Contas de corretagem:uma explicação simples de como funcionam

Não tem certeza de como funciona uma conta de corretora ou se uma é a certa para você? Acontece que, você está longe de estar sozinho. Dois terços dos entrevistados americanos pontuaram 50% ou menos em um questionário recente sobre conhecimentos financeiros, de acordo com FINRA. Ainda, quer você trabalhe com um consultor financeiro ou invista por conta própria, em algum ponto, você pode querer uma conta de corretora para abrigar seus ativos de fundos de não aposentadoria.

Mesmo assim, contas de corretagem vêm em muitas variedades e sabores financeiros, o que pode complicar a escolha de como investir o dinheiro. É por isso que dividimos os detalhes aqui, para que você possa descobrir exatamente como essas contas funcionam e qual é a certa para você.

• O que é uma conta de corretora?
• Quais são os diferentes tipos de contas de corretagem?
• Eu quero uma conta em dinheiro ou conta de margem?
• Qual é a diferença entre uma corretora e uma conta de aposentadoria?
• Qual conta de corretora devo escolher?
• Como posso abrir uma conta de corretora?
• O resultado final sobre a abertura de uma conta de corretora

O que é uma conta de corretora?

Uma conta de corretora é um veículo que permite investir em ativos não protegidos por impostos, como ações, títulos, fundos mútuos, ou fundos negociados em bolsa. Ao contrário dos ativos do fundo de aposentadoria, que geralmente se beneficiam de algum tipo de vantagem fiscal, os ativos de corretagem estão geralmente sujeitos a impostos sobre ganhos de capital de curto e longo prazo. Do lado positivo, essas contas podem ser acessadas a qualquer momento, sem penalidade.

Com uma conta de corretora, você pode:

• Compre ou venda uma variedade de produtos de investimento, normalmente incluindo ações, títulos, fundos mútuos, ou ETFs
• Eduque-se com a pesquisa de investimento do seu corretor, plataforma de educação, ou outras ferramentas disponíveis
• Invista fora de sua conta de aposentadoria autodirigida ou liderada pelo empregador
• Obtenha acesso ao potencial de crescimento de longo prazo associado a um investimento de longa data no mercado de valores mobiliários

Quais são os diferentes tipos de contas de corretagem?

Era uma vez, havia apenas um tipo de conta de corretagem - a corretora de serviço completo - que reservava seus serviços exclusivamente para os ultra-ricos. Cerca de 50 anos atrás, corretoras de descontos chegaram à cena, oferecendo oportunidades de investimento nunca antes vistas para os ricos em massa e a classe média.

Mais tarde, à medida que a Internet ganhava destaque todos os dias, algumas corretoras de desconto mudaram-se online, Considerando que novos jogadores apenas da Internet entraram no setor. Finalmente, hora extra, uma série de robo-consultores e aplicativos de investimento entraram no mercado, dar aos aspirantes a investidores acesso manual a diferentes tipos de ativos e níveis variados de consultoria financeira.

Com tantas opções disponíveis hoje, nem sempre é fácil decidir quais empresas oferecem as melhores contas de corretagem para atender às suas necessidades individuais. Para tornar mais fácil, vamos decompô-lo.

Qual é a diferença entre um corretor de serviço completo, um corretor de descontos, e um robo-consultor?

Em geral, as diferenças entre os tipos de conta se resumem à estrutura de taxas (como você paga pelo serviço), acesso a consultoria financeira, e a estrutura geral de gerenciamento da conta da corretora em questão.

Corretoras de serviço completo geralmente oferecem suporte financeiro abrangente e personalizado, muitas vezes incluindo conselhos de gestão de patrimônio, revisão de portfólio, planejamento Imobiliário, e orientação fiscal. Essas empresas - que incluem nomes conhecidos como Fidelity, Edward Jones, e Merrill Lynch - normalmente oferecem escritórios onde os clientes podem sentar e conversar com seu planejador financeiro cara a cara.

Essas empresas geralmente cobram uma taxa de 1% a 2% dos ativos sob gestão (normalmente entre $ 1, 000 e $ 2, 000 para cada $ 100, 000 gerenciados), às vezes, além de quaisquer comissões pagas por investimentos individuais adquiridos em seu nome. Muitas corretoras de serviço completo só abrem suas portas para investidores que tenham pelo menos US $ 100, 000 a $ 250, 000 em ativos de investimento.

