Planejamento imobiliário:tudo o que você precisa saber

Você faz muito planejamento financeiro ao longo de sua vida. Você economiza para comprar uma casa. Você trabalha duro para pagar seus empréstimos estudantis. Você cria um fundo de emergência para não precisar cobrar despesas inesperadas no cartão de crédito. Você até economiza para a aposentadoria, esperançosamente construindo aquele pé-de-meia desde os primeiros dias em que entra no mercado de trabalho.

É muito planejamento. Mas há mais uma tarefa financeira que você precisa concluir:planejamento imobiliário.

O que é planejamento imobiliário?

Assim como outros tipos de planejamento financeiro, o planejamento imobiliário ajuda a planejar o futuro. É também uma maneira de remover grande parte do fardo de seus filhos e cônjuge, parceiro ou outros entes queridos após sua morte.


Isso porque o planejamento imobiliário especifica quem recebe seus bens depois que você morre ou fica incapacitado. O planejamento imobiliário também descreve quem cuidará de suas responsabilidades após sua morte.


O que poderia acontecer se você não planejar sua propriedade? Pode haver desentendimentos ou divisões entre seus sobreviventes. Se você não explicar o que acontece com sua casa após sua morte, por exemplo, seus filhos podem brigar por ela, com uma criança querendo vender a casa e os outros querendo mantê-la.


O planejamento imobiliário também é uma maneira de garantir que você possa repassar seus ativos aos seus beneficiários de uma forma que minimize a quantidade de impostos imobiliários, impostos sobre doações e impostos sobre a renda que esses sobreviventes devem pagar.


Planejar o que acontece com o seu patrimônio após a sua morte, então, é um passo importante. Pode não ser agradável pensar em sua própria morte. Mas adiar o planejamento imobiliário pode causar muitos problemas para seus entes queridos.

Como funciona o planejamento imobiliário?

É fácil confundir um plano imobiliário com um testamento. Um testamento é um documento que descreve como você deseja que sua propriedade seja distribuída. Também pode incluir instruções sobre quem cuidará de seus filhos se você morrer. Geralmente é um documento bastante simples.

Um plano de propriedade é muito mais complexo. Ele também descreve como você deseja que seus ativos sejam distribuídos. Mas também se concentra fortemente nos custos, incluindo estratégias para garantir que você e seus herdeiros paguem menos impostos, custas judiciais e taxas.

Como, então, funciona um plano de propriedade? Primeiro, você precisa criar um inventário de seus ativos, tanto intangíveis quanto tangíveis. Isso pode incluir sua casa ou terreno; carros, motocicletas, barcos ou outros veículos; quaisquer colecionáveis, como moedas raras, arte ou antiguidades; o dinheiro em suas contas correntes e de poupança; os dólares que você investiu em ações, títulos e fundos mútuos; suas apólices de seguro de vida; e o dinheiro em suas contas de aposentadoria. Seus ativos também podem incluir qualquer empresa que você possua.

Seu plano de propriedade deve incluir uma diretriz sobre como esses ativos devem ser repassados. Você pode declarar que deseja que suas economias e investimentos sejam repassados ​​igualmente a seus filhos. Você pode deixar sua casa para seu cônjuge. Ou você pode especificar que sua casa deve ser vendida e os rendimentos divididos entre seus beneficiários.

Claro, todos esses são documentos complexos. É importante trabalhar com um advogado ou um profissional de planejamento imobiliário para elaborá-los.

Crie uma conta Rocket hoje.

Acompanhe seu crédito, gerencie suas finanças pessoais e prepare-se para comprar uma casa. Criar uma conta

Benefícios do planejamento imobiliário

É verdade que o planejamento imobiliário requer muita pesquisa e reflexão. Mas esse trabalho duro traz vários benefícios importantes.

Garantindo que seus desejos sejam atendidos

Colocar seus desejos por escrito garantirá que seus bens sejam distribuídos para as pessoas ou organizações certas depois que você morrer. Não apenas seus ativos serão cobertos, mas seus outros planos também. Talvez você faça doações regulares para uma instituição de caridade. Você pode especificar em seu plano de propriedade que deseja continuar essas doações.

Fornecendo instruções claras para seus entes queridos

Criar um plano de propriedade é um presente para seus herdeiros e entes queridos sobreviventes. Por quê? Isso os poupa dos desafios de descobrir como dividir sua propriedade entre familiares e amigos após sua morte. Digamos que você tenha uma casa de férias. Depois que você morrer, seus entes queridos terão que decidir entre manter a casa ou vendê-la. Eles também terão que descobrir como dividir os lucros se venderem. Se, em vez disso, você indicar em seu plano de propriedade que gostaria que esta casa de férias fosse vendida e os ativos divididos igualmente entre seus filhos, você ajudará a evitar futuros desentendimentos ou mágoas.


