Você deve consolidar sua dívida?

Prezada Carrie,

Com cinco cartões de crédito, empréstimos estudantis, um empréstimo de carro e algumas outras dívidas, sinto-me sobrecarregado. Estou em dia com tudo e tenho crédito ok, mas apenas acompanhar todos os pagamentos é um aborrecimento e me estressa constantemente. A maioria das minhas dívidas já está em pagamento automático, mas gostaria de consolidar minha dívida para tornar as coisas mais gerenciáveis. É uma boa ideia?

—Um Leitor

Caro leitor,

Pedir dinheiro emprestado é muito fácil. Pagá-lo de volta é a parte difícil. E sim, lidar com vários valores de pagamento e cronogramas de pagamento é estressante. É um dos “custos” ocultos do empréstimo que afeta milhões de americanos.

A consolidação de dívidas pode ajudá-lo a gerenciar agilizando os pagamentos e simplificando a contabilidade. Isso pode reduzir seu estresse, mas não reduzirá sua dívida. Você ainda está no gancho para o dinheiro que você emprestou. Isso não quer dizer que a consolidação não seja uma boa ideia. Mas antes de fazer isso, há algumas coisas a considerar.

Experimente estes movimentos de pré-consolidação

Gerenciar a dívida atual é uma coisa, garantir que você não assuma mais dívidas é igualmente importante. Então, primeiro, dê um passo para trás e veja como suas despesas se comparam à sua renda. Você está gastando demais? Nesse caso, tente redefinir as prioridades e fazer alterações em seu orçamento antes de consolidar.

Se for apenas uma questão de gerenciamento mensal, há algumas coisas que você pode fazer por conta própria. Por exemplo, tente entrar em contato com seus credores. Você pode negociar taxas de juros mais baixas ou alterar as datas de vencimento do pagamento, o que o ajudaria a se sentir mais no controle.

Conversar com um consultor de crédito pode ajudá-lo a colocar sua dívida em perspectiva e criar técnicas de gerenciamento.

Se você optar por consolidar, olhe além do pagamento mensal

Consolidar é fazer um único empréstimo para pagar vários empréstimos. No lado positivo, isso significa um único pagamento a uma taxa de juros possivelmente mais baixa com uma obrigação mensal correspondente mais baixa. Isso pode lhe dar mais espaço para respirar no curto prazo, mas também pode estender sua data de pagamento, aumentando os juros que você paga ao longo da vida do empréstimo. Então olhe para o quadro geral.

Os termos de um empréstimo de consolidação são importantes e dependem de vários fatores, incluindo sua pontuação de crédito, se a dívida é garantida, quanto você está emprestando e as taxas de juros atuais. Depois, há coisas como taxas de transferência de saldo, custos de fechamento e juros totais pagos. Eles podem realmente adicionar à sua dívida.

Simplificar suas finanças e liberar algum dinheiro mensal pode ser uma troca que vale a pena. Por outro lado, o custo total ao longo do tempo pode não valer a pena. Certifique-se de comprar ao redor para o melhor negócio possível.

Avalie cuidadosamente suas opções de consolidação

Existem algumas maneiras diferentes de juntar todas as suas dívidas em uma. Mas, como qualquer outra coisa, há prós e contras em cada um e a escolha para você depende do seu prazo e do risco que você está disposto a correr.

