O que é aconselhamento de crédito e como ele pode ajudar?

Quando a dívida se torna financeiramente esmagadora, você pode sentir que a falência é a única solução. No entanto, apesar de sua natureza drástica e impacto de longo prazo em sua pontuação de crédito, a falência não cancela todas as suas dívidas. A maioria dos empréstimos estudantis, por exemplo, não é afetada por uma falência. Além disso, para algumas pessoas, é psicologicamente importante pagar o que devem.

Se você precisar de ajuda para sair da dívida, um consultor de crédito poderá ajudar. No entanto, é importante que você encontre um profissional respeitável que realmente possa ajudá-lo, não um golpista que lhe venderá produtos de “gestão” de dívidas que podem ser prejudiciais ao seu crédito.

O que é aconselhamento de crédito?

Aconselhamento de crédito é um processo no qual você, com a ajuda de seu conselheiro de crédito, monta um orçamento, aprende habilidades de gerenciamento de dinheiro e cria um plano para eliminar suas dívidas.

Durante a(s) sessão(ões) individual(is), você dará ao conselheiro informações sobre suas dívidas, receitas, despesas e outros aspectos de sua situação financeira. O conselheiro então usa essas informações para ajudá-lo a descobrir seu melhor curso de ação.

Muitas agências sem fins lucrativos oferecem esse tipo de consulta gratuitamente; no entanto, alguns podem cobrar uma pequena taxa (normalmente não superior a US$ 100). A National Foundation for Credit Counseling (NFCC) é a maior organização sem fins lucrativos de aconselhamento de crédito e pode ser um ótimo lugar para começar se você precisar de ajuda para lidar com sua dívida.

O aconselhamento afetará meu histórico de crédito ou pontuação de crédito?

Não. Simplesmente falar com um consultor de crédito não afetará seu histórico de crédito ou pontuação de crédito. No entanto, se o seu conselheiro configurar um programa de gerenciamento de dívidas, ou DMP, é possível que sua posição de crédito seja afetada de alguma forma. DMPs são acordos pelos quais você permite que seu conselheiro efetue pagamentos de dívidas em seu nome. Por exemplo, se você estiver pagando dívidas com vários credores, basta pagar uma quantia fixa ao seu consultor de crédito, que decide como esse dinheiro é alocado para suas várias dívidas. É importante observar que a participação em um DMP pode aparecer em seu histórico de crédito, o que pode diminuir sua pontuação de crédito até que você pague sua dívida.

Desconfie de conselheiros de crédito que tentam empurrá-lo para um DMP como sua única opção antes que eles tenham informações sobre sua situação específica. Embora os DMPs possam ser úteis para alguns consumidores, eles não são adequados para todos e você não deve se sentir pressionado por seu conselheiro a se inscrever em um se achar que não é certo para você.

Como encontro um consultor de crédito?

O melhor lugar para começar sua busca é a NFCC (Fundação Nacional para Aconselhamento de Crédito). Esta organização existe há mais de 60 anos e é o maior credenciador de conselheiros de crédito do país. No site deles, você encontrará um diretório de conselheiros próximos e poderá escolher um especialista na área em que está tendo mais problemas (por exemplo, cartões de crédito, pagamentos de hipotecas ou outros tipos de dívida).

Cuidado com golpes

Quando as contas estão se acumulando e os cobradores de dívidas começam a ligar, muitas vezes a única coisa em que você está focado é obter alívio. Os golpistas sabem disso e atacam pessoas desesperadas para ganhar dinheiro rápido.

Existem muitas empresas que prometem soluções rápidas e fáceis para tirá-lo das dívidas, mas na verdade eles pagam aos seus credores menos do que você realmente deve. Desconfie de quem promete tirar você do gancho sem pagar o saldo total de suas dívidas ou que exige que você pague por seus serviços antecipadamente. Além disso, só porque uma agência de aconselhamento de crédito afirma que é uma “sem fins lucrativos” não significa que seus serviços sejam gratuitos ou de baixo custo.

Não entre em nenhum acordo ou programa se não tiver certeza de que entendeu todas as regras, riscos e taxas que o acompanham. As empresas de consolidação de dívidas são obrigadas por lei a fornecer informações sobre seus preços, prazos e resultados esperados, bem como as repercussões de não pagar suas dívidas.

Há várias bandeiras vermelhas a serem observadas, portanto, tenha cuidado se uma empresa:

• Pede dinheiro antes mesmo de lhe oferecer qualquer serviço.
• Faz promessas que parecem boas demais para ser verdade, como corrigir imprecisões no relatório de crédito ou apagar dívidas da noite para o dia.
• Afirma que pode alterar informações corretas em seu relatório de crédito.
• Pede que você pague grandes taxas mensais de serviço ou entregue uma parte substancial do dinheiro que eles afirmam que você economizará com eles.
• Quer que você os pague em vez de seus credores.
• Solicita que você solicite um Número de Identificação do Empregador (EIN) em vez de usar seu Número de Seguro Social.

Novamente, fique atento aos conselheiros de crédito que promovem um programa de gerenciamento de dívidas como sua única opção possível.

Se você acha que uma agência de aconselhamento de crédito pode não estar completamente acima da mesa, você pode denunciá-la à Federal Trade Commission ou ao procurador-geral do seu estado.