Desconto e corretoras online geralmente não oferecem consultoria de investimento ou outros serviços relacionados, mas executam ordens de compra e venda, geralmente online, a um preço com desconto - e cada vez mais sem comissão. Como essas plataformas normalmente não oferecem acesso a uma pessoa viva, Os corretores de descontos e on-line são adequados para o investidor que sabe quais títulos deseja comprar ou vender e se sente confortável executando e sincronizando as negociações por conta própria. Muitas corretoras de serviço completo também oferecem serviços de corretagem com desconto - Merrill Edge, por exemplo - mas também as conhecidas corretoras on-line como a E-Trade e a Ameritrade.

Robo-assessores como o Betterment, Wealthfront, e Ellevest usam algoritmos de computador e modelagem de software para intervir e oferecer soluções financeiras tradicionalmente fornecidas por uma empresa planejador financeiro pessoal. Em geral, as recomendações de portfólio são determinadas por respostas a um questionário online e as opções de investimento geralmente consistem em ETFs de baixo custo e fundos mútuos de rastreamento de índice. Ambos os tipos de investimento geralmente refletem o desempenho de determinados, fatias escolhidas de economias domésticas ou globais (as 500 maiores empresas dos EUA, por exemplo).

Os requisitos mínimos da conta variam um pouco com os consultores-robô - de algumas centenas de dólares a $ 5, 000 ou mais, mas esses níveis de ativos ainda tornam as plataformas-robô altamente acessíveis para o investidor cotidiano ou preocupado com os custos. As taxas anuais de gestão geralmente variam entre 0,25% a 0,40% dos ativos sob gestão, mas existem algumas opções mais baratas ou mesmo gratuitas no mercado.

Eu quero uma conta em dinheiro ou conta de margem?

Em uma conta de corretora, existem dois tipos de conta:dinheiro e margem. A conta em dinheiro é a mais direta das duas. Como um investidor de dinheiro, você paga o valor total dos títulos que compra.

Com uma conta de margem, você pode usar o valor dos títulos já existentes em sua conta para pedir dinheiro emprestado à sua corretora e comprar ainda mais títulos. Isso é chamado de compra na margem, o que aumenta seu potencial de compra, mas também aumenta o risco de investimento, às vezes substancialmente.

Investir na margem pode ser um jogo de alto risco, razão pela qual é uma estratégia que normalmente só é selecionada por investidores com a maior tolerância ao risco.

Qual é a diferença entre uma corretora e uma conta de aposentadoria?

Uma conta de corretagem - às vezes chamada de conta tributável ou conta de corretagem padrão - geralmente descreve uma conta de investimento que não seja de aposentadoria e pode abrigar qualquer número de títulos de investimento, como ações, títulos, fundos mútuos, e ETFs.

Os investimentos em uma conta de corretora estão geralmente sujeitos a imposto sobre ganhos de capital de curto e longo prazo (conforme seu saldo cresce, você paga impostos sobre esses ganhos), mas eles são flexíveis. Não há limites de investimento e você pode colocar ou sacar quando quiser.

Uma conta de aposentadoria, por outro lado, tem mais vantagens, mas está sujeito a mais regras. Existem algumas categorias diferentes de contas de aposentadoria, e as regras são um pouco diferentes para cada um. Vamos dar uma olhada.

Contas de aposentadoria tradicionais

Essas contas, que incluem o conhecido 401 (k) e a conta de aposentadoria individual tradicional (IRA), dar aos investidores o poder de colocar a renda antes dos impostos para trabalhar dentro de uma conta de aposentadoria que crescerá com base no imposto diferido. Resumidamente, você contribuirá diretamente com seu contracheque, antes do pagamento dos impostos - para um 401 (k) - ou deduza o valor de sua contribuição ao apresentar sua declaração anual de impostos - para um IRA.

Contas de aposentadoria tradicionais:

• São financiados com dólares antes de impostos
• Crescer com base no imposto diferido
• São tributados como renda regular quando uma distribuição de aposentadoria é feita, o que é ótimo para aposentados que esperam estar em uma faixa de impostos mais baixa na aposentadoria

Contas de aposentadoria Roth

As contas de Roth também vêm nas variedades 401 (k) e IRA, mas essas opções invertem as vantagens do imposto de aposentadoria. Dito isto, eles não são completamente diferentes das contas tradicionais na forma como você deposita seu dinheiro. As contribuições Roth 401 (k) ainda podem ser deduzidas diretamente de seu pagamento, por exemplo.

Além disso, Roth relata:

• São financiados com a renda sobre a qual você já pagou impostos
• Cresça sem impostos
• Não são tributados quando uma distribuição é feita, que pode definir um investidor para um fluxo de renda livre de impostos na aposentadoria

As contas de aposentadoria têm limites de contribuição e regras de distribuição

Ao contrário da conta de corretagem tributável, uma conta de aposentadoria está sujeita a limites de quanto você pode investir a cada ano e quando e por quais motivos você pode sacar dinheiro.

