Pontuações de crédito 101:tudo o que você precisa saber

Você já verificou sua pontuação de crédito? Você é um dos quase um quarto dos americanos que não verificaram sua pontuação de crédito, de acordo com a Javelin Research.

Não é nenhum segredo que as pontuações de crédito são confusas e repletas de desinformação. Além disso, as pontuações de crédito podem ser reduzidas por ações que você presumiria que os ajudariam – e o inverso também é verdadeiro. Considerando isso, talvez fosse melhor se você ignorasse completamente sua pontuação.

Como medida de sua saúde financeira, sua pontuação de crédito é uma ferramenta inestimável. Com isso em mente, se você deseja construir crédito e economizar muito dinheiro, aqui está tudo o que você precisa saber sobre pontuação de crédito.

O que são pontuações de crédito?

Os credores usam uma pontuação de crédito entre 300 e 850 para descobrir a probabilidade de você pagar as dívidas.

Sempre que você pede dinheiro emprestado, abre uma conta de concessionária ou aluga um apartamento, alguém tem que confiar em você. Ao mesmo tempo, credores e proprietários não podem entrar em contato com todos os emissores de seus cartões de crédito para determinar sua confiabilidade. Sua pontuação de crédito será puxada em vez disso.

Em suma, sua pontuação de crédito é a soma total de sua vida financeira. Mais especificamente, este é um número de três dígitos que mostra seu histórico de empréstimos e reembolsos. Uma pontuação mais alta significa que os credores pensam que você é mais confiável.

Mesmo se você rir desse conceito, as pontuações de crédito são um negócio muito sério.

Quanto maior sua pontuação de crédito, melhor sua capacidade de gerenciar suas finanças e pagar qualquer dívida; quanto menor sua pontuação, mais arriscado você é como tomador de empréstimo. Por outro lado, quanto menor sua pontuação, maior sua taxa de juros e mais difícil será para você obter crédito.

Todas as principais agências de crédito. Cada empresa tem sua própria pontuação, como Experian, Equifax e TransUnion. A FICO, uma empresa de análise de dados, cria pontuações com base nas informações que cada agência fornece.

Aqui é onde as coisas ficam confusas. Dependendo do tipo de crédito que você está procurando, sua pontuação varia. No entanto, as pontuações FICO de cada agência são apenas pontuações básicas. Portanto, quando você solicita crédito ou empréstimo, os credores geralmente avaliam seu risco com base nas pontuações FICO específicas do setor.

Em outras palavras, há uma diferença entre deixar de pagar um cartão de crédito e ficar para trás em sua hipoteca. Como tal, você pode ter que usar uma pontuação de crédito diferente quando solicita um cartão de crédito do que quando solicita uma hipoteca. A faixa de pontuações FICO para diferentes indústrias é geralmente entre 250 e 900.

Um rápido histórico de pontuações de crédito

Nos dias anteriores às pontuações de crédito, os agentes de crédito determinavam se um solicitante era digno de crédito. Mas isso era problemático, pois as decisões eram altamente subjetivas. Como resultado, a discriminação racial e de gênero foi generalizada.

Já na década de 1950, a Fair, Isaac and Company (agora conhecida como FICO) criou o primeiro modelo de pontuação de crédito para prever o risco de um mutuário. No entanto, não foi até a década de 1970 que as pontuações de crédito se tornaram amplamente utilizadas.

A introdução das pontuações de crédito tornou mais fácil para os credores tomar decisões objetivas sobre empréstimos. Como resultado do modelo de pontuação, o setor de crédito também experimentou um crescimento explosivo.

Já em 1989, a FICO introduziu um modelo moderno de pontuação baseado nos dados de três agências de crédito. De acordo com a FICO, 90% das decisões de empréstimo são baseadas em suas pontuações.

Por que as pontuações de crédito são importantes?

Pense nas pontuações de crédito como cartões de relatório financeiro. Em sua forma original, foi desenvolvido para prever as chances de um mutuário deixar de pagar um empréstimo. Mas, com o tempo, ganhou muita relevância desde então.

Sua pontuação de crédito é verificada sempre que você solicita crédito - seja um empréstimo ou cartão de crédito. Pode custar mais dinheiro emprestado se sua pontuação de crédito fizer você parecer um tomador de empréstimo arriscado.

Além disso, uma linha de crédito pode não ser aprovada se você tiver uma pontuação de crédito baixa.

Além disso, sua pontuação de crédito pode ser verificada antes de você ser contratado. E, geralmente, os proprietários verificam seu crédito antes de alugar um lugar para você.

