Como posso parar de viver de salário em salário?

Prezada Carrie,

Sou mãe solteira com uma renda decente, mas estou sempre vivendo de salário em salário. Como posso quebrar esse ciclo e começar a economizar não apenas para uma emergência, mas também para meus objetivos maiores, como aposentadoria e um dia talvez até uma casa?

—Um Leitor

Caro leitor,

Viver de salário em salário não é incomum nos dias de hoje. Estudos recentes sugerem que muitos americanos estão fazendo exatamente isso, o que, por sua vez, torna quase impossível economizar e investir. Gastos excessivos podem ser parte do problema, mas ainda mais frequentemente as pessoas são espremidas sem culpa própria – salários baixos, renda imprevisível e altos custos de itens essenciais como creche, saúde, moradia e faculdade. Por outro lado, mesmo as pessoas com alta renda podem se ver presas em um ciclo aparentemente interminável.

Quando você está nessa situação e mal consegue sobreviver a cada mês, pode parecer que você está em uma esteira financeira sem fim. Então, como você pula? É uma combinação de atitude e ação. Primeiro, perceba que você pode fazê-lo - então siga estes passos para que isso aconteça.

Comece rastreando seus gastos com o objetivo de economizar

Para controlar o seu dinheiro, primeiro você precisa saber para onde ele está indo. Acompanhar suas despesas por pelo menos 30 dias fornecerá uma visão realista de como você está gastando e ajudará você a priorizar e fazer alterações.

Comece com os custos essenciais de moradia (aluguel/hipoteca, serviços públicos), alimentação, seguro e trabalho a partir daí. A poupança está na sua lista? Se não, deveria ser. Na verdade, é o essencial que vai quebrar o padrão de salário em salário. Portanto, um dos primeiros passos importantes é fazer da poupança uma prioridade. Não há problema em começar pequeno. Pesquisas da FINRA e SaverLife mostram que as famílias com apenas US$ 100 em economia geralmente estão mais satisfeitas com suas finanças. A chave é salvar de forma consistente.

Agora dê uma olhada mais de perto. O que você está gastando com o que não é essencial? Encomendar ou várias assinaturas de streaming pode ser interessante, mas essas são as coisas que você pode controlar e reduzir - e transferir esse dinheiro para a poupança.

Dê uma boa olhada em sua dívida e sua atitude em relação a ela

Não há problema em emprestar. Já falei sobre dívida boa e dívida ruim. Você mal consegue passar sem um cartão de crédito hoje em dia. A maioria dos estudantes precisa pedir dinheiro emprestado para a faculdade. A maioria dos compradores de casas faz uma hipoteca. Esse tipo de empréstimo pode fazer sentido.

O perigo surge quando você empresta muito ou usa dinheiro emprestado para pagar por um estilo de vida insustentável. Uma nova pesquisa mostra que algumas pessoas têm problemas porque pensam que o dinheiro emprestado é seu. Mas isso não. É do credor. E, eventualmente, o credor quer esse dinheiro de volta – com juros.

Dívidas do consumidor com juros altos, como cartões de crédito, são o pior tipo – e o manterão nessa esteira financeira. Então, se você tem, o próximo passo é sair dela. Como exatamente? Novamente, é essa importante combinação de atitude e ação.

Comece reduzindo o uso de cartões. Escolha um ou dois e guarde os outros. Comprometa-se a usar dinheiro ou cartão de débito sempre que possível. Em seguida, crie um plano de pagamento realista, focando o dinheiro extra no seu cartão de juros mais alto e pagando o mínimo nos outros. Configure pagamentos automáticos sempre que possível. A consolidação de dívidas também pode ser uma solução, mas entenda como funciona.

Quanto ao pagamento de dívidas quando você está realmente pressionado, priorize dívidas garantidas, como uma hipoteca e pagamentos de carro, em vez de dívidas não garantidas, como cartões de crédito. Converse com seus provedores de serviços e credores para informá-los sobre sua situação, se você estiver com dificuldades.

Acima de tudo, não assuma mais dívidas, por mais atraente que seja a oferta.

Espere o inesperado

Quando você está fazendo malabarismos para pagar pelo que está acontecendo agora, pode parecer impossível colocar qualquer coisa em relação ao que poderia acontecer no futuro. Mas se você não fizer isso, o inesperado – perda de emprego, acidente ou doença – pode colocá-lo em uma situação financeira ainda maior. É por isso que um fundo de emergência é obrigatório para todos. Embora eu encoraje as pessoas a direcionar de 3 a 6 meses de despesas essenciais em um fundo para dias difíceis, se você está apenas começando, aponte para US $ 1.000 a US $ 2.000.

E enquanto você pensa em emergências, não se esqueça do seguro. Seguro de saúde é obrigatório, assim como seguro de automóvel, seguro de proprietário ou locatário e, possivelmente, seguro de invalidez. Claro, há um custo, mas o seguro pode economizar você dinheiro, protegendo-o de desastres financeiros. Compre ao redor e obtenha a cobertura certa no lugar.

Procure maneiras de aumentar a renda e as oportunidades

Se você cortou as despesas até o osso e ainda está tendo dificuldades para economizar, procure maneiras de aumentar sua renda. Isso pode significar emprego de meio período, atividades paralelas ou transformar um hobby em uma empresa lucrativa. Considere melhorar suas habilidades com designações avançadas, ensino superior ou treinamento que podem torná-lo mais valioso para um empregador.

Você pode até ser capaz de fazer mais com suas habilidades atuais. O Federal Reserve tem uma nova ferramenta para ajudar você a procurar empregos com salários mais altos semelhantes ao que você tem. Vale a pena conferir.

Evite rastejamento de estilo de vida

Não viver de salário em salário significa que você tem dinheiro extra – não apenas para gastar, mas para economizar. É aí que sua mentalidade é especialmente importante. Para algumas pessoas, ter mais dinheiro automaticamente significa gastar mais. Chama-se rastejamento de estilo de vida. Não caia nessa. Antes de comprar, pergunte a si mesmo se a compra o fará avançar ou retroceder. Porque não importa quanto você ganhe, se você sempre gastar tanto — ou mais — do que ganha, você nunca quebrará o ciclo.

Defina algumas metas

Não há nada como ter algo para guardar para mantê-lo motivado. Seja uma noite especial no próximo mês ou uma grande compra no próximo ano, coloque um preço e dê a si mesmo um cronograma para alcançá-lo.

E não se esqueça dos objetivos de longo prazo, como a aposentadoria. Aproveite um 401(k); contribuir o que você pode para um IRA. Saber que você está trabalhando para o futuro pode fazer você se sentir mais confiante hoje.

Seja positivo e paciente

Lutar com dinheiro é estressante, mas acredito que você tem o poder de mudar as coisas. Comece com pequenas etapas positivas. Pense no dinheiro que você economiza em vez de gastar como pagando a si mesmo. E, à medida que tudo se somar, e isso acontecerá, coloque suas economias para trabalhar investindo. Tudo isso leva tempo e dedicação, mas você pode fazer isso. Você só precisa começar.

Tem alguma dúvida sobre finanças pessoais? Envie-nos um e-mail para [email protected]. Carrie não pode responder a perguntas diretamente, mas seu tópico pode ser considerado para um artigo futuro. Para dúvidas sobre a conta Schwab e perguntas gerais, entre em contato com  Schwab.