Você deve adiar as contribuições de aposentadoria para pagar a dívida?
Você deve adiar a contribuição para o seu 401(k) para pagar a dívida? Aqui é quando faz sentido adiar o investimento até que sua dívida seja paga.
A sabedoria convencional diz que você deve sempre fazer da poupança para a aposentadoria uma prioridade (mesmo quando jovem), seja por meio de um plano 401(k), IRA ou outro plano.
Basta olhar para este poderoso exemplo de como os juros compostos podem tornar qualquer pessoa milionária.
Mas existe um momento em que você deve adiar as contribuições de aposentadoria para pagar a dívida?
Esta é uma questão importante, já que muitos jovens adultos estão sobrecarregados com dívidas de empréstimos estudantis descomunais, bem como uma série de outras dívidas. Pode ser quase impossível progredir em outras frentes, financeiras ou não, quando você tem grandes pagamentos mensais a fazer.
Então, quando é o momento certo para fazer do pagamento de dívidas uma prioridade – mesmo ao ponto de você atrasar as contribuições para a aposentadoria?
Vamos deixar claro que qualquer pessoa que esteja em posição de pagar dívidas e financiar seu plano de aposentadoria deve fazê-lo. Mesmo que a aposentadoria esteja a décadas de distância, será importante obter uma vantagem no investimento no início do jogo.
Na verdade, se você ganha uma renda confortável e só tem empréstimos estudantis, alguns chegam a sugerir que você não deve fazer esforços extras para pagar sua dívida antecipadamente; em vez disso, você deve investir o máximo que puder.
Então, o que estamos realmente discutindo aqui são aqueles que estão tentando fazer as duas coisas, mas não necessariamente têm renda para gerenciá-lo confortavelmente.
Também podemos argumentar, mesmo para aqueles que estão com dificuldades financeiras, que a questão de pagar dívidas ou contribuir para um plano de aposentadoria não é um debate ou/ou. Você pode realmente fazer as duas coisas, mas faça isso priorizando uma sobre a outra.
Como exemplo, digamos que você esteja carregando uma grande quantidade de dívidas estudantis, um empréstimo de carro e vários saldos de cartão de crédito bastante grandes. Se você estiver com dificuldades para fazer os pagamentos, precisará priorizar o pagamento deles. Mas isso não significa que você tenha que abandonar completamente as contribuições para a aposentadoria. Você pode continuar a fazê-los, mas faça isso em um nível mínimo.
Aqui estão alguns conselhos financeiros com os quais quase todos concordam:Independentemente de sua dívida, você deve contribuir com uma porcentagem de sua renda que gerará a correspondência máxima do empregador em seu plano 401(k) ou similar.
Se o seu empregador combinar 50% de suas contribuições até 6% do seu salário (o que significa uma contribuição máxima correspondente de 3% do seu salário) - que é um arranjo típico - então você deve contribuir com 6% para maximizar a correspondência do empregador .
Mas mesmo que esse tipo de contribuição esteja apertando seu orçamento, você sempre pode optar por contribuir com 4% do seu salário, para obter uma correspondência de 2% do empregador ou até contribuir com 2% do seu salário para obter uma correspondência de 1% do empregador .
Às vezes você não precisa fechar a torneira – você só precisa abaixar a torneira. Se você puder fazer isso priorizando o pagamento da dívida, sairá na frente no final.
Use nossa Calculadora de Pagamento de Empréstimo para ver como diferentes pagamentos e taxas de juros afetam seu empréstimo.
Acabamos de discutir uma estratégia recomendada no caso de você estar “apenas” lutando com dívidas. Mas e se você estiver enfrentando algo que se aproxima de uma situação de falência?
Não é uma pergunta ridícula. O advento de grandes dívidas de empréstimos estudantis colocou muitos jovens adultos exatamente nessa situação.
Por exemplo, se você está ganhando $ 30.000 por ano e tem $ 60.000 em dívidas de empréstimos estudantis, além de outras dívidas, isso pode começar a descrever sua situação.
Se for esse o caso, você terá que puxar todas as paradas para reverter sua sorte.