Em 2020, o limite de contribuição do funcionário 401 (k) é $ 19, 500, ou $ 26, 000 para pessoas com 50 anos ou mais. O limite de 2020 IRA é $ 6, 000, $ 7, 000 se você tiver 50 anos ou mais. Todos os limites pressupõem que você obteve uma renda de pelo menos o valor contribuído. Os benefícios fiscais do IRA também estão sujeitos a limitações adicionais, como limite de renda e se você está coberto por um plano de aposentadoria no trabalho.

Então, existem as regras de distribuição. Com algumas exceções, há uma penalidade de 10% para receber dinheiro de um 401k ou IRA antes dos 59 anos e meio. Essa multa é adicional ao imposto de renda normal calculado.

Resumidamente, as vantagens das contas de aposentadoria fazem delas uma primeira parada sólida em sua jornada de investimento. Ainda, a flexibilidade de uma conta de corretagem tributável - a falta de regras de distribuição ou penalidades, por exemplo - pode tornar uma conta de corretora um ótimo complemento para suas economias de aposentadoria, mesmo sem as vantagens fiscais.

Qual conta de corretora devo escolher?

Escolher uma conta de corretora se resumirá a seus objetivos financeiros pessoais e prioridades individuais. Você tem uma ideia de seus objetivos de curto e longo prazo ou precisa de orientação? Alguns investidores estão dispostos a pagar mais por um serviço de consultoria personalizado. Outros preferem um menos caro, plataforma do tipo faça você mesmo.

Aqui estão os fatores a serem considerados ao escolher uma conta:

• Nível de suporte: Você está procurando um planejador financeiro que possa criar um plano totalmente personalizado, estratégia de investimento robusta, procurando fazer algumas negociações independentes, ou buscando um totalmente automatizado, plataforma online que pode definir e reequilibrar uma estratégia geral de investimento? Dependendo do tipo de decisões de investimento que você precisa fazer, você pode querer mais ou menos suporte.
• Preços e taxas: Quanto mais suporte uma plataforma oferece, mais caro provavelmente será. Uma corretora com taxas baixas provavelmente oferecerá menos conselhos e suporte.
• Mínimo de conta necessário: Os investidores iniciantes não costumam ter um grande conjunto de ativos para começar a investir, o que pode tornar as plataformas robo-advisor o equilíbrio perfeito entre uma corretora de serviço completo e um serviço de corretagem de desconto básico.
• Seu estilo de investimento: Os negociantes ativos podem ser atraídos pela estrutura de baixa (ou nenhuma) comissão oferecida pelas contas de corretagem de desconto. Se você está procurando uma estratégia de longo prazo, Enquanto isso, você pode ser mais bem atendido por uma empresa de serviço completo ou consultoria robótica.

Como posso abrir uma conta de corretora?

Abrir uma conta de corretora online é rápido e fácil, frequentemente levando apenas 15 minutos. Basta acessar o site de corretagem de sua empresa preferida e preencher o formulário disponível. Se você preferir trabalhar com um consultor pessoal, ligue para o escritório local para marcar uma reunião para configurar sua conta pessoalmente.

De qualquer jeito, aqui estão algumas dicas fáceis para ajudá-lo a abrir uma conta de corretora

• Planeje fazer um depósito ou transferir fundos para sua nova conta. Verifique se você atende ao mínimo necessário para contas.
• Escolha um dinheiro ou conta de margem.
• Assim que os fundos transferidos chegarem à sua conta, você está pronto para começar a negociar.

Quer mais de uma conta de corretora, para experimentar alguns e ver qual funciona melhor para você? Sem problemas. Não há limite para o número de contas de corretagem que você pode manter.

O resultado final sobre a abertura de uma conta de corretora

Uma conta de investimento pode ser uma das mais eficazes, maneiras eficientes de aumentar a riqueza ao longo do tempo e podem ser uma forma de explorar o mercado de ações. Não importa o tipo de conta de corretora que você escolher, investir envolve risco, incluindo o potencial de perder seu capital original.

Se você não está pronto para enfrentar os mercados sozinho - e vamos enfrentá-lo, poucos investidores são - considere um gestor financeiro profissional, quem pode ajudar a pavimentar o seu caminho. Isso é verdade se você recorrer a um consultor de investimentos pessoal com uma estratégia de longo prazo personalizada ou um robo-consultor online com um plano de portfólio pronto para uso que atenda ao seu perfil de investimento.

O mais importante é que você encontre o nível certo de conselho, a plataforma de corretagem correta, e a conta que funciona melhor para você e seus objetivos de investimento.