O que é reintegração de posse e como funciona?

p Atrasos nos pagamentos, caindo em dívidas, ou inadimplência em um empréstimo, todos têm o potencial de resultar em reintegração de posse. Mas como funciona a reintegração de posse? Pode ser um processo complicado, e existem diferentes tipos de reintegração de posse a serem considerados.

p A reintegração de posse geralmente significa que alguma autoridade - como um banco ou cobradores de dívidas - ganha o direito de confiscar seus bens para saldar uma dívida. Também tem o potencial de impactar negativamente sua pontuação de crédito, tornando mais difícil pedir dinheiro emprestado novamente no futuro.

p Se você está preocupado com a reintegração de posse, ou simplesmente curioso sobre o que é e como funciona, leia para uma explicação completa.

• O que é reintegração de posse?
• Como funciona a reintegração de posse
• Tipos de reintegração de posse
  • Reintegração de posse voluntária
  • Reintegração de posse involuntária
• Como a reintegração de posse afeta seu crédito
• Como evitar reintegração de posse
• Principais conclusões

p Começaremos com uma explicação do significado de reintegração de posse.

O que é reintegração de posse?

p A reintegração de posse ocorre quando um banco ou outra autoridade reivindica a propriedade de algum ativo, geralmente para pagar uma dívida pendente. Ativos que podem ser recuperados incluem carros, imobiliária, jóia, ou qualquer outro objeto tangível que possa ser usado para reduzir o valor devido.

• Lidar com dívidas pode parecer impossível. Leia nossos guias sobre planos de pagamento de dívidas e como sair das dívidas para obter um caminho mais claro a seguir.

Como funciona a reintegração de posse

p A reintegração de posse é usada para ajudar os credores a garantir que suas dívidas sejam pagas - ou o mais perto possível de serem pagas. As políticas exatas que decidem quando um credor tem permissão para retomar a posse de sua propriedade podem depender da empresa com a qual você trabalhou, as leis locais do seu estado, e os contratos específicos que você assinou ao tomar o empréstimo ou financiar o ativo.

p Em um caso típico, a reintegração de posse é usada quando fica claro que o mutuário não poderá continuar a fazer os pagamentos do empréstimo. Em muitos estados, mesmo perder um único pagamento é suficiente para dar aos credores o direito de retomar a posse do seu ativo, embora alguns credores possam ser mais brandos do que isso.

p Digamos que você financiou a compra de um carro, mas pararam de fazer pagamentos. Neste ponto, estás dentro predefinição , o que significa que você não cumpriu sua responsabilidade financeira de reembolsar o empréstimo na taxa e no valor especificados quando você assinou o contrato. Nesse ponto, seu credor (se eles forem mais brandos), pode cobrar uma taxa e exigir que você recupere os pagamentos perdidos.

p

p Se você ainda não concluir seus pagamentos (ou se seu credor for não leniente), eles podem agir em seu direito de reintegração de posse de seu veículo. Nesse ponto, eles podem enviar agentes de reintegração de posse para recolher o veículo ou outros ativos para saldar sua dívida.

p A reintegração de posse não significa apenas que você não tem mais direito ao ativo que está sendo retomado, também pode ter efeitos prejudiciais sobre sua capacidade de pedir dinheiro emprestado no futuro - discutido mais em uma seção posterior. Mas primeiro, vamos rever os diferentes tipos de reintegração de posse.

Tipos de reintegração de posse

p Existem dois grandes tipos de reintegração de posse que acontecem com os consumidores que ficam para trás no pagamento da dívida.

Reintegração de posse voluntária

p A reintegração de posse voluntária ocorre quando um mutuário voluntariamente entrega seu ativo ao credor como meio de reduzir ou resolver sua dívida.

Reintegração de posse involuntária

p A reintegração de posse involuntária é muito mais difícil. Isso ocorre quando um mutuário não está disposto a entregar seus ativos ou ativos, portanto, o credor envia agentes de reintegração de posse para retirar à força os ativos que eles reivindicam.

p

p Observe que muitos estados têm leis que impedem os credores de retomarem seus ativos de forma violenta. Eles também normalmente não podem invadir sua casa para recuperar o ativo, ou perturbar a paz. Contudo, eles têm permissão para reclamar o ativo sem permissão expressa - portanto, involuntário reintegração de posse.

• Observação: Se os agentes de reintegração de posse tentarem usar ameaças, violência, ou danos à sua propriedade como meio de confiscar seus bens, você deve chamar a polícia. É ilegal violar a paz ao retomar a posse de bens, e a lei estadual protege os tomadores de empréstimos contra reintegração de posse violenta (embora as leis exatas variem em cada estado). Nesse caso, você pode ser elegível para processar.

p A reintegração de posse voluntária e involuntária pode causar estragos em suas finanças pessoais. Só porque seu ativo foi retomado não significa que sua dívida foi resolvida (a menos que indicado de outra forma pelo credor). Você ainda pode estar devendo o saldo remanescente após a reintegração de posse de sua propriedade.

p Mais, além de privá-lo de seu ativo (geralmente é algo grande e importante - como seu carro), a reintegração de posse também prejudica sua pontuação de crédito.

p

Como a reintegração de posse afeta seu crédito

p Uma vez que a reintegração de posse aconteceu, e você perdeu seu ativo, o problema está longe de acabar, Infelizmente. Os credores podem relatar o fato de você ter um ativo retomado às agências de crédito responsáveis ​​por determinar sua pontuação de crédito.

