Mitos da gestão da dívida:o que você precisa saber

Os planos de gerenciamento de dívidas podem ser o membro mais produtivo e menos apreciado da família de soluções de alívio de dívidas que inclui empréstimos de consolidação de dívidas, liquidação de dívidas e falência.

DMPs, como às vezes são chamados, não são um empréstimo como o primeiro. Eles não tentam reduzir o valor principal devido como o segundo e não eliminam as dívidas de uma só vez, como o terceiro.

Em vez disso, eles são uma abordagem simples e direta para consolidar pagamentos com cartão de crédito, reduzir a taxa de juros da dívida e criar um plano de pagamento acessível que elimine a dívida em uma janela de 3 a 5 anos.

Para repetir:Uma abordagem simples e direta.

Os consumidores americanos poderiam usar parte disso, pois a dívida do cartão de crédito ultrapassou a marca de US $ 1 trilhão em 2019 e a taxa de inadimplência (sem pagamento em 90 dias) subiu para 2,61% no quarto trimestre de 2019. Essa é a maior dívida de cartão de crédito de todos os tempos e a mais alta taxa de inadimplência desde o primeiro trimestre de 2013.

No entanto, se as pessoas começarem a olhar para os planos de gerenciamento da dívida para alívio, provavelmente terão que superar alguns mitos e equívocos que ofuscam o quão eficaz é. Aqui estão sete mitos que podemos desfazer com confiança para você.

MITO NÃO. 1:Qualquer pessoa pode se inscrever em um DMP

Isso absolutamente não é verdade. Cerca de um terço das pessoas que ligam para a InCharge Debt Solutions para alívio da dívida não são aconselhadas a se inscrever em planos de gerenciamento de dívida porque não é a melhor opção de alívio da dívida. Em vez disso, eles serão aconselhados a escolher uma alternativa. Os programas de gerenciamento de dívidas são projetados para ajudar indivíduos que têm renda discricionária suficiente para pagar contas essenciais (aluguel, serviços públicos, alimentação, transporte), mas não são bons em administrar seu dinheiro. Os conselheiros vão montar um orçamento para ver se você consegue arcar com essas despesas e ainda tem dinheiro para pagar a dívida do cartão de crédito.

Se você tem uma boa renda, mas não usa um orçamento ou faz apenas pagamentos mínimos nas faturas mensais do cartão de crédito, pode ser um candidato. O valor da sua dívida não é um fator e nem a sua pontuação de crédito. Os planos de gerenciamento de dívidas funcionam para pessoas com dívidas de cartão de crédito de US $ 1.000 a US $ 150.000 e em todos os lugares. O mesmo acontece com as pontuações de crédito.

MITO NÃO. 2:Programas de gerenciamento de dívida prejudicam sua pontuação de crédito

Tomado literalmente, isso está completamente errado. Dado algum contexto, está parcialmente correto, embora seja o sistema de pontuação o culpado, não o plano de gestão da dívida. Vamos explicar. A FICO, que produz 90% das pontuações de crédito usadas pelos credores, tem uma fórmula para chegar a essas pontuações.

A fórmula não tem uma penalidade per se para aderir a um programa de gestão da dívida. No entanto, inclui um fator-chave – utilização de crédito – que afetará sua pontuação, mas apenas temporariamente.

Veja como:A utilização de crédito é a quantidade de crédito que você tem disponível e conta para 30% da sua pontuação. Ao ingressar em um programa de gerenciamento de dívidas, um dos requisitos é que você feche todos os cartões de crédito. Se você tinha quatro cartões e rendeu cada um deles, isso reduz significativamente a quantidade de crédito que você tem disponível e, portanto, diminui sua pontuação.

No entanto, quando você faz pagamentos em dia – e assim reduz o valor da dívida – as coisas mudam. Geralmente, leva apenas seis meses para que sua pontuação se recupere e continue subindo à medida que reduz sua dívida.