Pense nisso como uma estratégia de dividir e conquistar, onde você está reunindo todos os seus recursos para lidar com o obstáculo mais ameaçador primeiro e deixando o outro para depois. Nesse caso, você deve priorizar o pagamento de sua dívida e, em seguida, concentrar seus esforços ainda mais na poupança para a aposentadoria mais tarde, quando estiver em uma posição financeira melhor.
Se você está em uma quantidade substancial de dívidas agora, então você sabe o preço emocional que isso custa. Você gasta tempo se preocupando em como vai pagar suas contas e cumprir seu orçamento todos os meses, quanto mais tentando seguir em frente. Você pode até perder o sono por causa do estado de suas finanças. Ao se livrar das dívidas, você liberará sua mente e suas emoções para se concentrar livremente em seguir em frente na vida.
Em um nível mais tangível, uma vez que você esteja sem dívidas, você não apenas terá mais controle de suas finanças, mas terá mais dinheiro livre para direcionar para poupança de aposentadoria e outros investimentos.
De certa forma, pagar sua dívida pode ser a melhor maneira de maximizar suas contribuições para a aposentadoria, pelo menos em uma data posterior. Quando você está pagando suas dívidas, pode até dizer a si mesmo que está fazendo isso para ajudar a se preparar para a aposentadoria.
Há outro benefício que a maioria das pessoas não pensa. Entenda que, embora os termos de qualquer acordo de empréstimo sejam fixos, os resultados da atividade de investimento não são. As ações podem flutuar em valor, mas a dívida não. Ou seja, há um desequilíbrio fundamental entre dívida e investimentos.
Na pior das hipóteses:enquanto você prioriza as contribuições para a aposentadoria em vez do pagamento de dívidas, o mercado de ações cai e 40% de seus ativos de aposentadoria são eliminados. Mas o que acontece com a sua dívida nesse cenário? Nada - você ainda deve tanto em sua dívida após o acidente quanto antes.
Dessa forma, pagar a dívida é um investimento garantido. Ele não apenas elimina a despesa de juros que a dívida carrega, mas também garante a melhoria do seu fluxo de caixa futuro.
Aqui está o problema de pagar dívidas e não economizar para a aposentadoria:
O IRS limita o quanto você pode contribuir para contas de aposentadoria com vantagem fiscal todos os anos. Se você não aproveitar a contribuição até esse limite este ano, nunca poderá recuperar essa oportunidade.
Isso, combinado com o fato de que atrasar o investimento significa que você perde tempo para aumentar seus investimentos, é um motivo convincente para economizar para a aposentadoria, mesmo que tenha dívidas.
Relacionado:23 coisas que os iniciantes devem saber sobre como economizar para a aposentadoria
Como exemplo, digamos que você levará cinco anos para pagar sua dívida completamente.
Durante esse período, você poderia estar contribuindo com US$ 5.000 por ano para o seu plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, que também viria com uma contribuição equivalente de US$ 2.500. Se todo o seu dinheiro tivesse sido investido em ações com um retorno médio anual de 10% ao ano, você teria $ 48.232 depois de cinco anos.
Podemos pensar nisso como o custo de oportunidade de pagar dívidas em vez de financiar sua aposentadoria. Como você pode ver, é um preço alto a pagar, e é por isso que você precisa pesar seriamente os benefícios versus o custo de uma decisão ou/ou.
Se você decidir que pagar a dívida é algo que deseja fazer agora, a consolidação da dívida pode ser sua melhor aposta. É um processo simples – você pega várias dívidas e as combina (ou consolida) e paga aquela dívida com juros mais baixos.
Você pode fazer isso de duas maneiras diferentes:uma transferência de saldo, um empréstimo de consolidação da dívida ou um empréstimo ou linha de crédito home equity são apenas três das opções que recomendamos.
Uma transferência de saldo envolve a transferência de sua dívida (digamos, dívida de cartão de crédito, para este exemplo) para um cartão de crédito de transferência de saldo de 0% APR. Este é o caminho a percorrer se você puder pagar todas as suas dívidas durante o período promocional de 0% APR (geralmente entre 15 e 18 meses).
