O que é a consolidação da dívida e o que você deve saber?

Se você está lutando com o pagamento de dívidas ou deseja pagar menos em seus empréstimos pessoais em geral, a consolidação da dívida pode ser a resposta. Não importa quanto você esteja pagando de juros agora, um empréstimo de consolidação da dívida pode simplificar vários pagamentos e possivelmente diminuir o que você pagará a cada mês.



Ele funciona pegando todas as suas dívidas com juros altos, como cartões de crédito e outros tipos de empréstimos pessoais, e as rola em um empréstimo, geralmente com uma taxa de juros mais baixa. Você também pode refinanciar por um prazo mais longo ou mais curto para ajudar a tornar seus pagamentos mensais mais gerenciáveis.



Se a perspectiva de economizar dinheiro em seus empréstimos com juros altos ou pagá-los mais rápido parece atraente, continue lendo. Você aprenderá mais sobre o que é a consolidação de dívidas, como funciona e se é a decisão certa.

Como funciona a consolidação da dívida?

A consolidação de dívidas funciona mesclando vários empréstimos em um único – você deve a um credor em vez de vários. Idealmente, você encontrará uma taxa de juros mais baixa para economizar dinheiro ao pagar sua dívida restante.



Digamos que você ainda tenha $ 15.000 para pagar seu empréstimo pessoal com prazo de 10 anos e atualmente está com uma taxa de juros de 15%. Se você foi aprovado para um empréstimo de consolidação de dívida de 9%, está obtendo uma economia bastante significativa - $ 410 por mês!



As pessoas normalmente usam um empréstimo de consolidação da dívida para reduzir seus pagamentos mensais ou porque estão lutando para lembrar todas as datas de vencimento de vários empréstimos. Os tipos de dívida que você pode consolidar incluem empréstimos para automóveis, dívidas de cartão de crédito, empréstimos pessoais, empréstimos estudantis e empréstimos do dia de pagamento.



Existem alguns tipos diferentes de opções de consolidação de dívidas, que discutiremos na próxima seção.

Que tipo de consolidação de dívida é ideal para você?

Existem quatro tipos principais de consolidação da dívida, cada um com suas vantagens e desvantagens. O caminho certo para você depende de fatores como sua pontuação de crédito, renda e o valor que você deseja consolidar.

Consolidação de dívida de cartão de crédito

A consolidação da dívida do cartão de crédito refere-se ao uso de um cartão de crédito para combinar a dívida. Esse método é frequentemente usado para consolidar dívidas de vários cartões de crédito em um com taxa de juros mais baixa, tornando o processo de pagamento da dívida mais rápido e fácil.



Também conhecidas como transferências de saldo, você simplesmente abrirá um cartão de crédito com uma taxa de juros mais baixa. Se você tiver uma excelente pontuação de crédito, poderá se qualificar para uma TAEG introdutória de 0% por um período de tempo especificado, como 12 meses. Então tudo que você precisa fazer é transferir o saldo do cartão de crédito inicial para o novo.



Se você se qualificar para essas ofertas, economizará muito dinheiro, pois está efetivamente pagando um empréstimo sem juros. Isso é especialmente verdadeiro se você estiver disposto a ser mais agressivo com o pagamento da sua dívida no período introdutório. Caso contrário, a taxa de juros aumentará, o que significa que você voltará ao ponto de partida – pagando dívidas com juros altos. Certifique-se de verificar a taxa de juros antes de se inscrever.



Os emissores de cartão de crédito geralmente cobram uma taxa de transferência de saldo, que geralmente é uma taxa fixa ou uma porcentagem do valor total transferido, o que for maior. Calcule a taxa para ver se vale a pena, pois se for alta, pode anular o dinheiro que você está tentando economizar com juros.



A consolidação de dívidas usando uma transferência de saldo de cartão de crédito tem outra desvantagem – sua pontuação de crédito pode ser afetada. Se você fechar seus outros cartões de crédito, ou mesmo tiver um saldo alto em um cartão de crédito, isso pode aumentar sua utilização de crédito, impactando negativamente sua pontuação. Ele se recuperará à medida que você pagar de volta.

Empréstimo de consolidação da dívida

Também referido como um empréstimo pessoal, este tipo de consolidação de dívida implica a contratação de um empréstimo que cobre os saldos de todos os seus outros empréstimos. Uma vez aprovado para um empréstimo de consolidação da dívida, o dinheiro será desembolsado – normalmente para sua conta bancária – e você pagará seus outros empréstimos. Então, tudo o que resta é o empréstimo para o seu credor mais atual.



Um empréstimo pessoal normalmente é um empréstimo sem garantia que oferece taxas fixas, o que significa que você pagará o mesmo valor mensalmente durante toda a duração do empréstimo.



Esse tipo de empréstimo não é sua melhor escolha se você tiver pontuações de crédito mais baixas, pois pode não oferecer uma taxa de juros mais favorável, se você for aprovado. Alguns credores de empréstimos pessoais também cobram o que é chamado de taxa de originação, que é basicamente uma taxa de processamento. Dependendo dos termos de seus empréstimos atuais, você pode estar sujeito a multas de pré-pagamento, portanto, verifique se as economias que você receberá de uma taxa de juros mais baixa realmente compensam as taxas que você poderia pagar.

