Quanto eu preciso para me aposentar?

Uma parte importante do planejamento da aposentadoria é responder à pergunta:"Quanto eu preciso para me aposentar?" A resposta varia de indivíduo para indivíduo, e depende muito da sua renda atual e do estilo de vida que deseja na aposentadoria. A pesquisa publicada pela Schwab Retirement Plan Services em 2019 ilustra duas coisas. Primeiro, 401 (k) participantes acreditam que precisam de $ 1,7 milhão, na média, aposentar-se. E em segundo lugar, muitos não estão no caminho certo para chegar lá.

Por que é esse o caso? As causas podem ser múltiplas. Mas não sabendo quanto economizar, quando salvá-lo, e como fazer com que essa economia cresça pode criar déficits em seu pecúlio.

Principais vantagens

• Quanto você precisa economizar para a aposentadoria depende muito de sua renda atual e do estilo de vida que deseja quando se aposentar.
• Muitos americanos não estão economizando o suficiente.
• Saber o quanto você precisa economizar “por idade” pode ajudá-lo a se manter no caminho certo e atingir suas metas de aposentadoria e existem algumas fórmulas simples que você pode usar para calcular os números.

Economizando vs. Investindo

A pesquisa da Schwab mostra que a maioria das pessoas - 64% - se vêem como poupadores, não investidores. Como resultado, 54% dos 401 (k) participantes tendem a colocar fundos de aposentadoria adicionais em uma conta de poupança em vez de outra conta de investimento, como um IRA, conta de corretora, ou conta poupança saúde (HSA). O problema com essa estratégia é que as contas de poupança geralmente pagam retornos muito mais baixos (ou nada) em comparação com as contas de investimento.

Quando se trata de contas 401 (k), muitas pessoas adotam uma abordagem do tipo "configure e esqueça" para economizar e investir, de acordo com o estudo de Schwab. Um terço dos participantes do estudo que se inscreveram automaticamente em seu plano 401 (k) nunca aumentou seu nível de contribuição. E 44% nunca mudaram suas escolhas de investimento.

Você precisa prestar atenção e gerenciar ativamente um 401 (k) para realmente fazê-lo crescer. Isso também se aplica a outras contas de investimento, incluindo IRAs, contas de corretagem, e HSAs. Para conseguir isso, você provavelmente se beneficiará com a ajuda profissional. Na verdade, 95% dos participantes da pesquisa da Schwab disseram que ficariam "um pouco" ou "muito" confiantes sobre como tomar decisões de investimento com a ajuda de um profissional, contra 80% se tivessem que fazer isso por conta própria.

p Nos primeiros e médios anos de sua carreira, você tem tempo para se recuperar de quaisquer perdas. É um bom momento para assumir alguns dos riscos que permitem que você ganhe mais com seus investimentos.

Quanto eu preciso para me aposentar?

A maioria dos especialistas afirma que sua renda de aposentadoria deve ser de cerca de 80% do seu último salário de pré-aposentadoria. Isso significa que se você ganhar $ 100, 000 anualmente na aposentadoria, você precisa de pelo menos $ 80, 000 por ano para ter um estilo de vida confortável após deixar o mercado de trabalho.

Este valor pode ser ajustado para cima ou para baixo dependendo de outras fontes de receita, como a Previdência Social, pensões, e emprego a tempo parcial, bem como fatores como sua saúde e estilo de vida desejado. Por exemplo, você pode precisar de mais do que isso se planeja viajar muito durante a aposentadoria.

Economia para aposentadoria:a regra dos 4%

Existem diferentes maneiras de determinar quanto dinheiro você precisa economizar para obter a renda de aposentadoria desejada. Uma fórmula fácil de usar é dividir sua renda anual de aposentadoria desejada por 4%, que é conhecida como regra dos 4%.

