Gastar ou economizar:Devo pagar minha hipoteca,

ou investir para a aposentadoria?

Tentar decidir entre eliminar dívidas e investir no futuro é uma decisão difícil. Para muitas famílias, essa escolha geralmente vem na forma de pagar a hipoteca (a maior dívida que provavelmente terão) ou economizar para a aposentadoria. Ambos são objetivos louváveis, mas o que deve vir primeiro?

Principais vantagens

• Se você vai investir dinheiro extra em sua hipoteca, geralmente é melhor fazer isso cedo, como nos primeiros 10 anos.
• Também é melhor começar a economizar para a aposentadoria mais cedo, para que você possa colher os benefícios dos juros compostos por um período mais longo.
• Como uma regra geral, quanto mais jovem você é, mais você deve priorizar suas economias de aposentadoria em vez de sua hipoteca.

Pagando Sua Hipoteca Primeiro

Digamos que você esteja finalmente na reta final com uma hipoteca que fez anos atrás. Tem sido um longo caminho, e você fica tentado a pagá-lo em um pagamento final e, finalmente, ser livre e claro - ou, pelo menos, acelere um pouco seus pagamentos para que sejam feitos mais cedo.

Embora possa parecer tentador pagar sua hipoteca perto do fim, na verdade, é melhor fazer isso no início. Embora você faça o mesmo valor de pagamento a cada mês (supondo que você tenha a proverbial hipoteca de taxa fixa de 30 anos), a maior parte do seu dinheiro nesses primeiros anos vai para juros e pouco faz para reduzir o principal do empréstimo.

Portanto, ao fazer pagamentos extras no início - e reduzir o principal sobre o qual estão sendo cobrados juros - você pode pagar consideravelmente menos juros ao longo da vida do empréstimo. Os mesmos princípios de juros compostos que se aplicam aos seus investimentos também se aplicam às suas dívidas, então, pagando mais do seu principal mais cedo, as economias aumentam com o tempo.

Por contraste, nos últimos anos, seus pagamentos estão indo mais para o principal do empréstimo. Pagar mais não reduzirá sua carga total de juros tão rapidamente; ele apenas aumentará o seu patrimônio na casa mais rápido (e encurtará o prazo do empréstimo em geral). Não que haja algo de errado com isso. Mas estamos procurando os melhores usos para o seu dinheiro.

Exemplo de Pagamento de Sua Hipoteca

Então, vamos supor que ainda seja o início de sua hipoteca - na primeira década. Digamos que você tenha $ 200 fixos de 30 anos, 000 empréstimos a uma taxa de 4,38%; isso equivale a uma taxa vitalícia de US $ 159, 485 se você paga o normal 12 vezes por ano. Faça disso uma sorte de 13 pagamentos a cada ano, no entanto, e você economiza $ 27, 216 no interesse geral. Se você arrecadou $ 200 extras a cada mês, você economizaria $ 6, 000 em 10 anos, $ 50, 745 em 22 anos e meio - e você teria a hipoteca paga, também.

Outras Considerações sobre Hipoteca

Economizar dinheiro com juros não é a pior ideia do mundo. Mas os juros hipotecários não são iguais aos de outros tipos de dívida. É dedutível de impostos se você especificar as deduções em sua declaração de imposto de renda. Em 2020, você pode deduzir os juros da hipoteca da casa nos primeiros $ 750, 000 de um empréstimo garantido por sua casa ($ 375, 000 se casado (depósito em separado). Para dívidas hipotecárias contraídas antes de 16 de dezembro, 2017, você pode deduzir os juros da hipoteca da casa sobre o primeiro $ 1 milhão de dívidas ($ 500, 000 se casado (depósito em separado).

Se você precisa de algo para reduzir o valor que deve ao Tio Sam, pode valer a pena manter a hipoteca.

p A Lei de Reduções de Impostos e Empregos (TCJA) de 2017 quase dobrou as deduções padrão permitidas. Isso eliminou a necessidade de muitos contribuintes discriminarem suas deduções e fez com que muitos proprietários desistissem do uso da dedução do imposto de juros sobre hipotecas.

Se você tiver uma taxa ajustável ou outra hipoteca fora do padrão, pagar a hipoteca - mesmo que seja mais tarde no jogo, quando você estiver pagando uma parte maior do principal - pode ser uma vantagem. Construir patrimônio em uma casa que é financiada por um empréstimo de taxa ajustável tornará mais fácil para você refinanciar para uma hipoteca de taxa fixa, se você decidir fazê-lo.

