O que é crédito? Tudo que você precisa saber

Crédito é algo que sempre mencionamos quando falamos sobre dinheiro.

Na verdade, usamos o crédito todos os dias para comprar coisas como roupas, Comida, habitação, e transporte - mas quanto nós realmente sabe sobre isso?

Você pode estar ciente de que se refere à sua capacidade de pedir dinheiro emprestado ou obter algo de valor e pagar por isso mais tarde - mas saber mais sobre crédito pode economizar um bom dinheiro.

Uma boa pontuação de crédito pode lhe dar poder financeiro - enquanto uma má avaliação de crédito pode significar que os credores fecham as portas na sua frente o tempo todo. E isso não é algo que você quer, direito?

Então, se você decidiu que quer seguir em frente e alcançar a liberdade financeira - você vai querer aprender tudo você pode sobre o crédito.

Sorte sua - é exatamente isso que irei abordar hoje!

O que é crédito?

Crédito é um termo que usamos com frequência no mundo financeiro - e tem muitos significados diferentes.

Tentar defini-lo em poucas palavras é um negócio complicado, mas adoro desafios, aqui vamos nos:

Crédito refere-se a receber algo de valor agora - e concordar em pagar por isso mais tarde (geralmente com um encargo financeiro adicionado pelo credor). Envolve um acordo contratual entre um mutuário e um credor, em que o mutuário concorda em reembolsar o credor em uma data posterior com juros.

Quando falamos sobre crédito , também podemos significar a sua capacidade de pedir emprestado - ou o seu credibilidade .

Para simplificar, isso significa até que ponto você é considerado adequado para receber crédito financeiro.

Sua capacidade de pedir emprestado é determinada por sua pontuação de crédito - que se baseia em informações detalhadas sobre seu histórico de empréstimos.

Quais são os tipos de crédito?

Agora vamos cobrir o básico! Existem dois tipos principais de crédito: seguro e inseguro .

O crédito garantido se refere a um empréstimo garantido por um ativo, por exemplo, um dos seguintes:

• Propriedade
• Casa
• Auto
• Barco

Crédito não garantido, como você deve ter adivinhado, é o crédito sem ativos ou garantias por trás dele. A única garantia de que você pagará é sua palavra (e seu histórico de reembolsar empréstimos).

Cartões de crédito, contas médicas, e os empréstimos estudantis se enquadram na categoria de crédito sem garantia.

Agora, vamos examinar cada um desses dois tipos de crédito com mais detalhes.

Crédito garantido

Como mencionei, o crédito garantido é garantido por garantias - o que significa que também vem com taxas de juros mais baixas. Isso porque há uma garantia adicional de que você pagará o empréstimo.

Se você deixar de fazer os pagamentos e inadimplir o empréstimo, a garantia - sua propriedade, casa, carro, ou barco - pode ser apreendido e vendido pelo banco para recuperar o dinheiro.

Para pessoas que precisam de um grande empréstimo (mais de $ 10, 000, digamos) para comprar uma casa ou um barco, o crédito de segurança é uma opção comum.

Crédito não garantido

Com crédito não garantido, não há garantia por trás do seu empréstimo - é por isso que geralmente vem com taxas de juros muito mais altas.

O credor tem que confiar na sua palavra quando você diz que vai pagar - e nada mais.

Vejamos os principais tipos de crédito não garantido em mais detalhes.

Cartões de crédito

Um cartão de crédito é um dos tipos mais populares de crédito sem garantia. Com um cartão de crédito sem garantia, seu emissor não aceitará um depósito de segurança - mas cobrará altas taxas de juros.

Se você não conseguir fazer seus pagamentos, o emissor também pode tomar outras medidas, como relatar um saldo inadimplente a uma agência de crédito, obter ajuda de um cobrador de dívidas terceirizado, processando você no tribunal, ou pedindo permissão ao tribunal para enfeitar seu salário.

Sim - cartões de crédito são não algo para se mexer.

Fora isso, se você não é novo por aqui - provavelmente já sabe que sou um grande fã de cartões de crédito!

Acho que solicitar um cartão de crédito é uma decisão financeira sólida - mas não antes de aprender a administrar seu dinheiro. Se você não sabe como usar seu cartão de crédito a seu favor, pode causar mais danos do que benefícios.

O que há de tão bom nos cartões de crédito, Na minha opinião? Usar um cartão de crédito pode ser uma maneira fantástica de aumentar sua pontuação de crédito, ganhe descontos nas compras diárias, economizar dinheiro em viagens e outros gastos diários.

Há agora tão muitos tipos diferentes de cartão de crédito para escolher - de cartões de crédito de cashback a cartões de crédito de recompensa - que procurar o cartão de crédito certo pode significar ter que rolar por avaliações intermináveis ​​(antes de perder a vontade de obter qualquer uma delas).

Para tornar as coisas muito mais fáceis para você, Eu fiz uma lista dos melhores cartões de crédito para a geração Y, que inclui os melhores desempenhos do mercado.

Então, se você quer assumir o controle de suas finanças, construa seu crédito, e colher recompensas incríveis - você deve dar uma olhada.

Contas médicas

Contas médicas e empréstimos também se enquadram na categoria de crédito sem garantia.

Se você está lutando para pagar suas contas médicas imediatamente após o tratamento, ou algo inesperado aconteceu, e você precisa fazer um empréstimo médico, esses tipos de crédito não são garantidos por nenhum ativo.

Ter em mente que, embora seu histórico médico não faça parte de seu relatório de crédito, dívidas médicas podem afetar seus relatórios de crédito e pontuações - portanto, certifique-se de não deixar nenhum sem pagamento por mais tempo do que o necessário.