Um empréstimo de consolidação da dívida é exatamente o que parece:um empréstimo com o propósito expresso de pagar a dívida. Os empréstimos pessoais são uma boa opção porque você não precisa depositar nenhuma garantia e pode escolher entre uma variedade de prazos e taxas de pagamento.
Finalmente, um empréstimo ou linha de crédito pode ajudá-lo a pagar a dívida, mas somente se você possuir uma casa. Você pode usar o patrimônio que acumulou em sua casa para garantir um empréstimo ou linha de crédito para usar na consolidação de dívidas. No entanto, esta é a nossa forma menos recomendada de quitar dívidas, pois envolve colocar sua casa como garantia.
Podemos ver que há um custo óbvio para priorizar o pagamento da dívida. Mas há uma razão fundamental pela qual você pode optar por pagar suas dívidas de qualquer maneira:evitar a possibilidade de dívida como um estilo de vida.
Normalmente, as pessoas que estão endividadas na meia-idade também estavam endividadas quando eram jovens adultos. Muitas vezes acontece porque a dívida se torna um mau hábito difícil de quebrar. E é ainda mais difícil quando você considera que a dívida é frequentemente usada para pagar um estilo de vida que você não poderia pagar. É mais fácil cair nessa armadilha do que você imagina.
Quando a dívida se torna um estilo de vida, é quase impossível sair dela – a não ser por meio de falência ou mesmo uma série de falências. Você sabe que essa é uma possibilidade se o uso do crédito se tornar uma parte importante de sua vida financeira geral. E uma vez que isso aconteça, nada menos do que uma ação drástica pode reverter isso.
Se você tem menos de 35 anos, a hora de lidar com um problema de dívida é agora. Ter um plano de aposentadoria bem financiado não trará benefícios se for compensado por um nível igualmente alto de dívida.
Se você está profundamente endividado, considere seriamente sua situação e suas opções, bem como as implicações para o seu futuro.
A sabedoria convencional diz que você deve sempre fazer da poupança para a aposentadoria uma prioridade (mesmo quando jovem), seja por meio de um plano 401(k), IRA ou outro plano.
Basta olhar para este poderoso exemplo de como os juros compostos podem tornar qualquer pessoa milionária.
Mas existe um momento em que você deve adiar as contribuições de aposentadoria para pagar a dívida?
Esta é uma questão importante, já que muitos jovens adultos estão sobrecarregados com dívidas de empréstimos estudantis descomunais, bem como uma série de outras dívidas. Pode ser quase impossível progredir em outras frentes, financeiras ou não, quando você tem grandes pagamentos mensais a fazer.
Então, quando é o momento certo para fazer do pagamento de dívidas uma prioridade – mesmo ao ponto de você atrasar as contribuições para a aposentadoria?
Todo mundo que pode fazer as duas coisas deve fazer as duas coisas
Vamos deixar claro que qualquer pessoa que esteja em posição de pagar dívidas e financiar seu plano de aposentadoria deve fazê-lo. Mesmo que a aposentadoria esteja a décadas de distância, será importante obter uma vantagem no investimento no início do jogo.
Na verdade, se você ganha uma renda confortável e só tem empréstimos estudantis, alguns chegam a sugerir que você não deve fazer esforços extras para pagar sua dívida antecipadamente; em vez disso, você deve investir o máximo que puder.
Então, o que estamos realmente discutindo aqui são aqueles que estão tentando fazer as duas coisas, mas não necessariamente têm renda para gerenciá-lo confortavelmente.
Também podemos argumentar, mesmo para aqueles que estão com dificuldades financeiras, que a questão de pagar dívidas ou contribuir para um plano de aposentadoria não é um debate ou/ou. Você pode realmente fazer as duas coisas, mas faça isso priorizando uma sobre a outra.
Como exemplo, digamos que você esteja carregando uma grande quantidade de dívidas estudantis, um empréstimo de carro e vários saldos de cartão de crédito bastante grandes. Se você estiver com dificuldades para fazer os pagamentos, precisará priorizar o pagamento deles. Mas isso não significa que você tenha que abandonar completamente as contribuições para a aposentadoria. Você pode continuar a fazê-los, mas faça isso em um nível mínimo.
