O que é uma pontuação FICO?

Quando você se tornou adulto, você tinha alguma ideia de que um número de três dígitos – sua pontuação de crédito – importa muito? A verdade é que, se você quiser pedir dinheiro emprestado para comprar uma casa ou um carro, uma pontuação de crédito pode afetar sua capacidade de obter um empréstimo ou uma boa taxa de juros.

Então, o que é a pontuação FICO, exatamente, e o que significa FICO? As pontuações FICO vêm da Fair Isaac Corporation (seu homônimo). As pontuações FICO são números de três dígitos que resumem o quão bem você lida com as dívidas. Algumas pessoas pensam que as palavras “pontuação FICO” e “pontuação de crédito” são a mesma coisa, mas você também encontrará outros tipos de pontuação.

Vamos dar uma olhada em por que uma pontuação FICO é importante, as diferenças entre a pontuação FICO e outras pontuações de crédito, como construir crédito , como uma pontuação FICO é calculada e o que você pode considerar uma boa pontuação de crédito.

Por que uma pontuação FICO é importante?

Uma pontuação FICO parece inócua – um número de três dígitos. Por que isso importa tanto? A razão pela qual é importante é que sua pontuação de crédito continua sendo um grande componente no processo de tomada de decisão de um credor. Uma pontuação de crédito baixa pode não apenas limitar seu acesso ao crédito, mas também pode custar muito dinheiro, porque um credor pode não ter escolha a não ser oferecer uma taxa de juros mais alta.

Sua pontuação FICO é criada com base nas informações de seus relatórios de crédito - nas informações fornecidas às três principais agências de crédito (Equifax, TransUnion e Experian) por credores e outras fontes. É baseado em suas ações passadas e representa sua credibilidade. Por exemplo, seus relatórios de crédito podem mostrar o quão bem você pagou seu credor hipotecário, empresa de serviços públicos, credor de empréstimo estudantil e outras entidades para as quais você fez pagamentos.

Os credores usam sua pontuação FICO para determinar como você pode pagar um empréstimo com sucesso. Uma pontuação FICO mais alta indica a um credor que você provavelmente pagará suas dívidas, enquanto uma pontuação mais baixa indica que você pode ter problemas para pagar o credor. Portanto, sua pontuação FICO ajuda seu credor a determinar o seguinte:

• Quanto você pode emprestar
• Quanto tempo você deve ter para pagar seu empréstimo
• A taxa de juros

As pontuações de crédito não são a única informação que um credor usará para avaliá-lo. Os credores também podem analisar sua renda e seu emprego. Vejamos alguns exemplos de como as pontuações de crédito podem afetar determinadas situações:

• Comprar um carro: John e Susan querem comprar um carro novo. A pontuação de crédito FICO de John é 750 e a pontuação de crédito de Susan é 620. Com base na pontuação FICO de John, o revendedor de automóveis oferece a ele uma taxa de juros de 3,20%, enquanto o revendedor oferece apenas a Susan 8,98%. Assumindo o mesmo valor do empréstimo de $ 10.000, o pagamento mensal de John será de $ 181, enquanto o de Susan será de $ 207. Custará a Susan US$ 312 a mais por ano para possuir o carro, ou US$ 1.560 em cinco anos.
• Comprar uma casa: Digamos que, em vez de comprar um carro, John e Susan decidam fazer compras em casa. A pontuação FICO de John de 750 o qualificaria para uma taxa de hipoteca de 30 anos de 3,85%, enquanto a pontuação FICO de Susan de 620 a qualificaria para uma taxa de hipoteca de 5,45%. Com o mesmo valor da casa de $ 200.000, John pagaria $ 938 por mês e Susan pagaria $ 1.129. Custaria a Susan $ 2.292 a mais por ano para sua casa e $ 68.760 a mais ao longo do prazo de hipoteca de 30 anos.

Nestes dois exemplos, você pode ver a diferença de custo potencial entre duas pontuações FICO diferentes. No entanto, para aqueles com pontuações FICO mais baixas, o acesso a crédito de qualquer tipo pode ser um desafio ou pode exigir que eles coloquem dinheiro significativo para colocar o credor à vontade para emprestar fundos.

Em suma, sua pontuação FICO é muito importante e manter sua pontuação de crédito saudável é uma maneira importante de manter suas finanças em forma.

