Por que minha pontuação de crédito é baixa depois de obter um cartão de crédito?

Foi aprovado para um novo cartão, mas notou algo estranho em seu relatório de crédito? A pergunta “por que minha pontuação de crédito está baixa depois de obter um cartão de crédito” está ecoando em sua cabeça?

Não se preocupe. Você não fez nada de errado. Este é apenas dano temporário isso será corrigido quando você começar a usar seu cartão com responsabilidade.

Para descobrir tudo o que você quer saber sobre cartões de crédito e como eles afetam sua pontuação de crédito, confira nosso guia completo. Estamos aqui para responder a todas as suas perguntas.

Como calcular sua pontuação?

Quase 70% dos americanos têm uma pontuação de crédito superior a 670. Esse número é bom o suficiente para obter um empréstimo ou um cartão de crédito com uma taxa de juros favorável.

Mas sua pontuação FICO boa a excelente pode cair facilmente se você for descuidado com ela. Para não acabar se perguntando “por que minha pontuação de crédito está caindo”, vamos primeiro ver como as agências avaliam sua credibilidade.

Todas as pontuações FICO são únicas. As três agências de crédito nacionais — Experian, Equifax e TransUnion — calculam seu crédito considerando cinco fatores principais . No entanto, nem todos são igualmente relevantes.

Estas são as cinco principais categorias de dados que determinam sua pontuação FICO:

• Histórico de pagamentos (35%)
• Valores devidos (30%)
• Tamanho do histórico de crédito (15%)
• Novo crédito (10%)
• Combinação de crédito (10%)

Como você pode notar, o histórico de pagamentos é crucial para sua pontuação FICO, pois reflete o quão arriscado você é como mutuário. Portanto, antes de perguntar “por que minha pontuação de crédito caiu sem motivo”, certifique-se de que todos os seus pagamentos sejam feitos no prazo. Se você tiver certeza de que são, o problema pode estar em outro lugar.

Por que minha pontuação de crédito é baixa depois de obter um cartão de crédito?

Você finalmente conseguiu - o novo cartão de crédito que você tanto desejava, esperando conseguir economizar algum dinheiro. Depois de alguns pagamentos, você percebe que sua classificação de crédito mudou, mas não para melhor, como você esperava. Sua pontuação FICO caiu por um motivo desconhecido para você. E, como esperado, você gostaria de saber o porquê.

Idade média da conta/idade do histórico de crédito

Como mencionado acima, sua pontuação de crédito é calculada de acordo com cinco fatores. Uma delas é a duração do histórico de crédito, que compreende 15% de sua pontuação .

A idade do seu histórico de crédito é contada a partir do dia em que você abriu sua primeira conta e envolve cartões de crédito ativos, empréstimos, hipotecas e outras linhas de crédito.

Quanto mais tempo você tiver seu crédito, maior será sua pontuação.

Mas como abrir um cartão de crédito prejudica seu crédito?

Três fatores podem afetar sua idade de crédito:a duração da sua conta mais antiga, a duração da sua conta mais recente e a idade média de ambas. Abrir novas contas pode reduzir a idade média de suas contas , especialmente se você abriu o último há algum tempo.

Caso você tenha um longo histórico de crédito e várias contas, o novo crédito não afetará consideravelmente o seu crédito. Caso contrário, obter um novo cartão reduzirá significativamente a idade média da sua conta.

Pesquisa difícil

Então, você decidiu obter um novo cartão, mas não tem uma ideia clara de qual deles atende melhor às suas necessidades. Por causa disso, você apresentou vários pedidos com diferentes empresas.

Parabéns, você acabou de cometer um erro terrível!

Se você está prestes a perguntar “a solicitação de cartão de crédito prejudica seu crédito”, a resposta é sim, prejudica. Se você aplicar com muitos emissores, sua pontuação FICO cairá significativamente. Mas quem é o culpado por isso? Simplificando, a pesquisa difícil .

Sempre que você solicitar um novo cartão de crédito, o respectivo emissor fará um esforço para verificar o risco de crédito ao consumidor, ou seja, se você é digno de crédito. Mesmo se você for rejeitado ou recusar o cartão, as perguntas difíceis aparecerão em seu relatório. O que é ainda pior, eles vão ficar lá por até dois anos.

Então, aqui pode estar a resposta para sua pergunta:“por que minha pontuação de crédito está baixa depois de obter um cartão de crédito”.

Ou seja, as puxadas de crédito compreendem cerca de 10% de sua pontuação de crédito , e cada consulta difícil reduz em alguns pontos . Se você submeteu muitos pedidos e teve várias solicitações de crédito colocadas em seu relatório, não é de admirar que sua pontuação de crédito tenha caído consideravelmente.

