Crédito 101:O que é crédito e como funciona?

De acordo com uma pesquisa da NerdWallet realizada pela Harris Poll, a maioria dos americanos não entende como ações comuns podem afetar sua pontuação de crédito. Isso pode ter um impacto seriamente negativo em sua situação financeira. Aqui estão algumas dicas sobre como construir seu crédito – um hábito de dinheiro inteligente.

Construir (e manter) um sólido histórico de crédito pode fortalecer seu poder de negociação, aumentar suas oportunidades de carreira e até mesmo afetar sua vida amorosa.

Vamos começar com uma definição básica:crédito é a sua capacidade de pedir dinheiro emprestado e fazer compras sob um contrato que exige que você pague o valor total em um determinado momento. Normalmente, uma taxa de juros é adicionada ao empréstimo, o que significa que você deve pagar mais do que o valor emprestado.

Há dois aspectos importantes a serem considerados:seu relatório de crédito e sua pontuação de crédito . O relatório de crédito é um resumo detalhado do seu histórico de crédito pessoal. Ele lista tudo o que os credores em potencial podem revisar ao tomar uma decisão sobre a celebração de um contrato financeiro com você. Sua pontuação de crédito tem um valor numérico baseado em um algoritmo. O algoritmo analisa seus padrões de utilização e pagamento de empréstimos/créditos (no relatório de crédito) e mede sua confiabilidade como mutuário.

Relatórios de crédito

As três agências de consumo mais conhecidas fornecem relatórios de crédito:Experian, Equifax e TransUnion. Cada relatório inclui informações de identificação sobre você e uma lista detalhada de suas obrigações financeiras atuais e passadas. A informação que aparece no relatório de crédito depende se o credor a informou ou não à agência correspondente. Os relatórios incluem as datas em que as contas foram abertas, valores de empréstimos, saldos atuais e histórico de pagamentos, incluindo pagamentos em atraso ou inadimplência. Como está seu relatório de crédito? Você sabe?

Surpreendentemente, cerca de um terço dos americanos nunca verificou seus relatórios de crédito, de acordo com uma pesquisa realizada pela TransUnion. Muitas pessoas também não sabem que você pode obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito a cada 12 meses de todas as três agências de crédito visitando AnnualCreditReport.com, um site autorizado pelo Governo Federal.

Pontuações de crédito

Para determinar se você é ou não um bom risco como mutuário, os credores confiam em sua pontuação de crédito calculada por empresas como VantageScore e FICO. As pontuações são baseadas em informações em seu relatório de crédito; por exemplo, a FICO classifica seu crédito com base em cinco fatores; histórico de pagamentos (35%); valores devidos (30%); duração do histórico de crédito (15%); novas contas de crédito (10%); e mix de crédito (10%). Sua pontuação pode ser impactada negativamente pelo número de consultas de crédito, então pense duas vezes antes de abrir impulsivamente um cartão de loja para obter um desconto. As consultas de crédito contam (contra você)!

As grandes lições aqui são provar que você é um bom tomador de empréstimo usando o crédito que está disponível para você sem exagerar. Faça seus pagamentos em dia, todas as vezes, e mantenha seus saldos em zero ou um valor baixo.

Monitoramento de crédito e identidade

Quando você se inscreve no monitoramento de crédito, geralmente pode acompanhar a atividade em seu relatório de crédito em qualquer uma das três agências mencionadas. De acordo com a Federal Trade Commission, o monitoramento de crédito normalmente avisa quando:

• uma empresa verifica seu histórico de crédito
• suas informações pessoais mudam
• é solicitado um novo empréstimo ou conta de cartão de crédito usando seu nome
• seus limites de crédito mudam
• um credor ou cobrador de dívidas diz que seu pagamento está atrasado
• registros públicos mostram uma sentença judicial contra você ou você entrou com pedido de falência

Loja de comparação para monitoramento de crédito, pois os serviços prestados variam de empresa para empresa. Lembre-se de que, se o serviço estiver monitorando seu relatório apenas em uma das três agências, você não poderá ter certeza do que está acontecendo nas outras duas.

O monitoramento de crédito não é o mesmo que o monitoramento de identidade, que avisa quando suas informações pessoais (conta bancária, CPF, carteira de habilitação, passaporte etc.) são utilizadas de forma irregular. O monitoramento de identidade permite que você saiba se suas informações estão relacionadas a um registro judicial ou de prisão, mudança de endereço, solicitação de desconto de cheque ou outras atividades incomuns.

Empréstimo Inteligente

Por que é importante ser um bom mutuário? Quando se trata de solicitar coisas que você compra a crédito (como um carro ou uma casa), o credor quer saber que você não ficará inadimplente (recusará ou não poderá pagar) seu empréstimo. Além disso, potenciais empregadores, seguradoras e proprietários podem usar o crédito para determinar se você é um bom candidato para o negócio.

Ficando pessoal por um momento, seus interesses românticos provavelmente também estão interessados ​​em sua pontuação de crédito como um indicador de estabilidade financeira. Uma pesquisa recente do Bankrate descobriu que quase 40% dos adultos acreditam que saber o crédito de alguém afetaria sua disposição de namorar a pessoa.

5 dicas rápidas de crédito

1. Receba seu relatório de crédito e pontuação de crédito gratuitos.
2. Faça um orçamento e viva dentro dele. Torne-se disciplinado ao determinar seus "desejos" versus suas "necessidades".
3. Diversifique as consultas de crédito para reduzir o número de “hits”. Pode ser útil solicitar diferentes tipos de crédito, como empréstimo para automóvel, conta de cartão ou contrato de telefone celular.
4. Não abuse do crédito, mesmo que uma empresa tenha estendido um limite alto. Não gaste mais de 20% do seu crédito disponível.
5. Pague suas dívidas antes suas datas de vencimento. Lembre-se de que as taxas atrasadas e os juros podem aumentar rapidamente. Tente não carregar saldos altos de mês para mês.