Como funcionam os empréstimos consignados?

Empréstimos do dia de pagamento muitas vezes têm uma má reputação por tirar vantagem de pessoas com crédito ruim, fornecendo empréstimos de curto prazo e juros altos. Mas para muitas pessoas, fazer um empréstimo consignado parece ser a única opção quando estão sem dinheiro e não têm outro crédito disponível para ajudar.

Com os credores disponíveis nas lojas e agora online, obter um empréstimo consignado é mais fácil do que nunca. Antes de fazer esse empréstimo, no entanto, é importante entender exatamente o que é um empréstimo consignado e como ele realmente afeta sua carteira. Certifique-se de ter todas as informações antes de tomar qualquer decisão financeira, principalmente quando se trata de empréstimo consignado.

O que são empréstimos consignados?

Um empréstimo do dia de pagamento é um pequeno empréstimo emprestado por um curto período de tempo, geralmente até o próximo salário. A maioria das pessoas usa empréstimos do dia de pagamento para ajudá-los quando sua renda fica aquém de suas contas mensais ou não pode cobrir uma emergência, como um conserto de carro ou uma conta médica.

O período de empréstimo mais comum é de apenas duas semanas e o limite de empréstimo geralmente é de US$ 500 ou menos, embora alguns lugares possam permitir empréstimos de até US$ 1.000. O que atrai a maioria das pessoas para empréstimos consignados é que você não precisa de um bom crédito para se qualificar.

No entanto, eles não são uma solução de longo prazo para problemas financeiros. Se você não puder pagar o empréstimo, será cobrada uma alta taxa de refinanciamento que aumenta cada vez que você renova qualquer parte do valor do empréstimo.

Como funciona um empréstimo consignado?

Mesmo que você não precise de um bom crédito para um empréstimo consignado, você precisa passar por um processo de inscrição on-line ou pessoalmente. Depois de aprovado, uma opção que você tem é dar ao credor um cheque no valor que você deve, antes da data de vencimento do empréstimo (geralmente seu próximo dia de pagamento).

Alternativamente, você pode fornecer acesso à sua conta bancária e autorizar o credor a sacar o valor do empréstimo na data de vencimento. Se você não puder pagar o valor devido integralmente, poderá transferir o empréstimo para um novo.

Normalmente, você precisa pagar a taxa original e também será cobrada uma nova taxa pelo empréstimo de rolagem. É importante comunicar quaisquer alterações nos termos originais do empréstimo com seu credor o mais rápido possível. Isso é para que eles não retirem dinheiro da sua conta que não existe ou é necessário para outra coisa.

Quem é elegível para um empréstimo consignado?

Sua pontuação de crédito não é um problema ao solicitar um empréstimo do payday, se você tem crédito ruim ou simplesmente nenhum crédito. Existem, no entanto, várias outras qualificações que você deve atender para ser aprovado para o empréstimo. Primeiro, você precisa morar em um estado onde os empréstimos do payday estão disponíveis.

Alguns estados os proíbem completamente, enquanto outros implementam certas restrições sobre eles. Os credores estabelecidos fornecerão essas informações, mas é sempre inteligente fazer sua própria pesquisa para garantir que você não esteja sendo enganado. Comece verificando com sua agência bancária estadual, que regula os credores do dia de pagamento.

Renda fixa

Depois de saber que os empréstimos consignados são legais e estão disponíveis onde você mora, você precisará provar que tem uma renda estável. O dinheiro não precisa vir de um emprego, mas também pode vir de benefícios governamentais, pensão alimentícia ou outras fontes regulares de renda.

Esteja preparado para enviar cópias de recibos de pagamento, extratos bancários ou uma carta de recompensas de benefícios do governo para atender a esse requisito.

Informações pessoais e da conta bancária

Você também precisará fornecer ao credor seu número de segurança social e as informações da sua conta bancária. Por causa do processo de empréstimo do dia de pagamento, você geralmente não pode obter um empréstimo a menos que atenda a esses padrões básicos.

Outros requisitos menores variam de credor para credor, mas você também pode fornecer um número de telefone válido. Você deve ter pelo menos 18 anos, embora alguns estados tenham uma idade mínima de 21 anos.

Prós e contras dos empréstimos do Payday

Prós

O benefício mais óbvio com um empréstimo consignado é o acesso fácil ao dinheiro rápido. Se você mora em uma área com lojas físicas, geralmente pode receber dinheiro no mesmo dia em que entrar e aplicar. Você também pode economizar uma viagem e se inscrever online. Às vezes, você pode obter dinheiro no mesmo dia dessa maneira se solicitar até um determinado momento, mas pode ter que pagar uma taxa adicional.

Caso contrário, leva alguns dias úteis, dependendo do credor individual. Outro benefício é que os credores não verificam seu relatório de crédito durante o processo de inscrição. Você não precisa se preocupar com o crédito ruim que o impede ou lidar com uma consulta extra que permanece em seu relatório de crédito pelos próximos dois anos.