Mas não se desespere, puxões fortes não causam danos permanentes ao seu crédito. Se você tem crédito bom ou excelente, este é apenas um número pequeno e não terá um impacto tão drástico. Além disso, uma vez que você comece a usar seu cartão de crédito e faça pagamentos pontuais, sua pontuação FICO será restaurada ou até mesmo melhorada.

Mas quantos pontos uma pesquisa difícil afeta exatamente a pontuação de crédito? Não muitos, apenas cinco ou até menos. Mas quando multiplicado pelo número de pedidos de empréstimo que você faz, esse número pode aumentar significativamente.

Portanto, você deve limitar o número de provedores de crédito que você aborda ou procurar alguns que executem apenas um soft pull. Normalmente, uma consulta suave é usada para apresentar uma oferta ou uma pré-aprovação. Então, antes de fechar o negócio, o credor ou emissor do cartão faz uma investigação difícil. Mas isso ainda o ajudará a reduzir os danos à sua pontuação, especialmente se você quiser comprar as melhores condições.

Taxa de utilização de crédito

Ter mais de um cartão de crédito é uma faca de dois gumes. Por um lado, você tem a chance de comprar algumas coisas que sempre quis, mas não podia pagar. Por outro lado, esta é uma maneira segura de arruinar sua pontuação FICO.

Agora que você tem um novo cartão de crédito, tente resistir à tentação de maximizar em várias compras. Talvez você não consiga reembolsar todos os valores devidos. Novamente, pagamentos atrasados ​​ou perdidos podem diminuir sua pontuação como tudo é relatado para as agências de crédito. Além disso, a taxa de utilização do seu cartão de crédito aumentará devido a saldos altos.

Depois de se endividar, você pode solicitar um cartão de transferência de saldo para se livrar dele. Esta é, em princípio, uma boa ideia, desde que você esteja procurando a melhor maneira de construir crédito. Mas lembre-se de que abrir um novo cartão de crédito pode aumentar sua taxa de utilização de crédito, principalmente se você fizer uma grande compra logo após obtê-lo. O mesmo pode acontecer se você cancelar um cartão de crédito.

Sim, sabemos que todos vocês estão confusos e se perguntando:“como prejudica seu crédito fechar um cartão de crédito” e, ao mesmo tempo, abrir um novo também o afeta. Tenha paciência conosco, e vamos deixar tudo claro.

Uma taxa de utilização de crédito representa os saldos do seu cartão de crédito em comparação com o seu limite de crédito. Em outras palavras, indica quanto do crédito disponível você usa . Quanto mais você gastar, menos do seu limite de crédito ficará disponível. Como resultado, sua taxa de utilização de crédito aumentará, enquanto seu crédito diminuirá.

Se você fizer uma grande compra logo após abrir um novo cartão de crédito, isso poderá ocupar grande parte do seu limite de crédito. Fechar um cartão de crédito pode ter o mesmo resultado. Ou seja, quando você cancela um de seus cartões, seu limite de crédito aumenta. Consequentemente, sua pontuação pode cair.

Benefícios de obter um novo cartão

Abrir um cartão de crédito prejudica seu crédito? Sim, e você notará uma queda no seu crédito após a inscrição. Mas é apenas temporário. Enquanto isso, possuir um cartão de crédito pode trazer benefícios a longo prazo. Com o correto, você tem uma excelente oportunidade de economizar algum dinheiro enquanto faz compras, comprar o que sempre quis e tornar sua pontuação FICO estelar.

Aumento do limite de crédito

Seu cartão de crédito não deve ser algo que você mantém escondido em sua gaveta e usa apenas em caso de emergência. Muito pelo contrário, com os novos cartões que recompensam cada uma de suas compras, esse pedaço de plástico pode ser uma ferramenta excelente. Mas se você o abriu enquanto era estudante ou quando sua pontuação FICO não era tão boa, as chances são de que você tenha um limite de crédito baixo a médio.

A boa notícia é que você pode solicitar um aumento do limite de crédito . Observe que esse é um dos fatores que podem afetar sua pontuação de crédito. Como representa o crédito disponível que você tem à sua disposição, está intimamente relacionado à sua taxa de utilização de crédito.

Portanto, para evitar o limite máximo do seu cartão e aumentar sua taxa de utilização, considere solicitar um aumento do limite de crédito. Isso não apenas aumentará sua taxa de utilização de crédito, mas também terá um efeito positivo em sua pontuação FICO. Consequentemente, você poderá obter empréstimos e condições de crédito mais favoráveis.

Mas certifique-se de não usar o aumento do limite como uma oportunidade de gastar demais. Então você acabará se perguntando por que sua pontuação de crédito caiu sem motivo. Em vez disso, aproveite ao máximo, permitindo que ele o ajude a crescer financeiramente.

