Evitando golpes de reparação de crédito

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• Não existe uma "solução rápida" quando se trata de crédito
• Existem várias agências de aconselhamento de crédito respeitáveis
• Saiba como reconhecer empresas legítimas versus golpes

Se você está lutando para pagar dívidas e gostaria de alguma ajuda com crédito, as empresas de reparo de crédito prometendo que podem fornecer uma “solução rápida” para o seu crédito podem parecer tentadoras.

Mas a verdade é que não existe uma “solução rápida” quando se trata de crédito – é um processo que leva tempo. As empresas de “reparo de crédito” que alegam apagar problemas de crédito, remover situações como falências de seus relatórios de crédito ou criar uma nova identidade de crédito para você podem não ser legítimas. Você pode acabar perdendo tempo e dinheiro, e pode até ter consequências legais.

Dito isto, há uma série de agências de aconselhamento de crédito respeitáveis ​​que podem ajudar a apresentar opções como um plano de gestão da dívida. Mas como você diz às empresas legítimas de reparação de crédito dos golpes?

De acordo com a Federal Trade Commission, as empresas envolvidas em fraude de reparação de crédito podem:

• Insista para que você os pague antes que eles façam qualquer trabalho para você
• Aconselhamos você a não entrar em contato com nenhuma das três agências de crédito em todo o país
• Pedir para contestar informações em seus relatórios de crédito, mesmo que você saiba que as informações são precisas
• Pedir para fornecer informações falsas sobre solicitações de crédito
• Não explicar seus direitos legais para você ao dizer o que eles podem fazer por você

Uma empresa de reparo de crédito fraudulento, por exemplo, pode alegar que pode ajudá-lo a ocultar informações negativas da conta ou falência. Depois de pagar à empresa, ela pode fornecer um número de nove dígitos que se parece com um número de seguro social, chamando-o de número de perfil de crédito ou número de privacidade de crédito. Eles também podem orientá-lo a solicitar um Número de Identificação do Empregador (EIN) da Receita Federal.

Embora os EINs sejam legítimos e usados ​​por empresas para relatar informações financeiras ao governo federal, um EIN não substitui um número de Seguro Social, e obter um do IRS sob falsos pretextos é um crime federal.

Também pode ser um crime federal mentir em um pedido de crédito ou empréstimo e deturpar seu número de Seguro Social. Essas empresas podem estar vendendo números de Seguro Social roubados; se você usar um número roubado, isso pode envolvê-lo em roubo de identidade.

De acordo com a Lei Federal de Organização de Reparação de Crédito (CROA), as empresas de reparação de crédito não podem fazer declarações falsas sobre o que podem fazer por você e não podem cobrar de você antes de terem feito qualquer trabalho para você. Eles também são obrigados a explicar a você:

• Seus direitos legais e os serviços que eles prestarão, em um contrato por escrito
• Você tem 3 dias para cancelar sem cobranças
• Quanto tempo levará para obter resultados
• O custo total pelo qual você será responsável
• Quaisquer garantias

Você é capaz de tomar muitas das mesmas etapas que uma organização de reparação de crédito tomaria, de graça. Um ótimo primeiro passo é obter cópias de seus relatórios de crédito das três agências de crédito em todo o país – Equifax, Experian e TransUnion.

Você tem direito a uma cópia gratuita de seus relatórios de crédito a cada 12 meses de cada uma das três agências de crédito em todo o país, visitando www.annualcreditreport.com. Você também pode criar uma conta myEquifax para obter seis relatórios de crédito Equifax gratuitos a cada ano. Além disso, você pode clicar em “Obter minha pontuação de crédito gratuita” no painel myEquifax para se inscrever no Equifax Core Credit™ para obter um relatório de crédito mensal gratuito da Equifax e uma pontuação de crédito mensal gratuita do VantageScore® 3.0, com base nos dados da Equifax. Um VantageScore é um dos muitos tipos de pontuação de crédito.

Se sua solicitação de crédito for negada com base em informações em seus relatórios de crédito, o credor deverá fornecer um aviso de “ação adversa”. Esse aviso deve conter as informações de contato da agência de crédito que forneceu o relatório que o credor analisou e explicar que você tem direito a obter uma cópia gratuita desse relatório de crédito dentro de 60 dias.

Ao revisar seus relatórios de crédito, se você vir algo que acredita estar impreciso ou incompleto, entre em contato com seu credor ou credor primeiro. Você também pode registrar uma disputa com cada uma das três agências de crédito em todo o país gratuitamente. (Para obter mais informações sobre como registrar uma disputa com a Equifax, clique aqui.) As agências são obrigadas por lei a investigar o assunto. Se a investigação constatar que as informações fornecidas pelo credor ou credor são imprecisas ou incompletas, as informações devem ser atualizadas para que sejam precisas e completas. Se o credor ou credor não puder confirmar a validade das informações, ou se as informações forem resultado de fraude, elas devem ser removidas de seus relatórios de crédito.

É importante observar que informações negativas precisas não podem ser removidas de seus relatórios de crédito até que um determinado período de tempo tenha passado. Saiba mais sobre quanto tempo as informações permanecem em seu relatório de crédito Equifax.

Leia mais sobre fraudes de reparação de crédito e de reparação de crédito da FTC.

Se você quiser procurar a ajuda de um consultor de crédito, pode encontrar uma lista de agências aprovadas por estado e distrito judicial no site do Departamento de Justiça.