Devo pagar meus empréstimos estudantis? O que considerar

Estima-se que cerca de 120 milhões de contas de empréstimos estudantis estão atualmente em tolerância, o que significa que os pagamentos e os juros estão atualmente pausados. Esse número dobrou desde 2019, o que faz sentido, já que os pagamentos e juros dos empréstimos estudantis federais estão atualmente pausados. As finanças de muitas pessoas foram severamente afetadas pelo COVID-19 e elas estão aproveitando esses pagamentos pausados ​​para usar o dinheiro para despesas básicas de vida.


Embora os pagamentos e juros de seus empréstimos estudantis possam estar atualmente suspensos, você ainda pode fazer pagamentos somente do principal em seu empréstimo estudantil. Se você puder pagar um pouco pelo seu principal, acabará pagando menos no total de juros quando a suspensão do empréstimo for estendida e pagará seus empréstimos estudantis mais rapidamente. Há prós e contras em pagar antecipadamente seus empréstimos estudantis e, neste artigo, veremos alguns dos fatores que você deve considerar.

Extensão da suspensão do reembolso do empréstimo estudantil

O escritório do Federal Student Aid começou a suspender os pagamentos de empréstimos e renunciar a juros sobre empréstimos federais para estudantes em março de 2020. A Lei de Auxílio, Alívio e Segurança Econômica de Coronavírus (Lei CARES) foi sancionada em 27 de março de 2020, que estendeu o alívio de empréstimos estudantis medidas até 30 de setembro de 2020.


Desde então, a tolerância do empréstimo estudantil foi estendida várias vezes. Um dos primeiros movimentos do presidente Joe Biden após sua posse foi solicitar ao Departamento de Educação que estendesse o alívio do empréstimo estudantil até 30 de setembro de 2021. Em março de 2021, essas medidas de alívio emergencial foram expandidas para empréstimos estudantis federais feitos por meio do Empréstimo Federal para Educação Familiar (FFEL ) Programa que são padrão.


É importante observar que, atualmente, essa isenção de juros de empréstimos estudantis se aplica apenas a empréstimos estudantis apoiados pelo governo federal. Se seus empréstimos estudantis forem privados, você precisará entrar em contato com seu credor para ver se eles estão oferecendo algum programa. Você também pode considerar refinanciar seus empréstimos estudantis se estiver nessa situação.


Se você realocou o dinheiro que estava usando para pagar seus empréstimos estudantis para atender às suas necessidades básicas durante a pandemia, deve continuar usando esse tempo para se recuperar, financeiramente falando. Mas se você puder continuar fazendo pagamentos, poderá decidir se continuará fazendo pagamentos em seu principal ou usará esse dinheiro de outras maneiras enquanto os pagamentos estiverem pausados.

Devo pagar meus empréstimos estudantis agora?

Se você tiver capacidade financeira para continuar pagando sua dívida de empréstimo estudantil, há algumas opções a serem consideradas.

Opção A:continuar pagamentos regulares

Uma opção é continuar fazendo pagamentos regulares de seu empréstimo se você tiver capacidade financeira e flexibilidade para fazê-lo. Como o acúmulo de juros está pausado agora, 100% do seu pagamento irá diretamente para pagar seus saldos de empréstimos. Isso significa que efetivamente você está fazendo pagamentos com uma taxa de juros de 0%. A principal vantagem dessa opção de pagar seus empréstimos estudantis é que, quando os juros começarem a acumular novamente, seu principal será muito menor e, portanto, o valor dos juros cobrados também será menor.


Uma desvantagem de continuar seus pagamentos regulares de empréstimos estudantis é que você pode ter melhores usos desse dinheiro. Embora você deva se certificar de não usar o dinheiro extra apenas para despesas fúteis, você pode colocar esse dinheiro em outros investimentos ou fazer movimentos financeiros inteligentes, como iniciar um fundo de emergência. Lembre-se de que, devido à Lei CARES, você pode obter o reembolso de seus pagamentos, se necessário, o que torna essa opção de menor risco.


O candidato ideal para continuar os pagamentos regulares seria alguém que tenha um saldo devedor acima da média e uma renda saudável que cubra mais do que apenas suas necessidades básicas.

Opção B:Pausar completamente os pagamentos

Se sua situação financeira foi severamente afetada pela pandemia, pode fazer sentido pausar completamente seus pagamentos. Se o pagamento mensal que você fazia anteriormente em seu empréstimo estudantil agora está sendo usado para atender às necessidades básicas de vida, faz sentido continuar a pausar seus pagamentos. Você pode usar esse tempo para se recuperar e obter o controle de sua situação financeira geral.