Portanto, com um programa de gerenciamento de dívidas, você observa uma ligeira queda durante os primeiros seis meses, seguida por um ganho constante que pode melhorar sua pontuação em 50 a 100 pontos quando terminar o programa. Compare isso com a liquidação de dívidas, uma mancha em seu relatório de crédito por sete anos e falência, que é um atraso em seu relatório por 7 a 10 anos. Ambos têm impactos muito mais negativos em sua pontuação de crédito.

MITO NÃO. 3:Você Economiza Mais Escolhendo a Liquidação da Dívida em vez da Gestão da Dívida

Este é um pouco complicado e pode depender de como você faz sua contabilidade. As empresas de liquidação de dívidas gostam de se gabar de que reduzem o saldo principal em até 50%. No entanto, eles não anunciam suas taxas, os juros que você acumula em sua dívida por 30 a 48 meses enquanto espera que ela seja liquidada ou as multas por atraso no pagamento que se tornam parte da liquidação final.

No final, suas economias totais estão muito mais próximas de 20%-25% da dívida do que 50%. Você pode enfrentar ônus contra a propriedade ou julgamentos judiciais contra você enquanto aguarda a ocorrência de um acordo. Há também a questão de uma marca negativa de sete anos em seu relatório de crédito que significa taxas mais altas para qualquer empréstimo ou cartão de crédito que você fizer. Em outras palavras, se parece bom demais para ser verdade…

MITO NÃO. 4:Todos os planos de gestão da dívida são iguais

Isso seria como dizer que todos os carros – Ford, Chevy, Toyota, Mercedes – são iguais. Eles não são, e nem são as agências de aconselhamento de crédito que oferecem planos de gestão da dívida. Uma agência de aconselhamento de crédito certificada pela National Foundation for Credit Counseling (NFCC) adaptará um plano de gerenciamento de dívida para atender às necessidades e objetivos do consumidor. Existem níveis de dificuldade que afetam o que seu pagamento mensal será. Os credores oferecem a redução da taxa de juros para 8%-9% em um programa e talvez 2%-3% em outro. Depende de quão minucioso é o seu conselheiro de crédito na identificação dos benefícios para os quais você se qualifica. Se você tem um consultor de crédito que não está em sintonia com todas as opções disponíveis, pode perder a oportunidade de obter mais concessões.

O que levanta a questão de escolher uma agência de consolidação de dívidas sem fins lucrativos, como a InCharge Debt Solutions, ou uma agência com fins lucrativos. A agência com fins lucrativos pode recomendar apenas algo que irá gerar receita – e lucros! - para eles. Devido ao seu status sem fins lucrativos, a InCharge, por lei, deve apresentar a opção que é de seu interesse, não deles. E o serviço de aconselhamento da InCharge é GRATUITO!

 MITO NO. 5:Os Planos de Gestão da Dívida entram em vigor imediatamente

Eles não. É possível fazê-lo funcionar rapidamente, mas isso depende de você agir agressivamente para fazer as coisas andarem. Se você assinar o contrato e enviar um cheque imediatamente, seus credores poderão receber o primeiro pagamento em menos de 7 a 10 dias.

Uma coisa que pode ser um atraso é escolher o dia do mês que você deseja selecionar como vencimento dos pagamentos recorrentes. Por exemplo, você pode escolher o primeiro dia do mês e todos os pagamentos subsequentes vencem no primeiro dia de cada mês ou pode escolher o dia 15 ou 30 ^º ou qualquer dia.

É aconselhável levar em consideração a data de vencimento de outros pagamentos recorrentes – coisas como aluguel, empréstimo de carro, empréstimo de estudante, etc. – e encontrar um espaço no calendário em que o dinheiro esteja facilmente disponível para o pagamento mensal do programa de gerenciamento de dívidas. Lembre-se:se você estiver atrasado com um único pagamento, o credor poderá cancelar as concessões sobre taxas de juros e taxas atrasadas que foram feitas quando você começou.

