Como obter um empréstimo para construção

Uma das melhores maneiras de garantir que a casa dos seus sonhos seja realmente o seu sonho é projetá-la e construí-la você mesmo. Um empréstimo para construção de casa pode ajudá-lo a atingir seus objetivos, mas é importante estar ciente de algumas das peculiaridades associadas a empréstimos para construção. Aqui está o que você precisa saber sobre como obter um empréstimo para construção.

Como funcionam os empréstimos para construção?

Na maioria dos casos, os empréstimos para construção são de curto prazo e podem ter taxas de juros mais altas do que as hipotecas mais tradicionais. A maioria deles são destinados a ser pagos dentro de um ano.

Os empréstimos para construção de casas são geralmente desembolsados ​​em “sorteios” para o construtor ou empreiteiro, em vez de serem enviados a você. Cada sorteio é desembolsado à medida que certos marcos são atingidos. Por exemplo, seu empreiteiro pode receber um desembolso após a fundação ser lançada, e outro pode vir após a construção da casa. Todos os termos são estabelecidos na papelada.

3 tipos de empréstimos para construção de casas

Existem três tipos principais de empréstimos para construção de casas:construção para permanente, apenas para construção e renovação.

Empréstimo de construção para permanente

Com este tipo de empréstimo para construção de casa, uma vez que a casa é construída, o empréstimo se converte em uma hipoteca permanente. Normalmente, você só precisa pagar os custos de fechamento uma vez, o que pode economizar dinheiro.

Você também pode optar por pagar juros durante a fase de construção, mas normalmente é uma taxa de juros variável, portanto, seus pagamentos flutuarão. Depois que a casa for construída e seu empréstimo de construção for convertido em uma hipoteca permanente, você poderá escolher se deseja uma taxa variável ou uma taxa fixa.

Se você tem um bom plano para a construção da sua casa e deseja quitar o empréstimo ao longo do tempo com um pagamento mensal confiável para fins de gerenciamento de fluxo de caixa, esse tipo de empréstimo pode fazer muito sentido.

Empréstimo apenas para construção

Ao optar por esse tipo de empréstimo para construção, você não o converterá automaticamente em hipoteca. Em vez disso, você precisa pagar o empréstimo no final da construção. Como resultado, você pagará dois conjuntos de custos de fechamento e precisará ser aprovado para dois empréstimos separados.

No entanto, você pode fazer um adiantamento menor em um empréstimo apenas para construção do que o necessário para um empréstimo de construção para permanente. Portanto, se você já possui uma casa, talvez queira obter o empréstimo apenas para construção por enquanto. Então, espere até vender sua casa atual para obter um adiantamento maior para sua hipoteca.

Empréstimos apenas para construção podem funcionar bem para aqueles com capital limitado disponível agora, mas que esperam ter dinheiro disponível mais tarde. Uma vez que a construção esteja pronta, você pode solicitar uma hipoteca grande o suficiente para pagar o empréstimo.

A desvantagem, porém, é que, se algo acontecer com sua situação financeira ou de crédito durante a fase de construção, você pode acabar não conseguindo se qualificar para uma hipoteca grande o suficiente para pagar seu empréstimo. Então, quando seu empréstimo vence, você tem novos problemas – incluindo a possibilidade de perder sua casa antes mesmo de se mudar.

Empréstimo para construção de reforma

Em vez de ajudá-lo a construir algo novo, um empréstimo para reforma é projetado para ajudá-lo a cobrir os custos de uma grande reforma. Se você deseja transformar um reformador na casa dos seus sonhos, mas não tem certeza se tem dinheiro para reformas, esse tipo de empréstimo pode ajudar.

É importante notar que estes não são empréstimos para melhoria da casa. Um empréstimo para melhoria da casa geralmente lida com reformas menores e é baseado na quantidade de patrimônio que você possui atualmente na casa. Empréstimos de construção de renovação são sobre grandes revisões.

Normalmente, você obterá um empréstimo grande o suficiente para cobrir os custos de reformas como hipoteca. Você solicita apenas um empréstimo e é baseado no valor provável da casa após a conclusão da reforma. Isso pode ser uma grande ajuda se você não quiser tentar financiar o custo das atualizações depois de comprar a casa.

O que está coberto em seu empréstimo para construção?

Em geral, você descobrirá que a maioria dos empréstimos para construção paga por vários aspectos de um projeto, incluindo:

• Obter o terreno (ou o corretor superior, se você estiver recebendo um empréstimo para reforma)
• Como obter os planos para a casa
• Solicitando licenças
• Pagar as taxas associadas à construção
• Reservas de contingência para cobrir custos inesperados
• Custos de fechamento

Você também pode ter reservas de juros incorporadas ao seu empréstimo de construção se preferir não pagar os juros enquanto sua casa estiver sendo construída ou reformada.

