Requisitos de empréstimo da FHA para 2022

Você está no mercado para uma nova casa, mas tem muito pouco para colocar ou crédito menos do que perfeito? Um empréstimo FHA pode valer a pena considerar, pois eles têm critérios de qualificação mais frouxos do que outros produtos hipotecários.

No entanto, descobrir se você atende aos requisitos mínimos de empréstimo da FHA para se qualificar nem sempre é fácil. Então, fornecemos as respostas para algumas perguntas comuns para ajudá-lo a atravessar as águas turvas.

Pontuação de crédito mínima para se qualificar para um empréstimo FHA

A pontuação de crédito mínima necessária para se qualificar para um empréstimo da FHA é 500. Mas lembre-se de que os credores geralmente exigem uma pontuação mais alta para subscrever um empréstimo da Federal Housing Administration (FHA), então esse número pode ser um pouco maior.

Uma ideia melhor:aponte para pelo menos um 580 ou superior para que você possa reduzir seu pagamento inicial, se necessário. (Mais sobre isso em breve.) E lembre-se, quanto maior sua pontuação de crédito, melhor. Você não precisa de uma pontuação FICO de 750 para ser aprovado, mas uma aposta mais segura que o levará aos portões da maioria dos credores é pelo menos 620.

Se você ainda não está lá, mas está ansioso para comprar sua primeira casa, você pode:

1. Trabalhe diligentemente para melhorar sua pontuação de crédito.

Você pode contratar uma agência de reparo de crédito respeitável para fazer o trabalho para você ou adotar uma abordagem do tipo "faça você mesmo". Se você escolher o último:

• Revise sua denúncia e conteste os erros e as informações negativas datadas que ultrapassaram o prazo da denúncia.
• Obtenha e mantenha-se atualizado sobre todas as contas inadimplentes.
• Continue fazendo pagamentos em dia em todas as outras contas.
• Peça aos credores ajustes de fundo de comércio para remover pagamentos em atraso.
• Negocie o pagamento de contratos de exclusão para cobranças e baixas.
• Evite solicitar um novo crédito para evitar consultas de crédito.

Mais importante ainda, entenda que alguns credores podem negar seu pedido se você tiver contas abertas, mas inadimplentes. Essa regra também se aplica a cobranças e baixas, portanto, você deve cuidar disso, mesmo que a agência de cobrança não se mova antes de aplicar.

2. Pesquise para encontrar credores da FHA que aceitem uma pontuação de crédito mais baixa.

Eles estão lá fora, mas o trabalho braçal pode ser um pouco mais do que o esperado. E não se surpreenda se você for solicitado a colocar uma grande quantia em dinheiro.

Adiantamento para um empréstimo FHA

O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD), que abriga o programa de empréstimos da FHA, é bastante seco neste. Se sua pontuação de crédito for:

• Entre 500 e 579, você precisará reduzir 10 por cento.
• 580 e superior, você só precisa reduzir 3,5%.

Mas lembre-se de que você ainda terá que pagar o seguro de hipoteca se colocar menos de 20%. E se você estiver recebendo ajuda com o pagamento inicial, o credor também desejará isso por escrito, assinado e datado pelo doador.

Requisitos de Renda FHA

Preocupado em fazer muito ou muito pouco para se qualificar para um empréstimo da FHA? Não fique, pois não há valores definidos, mas você precisará de duas contas de crédito ativas para ser aprovada.

O credor puxará seu relatório de crédito para revisar seu histórico de crédito, mas esteja preparado para fornecer formulários W-2 de recibos de pagamento e declarações fiscais dos últimos dois anos para provar sua renda.

Além disso, você precisa de um histórico limpo para se qualificar para empréstimos FHA. Isso significa que você não pode ter julgamentos ou dívidas pendentes do governo federal decorrentes de empréstimos da FHA que você teve no passado. Portanto, se esta é a primeira vez que você solicita uma propriedade segurada pela FHA, não precisa se preocupar com nada aqui.

Requisitos da relação dívida/renda da FHA

Se você está carregando uma pesada carga de dívidas, deseja que ela seja igual ou inferior a 50% de sua renda para se qualificar. Mas aqui está o problema:esse valor deve incluir o valor do seu novo pagamento de hipoteca.

Para ilustrar, digamos que você tenha os seguintes pagamentos de dívidas todos os meses:

• Empréstimos para automóveis:US$ 850
• Cartões de crédito:US$ 400
• Empréstimos estudantis:US$ 155
• Empréstimo pessoal:US$ 255

O novo pagamento da hipoteca será de $ 1.500 por mês. Para se qualificar, sua renda mensal bruta precisará ser de pelo menos US $ 6.320.

Nota rápida:alguns credores podem exigir que a relação dívida/renda seja menor, então é melhor perguntar para saber o que esperar antes de aplicar.

Limites de empréstimo FHA

Supondo que você atenda aos critérios de renda, dívida e pagamento inicial, você pode emprestar até $ 420.680 para uma casa unifamiliar. No entanto, esse número aumenta para US $ 970.800 se você estiver considerando uma área com um custo de vida substancialmente mais alto que o normal.

Critérios de propriedade para empréstimos FHA

Mesmo que a propriedade esteja abaixo dos limites de empréstimo da FHA, isso não significa necessariamente que ela se qualificará. Para começar, a FHA solicitará sua própria avaliação para garantir que a propriedade atenda aos seus padrões e realmente valha o que está no mercado.

O HUD também impõe restrições aos mutuários para impedir que eles se envolvam em inversão ou geração de receita de investimento, não permitindo a compra de propriedades para investimento e proibindo a compra de uma casa que foi vendida nos últimos 90 dias.

Você também deve certificar que a casa é para residência principal e que realmente reside nela nos primeiros 60 dias.

Um empréstimo FHA é adequado para você?

Depende da sua situação financeira única. Um empréstimo FHA pode ser uma boa opção se:

• Você é um comprador de casa pela primeira vez com crédito menos do que perfeito.
• Você não pode fazer um grande adiantamento.

Por outro lado, você pode querer ficar longe se:

• Você tem medo de não atender aos critérios de qualificação a tempo (mas lembre-se de que a subscrição manual pode ser uma opção viável).
• Sua pontuação de crédito é alta o suficiente para se qualificar para um produto de empréstimo convencional porque você pode se qualificar para taxas de juros mais baixas.
• Você pode pagar um adiantamento mais alto (o que o ajudará a evitar o prêmio do seguro de hipoteca que será aplicado pela duração do empréstimo).
• Você pode se qualificar para um empréstimo do VA.

Resumo

Se você decidir optar por um produto de empréstimo da FHA, não se apresse com o processo. Em vez disso, economize dinheiro suficiente para poder pagar o adiantamento e ainda ter uma ampla quantidade de dinheiro para recorrer em caso de emergência financeira.

Além disso, resolva quaisquer problemas de crédito para ter a melhor chance de se qualificar para taxas de juros competitivas que economizarão dinheiro nos próximos anos.