Como funcionam os títulos de poupança?

Você pode ter recebido um título de poupança de sua avó como presente quando era criança. Você pode estar se perguntando agora, como esses títulos funcionam, eles valem algum dinheiro hoje e, em caso afirmativo, como faço para descontá-los?

Bem, você não está sozinho; embora os títulos de capitalização já existam há muito tempo, eles ainda podem ser complicados de entender. Como os títulos de capitalização são normalmente vistos como um dos investimentos mais seguros, aqueles que são um pouco mais reservados com suas finanças podem usá-los como forma de aumentar sua conta poupança ou carteira de investimentos sem o risco de perder dinheiro.

Continue lendo para descobrir como funcionam os títulos de capitalização, como descontá-los e os prós e contras desse tipo de investimento.

O que é um título de poupança?

Um título de poupança dos EUA é um tipo de título, ou título de dívida, emitido e apoiado completamente pelo governo federal. Os títulos rendem juros por uma taxa fixa ou variável durante um determinado período de tempo. Você pode então receber dinheiro pelo seu título de poupança assim que o prazo passar, ou descontá-lo antecipadamente, mas você enfrentará uma penalidade e não terá o maior retorno possível. Esses títulos são oferecidos aos cidadãos dos EUA para ajudar a financiar gastos federais e pagar as necessidades de empréstimos do país.

Em outras palavras, os EUA emprestam dólares de seus cidadãos para ajudar a estimular a economia e, em troca, fornecem títulos de poupança como alavanca. Como os títulos de poupança são emitidos pelo Tesouro dos EUA e apoiados pelo governo federal, eles são considerados uma das maneiras mais seguras de economizar dinheiro.

Como funciona um título de capitalização?

Como os títulos de poupança são essencialmente um empréstimo ao governo, as compras de títulos levam a um aumento da dívida nacional geral, mas, em última análise, permitem que o governo gaste e estimule a economia, para que ela se equilibre. A compra de títulos pode ser benéfica para o governo, especialmente em tempos de crise financeira.

Os títulos de poupança dos EUA são projetados para serem investimentos fáceis e seguros para ajudar as pessoas a economizar dinheiro. Como eles são emitidos diretamente pelo governo dos EUA e são 100% garantidos por sua “total fé e crédito”, eles apresentam um risco muito menor do que outras opções de investimento. Você pode manter um título de poupança por algumas décadas e, em seguida, recuperar seu valor principal mais juros quando o sacar.

Além de um risco pequeno, os títulos de capitalização também podem oferecer algumas vantagens fiscais, o que os torna um investimento mais atraente. No entanto, eles podem não lhe dar um retorno tão grande em comparação com outros tipos de investimentos, como ações ou fundos mútuos. Outra característica que diferencia os títulos de capitalização dos títulos ou investimentos típicos é que você não pode transferir ou vender o título para outra pessoa.

Tipos de títulos de capitalização

Atualmente, existem 2 tipos de títulos de capitalização dos EUA que podem ser comprados eletronicamente. Os títulos da Série EE e da Série I não estão mais disponíveis para compra em papel, a menos que você esteja usando seu reembolso de imposto para comprar até US$ 5.000 em títulos da Série I em papel.

Vejamos essas 2 opções e suas características:

Series EE U.S. Savings Bond

O título de poupança da Série EE substituiu o título da Série E em 1980. Esses títulos são vendidos pelo valor de face e valem seu valor total quando sacados após o vencimento. Os títulos da série EE pagam uma taxa fixa ou variável, dependendo de quando foram emitidos. Os títulos da série EE emitidos após maio de 2005 rendem uma taxa de juros fixa para os primeiros 20 anos, que é paga no vencimento ou no resgate. Você está quase garantido que um título da Série EE dobrará em principal se você mantiver o vínculo por pelo menos 20 anos.

Series I U.S. Savings Bond

O título de capitalização da Série I foi introduzido em 1998 e vem com uma taxa de juros combinada fixa e corrigida pela inflação, que acumula por até 30 anos. Se a inflação aumentar, a taxa de juros do título de capitalização será ajustada. Semelhante ao título da Série EE, o título da Série I é vendido pelo valor de face. Ao sacar um título da Série I, você receberá de volta o valor nominal mais os juros acumulados.

Qual ​​é melhor? Série EE vs. Série I

Se você está se perguntando qual título de poupança escolher, veja mais de perto a principal diferença entre os 2 tipos. Os títulos da Série EE têm uma taxa de retorno fixa, enquanto os títulos da Série I vêm com uma taxa fixa e uma taxa ajustável. Por causa disso, se você deseja sacar seus títulos após alguns anos, um título da Série I geralmente promete um retorno melhor, pois os títulos da Série EE carregam uma taxa de juros mais baixa até atingirem seu vencimento total.

