Como funcionam as contas de poupança?

O tipo mais comum de conta bancária, e provavelmente a primeira conta que você terá (depois de uma conta corrente), é uma conta poupança. Contas de poupança permitem que você mantenha seu dinheiro em um lugar seguro enquanto ele ganha uma pequena quantia de juros a cada mês. Essas contas geralmente exigem um saldo mínimo baixo, como US $ 25, ou podem não exigir saldo mínimo. Isso depende do banco e do tipo de conta.

Além do fato de que você terá menos probabilidade de gastá-lo, colocar seu dinheiro em uma conta poupança é mais seguro porque é seguro. Se sua casa for roubada ou incendiada, seu dinheiro pode ser perdido para sempre. Bancos e cooperativas de crédito, por outro lado, mantêm seu dinheiro em um cofre trancado e à prova de fogo. Os bancos seguram seu dinheiro (até US$ 100.000) por meio da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Isso significa que, mesmo que o banco feche as portas (o que é muito raro!), seu dinheiro ainda estará lá. (A Administração Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) assegura contas de cooperativas de crédito de até US$ 250.000.) O FDIC é uma agência independente do governo federal que foi criada em 1933 porque milhares de bancos faliram na década de 1920 e no início da década de 1930. Nem uma única pessoa perdeu dinheiro em um banco ou cooperativa de crédito que foi segurado pelo FDIC desde o início. Quando você coloca seu dinheiro em uma conta poupança, ele rende juros. Juros é o dinheiro que o banco lhe paga para que eles possam usar seu dinheiro para financiar empréstimos para outras pessoas. Isso não significa que você não pode ter seu dinheiro sempre que quiser, no entanto. É assim que os bancos ganham dinheiro - vendendo dinheiro! Basicamente, funciona assim:

• Você abre uma conta poupança no banco.
• O banco paga juros sobre o dinheiro que você deposita e deixa nessa conta.
• O banco então empresta esse dinheiro para outras pessoas, mas cobra uma taxa de juros um pouco mais alta sobre o empréstimo do que o que eles pagam pela sua conta.

A diferença de juros que eles pagam a você versus os juros que cobram dos outros é parte de como eles permanecem no negócio.

Os juros das cadernetas de poupança geralmente são compostos diariamente e pagos mensalmente. O legal dos juros compostos é que o banco está pagando juros sobre o dinheiro que eles pagaram em juros! Isso significa que, se sua conta rende um por cento de juros, a cada dia 1/365 desse um por cento da quantia de dinheiro que você tem em sua conta poupança é adicionado ao seu total. Segue o cálculo:
Capitalização diária =Principal (1 + taxa de juros/365)365 =(valor capitalizado diário)
Na próxima página, veremos como os bancos e as cooperativas de crédito gerenciam as contas de poupança e explicaremos o que acontece quando você abre sua nova conta.

Tipos de contas de poupança

Instituições financeiras e contas de poupança

A quantidade de juros que seu dinheiro ganha em uma conta poupança geralmente depende do tipo de instituição financeira que você selecionou e do tipo de conta. Bancos e cooperativas de crédito são animais diferentes. Embora os bancos sejam empresas comerciais, as uniões de crédito são tipicamente organizações cooperativas sem fins lucrativos que são organizadas para grupos específicos de pessoas. Por exemplo, os funcionários do estado geralmente têm acesso a uma União de Crédito dos Funcionários do Estado. Normalmente, os empréstimos são mais baratos em cooperativas de crédito, mas as taxas de juros nem sempre são tão altas quanto as que você pode obter em um banco. Isso nem sempre é o caso, no entanto. Atualmente, algumas taxas de juros de cooperativas de crédito são mais altas do que você encontrará em alguns bancos. Às vezes, as cooperativas de crédito também pagam juros sobre contas que os bancos geralmente não pagam juros, como contas correntes. Mas, você tem que ser um membro para abrir uma conta.

Os bancos geralmente oferecem dois tipos de contas de poupança:uma conta de poupança básica e uma conta do mercado monetário.

• A caderneta de poupança básica (às vezes chamada de caderneta de poupança) geralmente não terá um requisito mínimo de saldo ou um mínimo, mas oferecerá uma taxa de juros muito baixa (o que significa que seu dinheiro não renderá muito). Em abril de 2004, a taxa de juros média dos bancos para contas básicas de poupança era inferior a um por cento. Uma conta de poupança básica típica permite que você retire seu dinheiro quando quiser.
• As contas do Money Market geralmente pagam mais dinheiro em juros, mas normalmente exigem que você tenha mais dinheiro na conta. Você também pode estar limitado a quantos saques você pode fazer em um mês. Às vezes, além dos saques, você também pode emitir até três cheques em uma conta do mercado monetário a cada mês.

Custos envolvidos

Às vezes, mas nem sempre, os bancos cobram taxas por ter uma conta poupança. A taxa pode ser baixa - como um dólar por mês - ou pode ser mais alta ou pode até ser baseada no seu saldo. Por esse motivo, você deve sempre pesquisar e comparar o que os diferentes bancos estão oferecendo. Coisas que você deve olhar incluem:

• Taxas e cobranças de serviços na conta
• Requisitos de saldo mínimo (alguns bancos cobram uma taxa apenas se você não mantiver uma certa quantia de dinheiro em sua conta o tempo todo.)
• Taxa de juros paga em seu saldo

O que acontece quando você tem uma conta poupança?

Ao abrir uma conta poupança, você receberá um pequeno livro chamado registro (como um livro de cheques) onde você escreve seu saldo inicial (o valor que você depositou originalmente) e todos os seus depósitos e saques futuros. Esta ferramenta ajuda você a manter o controle de quanto dinheiro você tem.

A cada mês, seu banco (ou cooperativa de crédito) enviará um extrato de sua conta pelo correio ou por e-mail, se preferir. O extrato listará todas as suas transações, bem como quaisquer taxas cobradas em sua conta e juros que seu dinheiro ganhou. Para ter certeza de que você não esqueceu de anotar quaisquer saques e/ou depósitos (e também verificar as atividades do banco) você deve passar por cada entrada em seu cadastro e compará-la com o extrato do banco. Eles devem corresponder - isso é chamado de reconciliação sua conta. Caso contrário, você precisará encontrar o seu erro e corrigi-lo no seu cadastro (a menos que seja um erro do banco, mas isso não é muito comum).

A única outra coisa é se lembrar de fazer depósitos em sua conta e sentar e ver seu dinheiro crescer! Para obter mais informações sobre finanças pessoais e economias, confira os links na próxima página.

Mais ótimos links

• Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)