Como funciona um empréstimo home equity?

Um empréstimo home equity pode permitir que você acesse grandes somas de dinheiro sem vender sua casa. Usando sua casa como garantia, você pode obter um empréstimo para financiar o que quiser ou precisar - a escolha é sua.

Há um pouco que você deve saber antes de entrar em ação. Sempre que um empréstimo exigir garantia, é sempre melhor ler as letras miúdas. Continue lendo para saber mais sobre os detalhes e ver se um empréstimo de equidade home é ideal para você.

O que é um empréstimo imobiliário?

Vamos começar explicando o que é home equity. Home equity é o valor da sua casa que você possui além de sua hipoteca.

Em outras palavras, é o que você poderia vender sua casa agora, menos o que você ainda deve em sua hipoteca. Por exemplo, se sua hipoteca atual for de US$ 150.000, mas a casa for avaliada em US$ 280.000, você terá US$ 130.000 em capital próprio.

Como funciona um empréstimo imobiliário?

Um empréstimo imobiliário é um empréstimo em que você, o proprietário, usa o patrimônio em sua casa como garantia para emprestar dinheiro.

Mas aqui está a pegadinha.

Só porque você tem $ 130.000 em home equity não significa que é o que está disponível para você no banco. Os credores normalmente aprovam apenas empréstimos de capital próprio para até 80% do valor da casa. Portanto, neste exemplo, o valor de empréstimo da casa é de US$ 224.000. Quando você subtrai seu saldo de hipoteca de $ 150.000, isso deixa você com $ 74.000 disponíveis para você por meio de um empréstimo imobiliário.

Claro, existem outras variáveis ​​que o credor considera também.

Confira nossas principais escolhas para 2022 :

Melhores credores de capital próprio

Requisitos para obter um empréstimo home equity

Os empréstimos imobiliários costumavam ser uma coisa certa. Você poderia simplesmente entrar em um banco e fazer um empréstimo de capital próprio se tivesse capital em sua casa.

Então aconteceu a crise imobiliária de 2007 e tudo mudou.

Agora os credores são mais exigentes e vasculham cada detalhe de cada aplicação. Eles também começaram a limitar o valor do empréstimo a apenas 80% do valor da sua casa, enquanto 90% a 100% costumavam ser comuns.

Antes da aprovação, você obviamente também precisará demonstrar e provar que pode pagar o empréstimo. Se você argumentar que tem planos imediatos de vender após a reforma, prepare-se para se decepcionar. Os planos por si só não serão suficientes. Um fluxo de receita seguro e constante é definitivamente necessário.

A maioria dos credores exige uma relação dívida/renda de 43% ou menos. Portanto, o pagamento mensal do seu empréstimo imobiliário, em conjunto com os outros pagamentos mensais da dívida, não pode exceder 43% do seu pagamento mensal antes dos impostos. Dependendo de suas finanças, isso pode limitar a quantidade de capital que você pode obter.

Empréstimo de capital próprio vs. Empréstimo para melhoria de habitação

Um empréstimo para casa própria é a mesma coisa que um empréstimo para reforma da casa?

Não, eles são muito diferentes. Por exemplo, você pode usar um empréstimo imobiliário para financiar os reparos necessários ou melhorias na casa. No entanto, você não pode usar os fundos de um empréstimo para reforma da casa como faria com um empréstimo pessoal.

Um empréstimo para reforma da casa também não considera o patrimônio que você possui em sua casa, nem exige qualquer garantia. Em vez disso, você o usa para qualquer coisa que gire em torno da “melhoria” de sua casa – seja para instalar uma piscina, reformar uma cozinha ou consertar um telhado.

Os credores geralmente exigem que você forneça um plano detalhado de como você usaria o dinheiro, e os períodos de reembolso são muito mais curtos do que os empréstimos para casa própria.

Empréstimo de capital próprio vs. Segunda hipoteca

Um empréstimo para casa própria é o mesmo que fazer uma segunda hipoteca?

