10 maneiras de pedir emprestado quando aposentado

• Qualificação para empréstimos na aposentadoria
• 1. Empréstimo hipotecário
• 2. Empréstimo de capital próprio ou HELOCs
• 3. Empréstimo de refinanciamento de saque
• 4. Empréstimo hipotecário reverso
• 5. Empréstimo de Reparo de Habitação do USDA
• 6. Empréstimo de carro
• 7. Empréstimo para consolidação de dívidas
• 8. Consolidação do empréstimo do estudante
• 9. Empréstimos não garantidos, Linhas de crédito
• 10. Empréstimo de Salário
• The Bottom Line

Muitos aposentados pensam que não podem fazer um empréstimo - para um carro, um lar, ou uma emergência - porque eles não recebem mais um salário. Na verdade, embora possa ser mais difícil se qualificar para um empréstimo na aposentadoria, está longe de ser impossível. Uma coisa geralmente a evitar, de acordo com a maioria dos especialistas, está pegando empréstimos de planos de aposentadoria, como 401 (k) s, contas individuais de aposentadoria (IRAs), ou pensões - pois isso pode afetar adversamente tanto suas economias quanto a renda com a qual você conta na aposentadoria.

Principais vantagens

• Geralmente é melhor conseguir algum tipo de empréstimo do que pedir emprestado de suas economias para a aposentadoria.
• Empréstimos garantidos, que exigem garantias, estão disponíveis para aposentados e incluem hipotecas, home equity e empréstimos de saque, hipotecas reversas, e empréstimos para automóveis.
• Os mutuários geralmente podem consolidar dívidas de empréstimos estudantis federais; também é possível consolidar dívidas de cartão de crédito.
• Quase qualquer um, incluindo aposentados, pode se qualificar para um empréstimo de curto prazo com ou sem garantia, mas estes são arriscados e devem ser considerados apenas em uma emergência.

Qualificação para empréstimos na aposentadoria

Para aposentados autofinanciados, ganhando a maior parte de sua receita de investimentos, propriedade alugada, ou poupança para aposentadoria, Os credores normalmente determinam a renda mensal de um potencial mutuário usando um de dois métodos:

1. O saque sobre os ativos conta os saques mensais regulares das contas de aposentadoria como receita.
2. Esgotamento de ativos, pelo qual o credor subtrai qualquer entrada do valor total de seus ativos financeiros, pega 70% do restante e divide por 360 meses.

Para qualquer método, o credor adiciona qualquer renda de pensão, Benefícios da previdência social, renda de anuidade, e rendimento do emprego a tempo parcial.

Lembre-se de que os empréstimos são garantidos ou não garantidos. Um empréstimo garantido exige que o mutuário apresente uma garantia, como uma casa, investimentos, veículos, ou outra propriedade, para garantir o empréstimo. Se o mutuário deixar de pagar, o credor pode apreender a garantia. Um empréstimo sem garantia, que não requer garantia, é mais difícil de obter e tem uma taxa de juros mais alta do que um empréstimo garantido.

Aqui estão 10 opções de empréstimo - bem como seus prós e contras - que os aposentados podem usar em vez de tirar dinheiro de seu pecúlio.

1. Empréstimo hipotecário

O tipo mais comum de empréstimo garantido é um empréstimo hipotecário, que usa a casa que você está comprando como garantia. O maior problema com um empréstimo hipotecário para aposentados é a renda - especialmente se a maior parte vier de investimentos ou poupanças.

2. Empréstimo de capital próprio ou HELOCs

Esse tipo de empréstimo garantido é baseado em empréstimos contra o patrimônio líquido de uma casa. Um mutuário deve ter 15% a 20% do patrimônio líquido em sua casa - uma relação empréstimo-valor (LTV) de 80% a 85% - e geralmente uma pontuação de crédito de pelo menos 620.

Notavelmente, a Lei de redução de impostos e empregos não permite mais a dedução de juros sobre empréstimos imobiliários, a menos que o dinheiro seja usado para reformas de casas. Outra opção, semelhante a um empréstimo de hipoteca, é uma linha de crédito de home equity (HELOC).

Ambos são garantidos pela casa do proprietário. Um home equity empréstimo é um empréstimo que dá ao mutuário uma quantia inicial que é devolvida ao longo de um determinado período de tempo com uma taxa de juros e um valor de pagamento fixos. A HELOC, por outro lado, é uma linha de crédito que pode ser usada conforme necessário. HELOCs geralmente têm taxas de juros variáveis ​​e os pagamentos geralmente não são fixos.