No geral, há um preço a pagar por ter um crédito ruim. Por exemplo, para cobrir um déficit se você não conseguir um empréstimo ou cartão de crédito, talvez seja necessário fazer formas de crédito extremamente caras, como empréstimos consignados.

Uma taxa de juros muito alta também pode ser um enorme encargo financeiro. Isto é especialmente em grandes empréstimos e compras, como hipotecas e empréstimos para automóveis. Todos os anos, você pode gastar centenas ou milhares de dólares em custos de juros se tiver um saldo de cartão de crédito.

Por outro lado, você pode economizar dinheiro, construir um crédito melhor e obter oportunidades ao entender e melhorar sua pontuação de crédito

O que é uma boa pontuação de crédito?

As pontuações de crédito entre 300-850 geralmente são consideradas boas se forem 700 ou mais, explica Experian. Uma pontuação excelente no mesmo intervalo é 800 ou superior. No entanto, a maioria das pontuações de crédito fica entre 600 e 750. Além de representar melhores decisões de crédito, pontuações mais altas também podem garantir aos credores que você pagará suas dívidas no futuro.

Os credores usam as pontuações de crédito para decidir se oferecem ou não crédito (como um cartão de crédito ou empréstimo), como bancos que oferecem empréstimos hipotecários, empresas de cartão de crédito e até concessionárias de automóveis que financiam compras de automóveis. Além disso, sua pontuação de crédito determina quais serão os termos da oferta, como a taxa de juros ou o adiantamento.

Existem vários tipos de pontuação de crédito. Entre as pontuações de crédito mais comuns estão as pontuações FICO e VantageScore, mas também existem pontuações específicas para setores.

Por causa disso, cada credor define o que é crédito bom ou ruim de forma diferente. Apesar disso, as pontuações de crédito são divididas em uma faixa com base em onde você se enquadra no espectro de credibilidade.

A seguir estão as faixas de pontuação de crédito da FICO:

• Excepcional:800 e acima
• Muito bom:740-799
• Bom:670-739
• Regular:580-669
• Ruim:579 e abaixo

Há também um VantageScore 3.0 que varia de 300 a 850. No entanto, as pontuações são categorizadas de maneira diferente:

• Excelente:750 a 850
• Bom:700 a 749
• Regular:650 a 699
• Ruim:550 a 649
• Muito ruim:300 a 549

De acordo com o VantageScore, a pontuação de crédito média dos EUA é de 695 e, com base no FICO, é de 714. Em outras palavras, os americanos têm boas pontuações de crédito em média.

Quer entender sua pontuação de crédito? Comece com seu relatório de crédito

Primeiro, vamos dar uma olhada no seu relatório de crédito para entender melhor sua pontuação de crédito.

A cada 12 meses, você tem direito a um relatório de crédito gratuito de cada agência. Para obter seu relatório de crédito gratuito, visite AnnualCreditReport.com. As pontuações não serão fornecidas no site. Mas, as informações que entram em seu relatório de crédito sim.

Você verá isso em seu relatório de crédito:

Informações de identificação

Isso inclui coisas como seu nome, endereço, número do Seguro Social e data de nascimento. Se você incluiu informações de emprego em um pedido de crédito, elas também podem aparecer lá. Fique tranquilo, você não será afetado por essas informações; é apenas para identificação.

Linhas de Comércio

Suas contas de crédito estão listadas aqui. Todas as informações da conta são relatadas, incluindo o tipo, quando foi aberta, o limite ou valor do empréstimo e o saldo da conta.

Consultas de crédito

Todos os credores que fizeram uma verificação de crédito “dura” nos últimos dois anos podem ser encontrados nesta seção.

Registros e coleções públicas

Aqui você pode ver se sua dívida foi enviada para cobranças. Aqui você também pode encontrar registros públicos, como falências, execuções hipotecárias, processos, penhoras salariais e ônus.

Existem alguns aplicativos que permitem verificar sua pontuação de crédito gratuitamente, como o Credit Sesame. Este serviço geralmente mostra sua pontuação de crédito com base em outro modelo, VantageScore 3.0, em vez de sua pontuação FICO. No entanto, você também pode verificar e monitorar sua pontuação de crédito gratuitamente com muitos bancos e emissores de cartão de crédito.