Os títulos da série EE oferecem um retorno anual garantido de 3,5% ao longo de 20 anos, quando permitidos até o valor de face. Os títulos da Série I oferecem uma oportunidade de aumentar os juros mais rapidamente do que outros investimentos garantidos devido às flutuações do mercado. A escolha do tipo certo de título de capitalização para você depende do que você procura em um investimento e do que funciona melhor para seu plano ou situação financeira.

Os títulos de capitalização são um bom investimento?

Como qualquer investimento, existem prós e contras associados aos títulos de capitalização. Por exemplo, títulos de capitalização podem ser uma boa opção se você estiver procurando uma estratégia segura para economizar dinheiro enquanto aproveita alguns incentivos fiscais. Mas, eles podem não ser ideais se você estiver procurando por um grande retorno financeiro em um prazo menor.

Aqui estão algumas vantagens e desvantagens a serem consideradas ao avaliar seu plano de poupança pessoal ao pensar em comprar títulos de capitalização.

Vantagens

• Geralmente um investimento seguro: Os títulos de capitalização geralmente são vistos como um investimento mais seguro, pois você tem a garantia de receber de volta todo o valor principal, mais juros, se mantiver os títulos até o vencimento.
• Adquirir incentivos fiscais adicionais: Os detentores de títulos de poupança não precisam pagar impostos estaduais ou locais sobre os juros recebidos e podem adiar o pagamento de imposto de renda federal sobre os juros que o título ganha até descontá-lo. Títulos de capitalização EE e Série I para pagar despesas qualificadas de ensino superior.
• Sem marcações ou taxas extras: Ao contrário de outros tipos de títulos ou investimentos, não há acréscimos ou taxas na compra de títulos de capitalização e são vendidos pelo valor de face. Por exemplo, se você quiser comprar US$ 100 em títulos de capitalização, pagará apenas US$ 100 por eles, sem custos ou taxas adicionais.
• Ótima opção de investimento para crianças: Menores de idade não podem deter a maioria dos títulos ou investimentos em seus próprios nomes; portanto, um título de poupança é um presente popular de aniversário ou formatura para crianças, pois esses títulos podem estar em seu nome desde o início, independentemente da idade.

Desvantagens

• Geralmente não fornecem retornos significativos: Os títulos de capitalização são de baixo risco, mas isso significa que você provavelmente não ganhará tanto quanto ganharia com um investimento mais agressivo. Os títulos de poupança geralmente oferecem uma taxa de juros mais baixa no seu retorno, pois são um investimento tão confiável e seguro. Se você deseja ganhar muito dinheiro com um investimento em um curto período de tempo, um título de capitalização pode não ser a escolha certa.
• Comprometido com um investimento de longo prazo: Para obter o máximo retorno do seu investimento, você precisa manter os títulos de poupança dos EUA por um longo tempo, pois alguns continuam pagando juros por até 30 anos. Você pode descontá-los mais cedo, desde que mantenha o título por pelo menos um ano. No entanto, se você sacar qualquer tipo de título antes de 5 anos, perderá os últimos 3 meses de juros.
• Impostos sobre juros ganhos: Ao descontar o título, você terá que pagar imposto de renda federal sobre os juros ganhos, a menos que, novamente, use os fundos para pagar as despesas do ensino superior.
• Nem todos podem comprar um título de capitalização: Títulos de poupança não estão disponíveis para compra para cada pessoa. Para comprar ou resgatar um título de capitalização dos EUA, você deve ser cidadão dos EUA, residente oficial dos EUA ou funcionário do governo dos EUA.

Quanto vale meu título de poupança?

Se você recebeu um título de poupança anos atrás, pode estar curioso para saber quanto vale hoje. O valor dos títulos de capitalização normalmente aumentará com o tempo, mas é fácil perder o controle de seu valor com o passar dos anos.

Ao comprar um título eletrônico, você terá que configurar uma conta do Tesouro Direto para acessá-lo. Para encontrar o valor de um título eletrônico, você pode fazer login em sua conta do Tesouro Direto e seguir as instruções para acessar as informações sobre o valor do seu título de poupança. No entanto, para títulos de poupança em papel, você pode encontrar o valor usando a calculadora de títulos de poupança do Tesouro Direto. Para calcular o valor do seu título de poupança em papel, você precisará das seguintes informações:

• Série :você possui um título de poupança Série I, Série EE ou Série E. A série pode ser encontrada na face do seu título ou na sua conta online.

• Denominação :o valor nominal ou o valor mostrado em seu título individual.

• Número de série do título :este é um número exclusivo que ajudará o Tesouro Direto a encontrar seu título exato.

• Data de emissão :o mês e o ano em que o título foi comprado.

Também é bom saber como registrar uma reclamação se você perdeu seu título de poupança ou teve um roubado ou destruído. Se isso acontecer, você preencherá um formulário de solicitação detalhado que solicitará as informações específicas relacionadas ao seu vínculo. É melhor tentar acompanhar os títulos que você possui, especialmente se você tiver títulos de poupança em papel.

Como você saca um título de poupança?

