Como funcionam as contas de poupança online

Galeria de imagens de golpes com dinheiro Sempre digite o endereço da web do seu banco em seu navegador em vez de clicar em links. Você pode acabar em um site falso tentando extrair suas informações financeiras. Veja mais fotos de golpes de dinheiro.
Ganhe dinheiro com dinheiro que está parado -- essa é a premissa básica de uma conta poupança. Você coloca dinheiro em um banco. O banco empresta seu dinheiro a outras pessoas e empresas na forma de empréstimos pessoais e comerciais, cobrando dos mutuários juros sobre o que devem até que paguem o dinheiro. Enquanto isso, o banco lhe paga juros pelo privilégio de emprestar seu dinheiro.

A toda-poderosa Internet mudou muito o mundo dos bancos, mas não sua premissa subjacente. O banco on-line ainda opera nos princípios de emprestar, poupar e ganhar. Mas o advento dos bancos somente online -- bancos que existem apenas na Internet e não possuem agências físicas -- criou uma grande concorrência para os bancos tradicionais. Bancos somente online podem oferecer taxas de juros mais altas em contas de poupança e investimento. Mas, embora tornem os serviços bancários muito convenientes e versáteis, os bancos somente online enfrentam seus próprios problemas e desafios.

Neste artigo, examinaremos uma parte do mundo dos bancos on-line, a conta poupança on-line . Primeiro, vamos ver como uma conta poupança online se compara a uma conta poupança tradicional.

Economias on-line x economias tradicionais

Ladrões de banco não precisam mais de armas e máscaras como "Pretty Boy" Floyd. Os bancos online devem defender constantemente seus cofres virtuais contra hackers inteligentes.
Existem várias diferenças importantes entre as contas de poupança tradicionais e as contas de poupança online.

Tomemos o caso de Joe, que está perfeitamente satisfeito com sua conta poupança tradicional. Ele gosta da segurança de lidar diretamente com seres humanos, entregando seu comprovante de depósito e cheques a uma pessoa viva e respirando atrás de um balcão em um prédio real. Além disso, Joe gosta de seu acesso ao caixa eletrônico. Quando ele usa os caixas eletrônicos de seu banco, ele pode sacar diretamente de sua conta poupança, se precisar, e não paga taxas para isso.

O baixo rendimento percentual anual (APY) de 0,25% em sua conta poupança não é incrível, mas ele tem outras contas de investimento para desenvolver suas economias.

Joe nunca deixou sua conta de poupança cair abaixo do mínimo de US$ 500 - ele tem medo daquela taxa mensal de US$ 6 que ameaça devorar sua conta se ela cair tão baixo.

Joe está feliz por não precisar se lembrar de todos os tipos de senhas e outras bobagens para ver suas declarações, que simplesmente chegam pelo correio. Mas, é claro, ele ainda tritura extratos antigos e informações bancárias. Você nunca pode ser muito cuidadoso.

Por outro lado, temos Sally, que recentemente fechou sua conta poupança tradicional e abriu uma alta rentabilidade conta poupança online. O APY de sua conta de poupança on-line começou em 3%, um aumento enorme em relação ao APY de 0,5% em sua conta de poupança tradicional. Esse alto APY, competitivo com o das contas do mercado monetário, torna sua conta poupança mais adequada para um investimento de longo prazo. Curiosa para saber por que o APY em sua conta poupança é tão maravilhosamente alto, Sally faz algumas pesquisas e descobre que os bancos somente online podem cobrar menos taxas, não exigem saldo mínimo e oferecem ótimas taxas de juros porque não têm o salário, custos de manutenção e imobiliário associados às agências físicas.

Sally gosta da conveniência de ver suas declarações on-line a qualquer momento. Ela também pode iniciar transferências eletrônicas de e para suas contas correntes tradicionais sempre que quiser - às 2h30 da manhã, por exemplo, quando ela acorda e lembra que precisa pagar alguns reparos no carro em alguns dias. Para aumentar suas economias, Sally configurou uma transferência recorrente de US$ 100 por mês de sua conta corrente tradicional para sua conta online.

