Como você obtém uma cópia do seu relatório de crédito gratuito?

Você tem direito a ver cópias de seu relatório de crédito graças à lei federal dos EUA.
Gostemos ou não, a vida moderna funciona a crédito. Se você tem um bom histórico de crédito - paga o saldo do cartão de crédito em dia, nunca deixou de pagar um empréstimo -, os bancos e outros credores têm maior probabilidade de emprestar dinheiro a taxas de juros mais baixas. Se você tem um histórico de crédito ruim – talvez você tenha deixado de pagar uma hipoteca ou tenha um carro recuperado – os credores podem rejeitá-lo para empréstimos futuros.

Por isso é tão importante monitorar seu crédito. Quando você solicita um empréstimo ou um novo cartão de crédito nos EUA, o credor retira seus relatórios de crédito das três principais agências de monitoramento de crédito:Equifax, Experian e TransUnion. Se as informações nesses relatórios de crédito estiverem erradas, ou se alguém estiver usando falsamente sua identidade para fazer empréstimos em seu nome, você precisará detectar esses erros antes que seu crédito seja arruinado.

O melhor site para um relatório de crédito gratuito

A boa notícia é que existem várias maneiras de obter cópias gratuitas de seus relatórios de crédito. A primeira é através do AnnualCreditReport.com, o único site autorizado pela lei federal dos EUA a emitir relatórios de crédito gratuitos, sem compromisso. Graças ao Fair and Accurate Credit Transactions Act de 2003 (FACTA), cada uma das "três grandes" agências de monitoramento de crédito são obrigadas a fornecer uma cópia gratuita do seu relatório de crédito a cada 12 meses.

Lembre-se de que seu relatório de crédito gratuito não inclua sua pontuação de crédito, mesmo que seja calculada a partir de informações em seu relatório de crédito. Sua pontuação de crédito, geralmente chamada de FICO Score, é um produto proprietário separado criado pela FICO (anteriormente Fair Isaac Corporation). Quando a legislação do governo foi elaborada exigindo relatórios de crédito gratuitos, as agências de crédito fizeram lobby contra a distribuição de pontuações de crédito gratuitas, pois eram uma grande fonte de receita.

O processo para obter seus relatórios de crédito gratuitos do AnnualCreditReport.com é bastante simples. Você será solicitado a inserir seu nome, endereços de correspondência recentes e número do Seguro Social para localizar seus relatórios. Em seguida, para confirmar sua identidade, você receberá perguntas de múltipla escolha sobre lugares em que morou, empréstimos que fez e antigos empregadores.

A única parte chata é que você terá que preencher o formulário online três vezes se quiser os três relatórios. Mas você não precisa solicitar todos os três relatórios de uma vez. Na verdade, uma estratégia é escalonar as três solicitações ao longo de um ano para que você possa obter informações de crédito atualizadas a cada quatro meses, em vez de uma vez a cada 12 meses.

Outras opções de relatório de crédito "grátis"

Não há absolutamente nenhuma razão para gastar dinheiro em um relatório de crédito. Além do AnnualCreditReport.com, várias empresas oferecem relatórios de crédito gratuitos e até pontuações de crédito gratuitas sem a necessidade de inserir informações de cartão de crédito. Embora sejam gratuitos, existem alguns prós e contras a serem considerados.

Credit Karma é provavelmente a mais conhecida dessas empresas gratuitas de monitoramento de crédito. Se você se inscrever no Credit Karma, ele enviará relatórios de crédito gratuitos da TransUnion e Equifax, além de atualizações semanais de atividade em qualquer relatório.

O Credit Karma também fornecerá uma pontuação de crédito gratuita da TransUnion e da Equifax. Sua pontuação de crédito é um número de três dígitos calculado usando informações em seu relatório de crédito, como quantas contas de crédito abertas você tem e quantos pagamentos atrasados ​​você fez. Os credores usam a pontuação de crédito abreviada e relatórios de crédito mais completos ao tomar decisões de empréstimo, por isso é útil conhecer sua pontuação - e sites como o myFICO cobram US $ 20 por isso.

Quais são as desvantagens do Credit Karma? Por um lado, você não tem acesso a um relatório de crédito da Experian, mas ainda pode obtê-lo uma vez por ano via AnnualCreditReport.com. E enquanto o Credit Karma não cobra um centavo por seus serviços de monitoramento de crédito, não é uma instituição de caridade. A empresa ganha dinheiro anunciando ofertas de cartões de crédito e empréstimos. Se você se inscrever com um desses cartões de crédito ou obter um empréstimo de carro por meio de um dos credores sugeridos, o Credit Karma cobra uma taxa ao banco ou outro credor.

Basicamente, ao se inscrever no Credit Karma, você está dando a eles permissão para usar seus dados de crédito e gastos para enviar e-mails e veicular anúncios. Não é tão diferente do Google ou da Amazon usar seu histórico de navegação e compras para mostrar anúncios on-line direcionados, mas algumas pessoas preferem manter suas informações financeiras 100% privadas.

O que fazer quando você recebe seus relatórios de crédito gratuitos

O motivo pelo qual você deseja acessar seus relatórios de crédito é garantir que as informações nos relatórios sejam precisas. E embora a grande maioria das informações seja a mesma em cada um dos três relatórios de crédito, vale a pena verificar cada relatório individualmente para possíveis erros.

Por exemplo, um relatório de crédito pode listar uma conta de cartão de crédito como "aberta", mesmo que você tenha cancelado esse cartão anos atrás. Mais prejudicial é se você for listado erroneamente como fazendo pagamentos atrasados ​​ou inadimplente em um empréstimo, linha ou crédito. Cada agência de relatórios de crédito tem um processo online para contestar e corrigir informações imprecisas em seus relatórios.

Mas a principal razão para verificar periodicamente seus relatórios de crédito é para detectar casos potencialmente catastróficos de roubo de identidade. Infelizmente, tornou-se uma prática comum para os criminosos passarem números do Seguro Social e usá-los para tirar cartões de crédito e empréstimos com nomes falsos. Se isso acontecer com você, o empréstimo inadimplente ou a fatura do cartão de crédito não paga acabará no seu relatório de crédito, manchando seu histórico de crédito.

Felizmente, existem processos para relatar e retificar casos de roubo de identidade, mas podem levar meses e quanto mais cedo você detectar a atividade fraudulenta, melhor. A má notícia é que cabe a você policiar seus relatórios de crédito por roubo de identidade. Não apenas você deve monitorar de perto seus relatórios de crédito, mas também tomar medidas para se proteger contra roubo de identidade, como destruir quaisquer documentos que tenham seu número de CPF e evitar golpes de phishing por e-mail que tentam induzi-lo a entregar suas informações pessoais.