Talvez você queira deixar uma certa quantia de dinheiro para seu cônjuge e quantias diferentes para seus filhos. Se não especificar isso em seu plano de propriedade, seus sobreviventes podem prejudicar seus relacionamentos discutindo sobre esse dinheiro.

Simplificando o inventário

O processo de inventário começa depois que você morre. Durante esse processo, um tribunal de sucessões usará os fundos em sua propriedade para pagar suas contas e impostos finais. O tribunal também determinará o valor de seus bens, incluindo quaisquer imóveis que você deixar para trás. Durante o processo de inventário, o tribunal supervisionará a distribuição de seus bens aos seus beneficiários.


Criar um testamento e um plano para sua propriedade e um fará o processo de inventário muito mais suave. Você pode ajudar a eliminar qualquer incerteza durante o inventário, explicando exatamente como deseja que seus ativos sejam distribuídos.

Elementos importantes do planejamento imobiliário

Você está pronto para planejar sua própria propriedade. Como você faz isso? Aqui estão algumas etapas envolvidas no processo. Lembre-se, porém:é melhor trabalhar com seu advogado ou um planejador imobiliário enquanto percorre esta lista. Você não quer pular uma etapa importante.

Crie um testamento ou uma confiança viva 

Se você tem filhos pequenos, deve fazer um testamento que declare quem se tornará o guardião legal deles se você morrer. Se você é casado, o testamento deve indicar quem cuidará de seus filhos se você e seu cônjuge morrerem.

Certifique-se de que seu plano de propriedade também indique claramente quaisquer desejos específicos que você tenha para o cuidado de seus filhos. Se você quer que seus filhos frequentem uma determinada escola, diga isso. Se você quer que eles vivam com um determinado parente, soletre isso.

Seu plano de propriedade também pode incluir uma relação de confiança viva, um documento informando para onde seus ativos vão enquanto você mora. Se você ficar incapacitado, seu administrador – a pessoa em quem você confia para administrar seu trust vivo nesses casos – administrará o trust, certificando-se de que seus bens e dinheiro sejam usados ​​​​adequadamente. Se você morrer, os ativos em sua confiança serão transferidos para seus beneficiários. Isso permite que você ignore o sistema de inventário, o processo judicial pelo qual seus bens e propriedades seriam distribuídos. A confiança lhe dá muito mais controle.

Nomeando o executor do espólio

Você também deve nomear um executor de sua propriedade. Esta é a pessoa responsável por realizar os desejos que você inclui em seu testamento.

Este é um grande trabalho:essa pessoa lidará com quaisquer tarefas inacabadas depois que você morrer. Isso pode incluir fechar suas contas bancárias e usar seus ativos para pagar quaisquer dívidas que você possa ter.

Você vai nomear seu executor em seu testamento. Se você não criar um testamento listando um executor, o tribunal de sucessões nomeará um executor em seu nome, uma pessoa conhecida como administrador. Os ativos de sua propriedade serão então distribuídos de acordo com as leis do seu estado. É por isso que é tão importante especificar como você deseja que seus ativos sejam distribuídos – e quem você deseja que supervisione esse processo – em seu testamento.

Nomeando uma procuração

Você também deve nomear uma procuração financeira. Este documento dá a outra pessoa o poder de gerenciar suas finanças se você não estiver mais apto a tomar decisões financeiras. Essa pessoa pode pagar suas contas e gerenciar seus ativos em seu nome.

Esboço de Diretriz de Cuidados Médicos

Uma diretriz de cuidados médicos, às vezes chamada de testamento vital, também é importante. Ele lista seus desejos de cuidados médicos se você não puder mais tomar decisões sobre cuidados por conta própria. Você também pode dar a alguém de sua confiança uma procuração médica. Se você não pode mais tomar decisões de saúde, essa pessoa pode fazer isso por você.

Nomeação de beneficiários para ativos não tangíveis

Através do planejamento imobiliário, você pode especificar os beneficiários de bens físicos como imóveis, seus carros, antiguidades ou arte rara. Mas você também pode repassar ativos intangíveis para beneficiários específicos. Alguns desses ativos incluem apólices de seguro de vida, contas de aposentadoria, como IRA ou 401(k), e investimentos em ações.

Criação de arranjos fúnebres 

Você tem desejos específicos para o seu funeral? Talvez você queira ser cremado ou talvez queira ser enterrado em um cemitério específico. Você pode deixar esses desejos claros ao planejar sua propriedade.

Dicas para solidificar seu plano imobiliário

Agora que você conhece os benefícios do planejamento imobiliário, aqui estão algumas sugestões para garantir que seu plano esteja na melhor forma possível.