O que afeta sua pontuação de crédito

As fórmulas exatas usadas pela FICO para calcular as pontuações são infamemente secretas. No entanto, ele nos diz que cinco fatores são levados em consideração:

Histórico de pagamentos

As pontuações FICO são baseadas em aproximadamente 35% dessas informações, que incluem:

• Informações detalhadas de pagamento em várias contas. Isso inclui cartões de crédito, contas de varejo, contas de empresas financeiras e empréstimos parcelados.
• Registro público e itens de coleção. Entre eles estão falências, execuções hipotecárias, ações judiciais, penhora de salários, ônus e julgamentos.
• Inadimplência de pagamento e itens de registro público associados a pagamentos atrasados ​​e perdidos ("inadimplência").
• Pagamentos atuais e não atrasados.

Utilização de crédito

A taxa de utilização de crédito indica quanto do seu crédito disponível está sendo utilizado. Você tem 20% de utilização de crédito se seu limite de crédito for de US$ 1.000 e seu saldo for de US$ 200. Em geral, os especialistas recomendam manter esse número abaixo de 30%. E, FICO também gosta que esse número seja baixo.

Geralmente, ter um saldo de US$ 1.000 em um cartão de crédito de US$ 5.000 (20% de utilização do crédito) é melhor do que ter um saldo de US$ 500 em um cartão de crédito de US$ 1.000 (50% de utilização do crédito).

Eu sei, isso pode ficar cabeludo. Mas, apesar do saldo maior no primeiro exemplo, a utilização do crédito é menor.

Comprimento do histórico de crédito

As pontuações FICO são baseadas nesta informação na ordem de 15%. Muitas vezes, quanto maior o seu histórico de crédito, maior o seu FICO® Score. Dependendo do histórico de pagamentos e do valor devido, mesmo as pessoas que não usam o crédito há algum tempo podem obter um bom FICO® Score.

As pontuações FICO consideram os seguintes fatores ao calcular a duração do histórico:

• Há quanto tempo você tem contas de crédito. A idade de sua conta mais antiga, conta mais recente e idade média da conta entram na sua pontuação FICO.
• Qual ​​é a duração de uma conta de crédito específica?
• Quando foi a última vez que você usou determinadas contas?

Novo crédito

Esta informação contribui com aproximadamente 10% para uma pontuação FICO. De acordo com a pesquisa da FICO, abrir várias contas de crédito em um curto período de tempo apresenta um risco maior, principalmente para pessoas com pouco histórico de crédito.

Uma consulta “difícil” aparecerá em seu relatório de crédito quando você solicitar um empréstimo ou crédito. Quando você solicita um empréstimo de carro de três credores diferentes para encontrar o melhor negócio, a FICO pode registrar apenas uma consulta para o mesmo tipo de empréstimo.

Sua pontuação de crédito não é afetada quando você verifica seu próprio crédito, o que é considerado uma consulta “suave”. Você será submetido à mesma verificação de crédito, quer esteja se candidatando a um emprego ou sendo pré-aprovado para um empréstimo.

Mix de Crédito

Uma pontuação FICO consiste em aproximadamente 10% dessas informações. Cartões de crédito, contas de varejo, empréstimos parcelados, empréstimos hipotecários e contas com empresas financeiras são todos considerados nas pontuações FICO. Uma conta de crédito que você não pretende usar não é uma boa ideia e você não precisa necessariamente de uma de cada.

As pontuações FICO consideram fatores como os tipos de contas de crédito que você possui e o número total de contas que você possui.

Como verificar e monitorar sua pontuação de crédito

Ficar de olho na sua pontuação de crédito é uma boa ideia. Por quê? Pode flutuar ao longo do tempo. E, felizmente, ao contrário do passado, nunca foi tão fácil verificar e monitorar sua pontuação de crédito.

As três principais agências de crédito fornecem relatórios de crédito gratuitos uma vez por ano e existem várias maneiras de verificar sua pontuação de crédito. Embora você possa solicitar seu relatório de crédito diretamente das agências de crédito, você também pode acessá-lo através do site autorizado pelo governo AnnualCreditReport.com. Antes de fornecer qualquer informação pessoal, verifique se você está no site correto.

Como um check-up periódico entre seu relatório de crédito anual e seu extrato bancário, muitos bancos e empresas de cartão de crédito fornecerão sua pontuação de crédito gratuitamente.

Além disso, sites gratuitos de monitoramento de pontuação de crédito, como Credit Karma, Experian e Credit Sesame, fornecem acesso a pontuações e relatórios de crédito gratuitos. Apenas observe que qualquer site de relatório de crédito que você usa deve ser minuciosamente pesquisado antes de se inscrever ou compartilhar qualquer informação pessoal. Isso ocorre porque as fontes de dados e os termos e condições variam muito.

