10 coisas que você deve saber sobre programas de gestão da dívida

Os programas de programas de gestão da dívida são um salva-vidas para alguns, mas para outros podem causar mais danos do que benefícios.




A gestão da dívida (também chamada de aconselhamento de crédito) é uma indústria em expansão nos dias de hoje, à medida que mais e mais consumidores se afogam em dívidas de cartão de crédito. Com anúncios prometendo alívio fácil da dívida, esses programas são tentadores para qualquer pessoa que esteja lutando para se manter em dia com as dívidas. Mas eles são legítimos? Eles vão te ajudar ou te machucar?

Aqui estão 10 coisas que você precisa saber antes de trabalhar com uma agência de gerenciamento de dívidas – ambas as armadilhas a serem observadas – mas também os benefícios que você pode esperar.

1. Não se deixe enganar pelo status de organização sem fins lucrativos

Muitas empresas de gestão de dívidas podem ser organizadas como uma empresa sem fins lucrativos. Eles estão ansiosos para compartilhar para parecer que estão do seu lado.

A verdade é que essas empresas ainda estão no negócio para ganhar dinheiro; eles podem apenas distribuir seus ganhos de forma diferente de uma corporação com fins lucrativos. As empresas de gestão de dívida cobram por seus serviços, geralmente como uma modesta taxa mensal.

Experimente uma organização como a Accredited Debt Relief, que faz parceria com as principais empresas de Debt Relief para negociar sua dívida de cartão de crédito com os credores. Você faz pagamentos mensais (que você pode aumentar para pagar sua dívida mais cedo) para sua dívida enquanto uma equipe trabalha para negociar sua dívida.

2. Você pode fazer isso sozinho

Muito do que as empresas de gestão de dívida fazem envolve simplesmente entrar em contato com seus credores e negociar planos alternativos de pagamento, esperançosamente com taxas de juros e taxas reduzidas. Se você estiver com dificuldades para fazer pagamentos, geralmente poderá fazer isso sozinho. A maioria dos credores estará ansiosa para ajudá-lo a cumprir suas obrigações de dívida porque eles querem ajudá-lo a evitar a falência, o que é péssimo para eles. Falar diretamente com seus credores não é agradável e pode não ser fácil, mas pode ser feito.

3. Sua pontuação de crédito pode cair

Muito tem sido escrito sobre como os programas de gerenciamento de dívida prejudicam sua pontuação de crédito. Esse não é sempre o caso. Se você tiver vários pagamentos atrasados ​​ou estiver atrasado em qualquer pagamento de crédito, é provável que o gerenciamento de dívidas possa realmente melhorar sua pontuação.

Se você tem muitas dívidas, mas está em dia com todos os seus pagamentos, sua pontuação de crédito pode cair quando você se inscrever no gerenciamento de dívidas. Isso porque, à medida que sua empresa de gerenciamento de dívidas renegocia suas obrigações de crédito, elas podem mudar quando os pagamentos são feitos aos credores, resultando em pagamentos atrasados ​​relatados em seu histórico de crédito. Além disso, muitos credores fecharão suas contas enquanto você estiver no gerenciamento de dívidas, e o bom histórico que você tem com essas contas será retirado do seu histórico de crédito.

Independentemente de sua pontuação de crédito aumentar ou diminuir no curto prazo, inscrever-se em um programa de gerenciamento de dívidas é uma decisão de longo prazo, e o fato é que pagar suas dívidas é a melhor coisa para sua pontuação de crédito. Certamente é melhor do que continuar atrasado — ou não pagar nada.

4. Você deve desistir de um novo crédito

Uma vez inscrito em um programa de gestão de dívidas, você estará proibido de abrir novas linhas de crédito. Se fizer isso, você arriscará os benefícios que seu programa de gerenciamento de dívidas negociou para você.

Embora não abrir um novo crédito seja geralmente a melhor jogada para você enquanto tenta se livrar das dívidas, certifique-se de não antecipar a necessidade de um empréstimo automático, por exemplo, durante o período de pagamento.

5. Não entra em vigor imediatamente

Depois de se inscrever em um programa de gerenciamento de dívidas, pode levar um mês ou até que seus credores recebam seu primeiro pagamento. Isso pode significar duas coisas.

Primeiro, se você quiser evitar marcas atrasadas em seu relatório de crédito, precisará fazer pelo menos um mês, possivelmente dois meses, de “pagamentos duplos”:um pagamento ao serviço de gerenciamento de dívidas e seus pagamentos regulares diretamente aos seus credores. Como a maioria das pessoas não pode pagar por isso, você deve estar preparado para a possibilidade de obter uma nota atrasada em seu relatório de crédito.

Em segundo lugar, você pode receber chamadas de cobrança de seus credores antes que eles recebam seu primeiro desembolso da agência de gestão da dívida. Infelizmente, a agência de gerenciamento de dívidas não pode interromper as chamadas de cobrança, mas a maioria dos cobradores ficará satisfeita quando você lhes disser que se inscreveu em um programa e o deixará em paz assim que os informar.

6. Suas taxas de juros cairão

Uma vez que sua empresa de gestão de dívidas entra em contato com seus credores, a maioria dos credores imediatamente reduzirá sua taxa de juros em vários pontos, normalmente para uma taxa entre 12% e 16%.

Isso pode ser uma grande ajuda se você estiver pagando 17% ou mais, e especialmente se estiver atrasado em uma ou mais contas e estiver pagando uma TAEG padrão de 20% ou mais. Esses APRs reduzidos podem economizar milhares de dólares.

7. As taxas serão isentas

Sua empresa de gerenciamento de dívidas também pode conseguir que seus credores eliminem taxas atrasadas futuras que podem ser incorridas à medida que os credores ajustam seu cronograma de pagamento, economizando até US $ 40 por credor a cada mês.

8. Você terá um pagamento mensal

Um benefício simples de um programa de gerenciamento de dívidas é a capacidade de consolidar seus pagamentos de dívidas em um pagamento mensal. (O serviço de gestão da dívida distribui então o seu pagamento aos seus credores).

9. Você evita a falência, mas mantém a opção

Ninguém quer declarar falência, e é verdade que a gestão da dívida oferece uma alternativa viável para se tornar legalmente indigente. No entanto, inscrever-se na gestão da dívida ou aconselhamento de crédito é realmente um pré-requisito para a falência do arquivamento. Portanto, mesmo que você ainda não consiga pagar todos os seus credores, a falência é uma opção para você depois de tentar o gerenciamento da dívida.

10. Sua dívida estará no piloto automático

Depois de se inscrever em um plano de gerenciamento de dívidas e permitir que seu plano de gerenciamento de dívidas pague todos os seus credores todos os meses, talvez nunca mais precise se preocupar com sua dívida. Seu pagamento é debitado automaticamente de sua conta bancária e sua dívida será eliminada em apenas alguns anos. Claro, é inteligente alocar mais dinheiro para seus pagamentos sempre que puder, mas isso é apenas uma questão de fazer login na página da conta da empresa de gerenciamento de dívidas e aumentar seu pagamento.

Resumo

Se você acha que um programa de gerenciamento de dívidas pode ajudá-lo, eu o encorajo a pegar todos os fatos e fazer sua pesquisa antes de se inscrever em qualquer programa! Esses programas são um salva-vidas para alguns, mas para outros podem causar mais danos do que benefícios. Uma empresa com a qual tive experiência pessoal é a CareOne Credit Counseling.

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