Se você estiver em uma situação financeira estável, tome cuidado ao optar por pausar seus pagamentos. Você pode ficar tentado a pegar esse dinheiro e gastá-lo em outro lugar. Não é preciso dizer que você não deve pegar esse dinheiro e usá-lo para despesas fúteis ou para aumentar seu padrão de vida. Se o fizer, estará em uma situação difícil quando a pausa for suspensa e terá que encontrar algumas centenas de dólares extras em seu orçamento a cada mês.


Você também quer ter cuidado ao investir esse dinheiro extra. Pode fazer sentido colocar esses pagamentos extras em uma conta de poupança de alto rendimento, Certificado de Depósito (CD) ou outro investimento líquido. Isso pode ajudá-lo a iniciar um fundo de emergência e, ao mesmo tempo, permitir acesso fácil ao seu dinheiro, se necessário. Seja cauteloso ao investir no mercado de ações, criptomoeda, imóveis ou outro investimento que tenha mais risco e/ou seja mais difícil de recuperar seu dinheiro.

Opção C:fazer pagamentos extras

Outra opção é priorizar o pagamento de empréstimos estudantis durante esse período. Uma vantagem de fazer pagamentos extras é que você reduzirá sua relação dívida / renda geral.


Calcular quanto de juros você economizará ganhando pagamentos extras pode ajudá-lo a fazer a escolha certa para sua situação financeira única. Há tranquilidade em eliminar qualquer tipo de dívida, e isso pode significar que fazer pagamentos extras é a escolha certa para você, mesmo que não maximize completamente suas finanças.

O que considerar antes de pagar antecipadamente os empréstimos estudantis

Aqui estão algumas coisas que você pode querer considerar antes de pagar empréstimos estudantis antecipadamente.

Estabeleça um fundo de emergência

Se você ainda não tiver um fundo de emergência, poderá pausar seus pagamentos de empréstimos estudantis e redirecioná-los para um fundo de emergência. Isso ajuda de duas maneiras diferentes – primeiro, ter um fundo de emergência pode ajudar a protegê-lo contra despesas inesperadas. E segundo, mantém o hábito de não gastar esse valor mensal. Dessa forma, quando seus pagamentos programados regularmente retornarem, não será um choque para o seu orçamento.

Pagar dívidas com juros mais altos

Você pode considerar pagar dívidas com juros mais altos, como dívidas de cartão de crédito, antes de pagar empréstimos estudantis. Pagar empréstimos estudantis ou cartões de crédito é uma decisão que dependerá da sua situação específica. Lembre-se, agora, você não acumulará juros por não pagar seus empréstimos estudantis. Se você estiver pagando juros de 18 a 24% ou mais sobre a dívida pendente do cartão de crédito, pode fazer sentido redirecionar o dinheiro para pagar essa dívida com juros mais altos.


Se você tiver várias dívidas com juros mais altos, há algumas maneiras diferentes de pagá-las. Algumas pessoas preferem o método bola de neve da dívida, onde você faz os pagamentos começando pela dívida com o menor saldo. Outros sugerem o método da avalanche de dívidas, onde você paga sua dívida com a maior taxa de juros primeiro. As especificidades exatas de como você paga sua dívida não são tão importantes. Basta encontrar uma estratégia que funcione para você e ficar com ela.

Maximize seu 401(k)

Outra coisa a considerar é contribuir para o seu 401(k) para ajudar a economizar para a aposentadoria. É importante considerar o retorno geral do investimento (ROI) ao decidir se isso faz sentido para você. O retorno do investimento é calculado aproximadamente como o valor que você ganha dividido pelo dinheiro que investiu. Por exemplo, se você ganhar US $ 600 depois de investir US $ 10.000, terá um retorno sobre o investimento de 6%.


Se você estiver em uma situação financeira confortável, considere maximizar seu 401(k) ou investir para a aposentadoria. Você vai querer ter cuidado com esse dinheiro, porque investir no mercado de ações é mais arriscado do que apenas colocar seu dinheiro em uma conta poupança. Embora a direção de longo prazo do mercado de ações esteja em alta, há muita volatilidade de curto prazo. Você não quer investir nenhum dinheiro no mercado de ações que possa precisar no curto prazo.

Investir em ativos

Dependendo da sua situação financeira, você pode considerar usar o dinheiro para investir em outros ativos. Isso pode incluir um IRA, imóveis, negócios ou qualquer outro tipo de ativo. Antes de usar esse dinheiro para investir em qualquer um desses tipos de ativos, verifique se você está em uma situação financeira estável e terá o dinheiro para retomar os pagamentos quando eles forem retomados.

Perguntas frequentes

Estas são algumas das perguntas mais comuns que vemos sobre se você deve pagar seus empréstimos estudantis.

Pagar empréstimos estudantis ajuda no meu crédito?

