Guia para contas de poupança

Você trabalha pelo seu dinheiro, o que é nobre e louvável, mas o seu dinheiro trabalha para você? É verdade que existem muitas maneiras de investir seu dinheiro e obter lucros com isso, mas tudo começa com a economia do seu dinheiro. Um centavo economizado é um centavo ganho. Alguém não nos disse isso?



A maneira mais conveniente e segura de economizar seu dinheiro é através de uma conta poupança. É uma coisa boa que você pode facilmente abrir uma em seu banco ou cooperativa de crédito local e, para seu crédito [trocadilho intencional], as instituições financeiras simplificaram o processo de abertura de uma nova conta, independentemente de você se inscrever pessoalmente ou online. No entanto, nem todas as contas de poupança são perfeitas para você e não é uma boa ideia abrir uma aleatória sem algum conhecimento prévio.



Depois de ler este guia sobre contas de poupança, você saberá como elas funcionam e como escolher e abrir uma que seja ideal para suas necessidades financeiras. Vamos primeiro definir contas de poupança, depois mergulhar no âmago da questão.

O que é uma conta poupança?

Uma conta poupança é uma conta bancária que permite depositar dinheiro como quiser e paga juros compostos. Isso significa juros pagos sobre os fundos economizados na conta e também sobre os juros que foram adicionados. De acordo com a definição da Investopedia, “uma conta poupança é uma conta de depósito com juros mantida em um banco ou outra instituição financeira” – uma maneira elegante de dizer que é uma conta que rende um pouco de dinheiro.



As contas de poupança em um banco são seguradas pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) por até US $ 250.000 por depositante (essa é a pessoa que possui a conta). As contas de poupança mantidas em cooperativas de crédito são seguradas pela Administração Nacional das Cooperativas de Crédito (NCUA) pelo mesmo valor por depositante. Basicamente, até esse valor, se algo acontecer com o banco ou cooperativa de crédito, seu dinheiro está são e salvo. É isso que torna as contas de poupança uma maneira segura de economizar dinheiro para objetivos de curto e longo prazo.



As contas correntes também permitem que as pessoas depositem dinheiro e gastem dinheiro, mas há momentos em que uma ou outra pode ser melhor para você. Vamos começar com o que você precisa saber sobre sua conta poupança e o que ela pode fazer por você.

Como usar sua conta poupança

Uma conta poupança ajuda você a guardar dinheiro para financiar seus objetivos financeiros futuros. Você pode usar uma conta poupança para economizar para sua aposentadoria, construir seu fundo de emergência, configurar um fundo para a faculdade ou economizar para um adiantamento de casa ou outra compra grande em sua lista de tarefas financeiras.



O fato de as contas de poupança serem apoiadas pelo governo federal lhe dá a confiança e a segurança para economizar dinheiro que você não pode perder. É por isso que a maioria das pessoas guarda seus fundos de emergência em uma conta poupança. Dito isso, você pode usar sua conta poupança para guardar dinheiro para qualquer finalidade, desde que cumpra os termos e condições pertinentes. Mesmo as contas de poupança têm algumas diretrizes para torná-las opções inteligentes.

Quais são os benefícios de ter uma conta poupança?

No geral, os dois benefícios imediatos de abrir e financiar uma conta poupança são garantir seu dinheiro e ganhar juros. Além disso, as contas de poupança tornam você um poupador mais disciplinado. Quando você tem uma conta poupança dedicada a um propósito específico, você fica mais consciente psicologicamente e definitivamente mais motivado a guardar dinheiro.



A maioria dos bancos empacota suas contas de poupança com incentivos adicionais para atrair mais correntistas. Alguns bancos podem oferecer pontos de reembolso em cartões de débito ou um bônus de abertura. Eles tentam fazer valer a pena dar-lhes o seu dinheiro para se manterem seguros.



Algumas contas de poupança podem permitir que você economize mais do que outras, especialmente se você tiver várias contas. Por exemplo, um Kasasa Saver ^® conta. Ele se conecta à sua conta corrente e oferece recompensas para aumentar suas economias todos os meses.



O objetivo deve ser aumentar suas economias – está bem no nome. Encontrar a conta que o ajudará a atingir esse objetivo é o benefício que fará a diferença na hora de encontrar a conta certa para você.

De quanto dinheiro você precisa para iniciar uma conta poupança?

