7 razões comuns pelas quais as pessoas solicitam empréstimos pessoais

Precisa de dinheiro para arrumar a casa? Os projetos de melhoria da casa foram o motivo de 35% de todas as consultas de empréstimos pessoais, de acordo com um estudo da Experian de 2019.
Uma das vantagens de um empréstimo pessoal - uma dívida, geralmente sem garantia, que você paga em parcelas - é que, diferentemente de um empréstimo de carro, estudante ou hipoteca, ele não é alocado para uma finalidade específica e limitada. Em vez disso, você recebe uma quantia em dinheiro, que pode ser usada para praticamente qualquer finalidade que escolher.

Então, para que as pessoas realmente usam empréstimos pessoais? É difícil obter dados precisos, já que os credores não perguntam. Mas dois estudos recentes sobre mutuários e finanças pessoais, juntamente com algumas informações de consultores e especialistas, fornecem algumas informações sobre por que as pessoas solicitam empréstimos pessoais e para que usam o dinheiro.

1. Lidar com dívidas

Um estudo de setembro de 2019 divulgado pela empresa de relatórios de crédito Experian, uma das três principais empresas de relatórios de crédito dos EUA, analisou 210 consumidores que estavam considerando fazer um empréstimo pessoal pela primeira vez. Quarenta por cento queriam o dinheiro para a consolidação de dívidas – ou seja, pagar empréstimos existentes, como saldos de cartão de crédito, e substituí-los por um único pagamento mensal, geralmente a uma taxa de juros mais baixa. Da mesma forma, um estudo de clientes do LendingTree, divulgado em janeiro de 2020, descobriu que cerca de dois terços daqueles que perguntaram sobre empréstimos pessoais queriam lidar com dívidas de alguma forma, com a consolidação de dívidas representando 35,7% dos empréstimos. O refinanciamento da dívida do cartão de crédito para obter uma taxa de juros mais baixa contribuiu com outros 31,4% dos empréstimos.

"Muitas pessoas usam empréstimos pessoais para consolidar dívidas, da mesma forma que algumas pessoas usaram cartões de transferência de saldo ao longo dos anos", Matt Schulz, analista-chefe do setor da LendingTree, um mercado on-line que ajuda os consumidores a comprar e comparar empréstimos, incluindo pessoais, diz em uma entrevista por e-mail. “Os cartões de transferência de saldo zero podem certamente ser uma maneira mais barata de ir, mas para muitas pessoas que não querem nada com cartões de crédito depois de acumular grandes dívidas ao longo dos anos, empréstimos pessoais podem ser uma opção bastante atraente”.

2. Projetos de Melhoria da Casa

No estudo da Experian, 35% das pessoas que perguntaram sobre empréstimos estavam pensando em solicitar um empréstimo para financiar um projeto de reforma de uma casa.

“2018 foi um ano robusto para os gastos gerais do consumidor em serviços domésticos, com gastos médios em melhorias domésticas em US$ 7.560, gastos médios em manutenção doméstica em US$ 1.105 e gastos médios em emergências domésticas em US$ 416 – para um gasto médio total geral de US$ 9.081 em todas as categorias”, de acordo com o HomeAdvisor.

3. Compra de itens caros

A Experian descobriu que 27% dos potenciais candidatos a empréstimos disseram que poderiam usar o dinheiro para fazer alguma compra grande não especificada. Isso não significa necessariamente que eles tenham que financiar todo o item com o empréstimo, de acordo com Rod Griffin, diretor de educação pública da Experian.

Por exemplo, "se estou comprando um carro novo, uma das opções que tenho, se não pagar à vista e sobrar uma pequena quantia, é que posso usar um empréstimo pessoal para pagar o pequeno saldo restante ", explica Griffin. "Talvez sejam apenas alguns milhares de dólares. Por experiência própria, eu sei que quando o saldo está abaixo de um certo valor, um banco pode não querer fazer um empréstimo de carro, porque não será devido o suficiente para que ele seja lucrativo." Um empréstimo pessoal modesto pode preencher essa lacuna.