Agora vem a parte emocionante, aprender a sacar seus títulos de capitalização. Os títulos de capitalização são resgatados de diferentes maneiras, dependendo do tipo que você possui, mas a maioria pode ser resgatada em um banco ou através do Tesouro Direto.

Quando você estiver pronto para sacar um título de poupança eletrônico Série EE ou Série I, o processo é relativamente fácil. Para trocar seu título de poupança por dinheiro, faça login em sua conta no TreasuryDirect e siga as instruções para resgatar seu título. O valor em dinheiro do título será creditado em sua conta corrente ou poupança em até 2 dias úteis.

Por outro lado, o saque de títulos de papel requer um pouco mais de trabalho braçal. Se você tiver um título de poupança em papel, precisará levar o título físico a um banco ou instituição financeira. Não esqueça seu documento de identidade com foto ao tentar trocá-lo por dinheiro. Também é uma ideia inteligente ligar com antecedência e certificar-se de que a instituição que você tem em mente poderá realmente sacar seus títulos de poupança para você.

Você deve sempre verificar o valor de seus títulos de capitalização antes de trocá-los por dinheiro para garantir que você receba o valor correto. Lembre-se, você precisa esperar pelo menos 1 ano após a compra de um título de poupança para descontá-lo. A única exceção a essa regra é se você for afetado por um desastre natural.

Também é importante ter em mente que o valor do seu título fornecerá o maior retorno se você esperar até o vencimento para descontá-lo. Quanto mais você esperar para descontar seus títulos, mais juros você ganhará.

Depois de resgatar seu título de poupança, o banco ou o Tesouro Direto lhe enviará um Formulário 1099-INT para fins fiscais. Se você sacar um título de papel em uma instituição financeira, ela pode até fornecer o formulário enquanto você estiver lá. Como os juros de um título de poupança estão sujeitos ao imposto de renda federal, você pode optar por denunciá-lo e pagar imposto sobre ele todos os anos em que o título for mantido ou esperar até o final e pagar o imposto de uma só vez.

Perguntas frequentes

Como compro títulos de capitalização para crianças?

Os títulos de poupança são um grande presente para as crianças e podem ser facilmente comprados online em TreasuryDirect.gov. Eles podem ser colocados em seu próprio nome ou no nome da criança, mas esteja preparado para fornecer o nome completo da criança e o número do Seguro Social.

Se você está presenteando um título de poupança, o destinatário deve ter sua própria conta do Tesouro Direto para resgatá-lo no futuro. Se isso não for uma opção, você pode manter o presente em sua conta até que um seja criado para eles.

Existe um limite de compra de títulos de capitalização?

Você pode comprar até US$ 10.000 em títulos eletrônicos EE ou títulos I, e pode usar sua restituição de impostos para comprar até US$ 5.000 em títulos da Série I em papel em um determinado ano. Os limites aplicam-se ao destinatário das obrigações, não ao doador, pelo que pode comprar e dar quantas obrigações quiser até ao limite por entidade ou pessoa.

Onde está o número de série de um título de capitalização?

Para encontrar o valor do seu título de poupança, você precisará localizar o número de série. O número de série de um título de papel pode ser encontrado no canto inferior direito do título, ou para um título eletrônico, em sua conta do Tesouro Direto. Esses dados são importantes para fins de manutenção de registros, como se seus títulos em papel foram perdidos ou destruídos. É uma boa ideia manter uma cópia de sua fiança e o número de série em um local seguro, caso ocorra alguma dessas instâncias.

O que é um título municipal?

Os títulos municipais são emitidos pelos governos estaduais e locais e são usados ​​para financiar as obrigações do dia a dia ou até mesmo para pagar um projeto específico, como uma nova escola. Esses títulos também podem render juros e ter uma data de vencimento definida.

Os títulos municipais podem ser uma boa opção se você deseja reduzir sua renda tributável, pois os juros que eles ganham geralmente não estão sujeitos ao imposto de renda federal. E, se você mora no estado em que o título foi comprado, também não pode pagar impostos locais ou estaduais.

Quando os títulos de capitalização vencem?

Os títulos de capitalização da série I têm vencimento total após 30 anos. Os títulos da série EE também atingem seu vencimento final após 30 anos, para que possam render juros por todo esse período de tempo. Você pode resgatar os dois tipos de títulos em até 1 ano após a compra, mas enfrentará uma penalidade. Se você resgatá-los antes do vencimento completo, desistirá dos últimos 3 meses de juros.

Considerações finais

Os títulos de poupança têm sido grandes investimentos para gerações de americanos. Esses títulos podem ser uma boa opção para sua carteira geral de poupança e investimento, se você deseja manter um investimento de baixo risco e permitir que ele amadureça totalmente.

Com apenas algumas informações básicas sobre títulos de capitalização, você pode tomar uma decisão informada sobre se eles são adequados para sua estratégia de investimento. Se você quiser saber mais sobre como os títulos de capitalização podem fazer parte do seu plano financeiro geral, fale com um consultor financeiro para descobrir que tipo de título funcionará melhor para você.