A ideia é que tudo o que você precisa para completar sua casa, seja nova ou reformada, esteja embrulhado no empréstimo.

Crie um plano para sua casa personalizada

Ao construir uma casa, você não pode simplesmente pedir uma avaliação a um credor ou apenas ser aprovado por um determinado valor. Os credores de empréstimos para construção esperam ver um plano para a construção da casa.

Ao solicitar um empréstimo para construção de casa, você precisará informar ao seu credor as seguintes informações:

• Tamanho da casa e do lote
• Colocação do lote
• Planos de casa (possivelmente incluir plantas)
• Materiais usados ​​para construir a casa
• Tipos de reformas que você planeja fazer (para um empréstimo aplicável)
• Cronograma para concluir a casa
• Empreiteiros que serão contratados

Os credores investigarão essas informações para decidir se você é um bom risco. Eles querem saber que a casa, ou o lote, pelo menos valerá alguma coisa se você não pagar o empréstimo. Parte do processo é entender que a casa valerá pelo menos o que você está emprestando quando terminar.

Em cada etapa da construção, e antes do desembolso, a obra terá que ser inspecionada. Se você escolher um empreiteiro geral experiente e respeitado, eles podem ajudá-lo a fornecer as informações necessárias ao seu credor e você pode ter certeza de que eles farão um bom trabalho.

Qualificação para um empréstimo de construção residencial

Agora que você tem um plano para sua nova casa, é hora de se qualificar para seu empréstimo de construção. De muitas maneiras, o processo é o mesmo que se qualificar para uma hipoteca tradicional. O credor do empréstimo para construção revisará sua situação financeira e decidirá se você apresenta um risco relativamente baixo. Algumas das coisas que um provedor de empréstimo de construção analisa incluem:

• Pontuação de crédito: Este é o elemento mais importante de qualquer empréstimo à habitação e não é diferente com um empréstimo para construção. Na verdade, como pode não haver nada de valor tangível antes da construção, você pode precisar de uma pontuação de crédito ainda maior. Normalmente, você precisa de uma pontuação de crédito de pelo menos 680 para se qualificar, então você precisa melhorar sua pontuação de crédito se ainda não estiver lá.
• Relação dívida/renda (DTI): Tal como acontece com uma hipoteca regular, quanto menor for a relação dívida/renda, melhor será para você. A maioria dos credores exige que seu DTI não ultrapasse 45% de sua renda mensal.
• Adiantamento: Embora você possa sobreviver com 5% ou menos para um adiantamento com uma hipoteca tradicional (os empréstimos FHA, USDA e VA vêm com pagamentos muito mais baixos), um empréstimo para construção é uma história diferente. Você provavelmente terá que reduzir pelo menos 20% para que isso aconteça. Em alguns casos, porém, como em um empréstimo para reforma, você pode sair com uma entrada menor.

Ao planejar com antecedência e garantir que suas finanças estejam em ordem, você tem mais chances de se qualificar para um empréstimo de construção.

Prepare-se para um período de fechamento mais longo

Perceba que existem muitas partes móveis para o seu empréstimo de construção de casa. Não é apenas você e seu credor envolvidos. Você tem um construtor ou empreiteiro como parte do acordo e não receberá uma quantia fixa. Em vez disso, o credor avaliará você e o contratante que você escolher separadamente.

Além disso, é necessário estabelecer um cronograma para os desembolsos. Além disso, um credor pode precisar considerar o seguro relacionado ao processo. Além disso, se você escolher um empréstimo de construção para permanente ou apenas para construção, importa muito ao negociar com um credor sobre seus termos.

Como resultado desses diferentes aspectos dos empréstimos para construção, talvez seja necessário permitir um período de fechamento mais longo. Além disso, é provável que você veja atrasos e custos adicionais durante a parte da construção, portanto, é vital ter reservas de contingência adequadas em sua nova casa.

Resumo

Um empréstimo para construção pode ajudá-lo a criar a casa dos seus sonhos, quer você construa do zero ou converta uma reforma. No entanto, você precisa estar preparado para as diferenças que vêm com ele.

Seu credor não vai apenas aprová-lo por um valor e depois entregar um montante fixo e esperar que você o use adequadamente. Em vez disso, você terá que provar que pode lidar com o empréstimo. Eles querem ver se o seu projeto de construção é viável, e eles vão observá-lo a cada passo do caminho enquanto os fundos são distribuídos.

No entanto, se você entender como funciona um empréstimo para construção, pode ser uma ótima ferramenta para garantir que você obtenha exatamente o que deseja em uma nova casa.