Mantenha os detalhes atualizados regularmente

Não seja preguiçoso com o planejamento imobiliário. Se algo importante em sua vida mudar, certifique-se de atualizar seu plano imobiliário com as novas informações. Talvez você tenha comprado um barco ou carro novo e caro. Atualize seu plano imobiliário para especificar quais beneficiários recebem esses veículos ou se deseja vendê-los e dividir os lucros entre vários beneficiários. Talvez você tenha passado por um divórcio. Certifique-se de que seu plano de bens inclui seu novo estado civil e quaisquer alterações que você deseja fazer em sua distribuição de ativos devido a essa alteração. Se o seu patrimônio líquido aumentar significativamente, convém atualizar seu plano imobiliário.

Entenda seus impostos imobiliários

A transferência de propriedade para seus herdeiros pode ter um impacto tributário significativo se sua propriedade for particularmente grande. A maioria das propriedades, no entanto, não é grande o suficiente para se preocupar com impostos imobiliários.


O IRS diz que o imposto de propriedade federal é um imposto sobre o seu direito de transferir a propriedade em sua morte. Apenas as propriedades mais valiosas, no entanto, pagam esse imposto. Para 2020, você só precisará pagar o imposto federal sobre o patrimônio se seus ativos excederem US$ 11,58 milhões no momento da sua morte.


Você pode ter que pagar impostos estaduais, dependendo de onde você mora. A partir de 2020, 12 estados e o Distrito de Columbia cobram impostos estaduais. Novamente, porém, sua propriedade deve ser pesada para se preocupar com esses impostos. Por exemplo, em Illinois, você só deve pagar impostos estaduais se sua propriedade for avaliada em mais de US$ 4 milhões. Em Maryland, esse valor é de US$ 5 milhões. Em Massachusetts, porém, você terá que pagar impostos estaduais se sua propriedade valer mais de US$ 1 milhão.


Para determinar o imposto federal sobre o patrimônio que você pode dever depois de morrer, você precisará calcular o valor total de tudo o que possui ou tem interesse. Você usará o valor justo de mercado desses itens, não o preço pago por eles. eles ou os valores que eles tinham quando você os adquiriu.


O total desses itens é conhecido como sua propriedade bruta. Os itens que compõem esta propriedade podem incluir as casas que você possui, seguros, fundos, dinheiro, anuidades e interesses comerciais.


O IRS permite que você faça certas deduções para diminuir o valor total de sua propriedade bruta, deixando-o com um valor conhecido como sua propriedade tributável. Essas deduções podem incluir suas hipotecas, dívidas, despesas de administração de bens, propriedade que você planeja passar para seu cônjuge sobrevivente e dinheiro que vai para instituições de caridade qualificadas.

Entenda sua dívida 

Suas dívidas não desaparecem apenas depois que você morre. Essa é a má notícia. As boas notícias? Seus filhos não são responsáveis ​​por pagá-los.


Se você tiver dívidas quando morrer, os fundos de sua propriedade serão usados ​​para pagá-las. Seus filhos ou cônjuge não são responsáveis ​​pelo pagamento dessas dívidas, a menos que as dívidas também estejam em seu nome. Por exemplo, se você deve dinheiro em sua hipoteca e o nome de seu cônjuge também está na hipoteca, seu cônjuge agora é responsável por fazer esses pagamentos. No entanto, se você morrer com uma dívida de cartão de crédito que está apenas em seu nome, seus filhos não são responsáveis ​​por pagá-la.


Morrer com dívidas, no entanto, pode reduzir a quantidade de dinheiro ou ativos que você deixa para seus beneficiários. Você pode querer deixar a casa da família para seus filhos. Mas se você deve muito dinheiro, sua propriedade pode ter que vender a casa para levantar o suficiente para pagar suas dívidas.

O que acontece com seus ativos sem um plano de propriedade?

Se você não criar um plano imobiliário, terá muito menos controle sobre como seus ativos serão distribuídos após a morte. Nesses casos, o tribunal de sucessões tratará dessa distribuição com base nas leis estaduais de sucessões. Isso significa que seus ativos podem não ser distribuídos da maneira que você deseja.

O resultado final

Planejar sua propriedade pode levar tempo e muita reflexão. Mas pular essa etapa traz sérias consequências:os membros de sua família podem brigar entre si pelos bens. As contribuições de caridade que você fez podem parar de repente, mesmo que você queira que elas continuem após sua dívida. A casa da família pode ser vendida mesmo se você quiser que ela receba aniversários, feriados e reuniões de família nos próximos anos.



A linha de fundo? Planeje sua propriedade e crie um testamento. Fazer isso ajudará a garantir que seus desejos sejam realizados depois que você morrer.



Interessado em aprender mais sobre questões financeiras? Não deixe de conferir mais artigos de Finanças Pessoais no Rocket HQ ^SM blog.

Crie uma conta Rocket hoje.

Acompanhe seu crédito, gerencie suas finanças pessoais e prepare-se para comprar uma casa. Criar uma conta