Como reconstruir uma pontuação de crédito danificada

“Existem muitos caminhos que levam ao crédito danificado”, escreveu Peter Daisyme em um artigo anterior do Due. “Você pode ter perdido alguns pagamentos de um empréstimo importante.” Também é possível que você tenha aberto muitos cartões de crédito. Existe até a possibilidade de você ter deixado de pagar sua hipoteca ou empréstimo de carro. Na sequência de danos de pontuação de crédito, você pode se perguntar o que pode ser feito para restaurá-lo.

“Independentemente de como você chegou aqui, sua pontuação de crédito pessoal está danificada e provavelmente está afetando sua vida de várias maneiras negativas; você pode ser rejeitado para empréstimos, obter taxas piores para hipotecas e/ou ser rejeitado para pedidos de apartamentos”, acrescenta Peter. Essa situação não precisa durar para sempre, felizmente. “Com as técnicas certas e o comprometimento adequado, você pode reconstruir sua pontuação de crédito do zero.”

Entenda sua pontuação e procure por erros.

Para melhorar sua pontuação de crédito, você precisa entender quais fatores o afetam e como eles afetam sua pontuação final. Existem vários tipos de pontuação de crédito, mas a pontuação FICO é de longe a mais comum. Para relembrar, sua pontuação FICO é afetada pelos seguintes fatores:histórico de pagamentos, valores devidos, duração do histórico de crédito, novo crédito e mix de crédito. Anualmente, verifique seu desempenho nessas categorias, bem como quaisquer erros.

Comprometa-se a evitar novos créditos e dívidas.

Qual é a melhor maneira de reconstruir uma pontuação de crédito danificada? Pare o sangramento. Ou, em outras palavras, para não piorar ainda mais sua pontuação de crédito. Isso significa não fechar contas existentes ou adquirir novos cartões de crédito ou dívidas.

Configure lembretes de pagamento.

É importante que você pague todas as suas contas em dia e, idealmente, integralmente, por vários meses a vários anos, se desejar ver sua pontuação de crédito aumentar. Configurar lembretes automatizados é a melhor maneira de acompanhar quais pagamentos estão prestes a acontecer e quando eles vencem.

Comece a reduzir suas dívidas.

Se você tem alguma dívida atual, consolide o que puder. Você também pode introduzir novos fluxos de renda, negociar melhores taxas ou se concentrar primeiro em dívidas com juros altos.

Estabeleça hábitos melhores a longo prazo.

Para manter sua pontuação de crédito cada vez mais alta e evitar outra catástrofe, você deve estabelecer melhores hábitos de longo prazo depois de eliminar ou reduzir a maioria de suas dívidas. As sugestões incluem ter um fundo de emergência, pagar contas em dia e verificar frequentemente sua pontuação de crédito.

Perguntas frequentes sobre pontuações de crédito

O que é uma pontuação de crédito?

Além de determinar sua credibilidade, uma pontuação de crédito é um número de três dígitos. As pontuações de crédito são calculadas com base em fatores como por quanto tempo você usou o crédito, quão bem você pagou e quais tipos de crédito você usou. Geralmente, se você tiver uma pontuação de crédito alta, poderá emprestar dinheiro a uma taxa melhor.

O que é uma boa pontuação de crédito?

FICO, o modelo de pontuação de crédito mais conhecido, diz que uma pontuação de crédito entre 670 e 739 é geralmente considerada “boa”. Isso está em uma escala de 300 a 850. As pontuações FICO ajudam os credores a prever o risco de um mutuário deixar de pagar um empréstimo. Quanto maior sua pontuação, menor o risco que você representa para quem lhe empresta dinheiro. Uma pontuação mais alta também aumenta a probabilidade de você se qualificar para as melhores ofertas.

Como as pontuações de crédito são calculadas?

Usando seu histórico de crédito, tipo de crédito, histórico de pagamento e valor da dívida, os credores avaliam sua credibilidade. Outra variável que o FICO incorpora são as informações da conta bancária.

Por que minhas três pontuações de crédito são diferentes?

Você pode ter pontuações diferentes com Experian, Equifax e Transunion. A razão? As agências de crédito têm informações variadas, não receberam informações ou pesam fatores de forma diferente. Erros de dados também podem ocorrer entre agências de crédito.

Em quanto tempo devo começar a construir meu crédito?

Os benefícios de construir crédito o mais cedo possível não podem ser exagerados. Você pode estabelecer crédito antecipadamente tornando-se um usuário autorizado nos cartões de crédito de seus pais, por exemplo. Alguns bancos e aplicativos como o Greenlight permitem isso.