Refinanciamento de Cartão de Crédito x Consolidação de Dívidas

Quando você tem muitas dívidas no cartão de crédito, pode parecer que você está nadando em areia movediça. Você sabe o que precisa fazer – livrar-se da dívida o mais rápido possível. Mas nem sempre é fácil saber como fazer isso. Duas estratégias populares são o refinanciamento de cartão de crédito e a consolidação da dívida. Então, qual é a diferença? E qual é o certo para você?

O que é refinanciamento de cartão de crédito?

O refinanciamento de cartão de crédito é o que você faz quando transfere a dívida do cartão de crédito para uma nova conta de crédito com uma taxa de juros menor ou inexistente .

De preferência, você muda para um cartão com uma TAEG introdutória de 0%. Essa taxa normalmente expira em 12-18 meses. Se você puder pagar sua dívida até lá, economizará dinheiro com juros e pagará sua dívida mais rapidamente. No entanto, após o término do período promocional, você volta às taxas que os cartões de crédito costumam ter. Há também uma taxa de transferência de saldo entre 3% e 5% a considerar.

Também é importante notar que, com o refinanciamento de cartão de crédito, você mantém seus cartões de crédito antigos e os usa normalmente, exceto que eles têm menos dívidas, por causa da transferência do saldo. E se esses cartões mais antigos oferecerem uma taxa de juros melhor do que os novos, vale a pena mantê-los abertos mesmo depois de quitar sua dívida.

O que é um empréstimo de consolidação da dívida?

A consolidação de dívidas geralmente se refere a conseguir um empréstimo pessoal maior para pagar todas as suas dívidas de cartão de crédito .

Com a consolidação de dívidas, você cancela todos os seus cartões de crédito antigos e os substitui por uma nova linha de crédito única, como um empréstimo pessoal. Dependendo do seu perfil de crédito, você pode se qualificar para um empréstimo com uma taxa de juros tão baixa quanto 4% ou tão alta quanto 36%. Esses empréstimos oferecem pagamentos mensais fixos e duram por um período fixo, normalmente de dois a cinco anos.

Optar pela consolidação de dívidas pode ser útil se você estiver lutando para acompanhar vários pagamentos todos os meses. Mas também significa que você perde os benefícios de seus cartões existentes, como recompensas ou reembolso.

Benefícios do refinanciamento com cartão de crédito de transferência de saldo

Transferir sua dívida de cartão de crédito com juros altos para outra conta de crédito com taxas de juros baixas oferece vários benefícios. Uma delas é que você pode economizar muito dinheiro no que teria sido os juros.

Você também pode obter pagamentos mensais mínimos mais baixos, o que ajudará a reduzir suas contas mensais gerais e liberar mais dinheiro para outras despesas no curto prazo. Outros benefícios incluem:

• Evitando taxas atrasadas fazendo com que todas as datas de vencimento dos pagamentos com cartão de crédito sejam iguais
• Simplificando suas finanças tendo apenas um cartão de crédito para gerenciar e pagar a cada mês
• Melhorar sua pontuação de crédito pagando o que poderia ser várias linhas de dívida (e também fazendo todos os pagamentos mensais mínimos em dia)

Desvantagens do refinanciamento com cartão de crédito de transferência de saldo

Obviamente, existem algumas desvantagens a serem consideradas antes de transferir sua dívida com juros altos para outro cartão de crédito. Para começar, talvez você não consiga encontrar uma oferta de transferência de saldo sem juros. Se você encontrar um, o período introdutório pode ser menor do que o que você está pagando atualmente em seus cartões de crédito. Por exemplo, e se você tiver apenas seis meses sem juros enquanto o que resta em sua dívida for oito?.

Além disso, lembre-se de que as taxas de transferência de saldo podem chegar a 5% do valor . Como isso é deduzido do que é depositado na nova conta, isso pode prejudicar suas economias potenciais.

Outra desvantagem de transferir dívidas de cartão de crédito com juros altos para outra conta é que isso pode aumentar sua taxa de utilização geral . Esta é a porcentagem de crédito disponível que você está usando a qualquer momento. Uma alta taxa de utilização pode afetar negativamente sua pontuação de crédito, portanto, se você planeja solicitar um empréstimo ou cartão de crédito em um futuro próximo, considere outras opções.

Benefícios do Empréstimo de Consolidação da Dívida

Um benefício de consolidar seus cartões de crédito em um empréstimo pessoal é que você terá o que chamamos de plano de pagamento "parcelado" . Isso significa que o valor que você deve será dividido em pagamentos mensais menores durante o que geralmente é um período de tempo mais longo. Um empréstimo pessoal também pode ajudar você a pagar suas dívidas mais rapidamente e economizar dinheiro com juros através do que é chamado de “amortização”.

Outro benefício é o fato de que os empréstimos pessoais costumam ter uma taxa de juros fixa . Isso significa que seus pagamentos mensais serão os mesmos por toda a vida útil do empréstimo, o que pode ser útil em termos de orçamento.

Desvantagens do Empréstimo de Consolidação da Dívida

Claro, também há desvantagens em consolidar sua dívida de cartão de crédito em um empréstimo pessoal. Uma delas é que pode aumentar seu valor total de pagamentos mensais , especialmente se você esticar o empréstimo por um longo período de tempo.

Outra desvantagem de refinanciar a dívida do cartão de crédito em um empréstimo pessoal é que sua taxa de utilização pode subir se você assumir muitas novas dívidas. Isso pode afetar negativamente sua pontuação de crédito, assim como acontece quando você atinge o limite de seus cartões de crédito.

Refinanciamento de cartão de crédito versus empréstimo de consolidação de dívida:qual é o melhor?

A resposta a esta pergunta realmente depende da sua situação financeira específica. Se você puder pagar o que deve durante o período sem juros, o refinanciamento com cartão de crédito é uma ótima maneira de economizar dinheiro com juros. No entanto, se houver uma boa chance de você não conseguir pagar o que transferiu dentro do período introdutório, convém considerar um empréstimo de consolidação da dívida.