Para gerar $ 80, 000 citados acima, por exemplo, você precisaria de um pecúlio na aposentadoria de cerca de $ 2 milhões ($ 80, 000 ÷ 0,04). Esta estratégia pressupõe um retorno de 5% sobre os investimentos (após impostos e inflação), sem renda de aposentadoria adicional (ou seja, Seguro Social), e um estilo de vida semelhante ao que viveria quando se aposentasse.

p A regra dos 4% não funciona a menos que você a cumpra ano após ano. Perder um ano para gastar em uma grande compra pode ter consequências importantes, pois isso reduz o principal, que impacta diretamente os juros compostos dos quais um aposentado depende para sustentar sua renda.

Poupança de aposentadoria por idade

Saber quanto você deve economizar para se aposentar em cada fase de sua vida ajuda a responder a essa pergunta muito importante:"Quanto eu preciso para me aposentar?" Aqui estão duas fórmulas úteis que podem ajudá-lo a definir metas de economia com base na idade no caminho para a aposentadoria.

Porcentagem do seu salário

Para descobrir quanto você deveria ter acumulado em várias fases de sua vida, pode ser útil pensar em termos de uma porcentagem ou um múltiplo de seu salário.

A Fidelity sugere que você deve ter um valor igual ao seu salário anual em economias acumuladas aos 30 anos. Isso requer uma economia de 15% do seu salário bruto a partir dos 25 anos e um investimento de pelo menos 50% em ações.

Interessantemente, metade dos participantes do estudo Schwab disse que contribuiu com 10% ou menos de sua renda para seus 401 (k) s. A menos que alguma combinação de um empregador corresponda, economia adicional, e o pagamento da dívida faz a diferença, aqueles respondentes do estudo podem ficar aquém. Os benchmarks de economia adicionais sugeridos pela Fidelity são os seguintes:

• 40 anos - duas vezes o salário anual
• Idade 50 - quatro vezes o salário anual
• 60 anos - seis vezes o salário anual
• Idade 67 - oito vezes o salário anual

Uma fórmula mais agressiva

Outro, fórmula mais agressiva afirma que você deve economizar 25% do seu salário bruto a cada ano, começando em seus 20 anos. O valor da economia de 25% pode parecer assustador. Mas tenha em mente que isso inclui não apenas retenções 401 (k) e contribuições correspondentes de seu empregador, mas também os outros tipos de economia mencionados acima.

Se você seguir esta fórmula, deve permitir que você acumule todo o seu salário anual aos 30 anos. Continuar com a mesma taxa média de poupança deve render o seguinte:

• 35 anos - duas vezes o salário anual
• 40 anos - três vezes o salário anual
• 45 anos - quatro vezes o salário anual
• Idade 50 - cinco vezes o salário anual
• Idade 55 - seis vezes o salário anual
• 60 anos - sete vezes o salário anual
• Idade 65 - oito vezes o salário anual

p Quer você tente ou não seguir a diretriz de economia de 15% ou 25%, as chances são de que sua capacidade real de economizar seja afetada por eventos de vida como os relatados pelos participantes da Schwab. Isso inclui reparos domésticos (37%), dívida de cartão de crédito (31%), e despesas mensais (30%).

The Bottom Line

Muitos americanos provavelmente têm espaço para aumentar suas economias na maioria das fases de suas vidas. Se você é como a maioria dos entrevistados da Schwab, um 401 (k) pode ser um bom lugar para começar se você tiver acesso a um. Aumentar sua taxa de poupança pode até reduzir o estresse financeiro, que vem principalmente da preocupação em economizar o suficiente para a aposentadoria, Relatórios Schwab.

Às vezes, você pode economizar mais - e às vezes menos. O importante é chegar o mais perto possível de sua meta de economia e verificar seu progresso em cada referência para ter certeza de que está se mantendo no caminho certo.

Visto que a importância de economizar para a aposentadoria é tão grande, Fizemos listas de corretores para Roth IRAs e IRAs para que você possa encontrar os melhores lugares para criar essas contas de aposentadoria.