A maioria dos bancos e cooperativas de crédito exige que você faça um depósito mínimo de abertura ao iniciar uma conta poupança. O valor varia de acordo com a instituição financeira, mas a média varia de R$ 25 a R$ 100. Alguns bancos podem exigir que você mantenha um saldo mínimo para ganhar a maior taxa de juros oferecida (lembre-se, as taxas de juros podem flutuar ocasionalmente). Você pode construir sobre o depósito original graças aos juros compostos.



Para calcular os juros da sua conta poupança, os bancos multiplicam o saldo da sua conta pela taxa de juros anual oferecida pelo período de tempo em que seu dinheiro fica na sua conta. Se você não tirar os juros ganhos, ele também ganha juros. juros compostos, especificamente.



Uma conta poupança oferece a flexibilidade e a segurança de que você precisa para economizar dinheiro para objetivos futuros. Em comparação com outras alternativas de poupança, como contas do mercado monetário (continue lendo para obter mais informações sobre essas contas), as contas de poupança oferecem uma maneira direta de reservar dinheiro para seus planos futuros, considerando seus termos e condições convenientes. Você economiza dinheiro de forma mais conveniente e ainda desfruta de flexibilidade razoável para retirada de fundos.

Como funciona uma conta poupança

É verdade que o objetivo de ter uma conta poupança é economizar dinheiro. Mas existem outras maneiras pelas quais o dinheiro que você deposita funciona para você. Quando você abre sua conta poupança em um banco ou cooperativa de crédito, eles usam seus depósitos para emprestar a outros mutuários. Os juros que você ganha são baseados no fato de que eles podem usar seu dinheiro para emprestar a outra pessoa. Por sua vez, eles cobram juros como pagamento pelo dinheiro emprestado – de você, tecnicamente. É assim que as instituições financeiras conseguem o dinheiro para pagar os juros das suas economias.



Embora as taxas de juros possam variar de banco para banco, você pode esperar ganhar cerca de 0,06% APY - a taxa de juros nacional média em uma conta poupança.



Estar ciente dos fundamentos da conta poupança é útil ao comparar diferentes tipos de contas de poupança ou ao compará-las com outros métodos de poupança:contas do mercado monetário, contas de poupança de saúde (HSA) ou contas correntes, por exemplo. Vamos dar uma olhada em como as contas de poupança diferem dessas outras contas.

Como as contas de poupança diferem das contas correntes

A resposta curta é que as contas de poupança mantêm seu dinheiro reservado para uso futuro, enquanto as contas correntes são mais para mover dinheiro de um lugar para outro, dia a dia. As características dessas contas também determinam as principais diferenças:

Retornos de juros

A maioria das contas correntes rende pouco ou nenhum juro composto, enquanto as contas poupança pagam juros. Isso porque as contas correntes são mais indicadas para facilitar as transações do dia a dia:gastar dinheiro em suas despesas diárias. Por outro lado, as contas de poupança são projetadas para ajudá-lo a economizar e aumentar seu dinheiro. Abrir uma conta poupança é uma das primeiras dicas de economia que você deve considerar se quiser aumentar seu dinheiro com segurança.

Termos de retirada

As contas de poupança impõem limitações à retirada de dinheiro. A maioria dos bancos limita a taxa de retirada em seis transações por mês, embora algumas transações, como transferências em caixas eletrônicos e agências, sejam excluídas. Você pode não obter automaticamente um cartão de débito ao abrir uma conta poupança. Em vez disso, você obtém um número de roteamento que pode ser usado para enviar e receber fundos eletronicamente ou um recurso de depósito móvel para adicionar ao saldo de sua conta poupança. As contas correntes fornecem acesso ilimitado ao seu dinheiro e vêm com cheques, cartões de débito e recursos de pagamento digital.

Taxa de manutenção e saldo mínimo

A maioria dos bancos e cooperativas de crédito cobra uma taxa mensal de manutenção para uma conta corrente, enquanto alguns não cobram taxas de serviço em contas poupança. Da mesma forma, a maioria das contas correntes tem um requisito de saldo mínimo, enquanto algumas contas de poupança ignoram essa condição. É sempre melhor pedir detalhes sobre esses recursos ou taxas antes de abrir uma conta.