3. Empréstimo de refinanciamento de saque

Esta alternativa a um empréstimo com valorização de uma casa envolve o refinanciamento de uma casa existente por mais do que o devedor deve, mas menos do que o valor da casa; o montante extra torna-se um empréstimo garantido em dinheiro.

A menos que o refinanciamento por um prazo mais curto - digamos, 15 anos - o mutuário estenderá o tempo necessário para pagar a hipoteca. Para decidir entre o refinanciamento e um empréstimo para compra de uma casa, considere as taxas de juros do antigo e do novo empréstimo, bem como custos de fechamento.

4. Empréstimo hipotecário reverso

Um empréstimo hipotecário reverso (também conhecido como HECM - hipoteca de conversão de home equity) fornece uma renda regular ou um montante fixo com base no valor de uma casa. Ao contrário de um empréstimo ou refinanciamento de hipoteca, o empréstimo não é pago até que o proprietário morra ou saia de casa.

Nesse ponto, geralmente, o proprietário ou os herdeiros podem vender a casa para pagar o empréstimo, o proprietário ou herdeiros podem refinanciar o empréstimo para manter a casa, ou o credor pode ser autorizado a vender a casa para liquidar o saldo do empréstimo.

Hipotecas reversas podem ser predatórias, visando adultos mais velhos que estão desesperados por dinheiro. Se seus herdeiros não têm fundos para pagar o empréstimo, essa herança está perdida.

5. Empréstimo de Reparo de Habitação do USDA

Se você atinge o limite de baixa renda e planeja usar o dinheiro para reparos domésticos, você pode se qualificar para um empréstimo da Seção 504 por meio do Departamento de Agricultura dos Estados Unidos. A taxa de juros é de apenas 1%, e o período de reembolso é de 20 anos. O valor máximo do empréstimo é $ 20, 000, com um potencial adicional de $ 7, 500 subsídio para idosos, proprietários de muito baixa renda, se for usado para remover riscos à saúde e à segurança em casa.

Qualificar, o mutuário deve ser o proprietário e ocupar a casa, ser incapaz de obter crédito acessível em outro lugar, ter uma renda familiar inferior a 50% da renda mediana da área, e para doações, ter 62 anos ou mais e não conseguir pagar um empréstimo para conserto.

Embora possa ser mais difícil se qualificar para um empréstimo na aposentadoria, está longe de ser impossível.

6. Empréstimo de carro

Um empréstimo de carro oferece taxas competitivas e é mais fácil de obter porque é garantido pelo veículo que você está comprando. Pagar em dinheiro pode economizar juros, mas só faz sentido se não esgotar suas economias. Mas em caso de emergência, você pode vender o carro para recuperar os fundos.

7. Empréstimo para consolidação de dívidas

Um empréstimo de consolidação de dívidas é projetado para fazer exatamente isso:consolidar dívidas. Esse tipo de empréstimo não garantido refinancia sua dívida existente. Geralmente, isso pode significar que você vai pagar a dívida por mais tempo, especialmente se os pagamentos forem mais baixos. Além disso, a taxa de juros pode ou não ser inferior à taxa de sua dívida atual.

8. Modificação ou Consolidação do Empréstimo do Estudante

Muitos mutuários mais velhos que têm empréstimos estudantis não percebem que o não pagamento dessa dívida pode resultar na retenção parcial de seus pagamentos ao Seguro Social. Felizmente, Os programas de consolidação de empréstimos estudantis podem simplificar ou reduzir os pagamentos por meio de adiamento ou mesmo tolerância.

A maioria dos empréstimos federais para estudantes é elegível para consolidação. Contudo, Empréstimos PLUS diretos aos pais para ajudar a pagar a educação de um aluno dependente não podem ser consolidados com empréstimos estudantis federais que o aluno recebeu.

9. Empréstimos não garantidos e linhas de crédito

Embora mais difícil de conseguir, empréstimos não garantidos e linhas de crédito não colocam os ativos em risco. As opções incluem bancos, cooperativas de crédito, empréstimos ponto a ponto (P2P) (financiados por investidores), ou mesmo um cartão de crédito com uma taxa de porcentagem anual introdutória de 0%. Considere o cartão de crédito apenas como uma fonte de fundos se tiver certeza de que poderá pagá-lo antes que a taxa baixa expire.

10. Empréstimo de Salário

Quase qualquer um, incluindo aposentados, pode se qualificar para um empréstimo de curto prazo com ou sem garantia. O pagamento que a maioria dos aposentados desfruta é um cheque mensal da Previdência Social, e é contra isso que foi emprestado. Esses empréstimos têm taxas de juros e taxas muito altas e podem ser predatórios.