Como funciona o crédito? O que você precisa saber

O que é crédito, como funciona o crédito, E por que isto é importante? Quando se trata de fazer grandes compras, como comprar uma casa ou financiar um negócio, conhecer e compreender o seu crédito é super importante! A sua credibilidade é usada para determinar a sua elegibilidade para serviços “pagar para usar”, como o seu telefone celular contratado ou o aluguel do seu apartamento.

Também é usado para determinar a taxa de juros de seus cartões de crédito e empréstimos. Alguns empregadores podem até usar seu relatório de crédito como um fator determinante ao considerá-lo para um emprego! Dada a importância do seu crédito, vamos ver como funciona o crédito.

O que é histórico de crédito?

Então, o que é histórico de crédito, e como isso afeta seu crédito? Nós vamos, sua pontuação de crédito é uma parte do seu relatório de crédito, que se baseia em seu histórico de crédito.

Seu histórico de crédito é uma compilação de todos os cartões de crédito e empréstimos que você já teve, todo o caminho de volta para o primeiro cartão de crédito que você se inscreveu na faculdade para obter a camiseta grátis (já esteve lá, Fiz isso!).

É a história de como (bem) você pagou suas contas no passado. E, como eu disse antes, sua pontuação de crédito é uma classificação dada a você para ajudar os credores a prever quão bem você pagará suas contas no futuro.

Como funciona a pontuação de crédito?

Então, como funciona o crédito quando se trata de sua pontuação de crédito? Nos EUA, existem 3 principais agências de crédito:Equifax, Transunion, e Experian. A principal tarefa deles é coletar suas informações de crédito de várias fontes, agregue-os em um relatório, atribuir a você uma pontuação de crédito com base em sua metodologia, e disponibilizar essas informações para seus credores em potencial.

Você recebeu uma pontuação de crédito, um número normalmente entre 300-900, Isso basicamente reflete o quão bem você administrou seus cartões de crédito e empréstimos no passado. Existem quatro pontuações de crédito principais usadas por essas agências:

FICO

A pontuação FICO é o método de pontuação mais popular. Fatores usados ​​para calcular sua pontuação FICO incluem histórico de pagamento, dívida devida, idade de crédito, novo crédito / consultas, e tipos de crédito. 90% dos principais credores usam pontuações FICO. Faixa de pontuação:300 a 850.

VantageScore

O Vantage Score é o principal concorrente do FICO score. Esse método de pontuação de crédito foi criado pelas três principais agências de crédito. Fatores usados ​​para calcular seu VantageScore incluem histórico de pagamento, utilização de crédito, tipo de conta e idade, saldos totais, comportamento de crédito, e crédito disponível. Faixa de pontuação:300 a 850.

Pontuação de Beacon

Desenvolvido pela agência de crédito Equifax (marca registrada e proprietária), a pontuação Beacon é usada para determinar e classificar a qualidade de crédito de um indivíduo. Os dados usados ​​para apoiar o cálculo dessa pontuação baseiam-se nos dados de crédito que a Equifax tem de um indivíduo. Faixa de pontuação:280 a 850.

Pontuação Empirica

Desenvolvido pelo bureau de crédito Transunion. É uma pontuação fornecida apenas aos credores e é baseada no FICO. Assim como a pontuação do Beacon, os credores usam a pontuação Empirica para determinar a qualidade de crédito. Faixa de pontuação:150 a 934.

O que é uma boa pontuação de crédito?

O consenso geral é que uma boa pontuação de crédito é 720 ou superior. Com uma pontuação de crédito como esta, você provavelmente obterá aprovação para um empréstimo com a melhor taxa de juros possível.

Pagar suas contas em dia é uma grande parte do funcionamento do crédito. Isso prova sua capacidade de crédito para os credores e tem um grande impacto em sua pontuação de crédito. Se você estiver atrasado em algum pagamento, você deve tentar o seu melhor para acompanhar o mais rápido possível. Ligue para seus credores para criar planos de pagamento e definir novas datas de pagamento.