Contras

Apesar do processo de aprovação relativamente fácil, existem várias desvantagens em obter um empréstimo consignado. Mais notavelmente é a taxa de juros cara associada a eles. Para cada $ 100 emprestados, você será cobrado entre $ 15 e $ 30.

Isso pode não parecer muito quando você pensa nisso como uma taxa única, mas na verdade é extraordinariamente alta quando vista como uma taxa de juros. Além disso, muitos mutuários acabam rolando seus empréstimos e rapidamente devem mais em taxas do que o valor original do empréstimo.

Em poucas palavras, é fácil ficar preso em um ciclo vicioso de dívida. Mesmo que você pague seus empréstimos do dia de pagamento em dia, esses pagamentos não são relatados às agências de crédito. Portanto, seu comportamento financeiro positivo não é recompensado.

No entanto, se seus empréstimos se tornarem inadimplentes, eles ainda podem ir para cobranças e geralmente aparecem em seu relatório de crédito. Em outras palavras, você não é recompensado pelo bom comportamento, mas é punido pelo mau comportamento.

Leis de usura

Todos os estados têm diferentes tipos de leis de usura que regulam o tipo de empréstimo que os credores podem oferecer. Alguns estados têm leis de usura extremamente rígidas que proíbem completamente os empréstimos do dia de pagamento.

Estes incluem Arizona, Arkansas, Distrito de Columbia, Geórgia e Carolina do Norte. Outros fornecem restrições variadas sobre quanto de juros pode ser cobrado, quanto pode ser emprestado e quanto tempo pode durar o período de reembolso.

Os seguintes estados não proíbem tecnicamente os empréstimos do dia de pagamento, mas mantêm todos os credores pessoais nos mesmos padrões:Connecticut, Maryland, Massachusetts, Nova Jersey, Nova York, Pensilvânia, Vermont e West Virginia. Todos os outros estados estão mais relaxados com suas leis de empréstimos do dia de pagamento.

Alguns têm um prazo máximo de empréstimo, enquanto outros permitem prazos abertos. Outros regulam o valor máximo do empréstimo nesses empréstimos com juros altos, variando entre US$ 300 e US$ 1.000.

Oregon é a exceção com um teto de US $ 50.000 em empréstimos do dia de pagamento, embora o limite da taxa de juros seja de 30%. Confira as restrições em seu estado individual, para que você saiba o que esperar ao solicitar um empréstimo consignado.

Como evitar a contratação de um empréstimo consignado?

A contratação de um empréstimo consignado apresenta um alto grau de risco, principalmente se você não tiver certeza se poderá pagar o empréstimo no vencimento. A melhor maneira de evitar a contratação de um empréstimo consignado é aumentar sua pontuação de crédito e se qualificar para empréstimos melhores.

Pague suas contas em dia

Pagar suas contas em dia e quitar dívidas são as formas mais confiáveis ​​de aumentar sua pontuação. Se o seu relatório tiver vários itens negativos, considere corrigir seu crédito contestando qualquer um desses itens que possam estar imprecisos.

Melhore sua pontuação de crédito

Embora melhorar sua pontuação de crédito seja a melhor solução de longo prazo, existem outras opções a serem exploradas quando você precisa de dinheiro rápido, mas não quer um empréstimo consignado. Você pode aproveitar a proteção de cheque especial da sua conta bancária. Embora haja uma taxa envolvida, geralmente é menor do que as associadas a um empréstimo consignado.

Negociar com credores atuais

Você também pode tentar reduzir suas contas mensais negociando seus juros ou período de reembolso com seus credores atuais. Outra opção? Financiamento online peer-to-peer. Sua taxa de juros será maior quanto menor for sua pontuação de crédito, mas você poderá encontrar um acordo muito mais barato do que um empréstimo consignado.

Aproveite para economizar

Considere acessar sua conta poupança ou até mesmo pedir a um amigo ou parente de confiança um empréstimo de curto prazo. Todos nós precisamos de ajuda às vezes, e é aconselhável evitar ao máximo um empréstimo consignado.

Fazer um empréstimo consignado pode parecer uma solução rápida para seus problemas financeiros, mas certifique-se de proceder com cautela.

Considerações finais

Quando você não tem dinheiro suficiente para pagar o empréstimo após algumas semanas, é provável que fique preso a taxas exorbitantes que continuam a se acumular. E como os empréstimos do dia de pagamento geralmente custam apenas algumas centenas de dólares ou menos, você pode facilmente dobrar ou triplicar o valor do empréstimo em apenas alguns meses.

Explore completamente suas outras soluções de curto prazo antes de decidir sobre um empréstimo consignado. Depois de cuidar de suas necessidades financeiras imediatas, avalie o que você pode mudar para evitar futuras crises de dinheiro. Trabalhe para melhorar seu crédito e refaça seu orçamento para cortar custos e economizar dinheiro.