Como funcionam as contas bancárias de segunda chance?

Todo mundo merece uma segunda chance na vida, e isso vale para pessoas que tiveram uma história bancária difícil. Se o seu histórico financeiro precisa de um novo começo – talvez você tenha adquirido o hábito de passar cheques sem fundos ou atingir sua proteção de cheque especial e não pagá-lo de volta – o banco de segunda chance pode ser para você.

O que é um banco de segunda chance?

Não ter uma conta bancária pode ser uma dificuldade; afinal, carregar dinheiro não é seguro, e você quer ter uma conta corrente para pagar suas contas e aceitar depósitos. Mas se você tem um histórico financeiro ruim, pode precisar de uma oportunidade como o banco de segunda chance, projetado para aqueles que foram anteriormente rejeitados por outras instituições financeiras.


Você pode ter contas bancárias anteriores encerradas devido a saques a descoberto não pagos, cheques devolvidos ou outras transgressões bancárias que o sinalizarão nos sistemas bancários nacionais, como relatórios ChexSystems, Early Warning Systems ou Telecheck. De acordo com o National Consumer Law Center, mais de 80% dos bancos usam um desses sistemas para checar as pessoas que estão tentando abrir uma nova conta – e seu histórico pode acompanhá-lo por até 5 anos. Isso significa que você não pode superar o fato de ter manipulado incorretamente sua conta bancária no passado.


Por outro lado, as contas bancárias de segunda chance ignoram esses avisos e permitem que você trabalhe para reconstruir seu histórico bancário.

Vantagens

A principal vantagem é que agora você tem um local seguro para fazer o banco, mesmo que tenha tido problemas bancários anteriores. Mas isso não significa que você está sendo tratado como um cidadão de segunda classe; na verdade, muitas contas bancárias de segunda chance têm uma variedade de benefícios que qualquer conta bancária ofereceria. Isso inclui monitoramento fácil de contas e serviços bancários on-line, geralmente por meio de um aplicativo móvel, e outros recursos, como depósito direto e até pagamento de contas programado para que você nunca perca outro pagamento. E a maioria das contas bancárias de segunda chance são seguradas pelo FDIC, o que significa que seu dinheiro está protegido. (Apenas certifique-se de verificar novamente ao abrir sua conta.)


Mas os benefícios vão além das vantagens e programas. O que esses tipos de contas realmente oferecem é uma oportunidade de reconstruir seu histórico limpando quaisquer relatórios negativos e, eventualmente, permitindo que você volte para uma conta bancária normal. De fato, muitos bancos que oferecem contas de segunda chance permitem que você transfira para uma conta tradicional após um certo número de meses de histórico bancário positivo. Eles valorizam você como cliente e mostram isso com um upgrade.

Desvantagens

Embora muitas contas ofereçam serviços bancários tradicionais, como banco móvel e depósito direto, outras podem ter menos recursos, como caixas eletrônicos ou agências que você pode visitar. Eles também podem ter mais requisitos para depósitos mínimos que você deve manter em sua conta e limites de quantas transações você pode realizar a cada semana ou mês.


E você pode não se surpreender ao saber que poucos oferecerão proteção contra cheque especial, o que significa que você deve estar extremamente vigilante sobre gastar apenas dinheiro que você sabe que está em sua conta, um hábito inteligente para entrar de qualquer maneira.

Quem pode precisar de uma conta bancária de segunda chance

Se você já teve uma conta bancária fechada, então o banco de segunda chance pode ser para você. Isso ocorre porque é improvável que outras instituições financeiras permitam que você abra uma conta com elas com base em experiências anteriores. Nesse caso, os sistemas mencionados acima podem estar sinalizando seu nome e bloqueando sua capacidade de abrir uma conta tradicional.


Algumas pessoas com histórico de crédito ruim também lutam para encontrar um banco que as aceite como cliente, portanto, uma conta bancária de segunda chance oferece a oportunidade de reconstruir seu histórico bancário e voltar a uma base sólida.

Como abrir uma conta

Abrir uma conta bancária de segunda chance é tão simples quanto abrir uma conta tradicional. Quer saber como solicitar uma conta bancária e as etapas que você deve seguir? É fácil, mas vamos orientá-lo no básico.


Primeiro, analise suas várias opções para encontrar o banco e a conta certa para você. (Se você não tiver uma instituição local que ofereça serviços bancários de segunda chance, algumas opções nacionais estão listadas no final do artigo.)


Você vai querer revisar os recursos que eles oferecem e quaisquer cobranças ou taxas. Em seguida, você preencherá a papelada, incluindo digitalizar sua identificação e fornecer um endereço físico junto com outras verificações, como uma conta ou outra correspondência que tenha seu endereço. Você pode precisar fazer um depósito inicial, portanto, verifique se possui fundos suficientes para fazê-lo. O portal online do seu banco orientará você em todas as etapas.

Escolhendo o caminho certo

Se uma conta bancária de segunda chance for adequada para você, certifique-se de não perder tempo visitando um banco que não as oferece. Há muitas opções em sua comunidade – provavelmente em uma instituição local menor – e em todo o país, com muitas opções oferecidas online.