p Por que isso importa? Sua pontuação de crédito é essencialmente uma medida de como os credores confiáveis ​​o consideram. Quanto maior a pontuação, quanto mais confiável - e mais fácil é conseguir um empréstimo com uma taxa de juros baixa. Se você tiver uma pontuação de crédito baixa, pode ser difícil garantir financiamento no futuro, e se você fizer, as taxas provavelmente serão altas.

p

p De acordo com Debt.org, a reintegração de posse permanece em sua pontuação de crédito por cerca de 7 anos. Embora a quantidade de danos que isso causa à sua pontuação diminua com o tempo - especialmente se você praticar hábitos saudáveis ​​de empréstimo após a reintegração de posse - o dano ao seu crédito não será completamente removido por 7 anos completos após a data em que você inadimpliu o empréstimo pela primeira vez pagamentos.

p A boa notícia é que o crédito ruim não é permanente. Existem etapas que você pode seguir para aumentar sua pontuação de crédito. Contudo, isso pode levar tempo, tornando importante evitar a reintegração de posse em primeiro lugar, se isso for possível.

Como evitar reintegração de posse

p Uma vez que você já se tornou inadimplente ou inadimplente em um empréstimo, evitar a reintegração de posse pode ser difícil. Afinal, dependendo dos termos do contrato que você assinou, seu credor pode estar perfeitamente dentro de seus direitos de retomar a posse de seu ativo, uma vez que você esteja inadimplente por um determinado período de tempo.

p

p É por isso que a melhor maneira de evitar a reintegração de posse é praticar hábitos financeiros saudáveis ​​antes que se torne um problema. Aqui está o que focar:

• Orçamento para os pagamentos do seu empréstimo

p O orçamento pode ser um desafio se você nunca fez isso antes. O Mint torna tudo mais fácil. Em vez de se perguntar para onde vai todo o seu dinheiro no final de cada mês, você pode planejar seus gastos com inteligência, rastrear compras, e certifique-se de que você está no caminho certo.

p Isso pode ajudá-lo a pagar dívidas, para que você não corra o risco de se tornar inadimplente em um empréstimo, caindo na inadimplência, ou risco de reintegração de posse. As vezes, tudo o que é necessário é um pouco de planejamento financeiro cuidadoso para se manter no controle de suas várias responsabilidades.

• Planeje com antecedência antes de comprar

p Claro, todo o planejamento do mundo não ajudará se você simplesmente não tiver dinheiro para fazer seus pagamentos. Antes de decidir financiar uma grande compra - como um carro ou uma casa - é importante planejar cuidadosamente com antecedência.

p Ao discutir financiamento com possíveis credores, certifique-se de obter uma estimativa de quanto será o seu pagamento mensal, bem como se esse pagamento é fixo ou variável. Então, quando você tem uma noção de pelo que será responsável, inclua-o em seu orçamento mensal para ver se a conclusão dos pagamentos prejudicará suas finanças.

• Crie um fundo de emergência

p Claro, se você perder seu emprego, ou de repente surgirem outras despesas inevitáveis, ter um plano de backup é essencial. A maioria dos especialistas recomenda economizar cerca de 3 a 6 meses de sua renda em uma conta poupança de emergência, apenas no caso de algo dar errado. Dessa maneira, mesmo se você perder seu emprego, você ainda terá dinheiro em mãos para evitar reintegração de posse e outros desastres financeiros.

• Trabalhe com credores de confiança

p Por último, nem todos os credores são iguais. Alguns podem saltar para retomar a posse de seus ativos assim que você perder um pagamento. Outros são mais tolerantes, e pode permitir um período de carência antes de buscar formas mais sérias e agressivas de cobrar sua dívida. Pesquise e analise cuidadosamente os credores antes de se comprometer, dessa maneira, se houver um problema e você perder um pagamento, você sabe que não precisa entrar em pânico imediatamente.

p Observação: Certos membros do serviço militar também estão protegidos da reintegração de posse pelas leis atuais. Se você é militar, você pode ter outras opções para evitar a reintegração de posse.

Principais conclusões

p Certifique-se de manter estas informações em mente antes de ir:

• A reintegração de posse ocorre quando uma agência de crédito ou banco confisca ativos a fim de satisfazer (ou satisfazer parcialmente) uma dívida pendente, dívidas não pagas.
• A reintegração de posse pode ser voluntária ou involuntária. Se for involuntário, é bom conhecer seus direitos. Por exemplo, Os agentes de reintegração de posse não podem usar violência ou ameaças para recuperar suas coisas.
• A reintegração de posse também pode prejudicar seu crédito, e pode levar até 7 anos para ser completamente removido de seu histórico de crédito. Contudo, praticando finanças cuidadosas, entretanto, você pode melhorar sua pontuação de crédito.
• A melhor maneira de evitar a reintegração de posse é fazer um orçamento com cuidado, planeje suas grandes despesas, construir uma economia de emergência, e trabalhar com credores confiáveis.

p A reintegração de posse pode parecer um pesadelo, mas pode ser evitado com os passos certos. Certifique-se de conhecer seus direitos, trabalhar no seu bem-estar financeiro, e planeje com antecedência para evitar o pior da reintegração de posse.

p Fontes

p FTC | Carro e motorista | ConsumerFinance.gov | Debt.org