Quando você paga o saldo do empréstimo estudantil, não é provável que tenha um grande impacto no seu crédito. Quando você está pagando seus empréstimos estudantis, eles aparecem em seu relatório de crédito como um empréstimo parcelado, e fazer pagamentos em dia tem um efeito positivo em seu perfil de crédito. Uma outra maneira de pagar um empréstimo estudantil pode afetar seu crédito é em seu mix de crédito.


Sua pontuação de crédito considera o número e o tipo de empréstimos que você possui. Os empréstimos estudantis são considerados empréstimos parcelados e, se for seu único empréstimo parcelado, seu crédito pode cair temporariamente quando você pagar seu empréstimo completamente. Qualquer impacto desse tipo provavelmente será temporário e relativamente pequeno em comparação com todos os outros fatores que compõem sua pontuação de crédito.

Existe uma penalidade por pagar antecipadamente empréstimos estudantis?

Se você está se perguntando se há uma multa por pagar empréstimos estudantis antecipadamente, ficará satisfeito em saber que não há multa por pagamento antecipado. Isso se aplica tanto a empréstimos estudantis privados quanto a empréstimos estudantis federais. Embora não haja penalidade para o pagamento antecipado de empréstimos estudantis, há um custo de oportunidade para usar o dinheiro para pagar empréstimos estudantis com juros baixos em vez de usar esse dinheiro para outros investimentos. Considere todos os fatores antes de decidir pagar antecipadamente os empréstimos estudantis.

O pagamento de empréstimos estudantis afeta meus impostos?

Embora o saldo principal de seus empréstimos estudantis não seja dedutível de impostos, os juros que você paga em empréstimos estudantis podem ser dedutíveis de impostos. Dependendo da sua situação fiscal, você pode deduzir até US$ 2.500 de juros de empréstimos estudantis. Pagar seus empréstimos estudantis significa que você não terá mais juros de empréstimos estudantis para deduzir, portanto, sua renda tributável pode aumentar um pouco. Ainda assim, quase sempre será uma ideia melhor ter 100% desses pagamentos de empréstimos no bolso, em vez de poder deduzir apenas 20 a 30% deles.

Protegendo suas finanças

Existem vários riscos associados à participação em um short squeeze.

• O aperto nunca acontece. O primeiro risco é você entrar em um aperto que nunca acontece. Se você entrar e o preço da ação continuar caindo, você não atingiu seu objetivo. Dito isso, você sempre pode manter a ação esperando que o preço volte a subir.
• Você errou no tempo. Você nunca quer estar no final do aperto logo antes do preço das ações voltar à terra. Nesse caso, você é o único que perde dinheiro. Mesmo que você ganhe dinheiro no curto prazo, você pode desistir de uma certa quantia de retorno se você perder a hora da venda e pegá-la no caminho para baixo.

Como os apertos curtos são arriscados, uma das maneiras de reduzir sua exposição é continuar fazendo investimentos inteligentes em outras áreas. Muitos investidores não têm muita experiência, portanto, antes de iniciar qualquer estratégia de investimento, nunca é uma má ideia falar com um consultor financeiro.



Se você decidir adotar uma estratégia de short squeeze como parte de seu portfólio, há algumas coisas que você pode fazer para limitar o risco. Isso inclui a colocação de ordens de limite de compra em que você não compra uma ação quando ela ultrapassa um determinado preço. Uma ordem stoploss significa que você pode configurar sua conta de corretagem para vender assim que atingir um determinado preço. Dessa forma, você pode proteger qualquer lucro que possa obter. Isso também evita que você tenha que observar o mercado como um falcão.



É importante notar, no entanto, que esta é certamente uma estratégia de investimento arriscada. Não é algo que o investidor normal deva entrar cegamente. Esteja ciente de sua tolerância ao risco. Certifique-se de saber no que está se metendo e não hesite em falar com alguém.

Conclusão:não coloque todos os ovos na mesma cesta

A atual pausa nos pagamentos de empréstimos estudantis oferece uma oportunidade interessante para algumas pessoas. Se você estiver em uma situação financeira estável, pode estar se perguntando o que deve fazer com o dinheiro que estava usando anteriormente para fazer o pagamento mensal do empréstimo estudantil. Você pode considerar pausar seus pagamentos de empréstimos estudantis, continuar a fazê-los ou até mesmo fazer pagamentos extras.


Existem prós e contras para cada uma das diferentes opções, e a melhor escolha dependerá da sua situação financeira única. Veja todas as diferentes opções, calcule quanto de juros você economizará se continuar fazendo pagamentos e decida o que é melhor para você. Para obter mais informações, leia mais sobre programas de perdão de empréstimos estudantis.