Sally nem sempre está entusiasmada com sua conta poupança online, no entanto. Seu banco on-line faz parceria com um banco tradicional para fornecer acesso a caixas eletrônicos, mas ela precisa pagar uma taxa toda vez que usa um desses caixas eletrônicos afiliados. Ela não pode fazer depósitos através desses caixas eletrônicos, apenas saques. Para depósitos, ela deve enviar seu cheque para o escritório do banco on-line ou depositar o cheque em sua conta corrente tradicional e depois transferir o dinheiro eletronicamente para sua conta poupança. Infelizmente, seus depósitos de poupança demoram um pouco para serem compensados.

Quanto à segurança, o site de seu banco é criptografado. Atualmente, a criptografia de 128 bits é o padrão. Para acessar sua conta, ela insere seu login na primeira página e sua senha na segunda página. Um pouco de uma lombada, mas não é ruim.

Intrigado por contas de poupança online? Continue lendo para saber como conseguir um.

Como obter uma conta poupança online

Alguns bancos online, como o E*Trade Financial, permitem que você vincule suas contas bancárias às suas contas de investimento.
Os processos de aplicação de conta poupança no HSBC, Banco Virtual, E*Trade, ING Direct, EverBank, EmigrantDirect e qualquer outro banco online são bastante semelhantes e bastante simples. Os bancos tradicionais que oferecem serviços bancários online têm processos semelhantes, embora alguns possam exigir que você se inscreva em papel.

Para abrir uma conta de poupança online, você visita o site do banco e clica em um botão que diz algo inteligente como "Abra uma conta". Então você continua a preencher o aplicativo online do banco. Se preferir, muitos bancos on-line podem fornecer um formulário em papel para você preencher e enviar pelo correio.

Os aplicativos bancários on-line solicitarão as seguintes informações:

• endereço
• números de telefone pessoais e de trabalho
• data de nascimento
• Número de CPF ou número de identificação fiscal
• Número de identificação, como número da carteira de motorista e data de validade

O aplicativo também solicitará um nome de login e uma senha. Memorize seu login e senha ou anote-os e guarde-os em um local seguro.

No que diz respeito à segurança, os bancos online precisam de informações para verificar sua identidade. Muitos bancos, como o EmigrantDirect, pedem um endereço anterior e o nome de solteira de sua mãe. Outros bancos, como o Virtual Bank e o ING Direct, pedem que você escolha perguntas de segurança como, "Qual é o nome do seu animal de estimação favorito?" Você fornece as respostas para essas perguntas. Quando o banco precisar confirmar sua identidade - quando você fizer login, por exemplo - o banco fará uma dessas perguntas de segurança.

As contas de poupança on-line vinculam-se a contas correntes tradicionais ou on-line. Para estabelecer um link para sua conta corrente, digite o número de roteamento do seu banco e o número da conta no formulário de inscrição on-line. Assim que sua conta poupança estiver aberta, você poderá transferir dinheiro entre as contas vinculadas.

Alguns bancos, como o ING Direct, dão um passo extra de segurança ao estabelecer este link. O banco depositará em sua conta corrente vinculada dois valores inferiores a US$ 1. Você insere o valor desses depósitos no site do banco online. Isso teoricamente confirma sua identidade, pois somente você deve ter acesso aos registros de transações de sua conta.

Interessado em iniciar uma conta? A maioria dos bancos online exige apenas um depósito inicial muito pequeno (um dólar inteiro para o HSBC). Qualquer que seja o valor mínimo, este depósito inicial vem de sua conta corrente vinculada. Se você estiver aplicando em papel, você pode incluir um cheque no envelope com sua inscrição enviada pelo correio.

Para escolher o melhor banco online para você, considere os seguintes pontos:

• APY da conta: Estes variam de dia para dia e de banco para banco. Alguns são apenas taxas introdutórias. Leia as letras miúdas.
• Atendimento ao cliente: Você poderá falar com uma pessoa ao vivo quando realmente precisar de uma?
• Taxas e taxas de serviço: A maioria dos bancos online eliminou as taxas. Mas, novamente, leia as letras miúdas.
• Seguro FDIC: Desconfie de bancos on-line (ou qualquer banco) que não sejam segurados pelo FDIC.

Se você quiser saber mais sobre contas de poupança online e outros tópicos de finanças pessoais, você pode seguir os links para artigos na próxima página.