Quando o pagamento for recebido pelo InCharge, levará mais três dias para cair na conta do credor, então considere isso se você estiver preocupado em ser atingido por uma cobrança de atraso no pagamento. Se houver pagamentos devidos antes de seu primeiro cheque chegar ao InCharge, os consultores lhe dirão para fazer um pagamento separado diretamente ao credor para que você fique em dia. Se você já estiver de 3 a 4 meses atrasado, incorrerá em multas por atraso até que o credor aceite sua proposta e inicie os benefícios. Esses benefícios podem incluir o cancelamento de todas as taxas atrasadas. Isso cabe ao credor.

Se você estiver recebendo telefonemas de assédio de cobradores, isso deve parar depois que os primeiros pagamentos forem recebidos pelo credor, mas pode continuar. Normalmente, quando um credor descobre que você está em um programa de gerenciamento de dívidas, ele interrompe as ligações.

MITO NÃO. 6:Programas de aconselhamento de crédito e gestão de dívidas são a mesma coisa

Não tenho certeza de como esse mito nasceu, mas é popular. Conforme mencionado acima, o aconselhamento de crédito é um serviço educacional que agências sem fins lucrativos como a InCharge oferecem gratuitamente a qualquer consumidor. Os conselheiros de crédito analisam receitas, despesas e fazem um exame de alto nível do seu relatório de crédito e, em seguida, oferecem aconselhamento destinado a aumentar seu fluxo de caixa e reduzir dívidas. Eles educam os consumidores sobre crédito, finanças e a importância de viver com orçamento limitado.

Um programa de gestão da dívida, por outro lado, é uma opção para resolver seu problema de dívida. É um dos resultados possíveis de uma sessão de aconselhamento de crédito, mas o resultado poderia facilmente ser a liquidação da dívida, um empréstimo de consolidação da dívida, falência ou uma abordagem do-it-yourself.

 MITO NO. 7:Todas as agências de gestão de dívidas são confiáveis

Isso seria bom, mas há maçãs podres em todos os barris, incluindo este. O primeiro sinal de que você está lidando com uma agência sem escrúpulos é se ela pedir dinheiro adiantado “para fazer a bola rolar”. Isso é contra a lei. As agências não podem cobrar pelos serviços até que tenham prestado o serviço.

Outra verificação fácil é se eles foram certificados pela National Foundation for Consumer Credit (NFCC) ou pela Financial Counseling Association of America (FCAA). A NFCC e a FCAA têm padrões rígidos para suas agências membros e exigem que sejam credenciadas por uma organização terceirizada chamada Conselho de Credenciamento a cada quatro anos. Os conselheiros devem ser treinados e certificados para aconselhar os clientes sobre qual é a melhor opção.

Faça alguma pesquisa e visite sites de revisão como o TrustPilot para ver se a agência é nomeada de forma positiva ou negativa em coisas como enviar pagamentos e extratos de clientes no prazo; oferecendo oficinas educacionais ou livros de exercícios para aumentar a alfabetização financeira; e responde rapidamente às chamadas de atendimento ao cliente.

Espero que isso esclareça alguns dos equívocos sobre programas de gerenciamento de dívidas e como eles podem ajudá-lo a recuperar o controle financeiro. A dívida do cartão de crédito é um fardo para muitas famílias americanas e é um fardo pesado. A família média dos EUA devia cerca de US$ 7.000 por cartões de crédito no início de 2020 e paga quase US$ 1.200 por ano em juros porque carrega a dívida de um mês para o outro.

O Federal Reserve de Nova York disse que a dívida total das famílias atingiu um recorde de US$ 14,15 trilhões no quarto trimestre de 2019, o 22º ^nd trimestre consecutivo que aumentou. Outra coisa a considerar:80% dos pais com filhos dizem ter dívidas no cartão de crédito.

Os sinais de alerta foram colocados.