta.
  • Revise suas suposições :Você está planejando se aposentar mais cedo? Você está planejando gastar mais na aposentadoria? Você não está planejando outras fontes de renda na aposentadoria, como Previdência Social ou uma pensão para complementar suas economias? Certifique-se de que suas economias estejam alinhadas à sua visão de aposentadoria.


Obtenha uma segunda opinião




Não importa onde você esteja em sua jornada para a aposentadoria – mas especialmente se você está ficando para trás em suas economias – trabalhar com um planejador financeiro é uma ótima maneira de testar suas suposições de aposentadoria e criar um plano realista. E quanto mais cedo você agir, mais tempo terá para fazer as correções de curso necessárias.




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