Os meandros das contas de poupança

Quanto você deve colocar em sua conta poupança depende de suas metas de poupança e de quanto você pode economizar. Digamos que você decida usar sua conta poupança para suas economias de emergência. Nesse caso, você deve economizar dinheiro suficiente para cobrir seis meses de despesas – ou o equivalente a seis meses do seu salário atual. A maioria dos bancos permite que você automatize a transferência de suas economias de sua conta corrente para sua conta poupança, tornando mais fácil atingir sua meta mais rapidamente.

Então, quanto dinheiro você deve retirar de sua conta poupança? Você é livre para fazer saques em dinheiro ou transferir seu dinheiro, desde que não exceda o limite definido por mês. No entanto, você ganhará mais juros sobre suas economias quanto mais tempo as mantiver depositadas em sua conta. É mais lucrativo manter seu dinheiro lá até que você realmente precise usá-lo para o propósito planejado.



Em última análise, o objetivo de sua conta poupança é manter o máximo possível intocado e usar sua conta corrente para compras diárias. Mover gradualmente a agulha de “gastador” para “poupador” ajudará você a se concentrar nos principais benefícios de economizar seu dinheiro e como a conta certa pode ajudá-lo a fazer isso.

Como escolher a melhor conta poupança para você

Agora que descrevemos o que é uma conta poupança e como funcionam as contas poupança, vamos explorar como escolher a conta poupança que melhor lhe atende. Em última análise, sua escolha de conta poupança se resume aos seus objetivos de poupança e quanto de juros da conta poupança você deseja gerar com sua renda passiva.



Não existe uma conta poupança de tamanho único, por isso vale a pena entender quais opções podem estar disponíveis para você. Nem todo banco ou cooperativa de crédito terá o mesmo tipo de conta, assim como as taxas de juros podem variar de lugar para lugar. Vamos destacar cada tipo de conta.

Contas de poupança de alto rendimento

As contas de poupança com juros altos são perfeitas se você estiver procurando por mais juros — um rendimento percentual anual mais alto (APY) — com risco mínimo. Bancos somente online, ou neobanks, oferecem as taxas de juros mais competitivas e cobram menos taxas, pois mantêm suas despesas gerais no mínimo. Uma conta poupança de alto rendimento é particularmente benéfica se você deseja economizar grandes somas de dinheiro por um longo tempo, mas sem o risco de muitas contas de investimento e quando deseja mais acessibilidade do que é possível com um certificado de depósito .

Conta poupança tradicional e padrão

Estas são as contas de poupança típicas que todas as cooperativas de crédito e bancos oferecem. Eles são perfeitos se seu objetivo principal é economizar para objetivos de curto ou longo prazo e você não tem escrúpulos em obter taxas de juros mais baixas. As contas de poupança padrão oferecem mais flexibilidade e acesso fácil ao seu dinheiro. Eles podem se conectar à sua conta corrente existente, o que permite que você adicione facilmente às suas economias quando sobrarem fundos extras após seus gastos diários.

Contas do mercado monetário

Se você quiser aproveitar os recursos de uma conta poupança e conta corrente em um único pacote, escolha uma conta do mercado monetário. Com uma conta poupança do mercado monetário, você obtém taxas de juros melhores do que uma conta poupança normal e mais acesso ao seu dinheiro por meio de um cartão de débito ou caixa eletrônico. Normalmente, você é obrigado a pagar um depósito mínimo mais alto ao abrir uma conta no mercado monetário e pode ser limitado em quanto dinheiro, ou quantas vezes, pode sacar seus fundos.

Contas de poupança online

Se você deseja gerenciar seu dinheiro remotamente através de seu telefone ou computador, uma conta poupança online é a melhor opção. As contas de poupança online geralmente oferecem taxas de juros mais altas do que as contas de poupança comuns. Tanto as instituições financeiras tradicionais quanto os neobancos oferecem contas de poupança online.

Contas de poupança especiais

As contas de poupança especiais ajudam você a economizar para um objetivo específico ou para uma pessoa em particular. Eles têm restrições fiscais e de retirada rigorosas, e você ganha taxas de juros mais baixas. Você pode achar vantajosas as rígidas restrições de retirada porque elas ajudam você a economizar mais e alcançar seu objetivo mais rapidamente. Essas contas especiais incluem:

• 
  Contas de Poupança de Saúde (HSA)
  
• 
  Conta poupança de estudante ou jovem
  
• 
  Roth IRAs e IRA tradicional
  
• 
  529 plano de poupança da faculdade
  
• 
  Conta poupança de custódia
  
• 
  contas de natal
  

Certificado de conta de depósito

Os certificados de depósito (CDs) permitem que você economize dinheiro por um determinado período até o vencimento do CD. Mas você não tem permissão para tocar no seu dinheiro até então. Os CDs pagam uma taxa de juros mais alta e não cobram uma taxa mensal. Eles são uma boa opção para economizar para objetivos de longo prazo e quando você não precisa acessar seu dinheiro mais cedo.

