Títulos de poupança 101:como eles funcionam e o que você precisa saber

Títulos de poupança são um tipo de título, ou título de dívida, emitido pelo governo dos EUA. Ao contrário dos títulos típicos que pagam juros regularmente, um título de capitalização é um título de “cupom zero”, o que significa que paga juros apenas quando é resgatado pelo proprietário. O título é intransferível, então você não pode vendê-lo para outro poupador, outra característica que o distingue dos títulos mais típicos.

Aqui está nosso guia para começar com títulos de capitalização e o que você precisa saber se você os considera como parte de seu plano de poupança pessoal.

Perguntas frequentes sobre títulos de poupança

O que é um título de capitalização?

Os títulos de capitalização são uma maneira fácil de os indivíduos emprestarem dinheiro diretamente ao governo e receberem o retorno de seu investimento. Os títulos são vendidos pelo valor de face. Então, se você quiser investir $ 50, você compra um título de $ 50, e então você começará a acumular juros sobre esse valor. À medida que o interesse aumenta na conta, você vai aumentar seus ganhos, então seu interesse rende juros.

Mas um título de capitalização difere de um título tradicional em vários aspectos importantes:

• Ao contrário de um vínculo tradicional, que paga juros em dinheiro regularmente, um título de capitalização não paga até que você o resgate (embora o título acumule juros com o tempo).
• Enquanto um título tradicional vence em uma data específica e depois deixa de existir, um título de capitalização pode vencer e continuar a existir.
• Um título de capitalização pode continuar a acumular juros até que seja resgatado, ou até 30 anos após sua emissão.
• Com laços tradicionais, o proprietário paga impostos sobre o pagamento de juros, mas o proprietário de um título de capitalização não paga impostos até que o título seja resgatado.
• Ao contrário da maioria dos títulos tradicionais, os juros de um título de capitalização da Série EE ou Série I estão sujeitos a impostos de renda apenas em nível nacional, não em nível estadual ou inferior.
• Um comprador de títulos tradicionais pode comprar qualquer quantia a qualquer momento, mas os compradores de títulos de capitalização estão limitados a comprar $ 10, 000 em títulos de cada série (então $ 20, 000 no total) em qualquer ano.

Como funcionam os títulos de capitalização?

Títulos de poupança funcionam pagando juros pelo título. Enquanto o título de capitalização acumula juros ao longo do tempo, não paga até que você o resgate.

Títulos de poupança podem ser resgatados apenas pelo proprietário, e você não poderá vendê-los ou comprá-los de outra pessoa. O título pode ser resgatado diretamente com o governo, ou no caso de um título de papel, com o governo ou uma instituição financeira.

Títulos de poupança podem ser adquiridos diretamente do governo dos EUA, por meio do site do Tesouro em treasurydirect.gov. As obrigações da série EE e da série I podem ser adquiridas em formato eletrônico, enquanto os títulos da Série I também estão disponíveis para compra em papel com sua restituição de imposto do IRS.

Você pode comprar um título eletrônico da Série EE ou Série I em qualquer valor acima de US $ 25 em incrementos de um centavo. Por exemplo, você pode comprar um título por $ 75,34.

Contudo, títulos de papel I vêm em apenas $ 50, $ 100, $ 200, $ 500 e $ 1, 000

Se o seu título de papel for perdido, roubado, destruído ou mutilado de outra forma, você pode solicitar um título eletrônico de substituição.

Diferentes tipos de títulos de capitalização

Os títulos de capitalização dos EUA vêm em algumas séries, apenas dois dos quais ainda são emitidos:

Títulos da série E

O governo dos EUA emitiu esses títulos pela primeira vez para se financiar durante a Segunda Guerra Mundial, e continuou a vendê-los até 1980, quando os títulos da série EE os substituíram. Esses títulos não são mais emitidos.

Títulos da série EE

Os títulos da série EE foram emitidos pela primeira vez em 1980 e continuam a ser emitidos até hoje. Esses títulos pagam uma taxa fixa ou variável, dependendo de quando foram emitidos. Os títulos da série EE emitidos após maio de 2005 rendem uma taxa de juros fixa.

Títulos da série I

Os títulos da Série I fornecem um maior nível de proteção contra a inflação do que os títulos da Série EE:Eles fornecem não apenas uma taxa de juros fixa, mas também uma taxa variável baseada no Índice de Preços ao Consumidor para consumidores urbanos.

Como sacar títulos de capitalização

Os títulos da Série EE e da Série I podem ser resgatados assim que tiverem pelo menos 12 meses de idade. Contudo, se você lucrar em qualquer uma das séries antes de adquiri-las por cinco anos, você perderá os últimos três meses de pagamento de juros como penalidade.

Ambas as séries de títulos rendem juros por até 30 anos. Quanto mais tempo você mantém o vínculo, mais valerá a pena, até esse limite de tempo de 30 anos.

Títulos de papel podem ser sacados na maioria das instituições financeiras locais, enquanto os títulos eletrônicos podem ser trocados no site do Tesouro. Basta fazer login em sua conta e seguir as instruções para resgatar o título. O dinheiro será creditado em sua conta corrente ou poupança no prazo de dois dias úteis a partir da data de resgate.