De um modo geral, sim. As pessoas tendem a confundir empréstimos imobiliários com linhas de crédito home equity. Uma linha de crédito home equity (HELOC) é um empréstimo de taxa ajustável e pode ser uma segunda hipoteca, mas não precisa ser.

Você pode obter um HELOC depois de pagar sua hipoteca; nesse caso, o HELOC seria sua primeira hipoteca. No entanto, em vez de receber um único pagamento como faria com um empréstimo imobiliário, um HELOC permite sacar de uma conta à medida que você precisa de fundos.

Benefícios do empréstimo de capital próprio

Existem alguns prós e contras associados a empréstimos de capital próprio para mutuários e credores.

Do lado do comprador:

Para começar, os empréstimos imobiliários tendem a ser mais fáceis de obter do que outros tipos de empréstimos se você tiver crédito ruim. Portanto, se você está sendo recusado por vários credores, é uma ótima alternativa aos empréstimos pessoais tradicionais.

Em segundo lugar, a maioria dos empréstimos imobiliários tem taxas de juros mais baixas do que os empréstimos não garantidos, o que o ajudará a pagar menos ao longo do tempo. E você pode usar os fundos para quitar dívidas de cartão de crédito com juros mais altos.

Sua pontuação de crédito afetará diretamente a taxa de juros que você recebe. Quanto maior sua pontuação de crédito, menor será sua taxa de juros.

Além disso, existem algumas vantagens fiscais. Nem todo mundo se qualifica, mas todos os juros que você paga são dedutíveis de impostos se você fizer isso. Isso significa que você pagará menos impostos em abril. Por fim, se você tiver uma quantidade razoável de patrimônio em sua casa, poderá emprestar dinheiro contra o patrimônio.

E para os credores:

Os empréstimos imobiliários são empréstimos seguros para um banco porque são garantidos pela casa do proprietário. Se o proprietário não fizer os pagamentos da hipoteca, o credor pode apreender a casa para recuperar os fundos perdidos (que é como alguns desses pontos azuis de encerramento acabam em Zillow).

Os mutuários são sempre mais propensos a fazer um pagamento mensal de um empréstimo se for garantido por algo valioso. Na maioria das vezes, eles optarão por perder um pagamento com cartão de crédito em vez de um pagamento de empréstimo se tiverem que fazer uma escolha.

Desvantagens do empréstimo de capital próprio

O principal contra é o mais óbvio:você pode perder sua casa se não conseguir pagar os empréstimos. Muitas vezes somos colocados entre uma rocha e um lugar difícil.

Se houver uma possibilidade real de você não conseguir pagar sua hipoteca e empréstimo de capital em algum momento no futuro, esse empréstimo pode não ser o melhor para você. A taxa de juros geralmente será mais alta, mas existem empréstimos parcelados sem garantia que podem ser mais adequados.

Outra coisa que você deve saber é que o mercado de empréstimos imobiliários está repleto de golpistas. Embora tecnicamente legal, alguns credores podem aproveitar qualquer oportunidade para livrá-lo de sua casa na primeira chance que tiverem. Portanto, se a empresa que chamou sua atenção parece boa demais para ser verdade, provavelmente é.

Como funciona um empréstimo imobiliário?

Primeiro, vamos falar sobre como você recebe seu dinheiro. Existem algumas maneiras diferentes. Você pode receber dinheiro como um montante fixo ou como uma linha de crédito.

Soma global

Receba todo o seu dinheiro de uma vez e comece a pagar o empréstimo com pagamentos mensais. Os empréstimos imobiliários geralmente vêm com uma taxa de juros fixa. Cada pagamento mensal de hipoteca que você fizer irá para os juros e o principal.

Linha de crédito

Depois de ser aprovado para uma linha de crédito, você pode optar por emprestar apenas o que precisa quando precisar. Tem um limite de crédito, bem como um cartão de crédito.

Conhecido como HELOC (linha de crédito home equity), se você seguir esse caminho, poderá emprestar várias vezes e só precisará fazer pagamentos menores. Você pode fazer isso por vários anos até começar a fazer pagamentos maiores para pagar o empréstimo.

