Taxa de cheque especial:tudo o que você precisa saber

Talvez seu pagamento não tenha sido compensado a tempo ou a grande compra que você fez há alguns dias foi finalmente debitada em sua conta. Talvez você simplesmente não estivesse prestando atenção em quão pouco dinheiro você realmente tinha disponível.



Por qualquer motivo, você extrapolou sua conta – e agora você vai pagar por isso.



O banco não gosta quando você gasta mais dinheiro do que tem. E, por esse motivo, pode cobrar o que é chamado de taxa de cheque especial.

O que é uma taxa de cheque especial?

Uma taxa de saque a descoberto é cobrada por sua instituição financeira para cobrir o custo de uma retirada em caixa eletrônico ou pagamento que exceda os fundos em sua conta corrente. A taxa média de saque a descoberto cobrada pelos bancos em 2020 foi de US$ 33,47.



Você pode incorrer em uma taxa de saque a descoberto se escrever um cheque para alguém e ele o descontar quando você não tiver fundos suficientes em sua conta para cobrir o valor. Por exemplo, você escreve um cheque de $ 100 para alguém e eles o descontam quando você tem apenas $ 80 em sua conta. Também pode acontecer quando você passa o cartão de débito para pagar algo que custa mais do que a quantidade de dinheiro que você tem em sua conta. Isso geralmente acontece quando você paga por algo pequeno, como transporte, pensando que certamente tem dinheiro suficiente em sua conta para cobri-lo. De acordo com um relatório de 2014 do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), as transações com cartão de débito foram a principal causa de saques a descoberto, e a maioria dessas transações foi de US $ 24 ou menos.



Atualmente, muitas instituições financeiras estão dispensando as taxas de cheque especial para ajudar as pessoas afetadas pelo COVID-19, que causou problemas financeiros sem precedentes para milhões de americanos. Entre em contato com seu banco e revise suas políticas para obter mais informações sobre como ele está lidando com taxas de cheque especial e outras cobranças durante a COVID-19.

Como funcionam as taxas de cheque especial?

Quando você saca dinheiro ou faz um pagamento de sua conta bancária que é maior do que a quantia de dinheiro que você tem na conta, seu banco fornecerá um empréstimo de curto prazo para cobrir a diferença e, em seguida, cobrará uma taxa de saque a descoberto. Você precisará devolver a quantia de dinheiro que o banco cobriu mais a taxa de saque a descoberto.



Normalmente, um banco cobre automaticamente um cheque especial e cobra a taxa. E se você sacar a descoberto em sua conta mais de uma vez durante o dia, sem perceber que não tem fundos suficientes, poderá ser cobrado automaticamente várias taxas de saque a descoberto. No entanto, você pode optar pela proteção de cheque especial, que funciona como uma rede de segurança caso você faça um saque a descoberto em sua conta. A proteção de cheque especial permite que você vincule outra conta, como uma conta poupança ou uma conta de cartão de crédito, à sua conta corrente. Quando você faz um saque a descoberto, o banco saca da conta vinculada para cobrir os fundos insuficientes.



Embora a proteção de saque a descoberto possa ajudá-lo a evitar uma taxa de saque a descoberto, você ainda pode incorrer em uma taxa de transação para transferir dinheiro de uma conta para outra. Os termos e serviços variam de acordo com o banco, portanto, você precisará verificar com o seu para ver se ele oferece proteção contra cheque especial e se há alguma taxa associada a ele.

Como evitar taxas de cheque especial

A proteção de saque a descoberto pode ajudá-lo a evitar taxas de saque a descoberto, mas não o impede de sacar a descoberto em sua conta. Essa questão é ainda mais importante de ser abordada. A melhor e mais fácil estratégia para evitar saques a descoberto é manter um saldo positivo da conta, além de alguma almofada. Isso envolve ser mais consciente e mais responsável com suas finanças. Aqui estão algumas dicas para você começar:



Inscreva-se para receber alertas bancários. Muitos bancos enviarão alertas de e-mail ou texto que informarão quando o saldo da sua conta cair abaixo de um determinado valor. Ao receber esses alertas, você saberá transferir mais dinheiro para sua conta, usar crédito ou congelar seus gastos até poder reabastecer a conta.



Revise sua conta com frequência. Você deve revisar sua conta pelo menos uma vez por semana ou mais, para saber quanto dinheiro você tem e quanto pode gastar. Essa também pode ser uma boa maneira de detectar cobranças não autorizadas de um cartão roubado ou caso de roubo de identidade.



Siga um orçamento. Um orçamento diz ao seu dinheiro para onde ir. Ele pode criar uma almofada financeira para despesas inesperadas e permitir que você priorize suas contas importantes e outras despesas. Um orçamento ajuda a evitar gastos excessivos, definindo certas quantias de dinheiro para gastar em várias categorias, como alimentação, entretenimento, roupas etc. Depois de gastar o valor alocado para essa categoria, você não pode gastar mais.



Acompanhe seus gastos. Para garantir que você não está ultrapassando nenhuma categoria do seu orçamento, convém acompanhar seus gastos. Verifique sua conta diariamente e guarde seus recibos. Pode ser útil registrar todos os seus gastos à medida que eles acontecem ou acompanhar em uma planilha. Algumas pessoas optam pelo sistema de envelope de dinheiro, que envolve o preenchimento de envelopes para cada categoria com o valor alocado em dinheiro. Quando o envelope acabar, você não poderá mais gastar nessa categoria.



Ganhe mais dinheiro ou mude seu estilo de vida. A razão pela qual você incorre em taxas de cheque especial é que você está gastando mais dinheiro do que tem. A questão mais profunda pode ser que você está vivendo um estilo de vida fora do seu salário. Para corrigir isso, você precisará mudar seu estilo de vida ou aumentar sua renda.



Se o problema é o seu estilo de vida, isso pode significar cortar luxos, pagar suas dívidas, comprar um carro mais barato, aprender a dizer “não” e lidar com seu FOMO. Veja onde você pode cortar seu orçamento e fazer os sacrifícios necessários.



Se o problema é que você simplesmente não está ganhando dinheiro suficiente, isso pode significar que você precisa pedir um aumento, mudar de emprego, assumir uma atividade paralela ou encontrar novos fluxos de renda.

As taxas de cheque especial afetam sua pontuação de crédito?

As taxas de saque a descoberto não afetam diretamente sua pontuação de crédito ou relatório, mas os saques a descoberto regulares podem ser uma bandeira vermelha para os credores hipotecários. Eles mostram que você pode ter problemas para lidar com suas finanças e pode ter problemas para encontrar dinheiro suficiente para pagar suas contas.



Lembre-se também de que, se uma instituição financeira precisar relatar taxas de cheque especial não pagas ou saldos negativos a uma agência de cobrança, isso será exibido em sua pontuação de crédito e relatório.

O resultado final

Uma taxa de saque a descoberto é o que seu banco cobra por sacar a descoberto sua conta bancária. Quando você tem fundos insuficientes, normalmente paga cerca de US $ 30 a US $ 35 em taxas de cheque especial, dependendo do seu banco.



A melhor maneira de evitar taxas de cheque especial é se preparar para o sucesso financeiro criando um orçamento e mantendo-se em dia com suas finanças. A educação também é fundamental. Para saber mais sobre noções básicas de finanças pessoais e obter dicas para gerenciar suas finanças, confira nosso Centro de aprendizado financeiro. E enquanto isso, obtenha sua pontuação de crédito gratuita no Rocket Homes ^SM .