Consolidação de capital próprio

Um empréstimo home equity (não deve ser confundido com uma linha de crédito home equity) é uma maneira popular de explorar seu patrimônio imobiliário para consolidar sua dívida. É um tipo de dívida garantida em que você usa sua casa como garantia, mas significa que você pode conseguir uma taxa menor em comparação com outros tipos de empréstimos.



O valor que você pode pedir emprestado é geralmente maior. No entanto, é limitado a fatores como o valor da casa própria que você possui, que é calculado usando o valor atual de sua propriedade subtraído de quanto você ainda deve em sua hipoteca.



Sua relação dívida/renda é outro fator que pode afetar o quanto você pode se qualificar. Para calcular a sua, some todas as suas dívidas mensais e divida pela sua renda mensal bruta.



Como sua casa é considerada garantia, você está colocando sua propriedade em risco se não conseguir gerenciar seus pagamentos.

401(k) Consolidação de Empréstimo

Fazer um empréstimo 401(k) para consolidar sua dívida pode ser muito mais arriscado do que as outras opções – ou seja, se o seu plano permitir que você faça um empréstimo.



Parece uma ótima ideia:pegar dinheiro emprestado com seus próprios fundos (supondo que você tenha contribuído o suficiente para se qualificar para um empréstimo) e pagar de volta – com juros, é claro – mas ficar para trás em seus pagamentos significa pagar mais do que você esperava .



Primeiro, seu saldo não pago pode contar como uma distribuição – basicamente uma retirada aos olhos do IRS – e se você não tiver 59 anos e meio ou mais, poderá ter que pagar multas, pois contará como distribuição antecipada. Isso além dos juros que você ainda precisa pagar pelo seu empréstimo. Além disso, se você decidir deixar seu emprego (ou for demitido), provavelmente precisará pagar o empréstimo integralmente imediatamente.

Outra coisa a considerar é que você está tirando dinheiro da sua conta de aposentadoria. Claro, você pode estar economizando dinheiro com juros, mas pode estar perdendo ao deixar seus fundos de aposentadoria crescerem.

Quando a consolidação da dívida é uma boa ideia?

Se você estiver disposto a se comprometer a pagar menos por sua dívida, simplificar suas finanças ou ser agressivo ao pagar tudo mais rápido, a consolidação da dívida pode ser para você. Isso, combinado com uma excelente pontuação de crédito, um baixo DTI e um plano para evitar dívidas desnecessárias no futuro, o ajudará a colher os benefícios financeiros de um empréstimo de consolidação da dívida.



Para garantir que você realmente está economizando dinheiro com taxas de juros, procure empréstimos que não cobram taxa de originação. Se você estiver aproveitando uma oferta introdutória de APR de 0%, certifique-se de ter um plano para pagar antes que esse período termine. O mesmo vale para qualquer tipo de empréstimo – veja se você pode fazer mais do que o pagamento mínimo, supondo que você não seja multado por isso e que possa pagar.

A consolidação da dívida também é uma boa ideia se você tiver um plano claro. Em outras palavras, você criou um orçamento que o ajuda a gastar dentro de suas possibilidades e evitar contrair dívidas no futuro.

Quando a consolidação da dívida é uma má ideia?

Lembre-se, a consolidação de dívidas não é a resposta para todos os seus problemas, nem funcionará para todos. Por exemplo, se você tiver crédito ruim, provavelmente não se qualificará para um novo empréstimo. Mesmo se você fizer isso, as taxas que os credores oferecem podem não ser inferiores ao que você está pagando atualmente.



Também não leva em consideração seus hábitos de consumo. Se você decidir fazer um empréstimo de consolidação, mas não restringiu o motivo pelo qual se endividou em primeiro lugar, poderá voltar ao ponto de partida. Ou digamos que você não tenha parado de usar nossos cartões de crédito após uma transferência de saldo - você pode facilmente esgotar seu cartão, dificultando os pagamentos em dia.



Pior ainda, você já está sobrecarregado com pagamentos e não consegue nem pagar os pagamentos mínimos. Neste caso, a consolidação de dívidas pode não ser a solução certa – talvez um plano de gestão de dívidas seja mais adequado às suas necessidades.



Mesmo com bons hábitos financeiros, a consolidação de dívidas pode não fazer sentido se você não tiver muito o que pagar. Se você acha que pode pagar o saldo em menos de um ano, provavelmente não economizará muito em juros. Além disso, pagar coisas como taxas de originação ou processamento pode não valer a pena e, na verdade, pode até negar o que você poderia economizar em juros. Nesse caso, considere reavaliar seu orçamento atual para ver se você pode ser mais agressivo com seu plano de pagamento de dívidas.

Resumo

A consolidação de dívidas é uma ótima maneira de ajudá-lo a pagar empréstimos caros com juros altos e outras formas de dívida, economizando dinheiro no processo. Dependendo de fatores como sua pontuação de crédito, renda e o valor da dívida que você deseja consolidar, há muitas opções para escolher, como uma transferência de saldo de cartão de crédito até um empréstimo 401(k).



No entanto, não é uma solução abrangente – você ainda precisará abordar os hábitos financeiros subjacentes que o colocaram em dívida em primeiro lugar. Isso significa fazer algumas mudanças significativas no estilo de vida para garantir que seu plano de gastos permaneça no caminho certo.



Antes de aplicar com qualquer credores de consolidação da dívida, aprenda o processo e os prós e contras de cada opção. Em seguida, faça sua pesquisa e compre ao redor para saber que está fazendo o melhor negócio.