Cada uma das agências de crédito gera um relatório de crédito com base nessas informações. Esses dados são usados ​​para calcular sua pontuação. Você tem direito a receber uma cópia gratuita do seu relatório de crédito de cada agência uma vez por ano através de www.AnnualCreditReport.com. É uma boa prática revisar esses relatórios para garantir que eles sejam uma representação precisa de sua atividade.

É importante observar que sua pontuação FICO com cada agência de crédito pode ser diferente com base nas informações em seu arquivo. Por exemplo, a Experian pode ter uma pontuação FICO de 700 para você, enquanto a TransUnion mostra uma pontuação FICO de 670. A maior razão para a diferença é que nem todos os credores relatam suas informações a todas as agências de crédito e nem todas as agências atualizam as informações ao mesmo tempo.

Diferença entre a pontuação FICO e outras pontuações de crédito

Muitos credores usam as pontuações FICO como seu modelo de pontuação. Na verdade, a Fair Isaac Corporation é tão respeitada no setor que as pontuações FICO são usadas em 90% das decisões de empréstimo. A Fair Isaac Corporation geralmente lança novas versões de sua pontuação e também usa algoritmos complexos que mostram se alguém ficará 90 dias atrasado em uma fatura nos próximos 24 meses ou não.

Uma pontuação FICO varia de 300 a 850 e agrupa os consumidores em categorias dentro dessa faixa também. Por exemplo, uma pontuação FICO de 661 a 780 é considerada “boa”. Cada modelo de pontuação é diferente em seu cálculo de pontuação.

Como uma pontuação FICO é calculada?

As pontuações FICO são calculadas usando dados de crédito em seu relatório de crédito. Ele divide várias categorias, incluindo histórico de pagamentos, valores devidos, duração do histórico de crédito, mix de crédito e novos créditos.

Histórico de pagamentos (35%)

O histórico de pagamentos mostra o quão bem você efetuou os pagamentos ao longo do tempo que você teve e usou o crédito. Ele representa a maior parte geral de sua pontuação FICO.

Valores devidos (30%)

A segunda maior parte da sua pontuação FICO tem a ver com as contas em dívida. Em outras palavras, quanto do seu crédito disponível você está usando? Os valores devidos referem-se a quanto você deve a cada credor e quanto você deve no total, inclusive para linhas de crédito rotativo, como cartões de crédito.

Comprimento do histórico de crédito (15%)

A duração do seu histórico de crédito é importante. Quanto mais tempo você estiver utilizando o crédito, melhor. É mais difícil para um credor determinar o quão bem você pagará seus credores se você acabou de se formar no ensino médio e não tem muitas oportunidades de crédito em seu currículo!

Combinação de crédito (10%)

Que tipos de crédito você usa? Você tem cartões de crédito, empréstimo de carro, empréstimos estudantis e/ou hipoteca? Uma ampla variedade de crédito pode ajudar a estabelecer um perfil mais abrangente. Uma combinação de crédito rotativo (como cartões de crédito) e crédito parcelado (no caso de empréstimos) pode ajudar a desenvolver essa parte do seu crédito.

Novo crédito (10%)

Sua pontuação FICO também leva em consideração o novo crédito que você recebeu recentemente. No entanto, pesquisas mostram que abrir várias novas contas de crédito em um curto período de tempo representa um risco maior para o seu perfil de crédito, principalmente se você não tiver um longo histórico de crédito. É uma boa ideia ser cauteloso ao abrir novas contas de crédito em rápida sucessão.

O que é uma boa pontuação FICO?

As pontuações básicas do FICO variam de 300 a 850 e são divididas de acordo:

• 800-850 – Crédito excepcional
• 740-799 – Crédito muito bom
• 670-739 – Bom crédito
• 580-699 – Crédito justo
• 300-579 – Crédito ruim (comumente chamado de “crédito ruim”)

Uma boa pontuação FICO varia de 670 a 739, mas se você puder aumentar sua pontuação de crédito, isso sempre lhe dará mais oportunidades de se qualificar para as melhores taxas e termos.

Monitorar e construir seu crédito pode lhe dar um bom crédito e colocá-lo em um bom caminho para atingir suas metas financeiras. Se você deseja aumentar sua classificação de crédito, faça esforços para pagar suas contas integralmente e em dia, mantenha uma baixa taxa de utilização de crédito (usando menos do que seu crédito disponível) e limite novas solicitações de crédito.

Saiba mais sobre as vantagens de um bom crédito.