Também é uma boa ideia definir lembretes para você mesmo para todas as suas contas, para se certificar de que não se esqueça de fazer nenhum pagamento no futuro. Inclua todos os seus pagamentos recorrentes (junto com suas datas de vencimento!) Em seu orçamento. Também, considere automatizar seus pagamentos.

Como você pode melhorar sua pontuação de crédito?

Para melhorar sua pontuação de crédito, você precisa saber sua posição de crédito atual. Então, Qual é a sua pontuação de crédito? Quando foi a última vez que você verificou seu crédito? Está tudo em seu relatório de crédito documentado com precisão? Você está pagando todas as suas contas em dia? Você está ciente de alguma inadimplência?

Descubra sua pontuação de crédito

Você deve ser capaz de responder a todas essas perguntas sobre seu crédito a qualquer momento. Dessa forma, você tem uma boa ideia sobre o seu status de crédito antes de solicitar qualquer empréstimo. Saber sua pontuação de crédito e o que está em seu histórico de crédito também o deixará ciente de fraude de crédito ou roubo de identidade.

Isso é muito importante pegar cedo porque se você pegar tarde demais e seu crédito já tiver sido danificado, pode ser uma dor de cabeça real para consertar. Nos E.U.A, você tem direito a um gratuitamente relatório de crédito de cada uma das três agências uma vez por ano. Confira Annualcreditreport.com para obter o seu.

É uma boa ideia obter uma cópia de seu relatório de crédito atual de todas as três agências de crédito. Afinal, você quer saber onde você está atualmente com o seu crédito.

Você precisa entender o que foi relatado sobre você às agências de crédito em relação aos seus pagamentos, quanto voce deve, seus diferentes tipos de conta, e quaisquer pagamentos atrasados ​​ou inadimplências.

Pague suas contas e empréstimos em dia

Conforme mencionado no ponto 3 acima, esta é uma obrigação e se você não puder, certifique-se de se comunicar com seus credores o mais rápido possível para determinar suas opções alternativas de pagamento.

Reduza sua relação dívida / crédito geral

Você pode fazer isso pagando dívidas e / ou pagando-as todos os meses. A carga geral da sua dívida, bem como sua porcentagem de utilização de crédito, afeta sua pontuação de crédito.

Digamos que você tenha um cartão de crédito com limite de $ 1, 000 e você deve $ 950 sobre ele; sua utilização é de 95%. Essa alta utilização pode contar contra você porque os credores a usam como um medidor para ver a probabilidade de você pagar de volta o que deve.

Não feche contas antigas

Então, como funciona o crédito quando se trata de contas antigas? Suas contas de cartão de crédito são uma parte vital de seu histórico de crédito, então, se você tiver contas que mostram que está pagando suas contas em dia de forma consistente, você deseja mantê-los como parte de seu histórico de crédito.

Se você tiver contas que pagou, mantenha-os abertos e faça pequenas compras ocasionais neles. Pague-os integralmente a cada mês.

Monitore seu crédito

CreditKarma.com é um ótimo recurso que fornece pontuações de crédito atualizadas gratuitamente (com base na metodologia de pontuação Equifax), bem como monitoramento de crédito diário. Você também pode verificar nossa postagem no blog, onde detalhamos como funciona o Credit Karma.

Dica de garota inteligente: Melhorar o seu crédito não significa que você precise contrair novas dívidas. Esta conta criadora de crédito da Self Lender permite que você salve e crie crédito ao mesmo tempo.

Como você pode manter seu crédito em dia?

Quando você finalmente chegar a um ponto em que seu crédito seja bom, como você garante que ficará lá?

Pague e evite dívidas

O pagamento de dívidas mostra aos seus credores que você é financeiramente responsável e evitá-lo como um todo (especialmente cartões de crédito) resultará em menos contas para pagar a cada mês. Também permitirá que você se concentre no que realmente importa - construir riqueza.