Além de aumentar sua pontuação de crédito e diminuir sua taxa de utilização, o aumento do limite de crédito permitirá que você:

• Tenha recursos valiosos para recorrer em caso de emergência
• Evite abrir novos cartões e se perguntar "por que minha pontuação de crédito está baixa depois de obter um cartão de crédito"
• Evite abrir muitos cartões e ainda perder pontos FICO por causa dos cartões de crédito não utilizados

Combinação de crédito

Mesmo que você faça todos os seus pagamentos e viva completamente livre de dívidas, isso não é muito benéfico para seu histórico de crédito. Ou seja, sistemas de pontuação de crédito, como VantageScore e Fair Isaac Corporation, avaliam tudo o que aparece em seu relatório de crédito. Quanto mais tipos de conta você tiver, melhor será para sua pontuação de crédito geral.

Por esse motivo, obter um cartão de crédito aumentará a diversidade do seu crédito . Como resultado, sua pontuação será maior. Mas isso se aplica apenas ao seu primeiro cartão de crédito. Adicionar novos cartões de crédito não terá nenhum efeito.

Falando nisso, chegamos à próxima pergunta:quantos cartões de crédito são demais?

O número ideal de cartões de crédito que você deve ter depende exclusivamente da sua situação financeira. Se você não consegue gerenciar seus pagamentos, até dois podem ser demais. Embora ter um novo possa ser benéfico para sua taxa de utilização, não é aconselhável obter muitos cartões de crédito em um curto período de tempo.

Não há um número definido que seja considerado demais. Ainda assim, é aconselhável solicitar cartões extras apenas quando você realmente precisar deles.

Pagamentos pontuais

Por mais tentador que seja, nunca pule seus pagamentos mesmo quando você está um pouco curto com dinheiro. Você pode se arrepender quando perceber que precisa pagar mais que o dobro do valor normal – o pagamento que você perdeu, mais o novo e a taxa de atraso obrigatória.

Como todos os seus pagamentos são relatados às agências de crédito, sua pontuação acabará caindo. Consequentemente, você pode acabar se perguntando “quanto tempo leva para estabelecer crédito novamente”.

Como lembrete, o histórico de pagamentos compõe a maior parte do seu relatório de crédito – 35%. Portanto, pagamentos perdidos podem prejudicar gravemente seu FICO .

Por outro lado, fazer todos os seus pagamentos no prazo terá vários benefícios. Em primeiro lugar, se você pagar pelo menos o mínimo devido, terá a oportunidade de aumentar sua pontuação FICO.

E quanto tempo leva para construir crédito com cartão de crédito? A resposta é cerca de seis meses se você está construindo do zero. Caso você esteja melhorando seu crédito, pode levar 12 a 18 meses .

Considerações finais

É possível solicitar um cartão de crédito sem afetar sua pontuação de crédito? Infelizmente não.

Em algum momento durante o processo de inscrição, o emissor do cartão realizará uma consulta difícil que reduzirá sua pontuação em alguns pontos. Mas, a menos que você arquive muitos aplicativos, a diminuição não será significativa ou de longo prazo.

Isso deve impedi-lo de obter um novo cartão de crédito? Certamente não, pois há muitos benefícios de usar um cartão de crédito . Com alguns deles, você pode até economizar dinheiro ao fazer suas compras diárias. Por fim, você ainda conseguirá aumentar sua pontuação de crédito e tenha a oportunidade de solicitar um empréstimo ou cartão de crédito com taxas mais favoráveis.

Perguntas frequentes

Fechar um cartão de crédito prejudicará minha pontuação de crédito?
Sim. Cancelar um cartão de crédito aumentará sua taxa de utilização de crédito , pois agora você usará mais do seu saldo disponível. Como resultado de uma taxa mais alta, sua pontuação FICO cairá.
Quantos cartões de crédito é demais?
Se você está lutando com os pagamentos, até dois podem ser demais. Não existe um número ideal ou o melhor de cartões de crédito. A pergunta deve ser:“quantos você pode lidar?”.
Quanto do seu crédito você deve usar?
A porcentagem ideal é 30. Mas quanto menos crédito disponível você usar, melhor para você. Qualquer valor superior a 30% sugerirá que você está usando demais seu crédito devido a dificuldades financeiras.
Quantos pontos uma pesquisa difícil afeta a pontuação de crédito?
Uma consulta difícil reduzirá sua pontuação de crédito em cerca de cinco pontos . O problema pode surgir se você apresentou muitos pedidos. Então o declínio em sua pontuação será muito mais acentuado e você dará a impressão de que está desesperado demais por dinheiro.

Assim, se você está se perguntando “por que minha pontuação de crédito está baixa depois de obter um cartão de crédito”, a resposta pode estar na pergunta difícil que os emissores de cartões realizam após sua solicitação.