Você deve investir enquanto está endividado?

O mercado de ações bate recordes todas as semanas, o que cria uma verdadeira tentação para as pessoas endividadas. Toda vez que você liga a TV, há anúncios de tudo, desde empresas financeiras que guiarão seu dinheiro para o investimento perfeito, até aplicativos de telefone que facilitam o investimento com alguns toques rápidos.

Você não quer perder, mas tem dívidas – cartões de crédito, empréstimos estudantis, talvez uma hipoteca. Você pode se perguntar, qual é a melhor jogada financeira – investir ou pagar dívidas?

Os dois movimentos financeiros são maçãs e laranjas.

“Para a maioria das pessoas, a dívida é uma função separada do investimento”, disse Lucia Dunn, professora de economia da Ohio State University. “Os investimentos trazem riscos que precisam ser considerados.”

Investir dinheiro, principalmente no mercado de ações, não garante que você ganhará dinheiro, nem mesmo quanto ganhará. Dunn disse que a maioria dos economistas aconselharia uma pessoa na faixa de renda mediana a não se desviar de seus padrões normais de pagamento de dívidas para investir.

Dito isso,  investir enquanto paga a dívida ou pagar a dívida e depois investir ainda pode ser uma boa jogada.

Você deve pagar cartões de crédito ou investir?

Se você está pensando em investir, “sempre faz sentido pagar a dívida com os juros mais altos primeiro”, disse Dunn.

Isso significa cartões de crédito. As taxas de juros do cartão de crédito em 2021 são em média de cerca de 16,65%. Quanto menor sua pontuação de crédito, maiores serão suas taxas de juros. Se você não pagar os cartões todos os meses, pode estar mais perto de 30%.

Apesar da flutuação, as taxas de juros do cartão de crédito são muito mais fáceis de prever do que no mercado de ações. Embora existam altos e baixos loucos em ações e fundos mútuos, a taxa média de retorno do investimento em ações nas últimas décadas é de 8 a 10% ao ano. A taxa média de juros do cartão de crédito, por outro lado, tem aumentado constantemente e nos últimos anos tem ficado entre 16 e 18%.

Portanto, é melhor pagar cartões de crédito com juros altos, ou pelo menos diminuir as taxas de juros, antes de gastar dinheiro em investimentos.

Uma maneira de reduzir as taxas é aumentar sua pontuação de crédito, o que significa fazer pagamentos em dia e diminuir sua “taxa de utilização” (quanto crédito você tem versus quanto você usa).

Se isso parece difícil de fazer por conta própria, você pode considerar um programa de gerenciamento de dívidas ou consolidação de dívidas.

Plano de gestão da dívida

Um plano de gerenciamento de dívidas com uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos consolida a dívida do cartão de crédito e reduz o valor dos juros que você está pagando. Você faz um pagamento mensal acessível para a agência para eliminar a dívida do cartão de crédito. A agência distribui o dinheiro para seus credores a uma taxa acordada que paga a dívida em 3-5 anos. Sua pontuação de crédito melhora à medida que os pagamentos são feitos no prazo e o valor que você deve diminui. Os planos de gestão da dívida vêm com uma taxa administrativa mensal de $ 30 a $ 50.

Consolidação de dívidas para melhorar o crédito

A consolidação da dívida envolve obter um empréstimo com juros mais baixos e usá-lo para pagar seus cartões de crédito. O empréstimo pode ser garantido, o que significa que você usa um bem, como sua casa, como garantia para obter uma taxa de juros mais baixa. Ou pode ser um empréstimo pessoal sem garantia, que não tem garantia, mas uma taxa de juros mais alta. Se o seu empréstimo de consolidação da dívida tiver uma taxa de juros menor do que o retorno médio do investimento, convém começar a investir o dinheiro que normalmente pagaria esses juros altos.

Você deve pagar empréstimos estudantis ou investir?

A maioria das pessoas que contratam empréstimos estudantis toma empréstimos por meio do programa federal, que tem taxas de juros fixas entre 2,75% e 5,3%. Os empréstimos estudantis privados têm mais de um intervalo, tão alto quanto 12,99% para fixo e 11,98% para variável, o que significa que a taxa pode mudar para melhor ou para pior.

Por causa da pandemia do COVID-19, o governo federal suspendeu a cobrança de pagamentos de empréstimos estudantis até pelo menos outubro de 2021, e os juros não serão acumulados durante esse período. Os mutuários ainda podem pagar se quiserem, com todo o pagamento sendo aplicado para reduzir o principal durante o período de juros de 0%.