Crie um fundo de emergência

Seu fundo de emergência é essencialmente seu plano de backup no caso de ocorrer o não planejado. Ter um significa que você não terá que depender de dívidas para resolver sua situação, o que, por sua vez, significa que você pode manter a utilização de seu crédito baixa.

Economize para a aposentadoria

Assim como ter um fundo de emergência, no longo prazo, a poupança para a aposentadoria reduz e, com sorte, elimina qualquer dependência que você tenha de dívidas. Um pé-de-meia sólido para o seu futuro significa que você não precisará financiar os custos do seu estilo de vida após a aposentadoria.

Verifique o seu crédito com frequência

Verificar o seu crédito com frequência irá informá-lo sobre o que está sendo relatado, dessa forma, você pode tomar as medidas necessárias para corrigir imprecisões em que ocorram.

Colocar em um congelamento de crédito

Também é uma boa ideia estabelecer um congelamento de crédito, que impede a abertura de novas linhas de crédito em seu nome. Isso pode ajudar a protegê-lo contra fraude de crédito. Se você não estiver se inscrevendo para uma nova linha de crédito ou empréstimo tão cedo, é definitivamente algo a se considerar.

Essas são todas as coisas que você deve fazer a longo prazo. O estabelecimento de bons hábitos financeiros garante que você evite cenários que afetarão seu crédito.

Agora que examinamos algumas maneiras de aumentar seu crédito e manter uma situação regular, vamos dissipar alguns dos mitos que as pessoas geralmente acreditam sobre seu crédito. Ter um entendimento completo dessas suposições incorretas o ajudará a fazer escolhas financeiras sólidas.

Como funciona o crédito:Quais são alguns mitos comuns sobre o crédito?

Existem vários mitos sobre como funciona o crédito, incluindo:

1. Pagar a conta do telefone celular aumenta sua pontuação de crédito

Muitas pessoas pensam que pagar suas contas de telefone celular ajuda a construir seu crédito. Infelizmente, isso não. Contudo, se você pagar sua conta com atraso e se tornar inadimplente, isso terá um impacto negativo em sua pontuação de crédito.

2. Manter o saldo do cartão de crédito é bom para o seu crédito

Errado! Manter um equilíbrio não é uma boa ideia. Você não só deve dinheiro, mas você também estará pagando juros. Isso significa que o preço de tudo o que você pagou a crédito custará mais dinheiro a cada mês que você carregar um saldo.

Você deve se esforçar para pagar sua fatura de cartão de crédito integral e pontualmente todos os meses para construir e proteger sua pontuação de crédito.

3. Verificar seu relatório de crédito não reduzirá sua pontuação de crédito

Se você estiver solicitando empréstimos ou linhas de crédito, você provavelmente está recebendo consultas difíceis em relação ao seu relatório de crédito.

Uma consulta "difícil" para aplicações de cartão de crédito ou verificações de crédito pode causar uma queda temporária em sua pontuação, mas consultas "leves", como verificar sua pontuação de crédito por meio de ferramentas de monitoramento de crédito, não afetarão sua pontuação.

4. Uma vez que a pontuação de crédito é ruim, não pode ser reconstruído

Seu crédito pode ser reconstruído ao longo do tempo se você se concentrar em desenvolver bons hábitos de crédito e resolver os problemas em seu relatório de crédito.

Coisas como pagar suas contas em dia e integralmente, chegar a acordos com agências de cobrança para quaisquer contas que estão inadimplentes, obter aconselhamento de crédito ou coaching, etc, são todas as etapas que você pode seguir para reconstruir seu crédito.

Aprender como o crédito funciona beneficia você financeiramente

Então, agora que você sabe como funciona o crédito, lembre-se, você deve usar o crédito com sabedoria e a seu favor. Isso significa usá-lo para obter um empréstimo imobiliário, pegue um telefone celular, alugue o seu apartamento, ou para financiamento de negócios (com um plano de negócios sólido).

Não o use para acumular dívidas de cartão de crédito, que, à longo prazo, é a sua desvantagem. Saiba mais sobre como construir um bom crédito com nosso curso grátis!