Lembre-se, você pode abrir várias contas de poupança se uma não for suficiente para suas necessidades. Você pode abrir contas de poupança da faculdade para seus filhos e também manter uma conta de alto rendimento ou do mercado monetário. Uma boa regra geral é escolher contas de poupança que ofereçam mais benefícios, como taxas de juros mais altas, taxas mensais baixas ou inexistentes e sem requisitos de saldo mínimo mensal.



Não se esqueça de que as taxas de juros das contas de poupança flutuam de tempos em tempos, conforme ditado pela taxa de fundos federais. Essas taxas são controladas pelo Federal Open Market Committee (FOMC), e qualquer instituição financeira provavelmente seguirá seu guia ao definir as taxas. Leve isso em consideração ao escolher uma conta poupança para não se antecipar ao calcular seus retornos esperados.

Como abrir uma conta poupança

Abrir uma conta poupança é consideravelmente mais fácil hoje do que há vinte anos. Você pode visitar a agência local do seu banco ou cooperativa de crédito e abrir sua conta poupança pessoalmente ou abri-la online. De qualquer forma, você precisará da seguinte documentação:

• 
  Documento de identidade com foto emitido pelo governo, como carteira de motorista válida, passaporte ou carro de identificação militar dos EUA
  
• 
  Seu número de Seguro Social (SSN) ou número de identificação fiscal (TIN) válido
  
• 
  Comprovante de endereço atual:basta um documento oficial com seu endereço físico atual (extrato de cartão de crédito recente, conta de telefone celular, conta de cabo ou conta de luz
  

Você também precisa ter dinheiro suficiente para pagar o depósito mínimo exigido pelo seu banco ou cooperativa de crédito. A maioria das instituições permite que você deposite dinheiro eletronicamente por meio de transferência eletrônica, portanto, geralmente não é um problema satisfazer o requisito mínimo de depósito inicial se você tiver o dinheiro guardado em outro lugar.



Como a maioria das pessoas, você pode se perguntar se também precisa abrir uma conta corrente ao abrir uma conta poupança. Isso depende da sua preferência, porque é possível, mas não obrigatório. Por exemplo, você pode optar por abrir uma conta corrente para capitalizar com mais frequência as ferramentas automáticas de poupança.

Um menor pode abrir uma conta poupança?

Legalmente, menores de 18 anos não podem abrir uma conta bancária sem um pai ou responsável, mas você tem duas opções de conta que pode usar para economizar dinheiro para seus filhos enquanto os ensina a economizar desde cedo.



Primeiro, você pode abrir uma conta poupança para jovens. Você e seu filho possuem propriedade conjunta desse tipo de conta. Outra opção é uma conta poupança de custódia, onde o dinheiro é transferido para o seu filho quando ele completa 18 anos.



As contas de poupança para jovens são a opção mais conveniente, porque você terá menos implicações fiscais e poderá monitorar as transações de seu filho. Isso torna a economia para as crianças muito mais benéfica:você economiza dinheiro e, ao mesmo tempo, ensina disciplina financeira aos seus filhos. Ensinar às crianças o valor de economizar desde cedo as ajudará a administrar melhor o dinheiro na vida adulta.

Faça sua escolha de conta poupança

Com este guia, você pode escolher a conta poupança mais adequada às suas necessidades. Certifique-se de ter tempo para revisar os termos de cada conta poupança, para que você ganhe o máximo de juros e pague taxas mínimas. Se contentar com a primeira opção que você encontrar pode fazer com que você ganhe zero de juros ou até mesmo perca dinheiro com taxas de manutenção e outras taxas ocultas. Felizmente, você sempre pode consultar este guia para ajudá-lo a fazer a escolha certa. (E sabemos que somos tendenciosos, mas uma conta Kasasa Saver é uma das maneiras mais inteligentes e recompensadoras de economizar!)