Aqui estão alguns conselhos financeiros com os quais quase todos concordam:Independentemente de sua dívida, você deve contribuir com uma porcentagem de sua renda que gerará a correspondência máxima do empregador em seu plano 401(k) ou similar.
Se o seu empregador combinar 50% de suas contribuições até 6% do seu salário (o que significa uma contribuição máxima correspondente de 3% do seu salário) - que é um arranjo típico - então você deve contribuir com 6% para maximizar a correspondência do empregador .
Mas mesmo que esse tipo de contribuição esteja apertando seu orçamento, você sempre pode optar por contribuir com 4% do seu salário, para obter uma correspondência de 2% do empregador ou até contribuir com 2% do seu salário para obter uma correspondência de 1% do empregador .
Às vezes você não precisa fechar a torneira – você só precisa abaixar a torneira. Se você puder fazer isso priorizando o pagamento da dívida, sairá na frente no final.
Use nossa Calculadora de Pagamento de Empréstimo para ver como diferentes pagamentos e taxas de juros afetam seu empréstimo.
Quando o pagamento da dívida deve ser uma prioridade?
Acabamos de discutir uma estratégia recomendada no caso de você estar “apenas” lutando com dívidas. Mas e se você estiver enfrentando algo que se aproxima de uma situação de falência?
Não é uma pergunta ridícula. O advento de grandes dívidas de empréstimos estudantis colocou muitos jovens adultos exatamente nessa situação.
Por exemplo, se você está ganhando $ 30.000 por ano e tem $ 60.000 em dívidas de empréstimos estudantis, além de outras dívidas, isso pode começar a descrever sua situação.
Se for esse o caso, você terá que puxar todas as paradas para reverter sua sorte.
Pense nisso como uma estratégia de dividir e conquistar, onde você está reunindo todos os seus recursos para lidar com o obstáculo mais ameaçador primeiro e deixando o outro para depois. Nesse caso, você deve priorizar o pagamento de sua dívida e, em seguida, concentrar seus esforços ainda mais na poupança para a aposentadoria mais tarde, quando estiver em uma posição financeira melhor.
Os benefícios de pagar a dívida primeiro
Se você está em uma quantidade substancial de dívidas agora, então você sabe o preço emocional que isso custa. Você gasta tempo se preocupando em como vai pagar suas contas e cumprir seu orçamento todos os meses, quanto mais tentando seguir em frente. Você pode até perder o sono por causa do estado de suas finanças. Ao se livrar das dívidas, você liberará sua mente e suas emoções para se concentrar livremente em seguir em frente na vida.
Em um nível mais tangível, uma vez que você esteja sem dívidas, você não apenas terá mais controle de suas finanças, mas terá mais dinheiro livre para direcionar para poupança de aposentadoria e outros investimentos.
De certa forma, pagar sua dívida pode ser a melhor maneira de maximizar suas contribuições para a aposentadoria, pelo menos em uma data posterior. Quando você está pagando suas dívidas, pode até dizer a si mesmo que está fazendo isso para ajudar a se preparar para a aposentadoria.
Há outro benefício que a maioria das pessoas não pensa. Entenda que, embora os termos de qualquer acordo de empréstimo sejam fixos, os resultados da atividade de investimento não são. As ações podem flutuar em valor, mas a dívida não. Ou seja, há um desequilíbrio fundamental entre dívida e investimentos.
Na pior das hipóteses:enquanto você prioriza as contribuições para a aposentadoria em vez do pagamento de dívidas, o mercado de ações cai e 40% de seus ativos de aposentadoria são eliminados. Mas o que acontece com a sua dívida nesse cenário? Nada - você ainda deve tanto em sua dívida após o acidente quanto antes.
Dessa forma, pagar a dívida é um investimento garantido. Ele não apenas elimina a despesa de juros que a dívida carrega, mas também garante a melhoria do seu fluxo de caixa futuro.
