O que é um IRA autodirigido? Tudo o que você precisa saber

Se você tem apetite por risco e não deseja necessariamente seguir a multidão ao investir, considere um IRA autodirigido (SDIRA) para fins de aposentadoria.

Se você é um investidor experiente e acha que ações e títulos são monótonos, um SDIRA pode atraí-lo.

Vamos analisar algumas das regras e razões pelas quais você pode querer escolher esse tipo de investimento.

IRA autodirigida, definida

O que é um IRA autodirigido? Um IRA autodirigido é semelhante a um IRA tradicional ou Roth, e concebido para proporcionar vantagens fiscais. Enquanto os IRAs tradicionais podem ser limitados a ações, títulos, CDs e fundos mútuos ou negociados em bolsa (ETFs), os IRAs autodirigidos podem ter um pouco mais de flexibilidade ao escolher oportunidades de investimento. Essas oportunidades podem incluir não apenas ações e títulos, mas também imóveis, metais preciosos, commodities e outros investimentos alternativos normalmente não disponíveis em um IRA tradicional. Você escolhe os investimentos e um agente fiduciário ou custodiante certificado, como um banco ou corretor, cuidará dos detalhes administrativos e manterá os ativos.

Quais são os limites de contribuição para 2022? Para investidores com menos de 50 anos, o limite de contribuição anual é de US$ 6.000, e para aqueles com 50 anos ou mais, você pode contribuir com até US$ 7.000 por ano.

Em um SDIRA, seus ativos crescem isentos de impostos, o que significa que você pode frear quaisquer impostos sobre renda ou ganhos de capital até a aposentadoria.

Posso configurar meu próprio IRA autodirigido?

Um IRA autodirigido não é um plano que você gerencia completamente por conta própria. Você precisará de um custodiante ou administrador certificado para abrir um SDIRA. Um custodiante certificado é responsável por manter e administrar o IRA. Eles também têm a responsabilidade de cumprir todos os requisitos de relatórios do IRS em relação ao IRA e manterão os ativos do seu plano para custódia. No entanto, eles não têm autoridade de investimento. O administrador, por outro lado, tem poderes para tomar decisões de investimento e pode gerenciar seus ativos financeiros.

Regras para IRAs autodirigidas

É importante conhecer as regras de um SDIRA e quebrá-las pode resultar em graves consequências fiscais.

Pessoas Desqualificadas

De acordo com as regras do IRS, Seção 4975 Seção 11 do Código de Receita Interna em Operações Proibidas (4.72.11.3.1 Pessoa Desqualificada), o investidor ou seus beneficiários não podem realizar transações com pessoas desqualificadas. Eles geralmente incluem aqueles que oferecem serviços de planos e membros de sua família ou entidade comercial, incluindo:

• Você
• Seu cônjuge
• Seu empregador
• Seus ascendentes e descendentes, incluindo seus filhos
• Aqueles que oferecem serviços relacionados ao plano (como custodiantes, consultores, fiduciários ou administradores)
• Entidades das quais você é proprietário de pelo menos 50%
• Qualquer entidade em que qualquer pessoa desqualificada tenha influência sobre essa entidade

Restrições de investimento

Uma transação proibida em um IRA refere-se ao uso indevido de um SDIRA por você, seu beneficiário ou qualquer pessoa desqualificada, normalmente com base nas pessoas desqualificadas listadas acima.

Outras transações proibidas com um IRA podem incluir emprestar dinheiro dele, vender propriedade, usá-lo como garantia para um empréstimo ou comprar propriedade para uso pessoal com fundos do IRA.

Quais transações são proibidas em um IRA autodirigido?

O SDIRA é para beneficiá-lo quando você se aposentar e não é permitido participar de transações para ganho pessoal. Aqui estão alguns exemplos de transações proibidas:venda, troca ou arrendamento de propriedade, seguro de vida, empréstimo de dinheiro ou concessão de crédito, fornecimento de bens, serviços ou instalações. Participar de qualquer uma dessas transações pode desqualificar seu SDIRA.

Vantagens de IRAs autodirigidas

Alguns dos principais benefícios de um SDIRA incluem ter controle total sobre seus investimentos, a capacidade de investir em investimentos alternativos, potencial construção de riqueza para futuros beneficiários e maior diversificação em seu portfólio.