• Cartão de crédito de transferência de saldo —A abordagem mais simples para dívidas de cartão de crédito é transferir vários saldos para um único cartão com juros baixos. A vantagem é que você tem um pagamento; a desvantagem é que muitas vezes há taxas de transferência de saldo e possivelmente uma taxa anual.
• Empréstimo pessoal não garantido —Oferecido por bancos, cooperativas de crédito e credores online, não há garantias exigidas para esse tipo de empréstimo. Sua credibilidade é fundamental para obter as melhores condições. As taxas de juros são geralmente fixas e os prazos de reembolso podem ser flexíveis. Mas fique atento às taxas de originação e penalidades de pré-pagamento.
• empréstimo 401(k) —Como não há verificações de crédito e as taxas de juros geralmente são baixas, um empréstimo 401(k) pode fazer sentido em determinadas circunstâncias. Mas não é uma opção sem risco e sem custo. Primeiro, você está fazendo um empréstimo contra sua aposentadoria. Além disso, você corre o risco de incorrer em impostos e multas se não fizer pagamentos em dia. Por fim, se você deixar o emprego, poderá ter que pagar o empréstimo integralmente em muito pouco tempo.
• Linha de crédito de capital próprio (HELOC)— As baixas taxas de juros podem tornar essa opção atraente para os proprietários. No entanto, os juros sobre HELOCs usados ​​para pagar dívidas não são mais dedutíveis. Além disso, o refinanciamento de dívidas não garantidas, como saldos de cartão de crédito, com um empréstimo garantido para casa própria, tem riscos inerentes. Se você atrasar os pagamentos obrigatórios, poderá perder sua casa.

Cuidado com golpes de liquidação de dívidas

Pessoas com dívidas são os principais alvos dos golpistas – portanto, tome cuidado com as ofertas de alívio de dívidas e reparação de crédito, especialmente aquelas que oferecem perdão ou liquidação de dívidas. Esses programas são diferentes da consolidação de empréstimos e geralmente são fraudes. Uma grande dica é se você pedir dinheiro adiantado.

Normalmente, uma empresa de liquidação de dívidas recomenda que você interrompa os pagamentos da dívida e pague o dinheiro antecipadamente em uma conta especial, que será usada para tentar negociar com seus credores. O problema é que, embora você possa pensar que chegar a um acordo com uma empresa de liquidação de dívidas, se você perder um pagamento, juros, taxas e multas podem ainda ser adicionado ao principal. Além disso, você corre o risco de que os credores contratem agências de cobrança de dívidas.

Além disso, os pagamentos perdidos aparecerão como uma transação negativa em seu relatório de crédito, dificultando a obtenção de crédito no futuro. Mesmo que um credor concorde em aceitar menos do que o valor total devido, isso ainda afetará sua pontuação de crédito.

Tenha cuidado especial com empréstimos estudantis

A consolidação de empréstimos estudantis levanta um conjunto totalmente diferente de problemas. E ter vários empréstimos estudantis, tanto federais quanto privados, torna a consolidação mais complexa. Tome um cuidado especial aqui.

Por exemplo, empréstimos federais de consolidação direta estão disponíveis apenas para empréstimos estudantis federais. Eles não necessariamente reduzirão seus juros, mas podem facilitar os pagamentos com taxas fixas e períodos de retorno mais longos.

Por outro lado, empréstimos de consolidação privada podem oferecer taxas de juros mais baixas (fixas ou ajustáveis), mas não têm as mesmas proteções que os empréstimos federais, como pagamentos baseados em renda, indulgência e perdão. O empréstimo também pode incluir taxas e custos adicionais. E uma vez que você refinancia empréstimos federais em um empréstimo privado, você não pode transformá-los novamente em um empréstimo federal para estudantes para obter os benefícios do programa federal.

Gerenciar tanto a curto quanto a longo prazo

À medida que você se concentra no gerenciamento de sua dívida, observe também seu quadro financeiro maior:seu orçamento, metas e planos para alcançá-los. A consolidação de empréstimos pode ajudá-lo a lidar melhor com sua dívida agora, mas certifique-se de que também está pensando no longo prazo – o que esperamos incluir o controle da dívida no futuro.

Tem alguma dúvida sobre finanças pessoais? Envie-nos um e-mail para [email protected]. Carrie não pode responder a perguntas diretamente, mas seu tópico pode ser considerado para um artigo futuro. Para perguntas sobre a conta Schwab e perguntas gerais, entre em contato  Schwab.