4. Viagens

Vinte e três por cento das pessoas que desejam fazer um empréstimo pessoal considerariam usar o empréstimo para pagar viagens, descobriu a Experian. Isso é compreensível, já que as férias podem ser muito caras. Um estudo de 2019 do site de finanças pessoais Bankrate descobriu que, para os 52% dos americanos que estavam planejando férias naquele ano, o custo médio previsto era de US$ 1.979, com millennials mais velhos na faixa dos 30 anos – uma idade privilegiada para viajar – esperando gastar US$ 2.366.

Como este artigo da LendingTree observa, usar um empréstimo pessoal para pagar uma viagem tem vantagens, pois você não precisa adiar a gratificação e pode ser mais barato do que pagar uma viagem com cartão de crédito. No lado negativo, por causa dos juros, você acaba pagando mais pela viagem do que se tivesse economizado o dinheiro, e enfrenta os riscos usuais se emprestar muito dinheiro e tiver problemas para pagá-lo a tempo.

5. Contas médicas

Embora os custos com saúde não apareçam no estudo da Experian como algo que as pessoas frequentemente listam como motivo para solicitar um empréstimo pessoal, consultores financeiros dizem que muitos realmente recorrem a esse empréstimo depois de sofrerem uma doença grave ou lesão.

"Um derrame, câncer, ataque cardíaco ou grandes acidentes de carro podem causar contas médicas extremamente altas", explica Dwain Phelps, fundador e CEO do Phelps Financial Group em Kennesaw, Geórgia. "Existem despesas que seu seguro cobre e despesas que seu seguro não cobre, que passam a ser de sua responsabilidade. Agora pense naqueles indivíduos que não têm plano de saúde, seus custos e despesas médicas podem ficar fora de controle. Um empréstimo pessoal poderia ajudar com esses custos médicos inesperados."

6. Iniciando uma pequena empresa

Especialistas em finanças pessoais dizem que as pessoas que estão tentando lançar novos empreendimentos – especialmente os baseados em casa que desejam seguir enquanto ainda mantêm seus empregos diários – às vezes recorrem a empréstimos pessoais para dinheiro inicial. "O empreendedorismo é outra razão legítima para tomar empréstimos", diz Griffin. "Você pode precisar comprar software ou equipamento de computador." O capital necessário pode ser muito pequeno para valer a pena solicitar um empréstimo comercial, mas um empréstimo pessoal funcionará bem.

7. Despesas inesperadas

Pode ser um ar condicionado quebrado no meio do verão ou um silenciador rachado naquele carro velho que você precisa para trabalhar todos os dias. Especialistas dizem que outra razão pela qual as pessoas às vezes recorrem a empréstimos pessoais é que precisam lidar com algum revés repentino que não previram. De acordo com um relatório de 2018 do Conselho de Governadores do Federal Reserve System, quatro em cada 10 adultos dos EUA, se confrontados com uma despesa inesperada de US$ 400, não seriam capazes de receber o dinheiro a menos que vendessem bens pessoais ou fizessem um empréstimo. .

"As razões para pedir dinheiro emprestado são complicadas e variam para pessoas diferentes, mas uma coisa que eu acho que é um tema unificador em nosso país é que milhões de americanos que estão trabalhando duro ainda estão lutando muito para sobreviver no dia a dia", explica Christopher Peterson. Ele é diretor de serviços financeiros da Consumer Federation of America e professor de direito da Universidade de Utah com foco na proteção do consumidor.

Mas fazer um empréstimo para cobrir uma emergência pode levar a problemas no futuro, se a pessoa tiver mais azar. "O crédito pode ser arriscado porque se você está tomando emprestado para lidar com um problema hoje, pode ter os mesmos problemas amanhã", adverte Peterson. "Mas você estará menos equipado para lidar com isso porque ainda estará pagando a dívida anterior."