Não existe essa pausa nos empréstimos privados – cabe ao credor, e os pagamentos podem mudar repentinamente para aqueles com juros variáveis.

Muitos especialistas pedem aos mutuários que paguem seus empréstimos e aproveitem o período sem juros, se puderem, para baixar o principal. Embora não haja retorno garantido sobre os investimentos, há um retorno sobre o pagamento de empréstimos, principalmente o pagamento de mais do que o principal.

Você deve pagar sua casa ou investir

A taxa média de hipoteca de 30 anos, com pontos, foi de 3,08% para aqueles com excelente pontuação de crédito em 2021. As taxas de hipoteca tendem a ser muito mais baixas do que a taxa de retorno dos investimentos. Além disso, pagar uma hipoteca é um dos investimentos mais seguros que você pode fazer.

Quanto mais tempo você paga, mais patrimônio você tem em sua casa. Supondo que você faça pagamentos em dia, uma hipoteca é um tremendo impulso para sua pontuação e histórico de crédito.

“(As hipotecas) não apenas costumam ter uma taxa de juros baixa, mas gradualmente se tornam um ativo ao longo do tempo e podem ser usadas como garantia para financiar outras coisas no futuro, como a educação dos filhos”, disse Dunn. “Então, pagar uma hipoteca à taxa normal faz sentido, a menos que uma pessoa de repente receba um lucro inesperado – como ganhar na loteria.”

Você deve usar investimentos para pagar dívidas?

Os investimentos são uma forma de construir segurança financeira a longo prazo e a maioria dos especialistas econômicos enfatiza que a ideia é deixá-los crescer, ignorando as flutuações e olhando para o objetivo final.

Na hora de investir, é importante avaliar o risco, algo que todos os investimentos têm, para ter certeza de que você não vai perder dinheiro. “Mesmo investimentos conservadores e segurados, como certificados de depósito (CDs) emitidos por um banco ou cooperativa de crédito, vêm com risco de inflação”, alerta a Financial Industry Regulatory Association (FINRA). “Eles podem não ganhar o suficiente ao longo do tempo para acompanhar o aumento do custo de vida.” A FINRA diz que os melhores investimentos, aqueles com maior probabilidade de retorno, são aqueles que têm em mente o longo prazo.

A dívida, por outro lado, é uma barreira à segurança financeira. Lidar com problemas de curto prazo não deve prejudicar a estabilidade de longo prazo.

Dunn, o professor de economia, diz:“Ser livre de dívidas é bom, mas esse objetivo deve ser equilibrado com a necessidade de economizar e investir para a aposentadoria”.

Vendo ações para pagar dívidas

Se você está investindo e construindo para o seu futuro, mas preocupado com uma carga de dívidas com juros altos, pode parecer que vender ações para se livrar da dívida é uma boa ideia.

Assim como com aqueles que estão pensando em investir, é tudo sobre o retorno versus o pagamento. Se as ações estão construindo uma boa base financeira, você pode querer considerar a gestão da dívida ou a consolidação da dívida para pagar a dívida e manter seu pé-de-meia intacto e crescendo.

Saque de 401(k) para pagar a dívida

Retirar-se de seu fundo de aposentadoria 401(k) para pagar dívidas quase nunca é uma boa ideia, disse Dunn. “A maioria dos economistas não aconselharia o consumidor médio a descontar 401k para pagar dívidas, a menos que houvesse circunstâncias realmente incomuns”, disse ela.

Retirar dinheiro do seu 401(k) vem com pesadas multas e pagamentos de impostos. Normalmente, fazer isso custa mais dinheiro do que vale e prejudica sua estabilidade financeira a longo prazo.

Pegar emprestado do seu 401(k) para pagar a dívida do cartão de crédito é um pouco melhor, supondo que seu empregador permita, mas com muitas das mesmas desvantagens financeiras.

Você está se pagando de volta, geralmente a uma taxa de juros um ou dois pontos acima do prime, e o empréstimo não afeta seu crédito. Mas o dinheiro é tributado duas vezes, tanto imediatamente quanto quando é retirado na aposentadoria; reduz o valor disponível para aposentadoria por não acumular juros; e se você deixar seu emprego, você tem que pagá-lo imediatamente, ou pagar multas e impostos.

Considere o aconselhamento de crédito com uma agência sem fins lucrativos credenciada que pode ajudá-lo a analisar suas finanças e descobrir qual é o melhor caminho a seguir em dívidas, incluindo possivelmente um plano de gerenciamento de dívidas.

Uma vez que a dívida seja paga, haverá dinheiro extra para investir para construir a estabilidade financeira futura.