Antes de abrir sua conta, verifique as taxas que o banco cobrará e os serviços que eles oferecem e certifique-se de que funcionem para você. Aqui estão detalhes adicionais sobre como avaliar e comparar contas bancárias de segunda chance.

Revise suas taxas

Muitas contas exigem uma taxa, mensal ou anualmente. Ao comparar suas opções, tente encontrar uma conta bancária de segunda chance sem custo ou de baixo custo para preservar seu dinheiro. Mas antes de pular para a taxa mais baixa, lembre-se de comparar os recursos disponíveis para garantir que você tenha tudo o que precisa pessoalmente em um banco.


Você também deseja descobrir quanto dinheiro precisa ter na conta ao abri-la e se há alguma exigência de que você mantenha uma certa quantia o tempo todo, chamada de depósito mínimo.

Pergunte sobre os recursos que eles oferecem

Embora nem todos os bancos ofereçam todos os serviços, pode haver alguns que você nem precisa e nunca sentiria falta. Por exemplo, algumas pessoas querem ter uma variedade de caixas eletrônicos para escolher, enquanto outras realizam todos os seus negócios on-line ou por meio de aplicativos peer-to-peer como o Venmo e estão mais interessadas em depósito móvel, pagamento de contas on-line e outros recursos de tecnologia financeira .


Também é inteligente perguntar se o banco oferece uma política para atualizar você para uma conta tradicional após uma certa quantidade de bom comportamento bancário. Saber que existe um plano para ingressar em um banco regular pode ser um poderoso motivador para manter seus hábitos financeiros organizados.

Quais são suas restrições?

Quando você se inscreve para uma conta bancária de segunda chance, pode ter que aceitar que ela tem menos sinos e assobios do que outras contas, o que, novamente, pode estar perfeitamente bem dependendo de seus hábitos bancários.


Alguns dos limites que você deve verificar são quantas transações você pode fazer em uma determinada semana ou mês, tanto gastos com cartão de débito ou cheque, quanto saques. Isso pode ser muito punitivo se você pretende ser um usuário de banco pesado. Para a maioria das pessoas, ter acesso a uma quantia mínima é perfeitamente adequado, enquanto outros podem precisar de mais liberdade para fazer mais transferências de dinheiro.


Outra restrição comum do banco de segunda chance é a capacidade de emitir cheques. Novamente, isso pode não ser um problema se você nunca passar cheques, ou pode ser um recurso que você realmente sente falta. Apenas certifique-se de entender as opções antes de abrir a conta.

Quais bancos oferecem contas correntes de segunda chance?

A maioria das principais instituições financeiras não oferece esse serviço, embora você possa verificar se tem um banco conveniente que prefere usar. E você pode encontrar uma opção local em um banco comunitário menor ou em uma cooperativa de crédito. Se você ficar aquém localmente, também existem bancos on-line que oferecem serviços bancários de segunda chance em todo o país. Aqui estão quatro que são particularmente bem avaliados.



Chime Segunda Chance Bancária

Taxa mensal:$ 0

Depósito inicial:$ 0


O Chime oferece uma série de grandes benefícios em sua conta corrente de segunda chance, e são gratuitos, sem mensalidades e sem saldos mínimos. O Chime ajuda você a desenvolver o hábito de economizar arredondando todas as compras que você faz com o cartão de débito para o dólar mais próximo que eles colocam em sua conta poupança. Eles não cobram taxas de cheque especial, entre outras vantagens.



Verificação de segunda chance de soluções de caixa do Peoples Bank

Taxa mensal:$ 4,95

Depósito inicial:$ 30


O Peoples Bank oferece a você todos os benefícios da maioria das contas bancárias, incluindo cartão de débito, talão de cheques e acesso a caixas eletrônicos, pagamento de contas on-line, recursos de banco on-line e transferências de dinheiro on-line.



Radius [agora Lending Club] Verificação essencial

Mensalidade:$ 9

Depósito inicial:$ 10


Outra opção sólida que oferece gerenciamento de dinheiro móvel no aplicativo, depósito direto e pagamentos mensais programados para que você nunca perca um. Após 12 meses de histórico bancário limpo, eles podem oferecer a você a chance de atualizar para uma conta corrente de recompensas.


Varo

Taxa mensal:$ 0

Depósito inicial:$ 0


A Varo oferece cartão de débito, cheques em papel gratuitos e acesso a mais de 55.000 caixas eletrônicos. Assim como o Chime, ele arredondará suas compras e colocará a diferença em sua conta poupança, o que ajuda a criar esse hábito. Outro ótimo recurso é reservar parte do seu cheque de depósito direto na poupança antes mesmo de vê-lo.

Considerações Finais

Ter uma conta bancária negada por causa de um histórico bancário ruim pode ser frustrante, especialmente se você estiver comprometido em reverter a situação. É aí que entra uma conta bancária de segunda chance para lhe dar a oportunidade de reconstruir seu histórico de crédito – e muitas vezes levar esses bons comportamentos para uma conta tradicional assim que você provar suas habilidades.


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