As linhas de crédito home equity são consideradas por muitos como a melhor opção devido à sua flexibilidade. Você só deve pagar juros sobre o valor do empréstimo que usou no início. No entanto, com uma taxa de juros variável, alguns pagamentos mensais podem ser maiores ou menores do que outros.

Outra desvantagem de um HELOC é que, se os bancos precisarem, eles podem cancelar o HELOC antes mesmo de você ter a chance de usá-lo. Se acontecer com você, pague o que você precisa pagar e vá para outro lugar. Há credores em todos os lugares.

Procurando um empréstimo de capital próprio

É sempre aconselhável pesquisar antes de se estabelecer com um credor. As taxas de juros podem variar significativamente, e alguns credores são mais respeitáveis ​​do que outros. Além disso, muitos credores exigem que você pague os custos de fechamento ao fazer um empréstimo de capital próprio, mas muitos não o fazem.

Faça sua lição de casa e calcule qual deles economizará mais dinheiro ao longo do tempo. Por exemplo, uma empresa pode cobrar custos de fechamento, mas se as taxas de hipoteca forem muito mais baixas do que as de todos os outros, elas podem ser a melhor escolha.

Reembolso

Se você fizer um empréstimo com uma taxa de juros fixa, terá pagamentos mensais fixos para fazer todos os meses até que o empréstimo seja pago.

Se você fizer uma linha de crédito de home equity, só terá que pagar os juros todos os meses sobre o que tirou. O período de saque pode durar apenas alguns anos ou até dez anos (dependendo do credor). Quando o período de saque terminar, seus pagamentos se tornarão pagamentos regulares, portanto, os pagamentos de cada mês serão direcionados tanto para os juros quanto para o principal.

É possível quitar qualquer tipo de empréstimo antecipadamente, mas, mais uma vez, dependendo do credor, pode haver taxas envolvidas.

Você pode vender sua casa se receber um empréstimo de capital próprio?

Sim você pode. É considerado um penhor da sua casa, por isso é liquidado no fechamento. Seu empréstimo é adicionado ao que você ainda deve em sua hipoteca. A soma de ambos é subtraída do valor pelo qual você vendeu sua casa, com os lucros restantes indo para você (e, é claro, as taxas do corretor de imóveis).

Os problemas surgem se o mercado imobiliário entrar em colapso depois de você ter feito um empréstimo para casa e o valor dos tanques de sua casa. Se você vender sua casa nessa situação, o que você ganhar com sua casa provavelmente não pagará o que você ainda deve.

Os bancos não gostam de conceder empréstimos a compradores de casas com ônus porque representam um risco maior para eles. Portanto, se você planeja vender sua casa em breve, verifique se pode pagar o empréstimo com o produto da venda ou outros meios, como economias em dinheiro.

Como um empréstimo imobiliário afeta meu crédito?

Como acontece com qualquer empréstimo, ele pode ajudar e prejudicar sua pontuação de crédito de várias maneiras. Qualquer melhoria que você veja em sua pontuação de crédito deve ser apenas modesta – a menos, é claro, que você faça um grande empréstimo e gaste anos e anos fazendo pagamentos em dia.

O lado positivo

• Faça seus pagamentos mensais em dia, e sua categoria Histórico de pagamentos terá um impulso.
• Se você receber um HELOC, receberá um aumento na categoria Dívidas devidos porque terá mais crédito disponível para você.
• Independentemente de você escolher um valor fixo ou uma linha de crédito, você verá um aumento nos Tipos de crédito.
• Dependendo de quanto tempo você leva para pagar o empréstimo, se for por mais de alguns anos, você verá um aumento na duração do histórico de crédito.

O lado negativo

• Se você não fizer esses pagamentos no prazo, sua pontuação de crédito diminuirá por meio de dings em seu histórico de pagamentos.
• Se você sacar uma grande quantia, sua categoria Saldos em dívida pode fazer com que sua pontuação de crédito diminua alguns pontos.
• Como é simplesmente uma nova linha de crédito, sua pontuação de crédito também diminuirá devido à categoria Novo crédito.