Também, se os valores imobiliários locais estão afundando, se as pessoas em sua área estão vendo pouca valorização - ou mesmo depreciação - em suas casas, pagar uma hipoteca é uma maneira de evitar ir para o mar (devendo mais do que o valor da sua casa). Isso pode dificultar a venda da casa, refinanciá-lo, ou obter outro crédito.

Financiando sua aposentadoria primeiro

Infelizmente, embora seja melhor pagar uma hipoteca, ou para baixo, mais cedo, também é melhor começar a economizar para a aposentadoria mais cedo. Graças às alegrias dos juros compostos, um dólar que você investe hoje tem mais valor do que um dólar que você investe daqui a cinco ou dez anos. Isso porque ele renderá juros - e os juros renderão juros - por um período de tempo mais longo. Portanto, a cada ano que você adiar a poupança para a aposentadoria, terá um impacto desproporcional.

Por essa razão, geralmente faz mais sentido economizar para a aposentadoria mais jovem do que pagar uma hipoteca mais cedo.

Claro, os investimentos não apenas aumentam; eles caem, também, e seu desempenho pode flutuar descontroladamente com os mercados financeiros. Os retornos, ai, geralmente não são tão fixos quanto os pagamentos de hipotecas. Mas esse é mais um motivo para começar a investir mais cedo ou mais tarde. Seu portfólio tem mais tempo para se recuperar do comportamento de montanha-russa do mercado. E o mercado de ações tem crescido historicamente no longo prazo.

Pagamentos de hipotecas extras vs. investimentos

Suponha que você tenha uma hipoteca de $ 150 por 30 anos, 000 com uma taxa de juros fixa de 4,5%. Você vai pagar $ 123, 609 em juros ao longo da vida do empréstimo, presumindo que você faça apenas o pagamento mínimo de $ 760 por mês. Pague $ 948 por mês - $ 188 a mais - e você vai pagar a hipoteca em 20 anos, e você economizaria $ 46, 000 em juros.

Agora, digamos que você tenha investido esses $ 188 extras todos os meses, e você obteve em média um retorno anual de 7%. Em 20 anos, você teria ganho $ 51, 000— $ 5, 000 antes da soma que você economizou em juros - sobre os fundos que você contribuiu. Continue depositando aqueles $ 188 mensais, no entanto, por mais 10 anos, e você acabaria com $ 153, 420 em ganhos.

Portanto, embora possa não fazer uma grande diferença no curto prazo, à longo prazo, você provavelmente sairá muito à frente investindo em sua conta de aposentadoria.

Posição de compromisso:financiamento de uma só vez

Entre essas duas opções está um meio-termo:financiar suas economias de aposentadoria enquanto faz pequenas contribuições adicionais para pagar sua hipoteca. Essa pode ser uma opção especialmente atraente nas fases iniciais da hipoteca, quando pequenas contribuições podem reduzir os juros que você pagará. Ou, se o mercado estiver extremamente volátil ou em espiral descendente, pode fazer mais sentido pagar sua hipoteca em vez de arriscar a perda de fundos de investimento.

Uma vez que as circunstâncias individuais variam amplamente, não há uma resposta sobre se é melhor pagar uma hipoteca ou poupar para a aposentadoria. Em cada caso, você tem que executar seus próprios números. Geral, Contudo, não sacrifique as metas de economia de longo prazo de seu plano de aposentadoria concentrando-se muito em sua hipoteca. Ao priorizar suas metas de poupança para a aposentadoria em primeiro lugar, você pode então decidir se qualquer economia adicional será melhor gasta em outras contribuições para sua hipoteca ou em outros investimentos.

Na verdade, você deve equilibrar o pagamento de uma hipoteca contra as perspectivas de retorno de outros, opções de poupança para não aposentadoria. Por exemplo, se a taxa de juros de sua hipoteca estiver muito acima do que você pode razoavelmente esperar ganhar, livrar-se dele pode ser vantajoso (e vice-versa se você estiver pagando uma taxa de juros relativamente baixa). Também, se você tem uma taxa de juros excepcionalmente alta em sua hipoteca, faz sentido financeiro pagar primeiro a dívida - ou procurar um refinanciamento.