O custo de oportunidade de pagar a dívida primeiro
Aqui está o problema de pagar dívidas e não economizar para a aposentadoria:
O IRS limita o quanto você pode contribuir para contas de aposentadoria com vantagem fiscal todos os anos. Se você não aproveitar a contribuição até esse limite este ano, nunca poderá recuperar essa oportunidade.
Isso, combinado com o fato de que atrasar o investimento significa que você perde tempo para aumentar seus investimentos, é um motivo convincente para economizar para a aposentadoria, mesmo que tenha dívidas.
Relacionado:23 coisas que os iniciantes devem saber sobre como economizar para a aposentadoria
Como exemplo, digamos que você levará cinco anos para pagar sua dívida completamente.
Durante esse período, você poderia estar contribuindo com US$ 5.000 por ano para o seu plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, que também viria com uma contribuição equivalente de US$ 2.500. Se todo o seu dinheiro tivesse sido investido em ações com um retorno médio anual de 10% ao ano, você teria $ 48.232 depois de cinco anos.
Podemos pensar nisso como o custo de oportunidade de pagar dívidas em vez de financiar sua aposentadoria. Como você pode ver, é um preço alto a pagar, e é por isso que você precisa pesar seriamente os benefícios versus o custo de uma decisão ou/ou.
Para pagar dívidas, considere a consolidação de dívidas
Se você decidir que pagar a dívida é algo que deseja fazer agora, a consolidação da dívida pode ser sua melhor aposta. É um processo simples – você pega várias dívidas e as combina (ou consolida) e paga aquela dívida com juros mais baixos.
Você pode fazer isso de duas maneiras diferentes:uma transferência de saldo, um empréstimo de consolidação da dívida ou um empréstimo ou linha de crédito home equity são apenas três das opções que recomendamos.
Uma transferência de saldo envolve a transferência de sua dívida (digamos, dívida de cartão de crédito, para este exemplo) para um cartão de crédito de transferência de saldo de 0% APR. Este é o caminho a percorrer se você puder pagar todas as suas dívidas durante o período promocional de 0% APR (geralmente entre 15 e 18 meses).
Um empréstimo de consolidação da dívida é exatamente o que parece:um empréstimo com o propósito expresso de pagar a dívida. Os empréstimos pessoais são uma boa opção porque você não precisa depositar nenhuma garantia e pode escolher entre uma variedade de prazos e taxas de pagamento.
Finalmente, um empréstimo ou linha de crédito pode ajudá-lo a pagar a dívida, mas somente se você possuir uma casa. Você pode usar o patrimônio que acumulou em sua casa para garantir um empréstimo ou linha de crédito para usar na consolidação de dívidas. No entanto, esta é a nossa forma menos recomendada de quitar dívidas, pois envolve colocar sua casa como garantia.
A verdadeira lição? Evite dívidas como estilo de vida
Podemos ver que há um custo óbvio para priorizar o pagamento da dívida. Mas há uma razão fundamental pela qual você pode optar por pagar suas dívidas de qualquer maneira:evitar a possibilidade de dívida como um estilo de vida.
Normalmente, as pessoas que estão endividadas na meia-idade também estavam endividadas quando eram jovens adultos. Muitas vezes acontece porque a dívida se torna um mau hábito difícil de quebrar. E é ainda mais difícil quando você considera que a dívida é frequentemente usada para pagar um estilo de vida que você não poderia pagar. É mais fácil cair nessa armadilha do que você imagina.
Quando a dívida se torna um estilo de vida, é quase impossível sair dela – a não ser por meio de falência ou mesmo uma série de falências. Você sabe que essa é uma possibilidade se o uso do crédito se tornar uma parte importante de sua vida financeira geral. E uma vez que isso aconteça, nada menos do que uma ação drástica pode reverter isso.
Resumo
Se você tem menos de 35 anos, a hora de lidar com um problema de dívida é agora. Ter um plano de aposentadoria bem financiado não trará benefícios se for compensado por um nível igualmente alto de dívida.
Se você está profundamente endividado, considere seriamente sua situação e suas opções, bem como as implicações para o seu futuro.
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