Com títulos eletrônicos, você terá que resgatar pelo menos $ 25 em títulos, embora normalmente não exista limite para a quantidade de títulos de papel que você pode receber em uma única transação. Contudo, o banco que resgata os títulos pode impor uma restrição sobre quanto você pode resgatar de uma vez. =

Os títulos de capitalização são um bom investimento?

Vantagens

A maior vantagem dos títulos de capitalização é a segurança absoluta deles. Eles são emitidos diretamente pelo governo dos EUA e são 100 por cento garantidos por sua "fé e crédito totais".

Títulos de poupança estão sujeitos ao imposto de renda apenas na esfera federal, não em nível estadual ou local. Contudo, se o seu estado tem algum imposto de propriedade ou herança, os laços estão sujeitos a eles.

Além disso, você pode usar títulos de capitalização para pagar despesas de ensino superior e, assim, evitar o pagamento de impostos sobre alguns ou todos os juros sobre os títulos. (Aqui estão mais detalhes.)

Os títulos da Série I oferecem alguma proteção contra a inflação porque seu preço se ajusta em resposta às mudanças no Índice de Preços ao Consumidor para consumidores urbanos. Se a inflação subir, o rendimento dos títulos da Série I aumentará. Se a inflação diminuir, o mesmo acontecerá com a taxa do título.

Os títulos da série EE têm uma característica especial:o Tesouro garante que um título eletrônico de EE emitido em junho de 2003 ou posteriormente pode ser resgatado por pelo menos o dobro do valor de face. Se a taxa de juros não for suficiente para aumentar o título até o dobro de seu valor, então, o Tesouro fará um ajuste único no 20º aniversário do título para compensar a diferença. Com efeito, se você mantiver um título da Série EE por 20 anos, você ganharia um rendimento anual de pelo menos 3,5%.

Desvantagens

As maiores desvantagens dos títulos de capitalização são os rendimentos relativamente baixos e a inflexibilidade.

As taxas dos títulos da série EE emitidos entre novembro de 2020 e abril de 2021 rendem apenas 0,1 por cento. Enquanto isso, Os títulos da Série I emitidos entre novembro de 2020 e abril de 2021 oferecem um rendimento de 1,68 por cento, e esse rendimento irá flutuar dependendo do Índice de Preços ao Consumidor para consumidores urbanos.

Títulos também são relativamente inflexíveis. Eles não podem ser resgatados em menos de um ano e sofrerão uma penalidade de juros dos últimos três meses se resgatados em menos de cinco anos.

Títulos vs. contas de poupança

Prós e contras de títulos

O maior aspecto positivo dos títulos de capitalização em relação às contas de poupança é que você pode obter um rendimento mais alto com os títulos da Série I. Esses títulos oferecem uma taxa de juros fixa e, em seguida, uma taxa flutuante adicional que se ajusta com a inflação. Muitas contas de poupança oferecem rendimentos mais baixos do que os títulos da Série I.

Mais, como já mencionado, títulos são garantidos pelo governo dos EUA, para que sejam o investimento mais seguro possível.

No lado negativo, títulos de capitalização são inflexíveis porque devem ser mantidos por pelo menos um ano, e o proprietário pagará uma multa de juros de três meses se resgatado antes de cinco anos.

Além disso, os poupadores podem ganhar mais em uma conta poupança do que em um título da Série EE (a menos que sejam capazes de tirar vantagem do privilégio especial de 20 anos do título).

Prós e contras das contas de poupança

Dois grandes pontos positivos de uma conta de poupança incluem seu alto nível de flexibilidade e seu alto nível de segurança. As contas de poupança são apoiadas pelo FDIC, que garante a conta até $ 250, 000 por depositante por instituição. Além disso, os poupadores podem sacar dinheiro da conta até seis vezes por mês sem penalidade, dando-lhes acesso ao seu dinheiro enquanto ainda ganham juros.

Mais, uma conta de poupança pode pagar melhores juros do que um título de capitalização, especialmente se você fizer apenas um pouco de trabalho braçal para encontrar uma conta de alto rendimento. (Isso é fácil de fazer no Bankrate.)

A desvantagem de uma conta de poupança é que seu rendimento cairá com a queda das taxas de juros, então seu retorno pode não bater a inflação, enquanto o flutuante, O rendimento ajustado pela inflação de um título da Série I ajuda a mitigar esse risco.

Resultado

Títulos de poupança estão entre os investimentos mais seguros, tão seguro quanto qualquer tipo de investimento apoiado pelo governo, como contas de poupança, CDs ou outros produtos bancários segurados. Os poupadores devem verificar cuidadosamente a taxa de juros oferecida por seus títulos, uma vez que as taxas em diferentes séries podem variar acentuadamente.

Aqueles que consideram títulos de capitalização também podem considerar CDs, com a esperança de encontrar uma taxa de juros mais alta e mais flexibilidade. Aqui estão os CDs de maior rendimento rastreados pelo Bankrate.