Controle total sobre seus investimentos

Colocar-se no volante significa que você pode escolher o que colocar em sua conta. Você tem a capacidade de controlar a direção que deseja que seus investimentos sigam. Se você optar por ter uma quantidade específica de criptomoeda ou imóveis em seu portfólio, poderá fazer isso. Você não está limitado ao que o 401(k) de um empregador pode lhe oferecer.

Opções alternativas disponíveis

Além de fundos mútuos, ações, ETFs e outros investimentos mais “tradicionais”, você pode expandir seu portfólio com imóveis, notas promissórias, private equity, opções, criptomoeda, metais preciosos, moeda estrangeira e muito mais. Você não precisa se limitar a apenas uma oportunidade de investimento.

Diversificação instantânea em seu portfólio

Diversificação significa que você distribui seus investimentos de várias maneiras. Ao investir em um SDIRA, você tem a oportunidade de ampliar seu portfólio. Além disso, ao investir em mais do que apenas um único ativo, você pode reduzir o risco de perder uma parte significativa de seu portfólio se esse ativo diminuir significativamente de valor.

Riscos de IRAs autodirigidos

Quais são os riscos? É importante avaliar os riscos de um SDIRA antes de investir em um. Vamos dar uma olhada.

Regras a seguir

Como mencionado anteriormente, existem algumas regras que você precisa estar ciente. Se você não quiser pagar multas ou impostos, acompanhe as regras que o IRS estabeleceu para SDIRAs. Você pode querer consultar um profissional de impostos que também esteja ciente dessas regras. Lembre-se de que você ainda precisará fazer as distribuições mínimas exigidas (RMDs) em seu IRA tradicional, o que significa que você deve começar a retirar dinheiro da conta assim que completar 72 anos.

Controle total sobre seus investimentos

Embora você tenha controle sobre seus investimentos, pode haver algumas desvantagens se você não entender completamente como funciona um SDIRA. Como os custodiantes não podem fornecer conselhos financeiros, convém fazer sua devida diligência quando se trata desse tipo de investimento.

Taxas

As taxas do SDIRA podem variar entre custodiantes e provedores. Os custodiantes podem cobrar três tipos de taxas:uma taxa de instalação, uma taxa anual e taxas de transação. Portanto, pode ser sábio fazer uma comparação de custos antes de abrir uma conta.

Como configurar um IRA autodirigido

Para abrir um IRA autodirigido, você pode seguir as seguintes etapas:

1. Encontre um responsável. Você precisará encontrar um custodiante certificado que permita configurar um SDIRA.
2. Configure sua conta. Configure sua conta de acordo com as diretrizes e inclua as taxas necessárias para configurá-la.
3. Escolha seus investimentos. Depois de configurar a conta, você pode financiar seu IRA e escolha seus investimentos.

Enquanto o Ally Bank não oferece um SDIRA, o Ally Invest oferece. Nosso objetivo é ajudá-lo a fazer escolhas informadas sobre suas economias de aposentadoria. Certifique-se sempre de consultar um consultor financeiro que esteja familiarizado com sua situação para criar um plano de aposentadoria.

Além de certificar-se de que você entende os fundamentos financeiros de seu planejamento de aposentadoria, você também deve avaliar seu próprio nível de conforto ao considerar um IRA autodirigido.

Vale a pena um IRA autodirigido?

A resposta:Depende da sua situação. Se você se considera um investidor confiante que tem bastante tempo para investigar várias opções, considere investir em um SDIRA. No entanto, ele vem com riscos. As taxas por si só podem fazer com que você se afaste. Antes de mergulhar fundo, é uma boa ideia consultar um profissional tributário para ajudá-lo a tomar a melhor decisão para sua situação e um fiduciário para ajudá-lo a escolher o melhor SDIRA. Compre e compare IRAs para tomar a melhor decisão possível.

Com um SDIRA, como qualquer IRA, você pode considerar ter uma combinação de investimentos para equilibrar algumas das participações mais arriscadas com veículos de baixo risco, que podem incluir CDs. Para adicionar flexibilidade à segurança, você pode distribuir seus fundos em vários CDs com datas de vencimento diferentes, para que uma parte do seu dinheiro fique disponível regularmente.

O Ally Bank oferece uma variedade de CDs e produtos IRA que podem ajudá-lo a atingir suas metas com o tipo de flexibilidade que o planejamento inteligente de aposentadoria exige. Por exemplo, com o CD IRA Aumente sua taxa, você tem a opção de um aumento de taxa único se nossa taxa de CD de 2 anos aumentar; você tem a opção de aumentar sua taxa duas vezes se nossa taxa de CD de 4 anos aumentar.