Se você tem contas médicas não pagas, sua dívida poderia ser vendida a uma agência de cobrança. A agência irá então reportar sua dívida aos relatórios de crédito - e isso pode prejudicar sua pontuação de crédito.

Empréstimos para estudantes

Graças ao custo exorbitante de frequentar a faculdade nos EUA, a maioria das pessoas recorre a empréstimos estudantis para ajudá-las a financiar seus diplomas universitários.

A boa notícia é que os empréstimos estudantis também são normalmente oferecidos aos alunos sem qualquer garantia.

A má notícia é que eles podem deixá-lo sobrecarregado por centenas de milhares de dólares em dívidas pelo resto de sua vida.

Se você precisar de conselhos sobre como se livrar da dívida estudantil mais rapidamente, confira minha postagem sobre como liquidar seus empréstimos estudantis com ChangEd, ou esta postagem sobre como refinanciar empréstimos estudantis.

O que afeta minha pontuação de crédito?

E agora, vamos chegar ao realmente coisas importantes - sua pontuação de crédito.

Sua classificação de crédito é determinada pelo seu histórico de empréstimos, que vem de relatórios de crédito.

Estes são documentos principais que incluem coisas como:

• Empréstimos que você fez nos últimos sete anos
• Seus empréstimos atuais
• Quanto dinheiro você emprestou
• Os pagamentos mínimos que você deve fazer
• Seu histórico de pagamentos - coisas como pagamentos em atraso, e se você geralmente é pontual
• Registros públicos (como falência)
• Se você tem empréstimos inadimplentes (onde você não fez pagamentos após um determinado período de tempo) ou em cobranças (o credor vende seu empréstimo a uma agência de cobrança, que então tentam recuperar o valor que você emprestou diretamente de você)

Sua pontuação de crédito é uma avaliação abrangente de sua capacidade de lidar com dinheiro - e todas as coisas que mencionei acima a afetam.

Ter uma pontuação de crédito boa ou excelente é muito importante quando você deseja melhorar sua situação financeira - porque é isso que os credores usam para determinar os limites de crédito, taxa de juros, e tudo o mais relacionado com o empréstimo de dinheiro.

Se você demonstrar continuamente que é capaz de pagar no prazo quando pediu dinheiro emprestado, os bancos e outras instituições de crédito estarão mais propensos a oferecer uma taxa de juros mais baixa e aprovar limites mais altos.

Embora você possa sobreviver com crédito ruim - você não prosperará até que conserte seu crédito.

E - sobreviver com crédito ruim não é barato. Você é penalizado em cada etapa do caminho - e não é isso que você quer se está tentando construir a liberdade financeira.

Saber mais:

• Por que minha pontuação de crédito caiu?

O que são agências de crédito?

As agências de crédito são empresas que coletam todas as suas informações de crédito - e as disponibilizam (com sua permissão) quando uma solicitação é feita, dizer, pelo seu banco, empregador ou senhorio.

Você pode pensar neles como depósitos de informações. É onde tudo as informações sobre seu histórico de empréstimos são armazenadas - e onde seu banco ou credor vai descobrir se você é alguém para quem eles querem emprestar pilhas de dinheiro.

Então, com base nas informações coletadas por uma agência de crédito, você pode obter um empréstimo ou ficar de mãos vazias.

Existem várias agências de crédito, mas os mais importantes de saber são Experian, TransUnion, e Equifax. Eles são os que têm o maior impacto em seu crédito.

O que é monitoramento de crédito?

Agora, você pode estar pensando - quão precisas são essas agências de crédito? Devo revisar as informações que eles recebem para ter certeza de que minha pontuação de crédito está correta?

Embora sejam especialistas na área e muito bons no que fazem, Acho que também é importante revisar regularmente seus relatórios de crédito para verificar a precisão, bem como quaisquer alterações suspeitas que possam indicar atividade fraudulenta.

Algumas instituições financeiras oferecem serviços gratuitos de monitoramento de crédito que rastreiam o comportamento do seu empréstimo de forma limitada - enquanto os serviços pagos geralmente oferecem recursos mais abrangentes que tornam possível detectar fraudes mais cedo.

Dito isso - a maioria dos serviços de monitoramento de crédito oferecerá proteção apenas depois de a atividade fraudulenta, como roubo de identidade, já aconteceu.

Então, eles realmente devem ser usados ​​além de outras coisas que você pode fazer para se proteger contra fraudes - por exemplo, ficar atento sobre como e quando você compartilha seus números de Seguro Social, bem como números de contas bancárias e de cartão de crédito.

Faça o crédito trabalhar para você

Ter excelente pode ajudá-lo a economizar dinheiro e, em geral, tornar sua vida mais fácil - portanto, faça disso uma prioridade.

Pague suas contas em dia e evite carregar saldo no cartão de crédito - pagar o valor total mensalmente é sua melhor aposta. A dívida de cartão de crédito é a forma mais cara de financiamento de qualquer maneira - então você não está fazendo nenhum favor a si mesmo ao carregar um saldo mês após mês.

Uma maneira segura de fazer o crédito trabalhar a seu favor é ter um longo histórico de crédito, portanto, pegar um cartão de crédito (bem como gerenciar seus gastos) pode ser uma jogada financeira altamente recompensadora.

Não importa o que você faça - lembre-se de que o crédito é útil para a maioria dos consumidores. Nosso mundo está se tornando cada vez mais dependente de crédito - portanto, certifique-se de que as escolhas que você faz apenas aumentem sua pontuação de crédito, Não o contrário.